Дело № 2-886/2019 (59RS0025-01-2019-001044-35)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Краснокамск 30 мая 2019 года

Краснокамский городской суд Пермского края в составе председательствующего судьи Азановой О.Н., 

при секретаре Бабенышевой А. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Краснокамского городского суда гражданское дело по иску ПАО КБ "Восточный" к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитовании,

у с т а н о в и л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в Краснокамский городской суд Пермского края с иском о взыскании с ФИО1 долга по договору кредитования.

Согласно тексту поданного иска ПАО КБ «Восточный» просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 158997,15 руб., в том числе задолженность по основному долгу – 99392,58 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 59605,15 руб. Помимо изложенного ПАО КБ «Восточный» просит суд взыскать с ФИО1 Н.М. расходы по уплате государственной пошлины в размере 4379,94 руб.

Исковые требования мотивированы ПАО КБ «Восточный» тем, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО1 заключили договор кредитования №, согласно которому банк обязался предоставить заемщику денежные средства по в размере 99771, 24 руб. сроком на 40 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 158997,15 руб., в том числе задолженность по основному долгу – 99392,58 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 59605,15 руб. 

Представитель ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в материалы дела направил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена судом надлежащим образом о дате и месте судебного заседания, направила в адрес суда письменные возражения по иску. В письменных возражениях, ФИО1 заявила ходатайство о пропуске срока исковой давности истцом для подачи иска, а также указала, что истцом не представлены доказательства извещения и получения ответчиком предварительной досудебной претензии, что требуется в обязательном порядке в соответствии с требованиями ФЗ «О защите прав потребителей», т.к. она является потребителем услуг без заключения какого- либо договора на услуги по кредитованию. В данном случае договора не существует, ответчик не была ознакомлена банком с типовыми правилами потребительского кредита. Требованиями же закона предусмотрено обязательное досудебное урегулирование спора. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ введен обязательный досудебный порядок взыскания долга спор будет рассматриваться в арбитражном суде только по истечении тридцати календарных дней со дня направления претензии (требования) контрагенту, если иные срок и (или) порядок не установлены законом либо договором (п.5 ст.4 АПК), что в данном случае может рассматриваться по аналогии закона. Данные нормы также предусмотрены ст. 135 ГПК РФ и ФЗ «О защите прав потребителя». Кроме того, пояснила, что не получала какого - либо предварительного уведомления, требования или претензии от ПАО КБ «Восточный» о намерении взыскать и обратиться в суд с исковым заявлением. Ответчику не понятно, на основании каких документов произведен расчет размера задолженности, верно ли произведено исчисление, т.к. ею производились перечисления в счет уплаты основного долга по кредиту, процентов по кредиту. Основная часть чеков оплаты кредитных обязательств за 2014-2016 г. выцвели и не поддаются копированию, чем банк решил воспользоваться, и не обосновано начисляет взыскание по кредиту. Кроме того за период пользования кредитом у ответчика существенно изменилось материальное и семейное положение, после смерти супруга ФИО3 осталась на иждивении престарелая мать ФИО4 пенсионер, инвалид, ответчик стала безработной, из дохода у нее на сегодняшний день только пенсия. Из пенсии ответчика уже производится удержание 50 % по другим кредитным обязательствам. Движимого и недвижимого имущества в собственности, которое было бы возможно реализовать для возврата долга по кредиту, не имеет. О данных обстоятельствах ею было сообщено взыскателю ПАО КБ «Восточный» в письменном виде неоднократно с просьбой предоставить рассрочку, «каникулы» иным способом разрешить возникшую неблагоприятную в материально-социальном направлении для нее ситуацию, но банк предложил незамедлительно внести всю основную сумму долга по кредиту, проценты за пользование, пени, штрафы. Кроме того по кредитным обязательствам ответчиком платилась навязанная банком страховка, направленная на указанную ею жизненную ситуацию в случае если она станет не платежеспособной, но банк в данном случае данные условия кредитования вообще не принимает во внимание, не указывает в своём иске, не прилагает документ подтверждающий что заключена страховка на данный кредит, а скорее кредитную карту, что была выдана банком и явилась причиной не оформления банком самого кредитного договора как положено в письменном виде. На основании изложенного, просит оставить иск без рассмотрения, либо отказать в иске.

Исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный Экспресс Банк» с заявлением о заключении с ней договора кредитования (кредитной карты), смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета, в рамках которого просила выпустить на ее имя карту открыть ей банковский счет, осуществляемый в рамках договора о карте, для осуществления операций по карте, превышающих остаток денежных средств на счете карты осуществить кредитование счета, с этой целью установив ему лимит задолженности. 

Как следует из содержания данного заявления, в нем выражено согласие ФИО1 с тем, что она ознакомлена с Общими условиями потребительского кредита и договора банковского счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО «Восточный Экспресс Банк», Условиями предоставления и обслуживания карт ПАО «Восточный Экспресс Банк» и Тарифами банка, которые он понимает и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте. Как видно из текста заявления, оно подписано ответчиком.Факт обращения ответчика в ПАО «Восточный Экспресс Банк» с указанным выше заявлением, добровольного подписания этого заявления, как собственно и само содержание заявления, сторонами не оспариваются. Как следует из текста указанного заявления, подписывая его, ФИО1 понимала и соглашалась с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета карты. Как следует из материалов дела, на основании поступившего от ФИО1 заявления, банком на ее имя был открыт банковский счет, подлежащий использованию в рамках договора о карте, а также на имя ФИО1 выпущена банковская карта, которая была получена последней ДД.ММ.ГГГГ лично.

ДД.ММ.ГГГГ банк осуществил активацию карты. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были совершены операции по получению денежных средств с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика по договору о кредитовании. ( л.д.10-11)

Помимо названных документов, данные обстоятельства подтверждаются также анкетой ФИО1 к заявлению от ДД.ММ.ГГГГ, иными материалами дела, исследованными в судебном заседании. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. П.2 данной статьи предусмотрено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.Согласно п.2 данной статьи, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.Проанализировав условия договора на предоставление и обслуживание банковской карты, содержащиеся в вышеназванных Условиях, разработанных и утвержденных ответчиком, а также бланке-заявлении (оферте), суд приходит к выводу, что данный договор, по сути, является смешанным договором, включающим в себя самостоятельное обязательство по предоставлению кредита, в связи с чем, при разрешении спора полагает возможным руководствоваться соответствующими положениями глав 42 и 45 ГК РФ, а также общими положениями о договоре, содержащимися в подразделе 2 ГК РФ.

Согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.Согласно ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Ст. 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.2 данной правовой нормы, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Ст. 846 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.Анализ приведенных правовых норм позволяет утверждать, что на договора о предоставлении и обслуживании банковской карты распространяется обязательное требование о соблюдении письменной формы сделки.В соответствии с п. 1. ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).В силу п.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.Ст. 435 ГК РФ установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. 

По смыслу ст. 819 ГК РФ, существенными условиями кредитного договора являются: размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом. Данный договор считается заключенным с момента его подписания сторонами. Как предусмотрено ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №395-1, в кредитном договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Существенными условиями договора банковского счета в силу ст. 845 ГК РФ является: открытие клиенту банковского счета и проведение по нему операций, что составляет предмет договора банковского счета. П.1 ст.428 ГК РФ предусматривает возможность определения условий договора одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах, которые могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.Из установленных судом обстоятельств, следует, что ответчик обратился к банку с заявлением (предложением) заключить договор о предоставлении и обслуживании банковской карты, которая была акцептована ответчиком путем открытия лицевого счета по карте и выпуска кредитной карты.

В заявлении (оферте), подписанной ответчиком указано, что он ознакомлен и принимает Условия договора о карте, а также Тарифы по карте, являющиеся неотъемлемой частью договора о карте. В рамках заключенного договора о карте банк обязался установить ответчику лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

Изложенное дает основания полагать, что заявление истца от ДД.ММ.ГГГГ с учетом Условий и Тарифов, к которым он присоединился, подписав это заявление, содержало условия, являющиеся существенными для договора рассматриваемого вида, что позволяет считать его надлежащей офертой – предложением о заключении сделки. 

Согласно заявлению ответчик понимал и согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о Карте являются действия Банка по открытию ему счета Карты.

Таким образом, договор о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком был заключен в порядке, предусмотренном законом с соблюдением письменной формы.

С учетом изложенного, доводы ответчика ФИО1 об отсутствии факта заключения договора кредитования ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «Восточный Экспресс Банк» судом признаны несостоятельными, поскольку опровергаются исследованными доказательствами.

Судом установлено в судебном заседании, что ответчик согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ понимал и согласился с предложением Банка о совершении сделки, а именно, заключением договора кредитования, а также действиями Банка по открытию ей счета карты.

Ответчиком также не оспаривается, что карта была активирована и с нее ответчиком производились расходные операции. 

Изложенное свидетельствует о наличии со стороны ответчика волеизъявления на заключение договора о кредитовании, предоставлении и обслуживании карты на указанных выше условиях. 

Согласно Условий по карте погашение кредита должно осуществляться путем ежемесячной уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, который следует за расчетным периодом.. Согласно условиям расчетный период - это период времени, который равен одному месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору является дата ДД.ММ.ГГГГ Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора, установленного тарифами. За пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с тарифами.

Согласно п.6 Индивидуальных условий кредитования коэффициент расчета минимального платежа составляет 1000 рублей, максимальный размер 10 % от задолженности клиента по основному долгу при процентной ставке 24,19 % годовых.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № № составила 158997,15 руб., в том числе задолженность по основному долгу – 197393,58 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 73558,53 руб.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 1 Краснокамского судебного района Пермского края вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 146797,95 рублей, расходов по оплате госпошлины в размере 2067,98 рублей. Определением мирового судьи судебного участка № Краснокамского судебного района 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ данный судебный приказ был отменен, в связи с поступившими возражениями ФИО1 

Ответчиком в материалы дела представлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Судом ходатайство о применении срока исковой давности рассмотрено и отклонено в связи со следующим.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

На основании ч. 2 ст. 199 ГК РФ Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (абз. 2 п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ).

В абз. 4 п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» даны разъяснения о том, что в тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

В п. 17 Постановления от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» Пленум Верховного Суда РФ разъяснил, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса РФ, разъясняет далее, в п. 18 названного Постановления, Пленум Верховного Суда РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случае отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).Из представленной истцом выписки о движении денежных средств по счету следует, что последний платеж произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Заявление ПАО «Восточный» о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору поступило на судебный участок ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах срока исковой давности.

Данный судебный приказ был отменен определением мирового судьи судебного участка № 1 Краснокамского судебного района Пермского края от ДД.ММ.ГГГГ, ввиду поступления возражений ФИО1 

Исковое заявление ПАО «Восточный» поступило в Краснокамский городской суд Пермского края ДД.ММ.ГГГГ, и свидетельствует на обращение банка с иском в пределах срока исковой давности на его подачу. 

В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Доказательств полной оплаты задолженности стороной ответчика суду не представлено. 

Доводы ответчика ФИО1, изложенные в письменных возражениях, в которых она указывает о том, что Банком не соблюден досудебный обязательный порядок взыскания долга, введенный законом ДД.ММ.ГГГГ, а также банком не сообщено в адрес ответчика об обращении в суд с исковыми требованиями по договору кредитования, судом отклонены, поскольку не основаны на законе, опровергаются исследованными доказательствами. 

По мимо этого, ответчик в письменных возражениях указывает о том, что ей была навязана услуга по страхованию при заключении договора. Указанные доводы ответчика судом отклонены, так как опровергаются исследованными доказательствами по делу. Согласно материалам дела, сведений о страховании ответчика в рамках заключенного договора кредитования в материалах дела не имеется, в предмет иска исковые требования по оказанию данной услуги истцом не предъявлены, обратного ответчиком не предоставлено.

Доводы ответчика ФИО1 об оставлении искового заявления без рассмотрения также судом отклонены, поскольку оснований, предусмотренных ст. 222 ГПК РФ, судом не установлено.

Кроме того, доводы ответчика ФИО1 в письменных пояснениях о не возможности 

Расчет истца о существующей задолженности по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № судом проверен, признан обоснованным (л.д. 8-9). Доказательств иного со стороны ответчика суду не предоставлено. 

При изложенных обстоятельствах, оценив в совокупности представленные доказательства, суд считает требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитования в части взыскания основного долга и процентов за пользование кредитными средствами подлежащими удовлетворению, поскольку заемщиком нарушены обязательства внесения периодических платежей в счет погашения кредита.

При обращении в суд с иском истцом уплачена государственная пошлина в размере 4379,94 руб. по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Таким образом, в пользу истца ПАО «Восточный» с ответчика подлежит взысканию в возмещение государственной пошлины 4379,94 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198,199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ПАО КБ "Восточный" к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитовании удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 158 997 (сто пятьдесят восемь тысяч девятьсот девяносто семь) руб. 15 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 99 392 (девяносто девять тысяч триста девяносто два) руб. 00 коп.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 59 605 (пятьдесят девять тысяч шестьсот пять) руб. 15 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлине в размере 4 379 (четыре тысячи триста семьдесят девять) руб. 94 коп.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Краснокамский городской суд Пермского края в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Азанова О.Н.