Дело № 2-1141/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 ноября 2019 года г. Вязьма Смоленской области

Вяземский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего, судьи Перегонцевой Н.В.,

при секретаре Поморцевой Н.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой суммы по договору личного страхования, неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в Вяземский районный суд Смоленской области с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой суммы по договору личного страхования, неустойки, компенсации морального вреда, указав в обоснование, что 26 июня 2017 года обратился с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Среднерусский банк ПАО Сбербанк с просьбой заключить в отношении него договор страхования, с условиями изложенными в заявлении и условиях участия в программе.

В соответствии с условиями договора страховщик взял на себя обязательства по выплате страховой суммы в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица. В п. 1.1 договора указано, что расширенное страховое покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 заявления «установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или заболевания».

Указанный договор заключен на срок с 26 июня 2017 года по 26 июня 2020 года. В соответствии с п. 3 договора страховая сумма по риску «установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни» составляет 80600 рублей.

03 ноября 2018 года истец обратился с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Среднерусский банк ПАО Сбербанк с просьбой заключить в отношении него договор страхования с условиями, изложенными в заявлении, и условиях участия в программе.

В соответствии с п. 1.1.2 договора расширенное страховое покрытие для лиц, не относящимся к категориям, указанным в п. 2 заявления - «инвалидность 1–ой группы в результате несчастного случая или заболевания».

Указанный договор заключен на срок с 03 ноября 2018 года по 03 мая 2021 года. В соответствии с п. 5.1. договора общая страховая сумма по договору совокупно по рискам в п.п. 1.1.1-1.1.5 заявления (для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию) составляет 107623 рубля.

25 февраля 2019 года у истца наступило страховое событие – установлена 1-я группа инвалидности по общему заболеванию (

<

данные изъяты>) на срок до 03 февраля 2021 года, о чем страховщик был извещен надлежащим образом.

01 апреля 2019 года ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило истцу ответ, в котором указало, что установление 1-ой группы инвалидности в период действия договора не может являться страховым случаем и основания для страховой выплаты отсутствуют.

17 апреля 2019 года истец направил в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» претензию о выплате страховой суммы по договорам личного страхования.

13 мая 2019 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало истцу в выплате страховой суммы, поскольку заявленное событие не признано страховым случаем.

Истец полагает, что инвалидность возникла на основании заболевания «рак сигмовидной кишки», которое было выявлено 19 декабря 2018 года, на момент страхования он не являлся инвалидом и не предоставлял ложные сведения о своем здоровье.

Считает, что отказ ответчика в выплате страховой суммы нарушает его права потребителя, предусмотренные законом о защите прав потребителей, в связи с чем невыплаченные суммы страховой выплаты, а также неустойка и компенсация морального вреда в размере 50000 рублей подлежат взысканию с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в его пользу.

Истцом дополнительно понесены судебные расходы в размере 6500 рублей за составление претензии, иска в суд, которые также подлежат возложению на ответчика.

Ссылаясь на положения ст. ст. 15, 309, 314, 934, 942 – 945, 961, 963, 964 ГК РФ, просит суд: признать установление ФИО1 1-ой группы инвалидности по общему заболеванию 25 февраля 2019 года страховым случаем; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 сумму страхового возмещения по Договору, заключенному на срок с 25 июня 2017 года по 26 июня 2020 года в размере 80600 рублей; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 сумму страхового возмещения по Договору, заключенному на срок с 03 ноября 2018 года по 03 мая 2021 года в размере 107623 рубля; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 неустойку в размере 188233 рубля, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, судебные расходы в размере 6500 рублей и штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебном заседании поддержали заявленные требования в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Истец дополнил суду, что ишемическая болезнь сердца ему не была установлена ранее, на учете он не состоит, проблем с сердцем не имеет. Договор страхования заключал поскольку необходим был кредит, при заключении договора страховщик медицинские документы не запрашивал, пройти медицинское обследование не предлагал.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», надлежаще извещенный о судебном разбирательстве, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, не просило рассмотреть дело в отсутствие своего представителя (л.д. 63).

Третье лицо ПАО Сбербанк, надлежаще извещенный о судебном разбирательстве, в судебное заседание явку своего представителя не обеспечило (л.д. 62). В возражениях на исковое заявление указало, что задолженность за ФИО1 по кредитному договору 

<

***> от 26 июня 2017 года по состоянию на 25 февраля 2019 года составляла 0 рублей, по кредитному договору 

<

***> от 03 ноября 2018 года по состоянию на 25 февраля 2019 года составляла 99632 рубля 30 копеек. В части непогашенной кредиторской задолженности по кредитным договорам ПОА Сбербанк является выгодоприобретателем. В случае удовлетворения исковых требований ФИО1 просит страховое возмещение направить на погашение задолженности по кредитным договорам (л.д. 64).

Суд в соответствии с ч. 4, ч. 5 ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и представителя третьего лица ПАО Сбербанк.

Заслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 26 июня 2017 года ФИО1 обратился в Среднерусский банк ПАО Сбербанк с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика с просьбой заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее – Договор страхования) с условиями, изложенными в заявлении, и условиях участия в программе, на срок 36 месяцев. Заявление содержит подписи застрахованного лица ФИО1 на каждой странице (л.д. 14-15). 

В заявлении от 26 июня 2017 года содержится указание, что ФИО1 разъяснено и понятно, что Договор страхования в отношении него заключается на следующих условиях. Страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия) (п.1). Расширенное страховое покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п.1.2 заявления, в т.ч. «установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни» (п.1.1). Базовое страховое покрытие – для лиц, относящихся к категориям, указанным ниже в настоящем пункте, в т.ч. лица, имевшие или имеющие следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени) (абз. 4 п.1.2.).

В п.3 заявления ФИО1 от 26 июня 2017 года установлено, что страховая сумма по риску «установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни» составляет 80600 рублей.

В заявлении от 26 июня 2018 года содержится указание, что ФИО1 разрешает любому врачу, любым организациям, оказывающим ему медицинскую помощь и исследовавшим состояние его здоровья, а также федеральным государственным учреждениям предоставлять в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по его запросу медицинские документы и любые сведения о нем, отнесенные к врачебной тайне.

03 ноября 2018 года истец ФИО1 обратился в Среднерусский банк ПАО Сбербанк с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика с просьбой заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее – Договор страхования) с условиями, изложенными в заявлении, и условиях участия в программе. Заявление содержит подписи застрахованного лица ФИО1 на каждой странице (л.д. 16-17).

В заявлении от 03 ноября 2018 года содержится указание, что ФИО1 разъяснено и понятно, что Договор страхования в отношении него заключается на следующих условиях. Страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия) (п.1). Расширенное страховое покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2 заявления, в т.ч. «инвалидность 1-ой группы в результате несчастного случая или заболевания» (п.1.1.2). В п. 2 указаны категории, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях Базового страхового покрытия («смерть от несчастного случая», «дистанционная медицинская консультация»), в т.ч. лица, у которых на дату заполнения настоящего заявления были диагностированы следующие заболевания: «ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени» (л.д. 16). Страховая сумма по рискам, указанным в п.п. 1.1.1-1.1.5 заявления (для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию) составляет 107623 рублей (п.п. 5, 5.1.).

В заявлении от 03 ноября 2018 года содержится указание, что ФИО1 дает согласие на предоставление в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» любыми медицинскими организациями медицинские документы о состоянии его здоровья, диагнозе, любые сведения о нем, отнесенные к врачебной тайне.

03 ноября 2018 года между ПАО Сбербанк Смоленское отделение № 8609 и ФИО1 подписаны индивидуальные условия потребительского кредита 

<

***> на сумму 107623 рубля на срок 30 месяцев с процентной ставкой в размере 15,80% годовых на цели потребительского кредита (л.д. 18-20).

Согласно справок ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 16 октября 2019 года ФИО1, оплативший страховую премию по двум Договорам Страхования от 26 июня 2018 года и 03 ноября 2018 года, подключен у программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом по кредитному договору 

<

***> от 26 июня 2018 года и по кредитному договору 

<

***> от 03 ноября 2018 года (л.д. 86, 87).

25 февраля 2019 года ОГБУЗ «Вяземская ЦРБ» ФКУ «ГБ МСЭ по Смоленской области» оформлен обратный талон, из которого следует, что в отношении ФИО1 проведено освидетельствование и установлен диагноз основного заболевания «

<

данные изъяты> (подп. «б» п. 4), в сопутствующих заболеваниях указана «

<

данные изъяты>» (л.д. 26).

25 февраля 2019 года ФИО1 установлена 1-я группа инвалидности по общему заболеванию на срок до 03 февраля 2021 года (л.д. 25).

12 марта 2019 года ФИО1 выдана выписка из карты амбулаторного больного, в которой указано диагноз «

<

данные изъяты>». Перенесенные заболевания: 

<

данные изъяты>.

18 марта 2019 года ФИО1 заполнены опросные листы для выяснения наступления страхового события (кредитный договор 

<

***> от 26 июня 2018 года и кредитный договор 

<

***> от 03 ноября 2018 года), в которых истцом указано, что страховой случай наступил в результате болезни - общего заболевания (л.д. 22, 41).

01 апреля 2019 года ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило истцу ФИО1 ответ, в котором указало, что из представленных документов следует, что до даты заполнения заявления от 03 ноября 2018 года ФИО1 согласно выписки из медицинской карты амбулаторного больного от 12 марта 2019 года установлен 19 мая 2014 года диагноз «

<

данные изъяты>», в связи с чем заявленное событие –установление 1-й группы инвалидности в период действия договора не может являться страховым случаем и основания для страховой выплаты у страховщика отсутствуют (л.д. 23).

17 апреля 2019 года истец ФИО1 направил в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» претензию о выплате страховой суммы по договору личного страхования (л.д. 35).

13 мая 2019 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало в выплате страховой суммы, поскольку заявленное событие не признано страховым случаем (л.д. 37).

Согласно справок ПАО Сбербанк о задолженностях заемщика по состоянию на 07 ноября 2019 года у ФИО1 по кредитному договору 

<

***> от 26 июня 2018 года задолженность 00 рублей; по кредитному договору 

<

***> от 03 ноября 2018 года задолженность в размере 186 рублей 35 копеек (л.д. 46, 47).

При разрешении заявленных истцом ФИО1 исковых требований суд исходит из следующего.

В силу п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. 

В соответствии со ст. 934 ГК РФ934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 944 ГК РФ944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. 

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что страховой случай наступил с момента присвоения ему 1-й группы инвалидности, которая возникла на основании общего заболевания 

<

данные изъяты>, выявленного 19 декабря 2018 года, т.е. на момент страхования он не являлся инвалидом и не предоставлял ложные сведения о своем здоровье.

Доводы представителя истца о том, что при заключении договора личного страхования страховщик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» должен был провести обследование страхуемого лица ФИО1 для оценки фактического состояния его здоровья, судом во внимание не принимаются, поскольку оценка страхового риска страховщиком является его правом и не может быть поставлена в вину страховщику, действующему добросовестно. 

Отсутствие данных медицинского обследования страхователя ФИО1 не освобождает его от обязанности сообщать страховщику известные данные о состоянии своего здоровья.

При этом, установление причин, побудивших страхователя ФИО1 при заключении Договоров страхования сообщить страховщику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» недостоверные данные о состоянии своего здоровья, не является существенным для дела обстоятельством, тогда как значимым является факт намеренного указания ложных сведений с целью сокрытия действительного состояния здоровья, имеющего значение для заключения договоров личного страхования.

Принимая во внимание представленную истцом и исследованную судом медицинскую документацию в отношении истца ФИО1, прямо указывающую, что заболевания «

<

данные изъяты>», выявлены у него 19 мая 2014 года, т.е. за 4 года до заключения с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Договоров страхования от 26 июня 2018 года и 03 ноября 2018 года, суд приходит к выводу о том, что отказ ответчика в выплате страхового возмещения истцу является обоснованным, поскольку наступление страхового случая исключается при расширенном страховом покрытии (установлении 1-ой группы инвалидности) в случае выявления до даты заключения Договоров страхования заболеваний: «

<

данные изъяты>».

Доказательств иного стороной истца в силу положений ст. 56 ГПК РФ не представлено, что не препятствует суду рассмотреть дело по имеющимся в нем доказательствам.

При таком положении, у суда отсутствуют правовые основания для признания страховым случаем установление истцу 1-ой группы инвалидности по общему заболеванию, в силу чего данное основное требование ФИО1 подлежит отклонению. 

При изложенных обстоятельствах суд отказывает истцу в удовлетворении заявленных требований о взыскании страховых выплат по Договорам страхования, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, поскольку они являются производными от основного требования, в удовлетворении которого истцу судом отказано.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой суммы по договору личного страхования, неустойки, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Смоленский областной суд через Вяземский районный суд Смоленской области. 

Судья Н.В. Перегонцева

Вынесена резолютивная часть решения 13.11.2019

Изготовлено мотивированно решение 19.11.2019

Решение вступает в законную силу 20.12.2019