Дело № 2-603/18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 июня 2018 года г. Ярославль

Ленинский районный суд города Ярославля в составе:

председательствующего судьи Филипповского А.В.,

при секретаре Карповой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Россельхозбанк», АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование иска указано, что ФИО1 в августе 2017 года обратилась в АО «Россельхозбанк» с намерением получить потребительский кредит и ознакомиться с условиями предоставления кредита, предварительно между истцом и банком была достигнута договоренность о предоставлении кредита на определенных условиях, оговорены проценты за пользование кредитом на основании предоставленных документов, при этом до истца не доводилась информация об условии обязательного страхования по программе страхования, предоставляемой банком при заключении договора кредитования. При оформлении кредита истец передала специалисту банка запрошенные документы: справку из Пенсионного фонда, страховое пенсионное удостоверение, паспорт, пенсионное удостоверение, иные документы, были оговорены проценты за предоставление кредита 16.523 % годовых. 

22.08.2017 года между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор на предварительно оговоренных условиях под проценты, оговоренные в предварительном устном соглашении. Условие о необходимости заключения договора страхования жизни и здоровья от несчастного случая и болезни не было оглашено, времени для чтения документов по страхованию не было, в банке потребовали подписать документы по заявлению на страхование, данное заявление находилось среди листов с текстом договора на предоставление кредита, о существовании такого договора истцу не было сказано, лишь было предложено подписать договор предоставления кредита.

После получения документов оформленного кредита истец, ознакомившись с графиком погашения кредита, увидела, что сумма основного долга - сумма кредита, выросла против суммы полученной на руки на сумму 67 439 руб.

В банке выяснилось, что истца застраховали, навязав услугу страхования квартиры, в которой ФИО1 зарегистрирована, но ей не принадлежит. Истец написала заявление о своем несогласии с произведенным страхованием квартиры, деньги в сумме 7 000 руб. за страхование квартиры были возвращены на расчетный счет истца.

Относительно страхования жизни и здоровья, навязанного истцу банком, для прекращения страхования по данному виду истец написала на сайт страховой компании, так как в Ярославле нет ее представительства, ответ не был получен.

Помимо того, что страхование было навязано, истец была введена в заблуждение относительно условий заключения договора как предоставления кредита, так и в отношении договора страхования, не были предъявлены Правила страхования до заключения договора, истец не могла знать условий страхования.

Договор страхования ущемляет права истца, по этому договору ФИО1 не получит страхового возмещения, навязана услуга, предлагаемая лишь одной компанией.

Согласно Приложения №2 к заявлению на присоединение заемщиков/созаемщиков к программе страхования № 5 (пункт 3) «не подлежат страхованию и не включаются в бордеро следующие лица: «являющиеся инвалидами 1,2,3 группы или имеющие действующие направления на медико-социальную экспертизу». Приложение №2 пункт 10 приложения к заявлению на присоединение кпрограмме Страхования № 5: «Если на страхование было принято лицо,попадающее под любую из категорий, перечисленных в данном приложении,то договор страхования признается недействительным, в отношении этого лицас момента распространения на него действия договора страхования. Страховыепремии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежат возврату»

Договор № от 26.12.2014 года, заключенный между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и ОАО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» содержит пункт 1.7, согласно которому не подлежат страхованию: по программе №№ 1.2.3.5. - лица, являющиеся инвалидами 1,2.3 групп или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу. Согласно п. 1.7.6. данного договора если на страхование по программам №№ 1-5 было принято лицо и/или объект недвижимости, подпадающие на момент включения в бордеро под любую из категорий, перечисленных в п.п 1.7.1.-1.7.5. договора, то договор признается недействительным в отношении такого лица и/или объекта недвижимости в зависимости от того, что было принято на страхование, с момента распространения на него действия Договора. Страховая премия, внесенная страхователем за такое лицо и/или объект недвижимости, подлежит возврату.

ФИО1 заявлены требования к ОАО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» (с учетом уточнения иска л.д. 94) о расторжении договора страхования на основании приложения № к заявлению на присоединение к Программе страхования №, договора коллективного страхования № от 26 декабря 2014 года.

Взыскать с АО СК «РСХБ – Страхование» страховой взнос в размере 60 439 руб.

В связи с тем, что ФИО1 не может быть застрахована, т.к. имеет инвалидность, предоставляла документы об этом, банк принял условия заключения договора с ней, просит исключить из соглашения № п. 4.2. договора о последствиях отказа от страхования - увеличение процентной ставки, оставить ставку в размере 16,25% годовых.

Обязать АО «Россельхозбанк» произвести перерасчет процентов за пользование кредитом без страховой премии, зачесть излишне уплаченные суммы в счет погашения основного долга, взыскать компенсацию морального вреда в размере 500 000 руб., расходы по оплате услуг представителя 20 000 руб. 

В суде истец ФИО1, ее представитель по доверенности ФИО2 уточненные исковые требования поддержали в полном объеме согласно доводов иска, уточнили сумму к взысканию в размере 60 439,5 руб., надлежащего ответчика оставили на усмотрение суда, ФИО1 пояснила, что услуга по страхованию истцу была фактически навязана, при заключении кредитного договора она предоставляла документы об инвалидности, в связи с чем и не могла быть застрахована по договору страхования жизни, однако ей было передано заявление на страхование, которое находилось среди иных документов, в связи с чем она его подписала не читая.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» по доверенности ФИО3 в суде исковые требования не признал, дал пояснения аналогичные представленному отзыву (л.д.159), согласно которому 22.08.2017 г. с истцом был заключен кредитный договор на сумму 407 000 руб., также истцом подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (Программа № 5), договор страхования и правила страхования предусматривают право страховщика требовать признания сделки недействительной, банком надлежаще исполнены обязанности в соответствии с подписанным ФИО1 заявлением, в связи с чем полагает в иске отказать. 

Ответчик АО СК «РСХБ-Страхование» в суд не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представил отзыв (л.д. 34, 138), согласно которому вместе с заключением кредитного договора ФИО1 присоединилась к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, чем согласилась с условиями страхования по договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между страховщиком и банком, банк произвел перечисление за ФИО1 страховой премии 1 210 руб., требования истца являются необоснованными, полагал в иске отказать. 

Заслушав участников процесса, исследовав и оценив письменные материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению частично. 

В судебном заседании установлено, что 22.08.2017 г. между истцом ФИО1 и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор – соглашение на индивидуальных условиях кредитования №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 407 000 руб., срок возврата кредита 22.08.2022 г., согласно п. 4.1 соглашения процентная ставка при согласии страхования жизни и здоровья в течение кредитования составляет 16,5% годовых.

Согласно п. 4.2 договора в случае отказа заемщика осуществить страхование жизни либо несоблюдения принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 6,5 % годовых. Согласно раздела 6 договора периодичность платежа ежемесячно аннуитетными платежами по 20-м числам. 

26.12.2014 г. между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и ЗАО «Россельхозбанк» заключен договор коллективного страхования № на условиях Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 г., конкретные условия страхования содержатся в договоре, а также, в том числе Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа № 5).

Согласно п. 1.7.1 договора не подлежат страхованию по Программам страхования № 1,2,3,5 – лица, страдающие заболеваниями и (или) расстройствами, являющиеся инвалидами 1, 2 и 3 группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу. 

Согласно п. 1.7.6 договора если на страхование по Программам страхования № 1-5 было принято лицо, подпадающее на момент включения в бордеро под любую из категорий, перечисленных в п.п. 1.7.1 – 1.7.5 договора, то договор признается недействительным в отношении такого лица с момента распространения на него действия договора. Страховая премия, внесенная страхователем за такое лицо подлежит возврату (л.д.41). 

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 также было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5) (л.д.54), согласно которому ФИО1 сообщила в том числе, что на момент полписания заявления не является инвалидом 1,2 или 3 группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу.

Согласно п. 3 заявления за обработку информации о заемщике, в связи с распространением условий договора страхования обязана уплатить банку вознаграждение в соответствии с тарифами, компенсировать расходы банка на оплату страховую премии страховщику, совокупность указанных сумм составляет величину страховой выплаты, которому ФИО1 обязана единовременно уплатить банку в размере 60 439,5 руб., за весь срок страхования. Согласно п. 7 заявления уведомлена, что присоединение к Программе страхования № 5 (Приложение № 2 к заявлению) не является условием для получения кредита. 

Согласно Приложения № 1 к заявлению страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. 

Согласно Приложения № 2 к заявлению «Программа коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5) не подлежат страхованию и не включаются в бордеро лица, являющиеся инвалидами 1, 2 и 3 группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу. 

Если на страхование было принято лицо, подпадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования. Страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежат возврату (л.д.57). 

Согласно Программе страхования № 5 страховым случаем является: смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования (страховой случай/риск «Смерть в результате несчастного случая и болезни». 

Согласно справке МСЭ от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, с ДД.ММ.ГГГГ установлена 

<

данные изъяты> группа инвалидности 

<

данные изъяты> бессрочно, назначена пенсия по инвалидности (л.д.62 (об)).

Согласно выписке по лицевому счету ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 предоставлен кредит на сумму 407 000 руб., также удержана плата за присоединение к программе страхования 60 439,5 руб., а также страховая премия по страховому продукту «Страхование квартиры» в размере 7 000 руб., данная страховая премия возвращена на счет истца ДД.ММ.ГГГГ (л.д.98).

Согласно сведений банка сумма кредита составила 407 000 руб., сумма 60 439,5 руб. включает в себя: 5 463,46 руб. НДС с комиссии за подключение к программе страхования, 24 623,5 руб. – начисление страховой премии, 30 352,54 руб. - комиссия за присоединение к программе коллективного страхования (л.д. 158,176).

При этом представленные страховой компанией сведения о получении страховой премии 1 210 руб. не имеют отношения к рассматриваемому спору, так как представлены в отношении иного лица, с иной датой рождений, по иному кредитному договору (л.д.39).

Отношения с участием потребителей регулируются ГК Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-I "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

При этом в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу положений ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, из содержания указанной нормы следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как разъяснено в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. п. 4 и 5 ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 934 ГК РФ страховой риск относится к существенным условиям договора личного страхования, договором должна быть предусмотрена возможность наступления страхового риска в будущем, однако, как следует из материалов дела такое существенное условие договора как страховой риск не было фактически согласовано при заключении договора страхования с ФИО1 путем присоединения к договору коллективного страхования от 26.12.2014 г. по Программе страхования № 5 на основании заявления ФИО1 от 22.08.2017 г., так как согласно условий договора коллективного страхования, Программе страхования не подлежат страхованию лица, являющиеся инвалидами 1,2 и 3 группы, ФИО1 относится к данной категории лиц на момент заключения договора, то есть на момент его заключения уже присутствовал страховой риск – наличие инвалидности, имелось предполагаемое событие, на случай наступления которого проводилось страхование.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что договор коллективного страхования № от 26 декабря 2014 года, заключенный между ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк» в части присоединения к данному договору по Программе страхования № 5 ФИО1 на основании ее заявления от 22.08.2017 года, следует признать не заключенным.

В связи с чем, с АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию в пользу истца уплаченная сумма в размере 60 439,5 руб. 

Размер кредита составил 407 000 руб., кредит выдан 22.08.2017 г., при его выдаче была удержана сумма 60 439,5 руб., которая определена судом к возврату истцу, при этом размер начислений процентов по кредиту производился на сумму 407 000 руб., следовательно, размер суммы для начисления процентов должен был составлять 346 560,5 руб., в связи с чем следует обязать АО «Россельхозбанк» по соглашению № от 22 августа 2017 года произвести перерасчет процентов за пользование кредитом исходя из суммы кредита 346 560 руб. 50 коп., начиная с 22 августа 2017 года, зачесть излишне уплаченные проценты в счет погашения основного долга. 

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 1101 ГК РФ имеются основания для компенсации морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения банком его прав на основании договора с ним. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Суд учитывает степень вины ответчика, с учетом обстоятельств дела, требований разумности и справедливости, определяет размер компенсации морального вреда в 5 000 руб. 

Оснований для взыскания штрафа в соответствии со ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» не имеется, поскольку суду не представлено доказательств на обращение в банк с соответствующей претензией с требованием о добровольном возврате взысканной по решению суда суммы. 

С учетом положений ст. 420,421 ГК РФ, ст. 819 ГК РФ, требования истца об исключении из условий кредитного договора п. 4.2, предусматривающего увеличение процентной ставки, не подлежит удовлетворению, возможность увеличения процентной ставки по договору кредитования предусмотрена договором по соглашению сторон, доводы искового заявления в данной части направлены на неверное толкование условий договора и неправильное применение норм материального права.

В силу ст. 100 ГПК РФ, с учетом обстоятельств дела, существа спора и его исхода, объема оказанных услуг представителя, количества судебных заседаний, что истец была вынуждена обратиться в суд за защитой своего права, требований разумности и справедливости, суд определяет расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб. 

Руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Признать договор коллективного страхования № от 26 декабря 2014 года, заключенный между ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк» в части присоединения к данному договору по Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5) ФИО1, на основании ее заявления от 22 августа 2017 года, не заключенным.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 денежную сумму в размере 60 439 руб. 50 коп., компенсацию морального вреда 5 000 руб., расходы по оплате услуг представителя 10 000 руб. 

Обязать АО «Россельхозбанк» по соглашению № от 22 августа 2017 года произвести перерасчет процентов за пользование кредитом исходя из суммы кредита 346 560 руб. 50 коп., начиная с 22 августа 2017 года, зачесть излишне уплаченные проценты в счет погашения основного долга. 

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через данный районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись

Копия верна

Судья Филипповский А.В.