Дело №2-562/2024

УИД 02RS0002-01-2024-000786-41

Категория 2.213

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июля 2024 года с. Кош-Агач

Кош-Агачский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи 

Ватутиной А.А.,

при секретаре 

ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала - Алтайское отделение №8644 к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Алтайское отделение №8644 обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что 04.09.2023 между ПАО Сбербанк и ИП ФИО2 заключен кредитный договор №040100291800-23-1 путем подписания клиентом заявления о присоединение к Общим условиям кредитовая юридического лица и индивидуального предпринимателя, которые размещены на официальном сайте банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направленной заемщику посредством СББОЛ, указанные документы в совокупности являются заключенной между заемщиком и ПАО Сбербанк сделкой кредитования. Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» в виде электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью удостоверяющего цента «КОРУС Консалтинг СНГ» и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», является документом, подтверждающим факт заключения договора кредитования и признается равнозначным договору кредитования на бумажном носителе, подписанный печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде. Согласно указанному договору должнику предоставлен кредит в сумме 1 500 000 рублей, сроком на 36 месяцев под 19,9% годовых на период с даты заключения кредитного договора по ближайшую дату уплаты процентов; с даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредита устанавливается процентная ставка – 21,9% годовых. Банком произведено зачисление кредита в соответствии с заявлением на счет №, что подтверждается выпиской по счету. Договором предусмотрено, что при несвоевременно перечислении платежа в погашение кредита, уплаты процентов, иных платежей, предусмотренных общими условиями кредитования заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату), по дату полного погашения просроченной задолженности. В целях обеспечения своевременного и полного возврата кредита 04.09.2023 между банком и ФИО4 заключен договор поручительства №040100291800-23-1П01. Поручитель обязуется отвечать перед банком солидарно с заемщиком за исполнение всех обязательств по кредитному договору. Ответчиками ненадлежащим образом исполнялись кредитные обязательства, в связи с чем в их адрес были направлены требования, однако требования в добровольном порядке не исполнены. Кредитная задолженность по состоянию на 07.06.2024 составляет 1 451 566 рублей 19 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 1 344 592 рублей, просроченные проценты – 95 890 рублей 18 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 6 506 рублей 10 копеек, неустойка за просроченные проценты – 4 577 рублей 91 копейка. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму задолженности по кредитному договору №040100291800-23-1 от 04.09.2023 по состоянию на 07.06.2024 в размере 1 451 566 рублей 19 копеек, а также расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 15 457 рублей 83 копейки.

До судебного заседания от ответчика ФИО2 поступило возражение на исковое заявление, согласно которого просит исковое заявление оставить без рассмотрения и удовлетворения, по доводам, изложенным в возражении. 

Лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.

Согласно положениям п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; пользование sms-сообщений.

Судом установлено, что 04.09.2023 между ПАО «Сбербанк России» и индивидуальным предпринимателем ФИО2 заключен кредитный договор №040100291800-23-1, путем подписания заемщиком, простой электронной подписью, заявления о присоединение к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, на сумму 1 500 000 рублей сроком 36 месяцев.

Согласно п. 3 заявления о присоединение к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения договора (включительно) по ближайшую дату уплаты процентов устанавливается в размере 19,9% годовых. С даты следующей за первой датой уплаты процентов до окончания срока кредитования устанавливается процентная ставка за пользование кредитом в размере 21,9% годовых. 

Договором предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, уплаты процентов, иных платежей, предусмотренных Общими условиями кредитования Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату), по дату полного погашения просроченной задолженности.

Порядок погашения кредита установлен кредитным договором и общими условиями кредитования. В соответствии с п. 7 заявления погашение кредита производится аннуитетными платежами, ежемесячно в дату, соответствующей дате заключения договора (календарное число) каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора и дату полного погашения кредита, указанной в п. 6 заявления.

Согласно п. 13 заявления о присоединении к Общим условиям кредитования заемщик и банк признают, что заявление сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» в виде электронного документа, и подписанное в СББОЛ электронной подписью в соответствии с Условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения заемщиком договора кредитования. И признается равнозначным договором кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика или уполномоченного лица заемщика и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения спора является надлежащим доказательством в суде. 

Банком совершено зачисление кредита в соответствии с заявлением на счет №, что подтверждается выпиской по счету.

Как видно из выписки из ЕГРИП от 11.06.2024 ответчик утратила статус индивидуального предпринимателя 02.02.2024. 

Согласно представленным материалам дела, ответчик принятые на себя обязательства не исполняет. 

Банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору, а также по договорам о предоставлении кредита (в том числе, но не исключительно: кредитным договорам, договорам об открытии кредитных линий), по договорам о предоставлении банковских гарантии, договорам поручительства, иным видам договоров, которые заключены или могут быть заключены в течение срока действия договора между заемщиком и банком (п. 6.5 Общих условий кредитования).

На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Обеспечением обязательств заемщика по указанному кредитному договору является поручительство ФИО4, с которой 04.09.2023 был заключен договор поручительства №040100291800-23-1П01, путем подписания предложения (оферты) на заключение договора поручительства с индивидуальными предпринимателями.

Согласно указанному договору поручительства поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение должником, всех обязательств по договору, который будет заключен или заключен между банком и должником.

Подписанное (акцептованное) поручителем предложение (оферта) сформированное в СБОЛ в виде электронного документа, и подписанное с использованием ПЭП ФЛ в СБОЛ в соответствии с условиями, с учетом положения договора дистанционного обслуживания физических лиц, и условия, размещенные на официальном сайте банка в сети Интернет по адресу:htt://www.sberbank.ru, в разделе «Малому бизнесу и ИП» в совокупностью являются заключенной между банком и поручителем сделкой поручительства.

В судебном заседании установлено, что ответчиком индивидуальным предпринимателем ФИО2 неоднократно нарушались условия кредитного договора, а именно платежи в счет погашения долга вносились несвоевременно либо не производилось. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительством (ст. 363 ГК РФ). 

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО2 кредитных обязательств, образовалась задолженность по кредиту по состоянию на 07.06.2024 в размере 1 451 566 рублей 19 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 1 344 592 рублей, просроченные проценты – 95 890 рублей 18 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 6 506 рублей 10 копеек, неустойка за просроченные проценты – 4 577 рублей 91 копейка.

Представленный истцом расчет проверен судом, признан правильным и не оспорен ответчиком. 

В связи с нарушением условий кредитного договора в адрес заемщика банком было направлено требование от 07.05.2024 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки. Досрочно возврат должен быть осуществлен в срок не позднее 06.06.2024. Данное требование оставлено без ответа, в связи с чем банк обратился в суд с настоящим иском.

Доказательств, подтверждающих факт надлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, ответчиками не представлено, судом в ходе рассмотрения дела не получено. 

Довод о том, что банком не был соблюден досудебный порядок урегулирования спора несостоятелен, поскольку требование о погашении просроченной задолженности было направлено банком в адрес заемщика, что следует из материалов дела.

Довод о том, что материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих выдачу денежных средств, опровергается выпиской по операциям по счету № на имя индивидуального предпринимателя ФИО2, из которой следует, что на вышеуказанный счет банком перечислены кредитные денежные средства в размере 1 500 000 рублей.

Не соответствует действительности довод о том, что стороной истца не представлено доказательств заключения кредитного договора, как следует из материалов дела, кредитный договор заключен между сторонами в электронной форме, подписан простой электронной подписью, что согласовано сторонами.

Несостоятелен довод о том, что при отсутствии оригинала кредитного договора невозможно установить достоверность условий договора.

Несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с пользованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр и букв в sms-сообщении.

В соответствии с ч. 2 ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Поскольку ответчиком, не представлено копий или оригиналов документов, отличающихся по своему содержанию от документов, приложенных истцом к исковому заявлению, то необходимости в истребовании оригиналов указанных документов не требовалось. Кроме того, кредитный договор по данному делу сторонами не оспаривался.

Заявляя о фальсификации доказательств, ответчик не представил каких-либо доказательств в подтверждение данных доводов.

С учетом установленных в суде обстоятельств и условий кредитного договора, поскольку ответчик допустил нарушение установленных кредитным договором сроков погашения кредитной задолженности, у банка возникло право потребовать от ответчиков досрочного возврата всей суммы выданного кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом и других обусловленных кредитным договором платежей. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 457 рублей 83 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайского отделения №8644 удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО2, ФИО4 в пользу ПАО Сбербанк в лице Алтайского отделения № 8644 задолженность по кредитному договору №040100291800-23-1 от 04.09.2023 по состоянию на 07.06.2024 в сумме 1 451 566 рублей 19 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 1 344 592 рублей, просроченные проценты – 95 890 рублей 18 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 6 506 рублей 10 копеек, неустойка за просроченные проценты – 4 577 рублей 91 копейка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 457 рублей 83 копейки.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кош-Агачский районный суд Республики Алтай.

Судья А.А. Ватутина

Мотивированное решение изготовлено 01 августа 2024 года