Дело № 2-18/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 июля 2021 г. Карталы

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Тугаевой О.В. 

при секретаре Шадриной И.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») предъявило в суд иск к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 197703 рубля 68 копеек и в счет возврата госпошлины по делу 5154 рубля 07 копеек. 

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 был заключен кредитный договор №. По условиям договора Банк предоставил ФИО2 денежный кредит в сумме 152177 рублей 97 копеек под 28,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Условиями кредитного договора предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по договору по возврату кредита, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых за каждый календарный день просрочки. ФИО2 скончался ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитному договору составила: 111524 рубля 57 копеек – просроченная ссуда, 34639 рублей 64 копейки – просроченные проценты, 23528 рублей 96 копеек- проценты по просроченной ссуде, 12940 рублей 22 копейки –неустойка по ссудному договору, 15070 рублей 29 копеек- неустойка на просроченную ссуду. Поскольку сумма долга, процентов не возвращена, по долгам наследодателя отвечают его наследники. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, просил дело рассмотреть без его участия, в письменном заявлении на исковых требованиях настаивал в полном объеме.

В судебном заседание ответчик ФИО1 иск признала, ссылаясь на отсутствие денежных средств для погашения долга. 

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

Сторонам при подготовке дела к слушанию разъяснялась статья 56 ГПК РФ о представлении доказательств в обоснование своих исковых требований и имеющихся возражений, в связи с чем, суд выносит решение по имеющимся в деле доказательствам. 

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В ст. 420 ГК РФ указано, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом.

На основании п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 807 и 809 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что на ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ПО «Совкомбанк», заполнив анкету на предоставление кредита и написав заявление о представлении потребительского кредита, о присоединении к Программе добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случае и болезней и финансовых рисков в ОАО «Альфа-Страхование». На основании заявления ФИО2 с ним ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, согласно которого ему предоставлен кредит в размере 152177 рублей 97 копеек сроком на 36 месяцев под 28,9 % годовых. 

Банк исполнил свои обязательства, зачислив ДД.ММ.ГГГГ кредит в сумме 152177 рублей 97 копеек на счет ФИО2, что следует из выписки по счету заемщика №, подтверждено мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ №. 

В соответствии с пунктом 4 кредитного договора процентная ставка 18,9 процентов годовых. В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой защиты заемщиков или в безналичной форме в течение 25 дней от даты заключения договора потребительского кредита в размере менее 80 процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его представления заемщику устанавливается в размере 28,9 процентов годовых. 

ФИО2. являлся участником по Программе добровольной финансовой защиты заемщиков до даты смерти и присоединился к этой программе в день заключения кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено заявлением о подключении к программе добровольного страхования, информационным сертификатом.

Подписывая договор, заемщик согласился с его условиями: вернуть кредит в сроки, установленные в кредитном договоре; за пользование кредитом уплатить Банку проценты за период пользования кредитом.

Согласно условиям кредитного Договора № от ДД.ММ.ГГГГ, графика платежей количество платежей по кредиту- 36, погашение задолженности производится ежемесячными платежами по 10 число каждого месяца включительно, в размере 5573 рубля 51 копейка, последний платеж не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Сумма направленная на погашение долга по кредиту 152177 рублей 97 копеек, процентов по кредиту – 48484 рубля 14 копеек, общая сумма по кредиту в течение всего срока действия договора – 200662 рубля 11 копеек. Полная стоимость кредита 18,899 % годовых.

Сторонами подписан график о сроках, размерах указанных платежей. Подписывая указанный график, ФИО2 согласился с условиями возврата кредита в суммах и на условиях, указанных в графике платежей, в договоре. 

Кроме того, ФИО2 подписала заявление-оферту со страхованием. Сумма платы за подключение к программе добровольной страховой защиты заемщиков составила 55648 руб. 36 коп. 

Из выписки по счету, открытому по заявлению ФИО2 в банке № следует, что сумма кредита ему была выдана, плата за подключение к программе страховой защиты заемщиков перечислена по его заявлению. Им производились платежи по кредитному договору. Последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 6400 рублей. 

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонних отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно ст. 407 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

На основании ст. 408 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. Поскольку обязательства по договорам займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

Как следует из свидетельства о смерти ФИО2 скончался ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст. 1113 Гражданского кодекса РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии с ч.2 ст. 218 Гражданского кодекса РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Из наследственного дела №, открытого после смерти ФИО2 нотариусом ФИО3 видно, что ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о принятии наследства после его смерти обратилась наследник по закону - супруга наследодателя ФИО1 

В силу п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу ст. 1112 Гражданского кодекса РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1152 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно п. 59, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения настоящего спора, являются наличие наследственного имущества и его принятие наследником, размер этого наследственного имущества, поскольку от его стоимости зависит объем ответственности перед кредитором наследника, принявшего наследство.

Из представленного нотариусом нотариального округа Карталинского муниципального района ФИО3 наследственного дела №, ответа нотариуса на запрос суда от ДД.ММ.ГГГГ следует, что после смерти ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство по закону-супруге наследодателя ФИО1 на следующее имущество:

- на денежный вклад с причитающимися процентами по счету №, хранящийся в подразделении № Уральского Банка ПАО Сбербанк 755 руб. 48 коп;

- 1\2 долю на квартиры по адресу: 

<

адрес>, с кадастровой стоимости указанной доли квартиры на момент смерти наследодателя – 448098 рублей 75 копеек.

На иное имущество свидетельства о праве на наследство не выдавались и иное имущество наследодателя судом не установлено. 

Согласно п. 7, 14, 34 разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» получение свидетельства о праве на наследство является правом, а не обязанностью наследника. В состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ). Наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Таким образом, получив свидетельства о праве на наследство по закону, ФИО1 является собственником перешедшего к ней имущества ФИО2 

Поскольку иных доказательств о стоимости наследственного имущества ФИО2 суду не представлено, то исходя из вышеуказанного, стоимость перешедшего к наследнику наследственного имущества составит: 755 руб. 48 коп.+ 448098 рублей 75 копеек = 448854 рубля 23 копейки.

Следует указать, что согласно письму ОАО «Альфа Страхование» в адрес истца от ДД.ММ.ГГГГ заболевание, явившееся причиной смерти ФИО2 было диагностировано до начала срока страхования и данное событие не может быть признано страховым случаем. 

Согласно разъяснению, содержащемуся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58).

Из выписки по лицевому счету заемщика, расчета цены иска следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ наследодателем внесено платежей на общую сумму 83125 рублей, из которых зачтены Банком: гашение основного долга – 37652 рубля 87 копеек, гашение задолженности по просроченному основному долгу – 3000 рублей 53 копейки, гашение процентов по кредиту - 39145 рублей 33 копейки, гашение просроченных процентов по кредиту 3324 рубля 49 копеек. 

С учетом внесенных денежных сумм остаток задолженности по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 197703 рубля 68 копеек из которых: просроченные проценты – 34639 рублей 64 копейки, просроченная ссудная задолженность 111524 рубля 57 копеек, проценты по просроченной ссуде 23528 рублей 96 копеек, 12940 рублей 22 копейки –неустойка по ссудному договору, 15070 рублей 29 копеек- неустойка на просроченную ссуду.

Проверив представленный расчет, суд находит его верным, за исключением 12940 рублей 22 копейки –неустойка по ссудному договору, так как он соответствует условиям кредитного договора, с учетом сумм, внесенных заемщиком в погашение долга по кредиту, соответствует дням просрочки, процентной ставке по договору. 

В силу пункта 21 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из расчета цены иска видно, что указанная неустойка предъявлена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Перед направлением иска в суд банк направил в адрес наследника уведомление ДД.ММ.ГГГГ о возврате долга по кредиту в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Обязанность по возврату всей суммы по кредиту у наследника наступила ДД.ММ.ГГГГ. Ответственность наследника за не возврат суммы наступила по истечении указанной даты (ДД.ММ.ГГГГ). В этой связи неустойка по ссудному счету подлежала взысканию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составит 88 222,00 * 10 * 0.0546% = 481 руб. 69 коп. 

Таким образом с ответчика следует взыскать: 34639 рублей 64 копейки + 111524 рубля 57 копеек + 23528 рублей 96 копеек, 481 рублей 69 копеек+ 15070 рублей 29 копеек= 185245 рублей 15 копеек

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взыскать государственную пошлину за подачу иска в суд пропорционально удовлетворенной части требований, что составит 4829 руб. 28 коп (185245, 15 х 5154,07 \197703,68) 

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично. 

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества после смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 184 763 рубля 46 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 489 рублей 27 копеек. 

Настоящее решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме. 

Председательствующий О.В.Тугаева

Мотивированное решение составлено 14 июля 2021 года

Судья О.В.Тугаева