РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

05 сентября 2017 года Свердловский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Белик С.О., при секретаре судебного заседания Сасине В.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3847/17 по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании договора недействительным, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Свердловский районный суд 

<

адрес обезличен> с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» (далее также Банк), указав в обоснование иска следующее. 

<

Дата обезличена> между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключён кредитный договор 

<

Номер обезличен> на получение кредита в размере 60 000 рублей. В целях исполнения договора кредитования ей была выданы кредитные карты. При обращении в банк, до получения денежных средств в её личное распоряжение, ей стало известно, что банком с неё удержаны комиссии в размере 450 рублей и 2 954,35 рублей, а также за счёт заёмных средств совершены платежи АО «Мет лайф» и ООО «Правовая помощь онлайн». Кроме того ею были подписаны документы о присоединении к программе страхования в результате чего банк посчитал ей задолженность в размере 15 000 рублей. Всего к выдаче ей банком определены денежные средства в размере 49 195,65 рублей. Кредитные карты ею активированы не были. Конверты с ПИН-кодами находятся до настоящего времени в невскрытом состоянии. Такие условия кредитного договора её не устроили. Считает, что Банком при заключении кредитного договора были нарушены требования законодательства, поскольку в договоре содержатся условия, которые ущемляют определённые законом права потребителей. Представление ей кредита обусловлено услугами страхования, тогда как страхование является правом, а не обязанность гражданина и законом не предусмотрено обязательное оформление данного вида страхования. При попытке расторгнуть договор, ей стало известно, что банком на её счёт перечислены денежные средства в размере 49 337,29 рублей. По её заявлении даны денежные средства были возвращены банку. В связи с чем просит суд признать недействительным кредитный договор 

<

Номер обезличен>, заключенный 

<

Дата обезличена> между ней и ПАО «Восточный экспресс банк».

Истец ФИО1 в судебном заседании исковое заявление поддержала, по доводам, изложенным в иске. Дополнительно суду пояснила, что хотела оформить кредит на 50 000 рублей наличными, но сотрудник Банка сказал, что можно оформить только на 60 000 рублей и выдала 3 карты, хотя она просила кредит наличными. Первой картой можно не пользоваться, так она без страховки на сумму 30 000 рублей, на ней должны быть деньги, вторая карта – для оплаты кредита. Третью карту просто выдали ей в подарок. Сотрудник Банка предложила активировать карты, она отказалась. Было уже вечернее время и она торопилась заключить договор. Через 10 минут после подписания договора она вернулась в банк, чтобы отказаться от услуги. Ей сказали, чтобы расторгнуть кредитный договор она должна написать заявление и уплатить 15 000 рублей. 30 мая она не написала никакое заявление, поскольку думала, что это пойдет ей во вред. Пришла в банк на следующий день после заключения договора - 31 мая, ей сказали, что деньги лежат на её карте и она должна написать заявление о досрочном погашении кредита. Она сказала, что ничего платить им не будет, в связи с чем ей пояснили, что проценты будут начисляться пока она не вернёт деньги. Через 1-2 недели она обратилась за юридической помощью, после чего 

<

Дата обезличена> пришла в банк, сняла деньги с карты и перевела. При этом Банк активировал карты самостоятельно, без её согласия. О сроках отказа от кредита она не знала. Текст договора читала, но не прочла. Банк начислил к уплате 15 000 рублей и настоял на том, чтобы она писала заявление о досрочном погашении кредита. 

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, будучи надлежаще уведомленным о месте и времени проведения судебного заседания. Банк не просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Возражений на иск не представил, направив лишь по электронной почте копии заявлений ФИО1 о переводе денежных средств от 

<

Дата обезличена> и от 

<

Дата обезличена>.

С учётом положений ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие ответчика.

Выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (си. 422 ГК РФ).

При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" и ст. 432 Гражданского кодекса РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как указывает ФИО1, 

<

Дата обезличена> между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключён кредитный договор 

<

Номер обезличен> на сумму кредитования в размере 60 000 рублей.

По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл истцу текущий счёт 

<

Номер обезличен> в рублях и обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, срок и на условиях, указанных в договоре.

Условиями кредитного договора предусмотрены: процентная ставка – 22,7% годовых за проведение безналичных операций, 39% годовых – за проведение наличных операций, размер минимального обязательного платежа – 4 424 рубля. Банк оказывает заёмщику за отдельную плату и иные услуги, необходимые для заключения договора, в том числе услуги оплаты за перевод денежных средств с использованием банковской карты, включая переводы на другую банковскую карту с условием уплаты комиссии 4,9% от суммы плюс 399 рублей. 

Как видно из представленных ответчиком копий заявлений истца от 

<

Дата обезличена>, ФИО1 просит банк осуществить перевод денежных средств в сумме 3 500 рублей с её текущего банковского счёта на счёт получателя ООО «Правовая помощь онлайн», а заявлением от 

<

Дата обезличена> просит Банк осуществить перевод денежных средств в сумме 3 900 рублей на счёт получателя АО «МетЛайф». 

Согласно копии заявления от 

<

Дата обезличена> ФИО1 просит банк осуществить перевод денежных средств в сумме 49 195,65 рублей с её текущего банковского счёта 

<

Номер обезличен> на счёт получателя ФИО1 

<

Номер обезличен>. При этой операции с её счета списана комиссия за перевод денежных средств в размере 2 954,35 рублей в соответствии с Тарифами банка. 

Указанные заявления подписаны собственноручно ФИО1, наличие подписей ею не оспаривались. Ходатайство о назначении судебной почерковедческой экспертизы истцом также не заявлялось.

Как видно из расходного кассового ордера 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена> Банком ФИО1 выданы денежные средства в размере 49 337,29 рублей.

В соответствии с ч. 2 ст. 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения оспариваемого кредитного договора) сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведённые правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Указанное также согласуется с п. 4 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации от 

<

Дата обезличена>, согласно которому, положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании.

Как установлено судом из пояснений истца, ФИО2 не согласна с тем, что при заключении кредитного договора, она была подключена к программе страхования. При этом заключение договора страхования истцом не оспаривается в судебном порядке.

<

Дата обезличена> истцом направлена ответчику претензия с требованиями о расторжении кредитного договора и незаконного подключения к программе страхования, о незаконном списании комиссии за подключение к программе страхования.

Ответчиком 

<

Дата обезличена> истцу дан ответ, в котором указано, что кредитный договор оформлен надлежащим образом, подписан сторонами. Заёмные денежные средства перечислены на специальный банковский счет. Ей рекомендовано продолжить производить оплату по договору согласно графику или воспользоваться правом досрочного погашения кредита, при этом уплатить начисленные проценты и написать заявление на полное досрочное погашение кредита. По вопросу страхования ответчик указал, что при заключении кредитного договора она выразила своё желание присоединиться к Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков и держателей кредитных карт, что подтверждается её подписями в Согласии на дополнительные услуги и Заявлении на присоединение к Программе. Также Банк указал, что в случае отказа от договора страхования истец будет исключена из Реестра застрахованных лиц, действие Программы в отношении неё будет прекращено, и она лишится права на страховую защиту. При этом отказ от участия в Программе не освобождает её от обязанности производить оплату услуг Банка фактически оказанных ей на момент отказа от участия в Программе. Последний платёёж должен быть произведён в срок, установленный в заявлении на присоединение к Программе. По вопросу возврата комиссии за получение Информации об исполнении кредитных обязательств указано, что при заключении кредитного договора истец выразила согласие на получение дополнительной услуги, а именно информации об исполнении кредитных обязательств, что подтверждается её подписью в Согласии на дополнительные услуги. Информация об исполнении кредитных обязательств была ей предоставлена, услуга оказана, законные основания для удовлетворения её претензии отсутствуют.

Проверив доводы истца, представленные доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания кредитного договора недействительным, поскольку сторонами при заключении кредитного договора были согласованы все существенные условия договора, четко выражены его предмет, а также воля сторон, заёмщик при этом был в полном объёме проинформирован с условиями кредитного договора, каких-либо возражений относительно предложенных ответчиком условий договора не заявила. 

Сторонами не оспорено, что заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора. В связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Между тем, в обоснование требования о признании кредитного договора недействительным истец не приводит конкретные обстоятельства что условия кредитного договора нарушают требования закона, которые повлекли бы для неё значительный ущерб и она лишилась бы того, на что вправе была рассчитывать при заключении кредитного договора. 

Согласно ст.ст. 12, 56, 57 ГПК РФ,, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Разрешая настоящий спор, суд приходит к выводу об отсутствии доказательств, подтверждающих нарушение ответчиком каких-либо прав истца, в том числе отсутствуют доказательства того, что услуга по страхованию – подключение к Программе страхования, была навязана истцу Банком и что при заключении договора до неё не была доведена полная информация об условиях страхования, что лишало её возможности осуществить осмысленный выбор услуги по страхованию. 

Из буквального содержания указанного договора (п.14) следует, что до подписания договора физическому лицу, обратившемуся за получением кредита, предоставлена исчерпывающая информация о полной стоимости предоставляемого кредита, перечень и размера платежей, включённых и не включённых в расчёт полной стоимости кредита, график погашения полной стоимости кредита, рассчитанный исходя из условий одобренного сторонами проекта договора, а также перечень предлагаемых платежей в пользу неопределённого круга лиц. Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора истцу не были разъяснены условия договора страхования, либо он был лишён возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без договора страхования, стороной истца не представлено.

Доказательств того, что истец не имела возможности заключить кредитный договор без условия о подключении к Программе страхования, а равно, что отказ его от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, суду не представлено. Истец при подписании кредитного договора, заявления на страхование располагала полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя обязательство по оплате банку стоимости услуги по подключению к программе страхования. Права заёмщика воспользоваться указанной услугой или отказаться от неё с учётом условий договора в этой части ответчиком ничем не ограничивались.

С учётом установленных обстоятельств, представленных доказательств, законности и обоснованности судебного решения, суд приходит к выводу в иске ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» отказать в полном объёме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительным кредитный договор 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена>, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд 

<

адрес обезличен> путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья Белик С.О.

.... 

.... 

.... 

.... 

.... 

.... 

.... 

....