РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

20 января 2025 года 

<

адрес> края,

<

адрес>Б

Ачинский городской суд в составе: председательствующего судьи Гудовой Н.В., при секретаре Черновой Н.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Р. С.» к ФИО1 АлексА.у о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Р. С.» (далее АО «Банк Р. С.», Банк) обратилось к ФИО1 с исковыми требованиями о взыскании денежных средств по кредитному договору в сумме 73774,83 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 4 000 руб. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Р. С.» и ФИО1 заключен кредитный договор №. В рамках заявления по кредитному договору ответчик просил Банк на условиях, изложенных в заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт «Р. С.» выпустить на его имя карту «Р. С.», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету. В тексте заявления о предоставлении кредита в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ содержится две оферты: на заключение потребительского договора № от ДД.ММ.ГГГГ и на заключение договора о карте ДД.ММ.ГГГГ. Проверив платежеспособность ответчика, банк открыл ответчику банковский счет №, тем самым заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Р. С.» №. ФИО1 при подписании заявления располагал полной информацией о представленной ему услуге и добровольно принял на себя все обязанности, определенные договором. В период пользования картой ФИО1 совершал операции по получению денежных средств и покупке товаров с использование карты. В нарушение своих договорных обязательств, не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществлял возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № ответчика. ДД.ММ.ГГГГ банк выставил ответчику заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащее в себе требования оплатить задолженность в сумме 73 774,83 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование банка ответчиком не исполнено. До настоящего времени задолженность ответчиком не возвращена и составляет: 73 774,83 руб., а также судебные расходы в размере 4 000 руб. просит взыскать с ответчика (л.д. 3-4). 

Представитель истца АО «Банк Р. С.», надлежащим образом извещенный о дне слушания дела (л.д. 50), в судебное заседание не явился, при обращении в суд просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 4).

Ответчик ФИО1, извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела судебным извещением (л.д. 50), в судебное заседание не явился, заявлений об отложении слушания дела не представил. В представленном отзыве на исковое заявление против заявленных требований возражал, просил применить срок исковой давности и отказать истцу в удовлетворении иска, дело рассмотреть в его отсутствие (л.д. 53).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования АО «Банк Р. С.» не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст.432-435 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ (в редакции на дату заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании пункта 1.8 Положения Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк с анкетой о заключении кредитного договора на приобретение автомагнитолы стоимостью 4 245 руб. В анкете ответчиком указано, что срок кредита 18 месяцев (л.д. 8).

Согласно информации о кредите представленной АО «Банк Р. С.» (л.д.9) установлено, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ оформил кредитный договор № сроком на 548 дней, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер кредитной ставки по кредиту 19% годовых, сумма кредита 3795 руб., номер счета 40№, дата платежа 04 число каждого месяца, начиная с мая 2006 г. по октябрь 2007 г., кредит оформлен для приобретения атомагнитолы стоимостью 4 245 руб. 

Также ответчиком в рамках кредитного договора был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Р. С.».

Согласно представленному расчету за период пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между АО «Банк Р. С.» и ФИО1 сумма задолженности по основному долгу составляет 73 774,83 руб. (л.д.5).

В соответствии с п. 2.2.2. условий предоставления и обслуживания карт «Р. С.» договор карты считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Акцептом банком оферты клиента являются действия банка по открытию клиенту счета. 

До начала совершения расходных операций держатель карты обязан обратиться в банк для проведения активации карты. Активация осуществляется при обращении клиента в банк лично или по телефону справочно-информационного центра Банка (п.п. 2.8, 2.9 условий) (л.д.11-15).

В рамках заключенного договора Банк устанавливает заемщику лимит, размер которого при активации карты может быть изменен. Банк информирует заемщика о размере лимита при активации карты, (п. 2.7, 2.7.2 Условий). 

Разделом 4 указанных условий предусмотрено, что задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления кредита, начисления подлежащих уплате процентов за пользование кредитом, плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств перед банком, определенных Условиями или тарифами.

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 4.2 условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня следующего за днем предоставления кредита, исходя их ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 4.3. условий).

Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком по схеме минимального платежа, применяемого в рамках договора, с применением установленного коэффициента расчета. В случае если в указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа срок, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа (п.4.10, 4.13 Условий).

За пропуски минимальных платежей Банк вправе взымать платы в соответствии с тарифами п. 4.13.4. Условий.

Срок погашения задолженности определяется моментом востребования задолженности Банком. Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Задолженность должна быть погашена в течении срока указанного в п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления требования. Днем выставления Клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту п. 4.17. Условий. 

Согласно пункту 4.18. Условий – сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой на дату его выставления Клиенту и подлежит оплате в полном объеме не позднее даты окончания срока указанного в заключительном счете-выписке и определенного с учетом положения пункта 4.17. Условий.

В соответствии с п.4.23 Условий, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе, скорректированном заключительном счете-выписке), клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки клиентом может производиться путем размещения сумм неустойки на счете и ее списания банком без распоряжения клиента в соответствии с очередностью, установленной п. 4.12 Условий.

Согласно п. 7.10 указанных Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. 

Тарифы по картам банка, с которыми ответчик был ознакомлен, содержат информацию о размере и ставках всех видов платежей по договору карты: размере процентов, начисляемых по кредиту на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров – 42%, на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств – 42%, в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка – 4,9% (мин. 100 руб.), плата за пропуск минимального платежа впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1 000 руб., 4-й раз подряд – 2 000 руб., коэффициент расчета минимального платежа – 4% (л.д.16).

Заемщик был ознакомлен и полностью согласен с условиями предоставления и обслуживания карт «Р. С.» и Тарифным планом, действующим на дату подписания заявления о предоставлении карты, что подтверждается подписью заемщика в заявлении.

В связи с тем, что ответчиком не исполнены обязательства, банк ДД.ММ.ГГГГ выставил и направил ответчику заключительный счет с требованием оплатить задолженность в размере 73 774,83 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18).

Доказательств оплаты долга, процентов и неустоек по договору после выставления заключительного счета сторонами суду не предоставлено.

По заявлению АО «Банк Р. С.» ДД.ММ.ГГГГ и.о. мирового судьи судебного участка № в 

<

адрес> края мировым судьей судебного участка № в 

<

адрес> края был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Р. С.» задолженности по спорному кредитному договору в общей сумме 74 981,45 руб. (л.д.38-39,41). 

Данный приказ отменен по заявлению ФИО1 определением мирового судьи судебного участка № в 

<

адрес> края от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.43,44). 

Оценивая возражения ответчика ФИО1 относительно пропуска срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно положениям статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего кодекса.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.

Согласно пункту 15 Постановления Пленума Верховного суда РФ о некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ). 

В соответствии Условиями предоставления и обслуживания карт «Р. С.» срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета–выписки является день его формирования и направления клиенту. 

В связи с неоплатой минимальных платежей Банком ответчику выставлен и направлен заключительный счет с требованием оплатить задолженность в срок до ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, трехгодичный срок исковой давности исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ - с момента востребования кредитором задолженности в полном объеме. В связи с указанными обстоятельствами, срок исковой давности для предъявления настоящих требований истек ДД.ММ.ГГГГ.

АО «Банк Р. С.» обратилось с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечению установленного законом срока исковой давности (л.д. 40).

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 указано, что бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. Вместе с тем, каких-либо доказательств, указывающих на приостановление или перерыв течения срока исковой давности, истцом в материалы дела не представлено.

Поскольку истец обратился в суд по истечению срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению. 

В соответствии со ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения требований о взыскании задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований о взыскании судебных расходов.

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований АО «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Р. С.» к ФИО1 АлексА.у о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 73 774,83 руб., судебных расходов в сумме 4 000 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в 

<

адрес>вой суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Ачинский городской суд.

Судья: Гудова Н.В.