Дело № 2-1101/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово **.**,**

Ленинский районный суд г.Кемерово Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Марковой Т.В., при секретаре Мельниковой Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «БыстроБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «БыстроБанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, просит: взыскать с ответчика в пользу ПАО «БыстроБанк» задолженность по уплате основного долга (кредита) в размере 776 410 рублей 33 копейки; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, начисленных за период с **.**,** по **.**,** в размере 68 071 рубль 26 копеек; проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредит по ставке 25 % годовых начиная с **.**,** по день фактического погашения задолженности по сумме основного долга (но не более чем по дату **.**,**); расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 644 рубля 82 копейки; обратить взыскание на предмет залога автомобиль марки ..., **.**,** года выпуска, VIN: № **, двигатель № **, номер кузова № **, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 342 000 рублей.

Свои требования мотивирует тем, что **.**,** между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № **, согласно которому истец предоставил ответчику денежные средства в размере 941 670,82 рублей на приобретение автомобиля на срок до **.**,**, под 22% годовых под залог транспортного средства.

Денежные средства по кредиту были предоставлены Банком на расчетный счет Заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В нарушение условий кредитного договора Заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил Банку частично.

В связи с просрочкой платежей Банк направил Заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору.

Указывает, что сумма задолженности по кредитному договору Заемщиком не оплачена до настоящего времени. 

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору в соответствии с п. 10 кредитного договора, приобретаемый ФИО1 автомобиль был передан в залог банку.

Согласно п. 10 кредитного договора, с момента перехода к заемщику прав собственности на товар он признается находящимся в залоге у Банка для обеспечения исполнения заемщиком обязательств, установленных кредитным договором.

Из п. 11 кредитного договора следует, что целью использования заемщиком потребительского кредита является приобретение товара: автомобиль марки № **, VIN: № **, двигатель № **, номер кузова № **, категория ТС: В, год изготовления № **, ПТС №: ..., пробег: свыше 1 000 км.

На **.**,** размер задолженности ФИО1 по кредитному договору № ** от **.**,** составил 884 481 рубль 59 копеек: 

- 776 410 рублей 33 копейки – сумма основного долга;

- 68 071 рубль 26 копеек – задолженность по процентам.

Представитель истца ПАО «БыстроБанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.33).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, о месте и времени слушания дела извещался судом надлежащим образом путем направления судебных повесток по месту жительства заказными письмами. Почтовая корреспонденция возвращена в адрес суда с отметкой об истечении срока хранения (л.д. 31, 40). 

Изучив письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст.819 п.1 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 п.п.1,2 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст.811 п.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. 

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст.340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п.1, п.3 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ч.1 ст.349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлено, что **.**,** между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № **, согласно которому истец предоставил ответчику денежные средства в размере 941 670,82 рублей на приобретение автомобиля на срок до **.**,**, под 22% годовых под залог транспортного средства. Возврат кредита предусмотрен ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей. Указанные обстоятельства подтверждаются кредитным договором и графиком погашения кредита (л.д. 14-19).

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, кредит был предоставлен ответчику путем зачисления денежных средств в сумме 941 670,82 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 33-34).

Согласно п. 11 кредитного договора, целью использования заемщиком потребительского кредита является приобретение товара: автомобиль марки № **, VIN: № **, двигатель № **, номер кузова № **, категория ТС: В, год изготовления № **, ПТС №: ..., пробег: свыше 1 000 км (л.д.14 оборот).

Согласно п. 10 кредитного договора, с момента перехода к заемщику прав собственности на товар он признается находящимся в залоге у Банка для обеспечения исполнения заемщиком обязательств, установленных кредитным договором (л.д. 14 оборот).

Из выписки с официального сайта федеральной нотариальной палаты следует, что **.**,** зарегистрирован залог на автомобиль № **, VIN: № **, залогодатель ФИО1, залогодержатель ПАО «БыстроБанк» (л.д. 41, 42).

Согласно выписке по счету, ФИО1 обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, платежи в счет погашения основного долга и процентов не производит (л.д.33 оборот - 34).

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по состоянию на **.**,** составляет 844 481 рубль 59 копеек, в том числе сумма основного долга – 776 410 рублей 33 копейки, задолженность по уплате процентов – 68 071 рублей 26 копеек (л.д. 7).

В соответствии с п. 2 кредитного договора, кредитный договор действует до полного исполнения сторонами принятых на себя обязательств (возврата заемщиком кредита и уплаты причитающихся банку по договору сумм), дата последнего платежа заемщика указана в графике платежей по кредитному договору (далее – «таблица»). Заемщик обязуется возвратить кредит по частям ежемесячно в сроки, указанные в таблице (л.д. 14).

Согласно п. 4 кредитного договора, процентная ставка составляет 25% годовых. Однако, при невыполнении заемщиком обязанности по страхованию процентная ставка может быть увеличена (если иной размер увеличения не следует из условий договора): на 3% пункта при неисполнении обязанности по страхованию товара; на 3,50% пункта при неисполнении обязанности по страхованию жизни и здоровья (л.д. 14).

Доказательств того, что в настоящее время стороной ответчика ФИО1 соблюдены условия кредитного договора, обязывающие ее к совершению действий по страхованию предмета залога, суду не представлено.

Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика ФИО1 процентов за пользование кредитом, начиная с **.**,** по день фактического погашения задолженности по сумме основного долга, подлежит удовлетворению.

Однако, указание даты – **.**,** в данном случае невозможно, так как решением суда не может быть установлена обязанность по погашению задолженности по кредитному договору в определенные сроки. Задолженность по кредитному договору № ** от **.**,** взыскивается досрочно и должна быть погашена ответчиком ФИО1 единовременно, исходя из интересов взыскателя.

В связи с образованием просроченной задолженности банк направил в адрес заемщика ФИО1 требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов (л.д. 8). Указанное требование ответчиком не исполнено.

Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Суд считает, что истцом предоставлено достаточно доказательств, подтверждающих заключение кредитного договора, его условия, наличие у ФИО1 кредитной задолженности, сумму задолженности.

На основании изложенного, учитывая, что заемщиком ФИО1 было допущено ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору № ** от **.**,** в части соблюдения сроков возвращения кредита и уплаты процентов, суд полагает правильным взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «БыстроБанк» задолженность по кредитному договору№ ** от **.**,** в сумме 844 481 рубль 59 копеек, в том числе сумму основного долга – 776 410 рублей 33 копейки, задолженность по уплате процентов – 68 071 рубль 26 копеек, начисляемые на остаток задолженности по кредиту по ставке 25 % годовых, начиная с **.**,** по день фактического погашения задолженности по сумме основного долга.

Также суд, считает подлежащими удовлетворению требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество, автомобиль марки № **, VIN: № **, двигатель № **, номер кузова № **, категория ТС: В, год изготовления № **, ПТС №: ..., пробег: свыше 1 000 км, собственником которого согласно данным договора купли продажи № ** от **.**,** является ФИО1 (л.д. 20), аналогичные данные о собственнике автомобиля содержатся в ответе на запрос суда из ГИБДД по Кемеровской области (л.д. 37, 38).

Согласно ч.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст.340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ч.1, ч.3 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ч.1 ст.349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ч.1 ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п. 11 кредитного договора, целью использования заемщиком потребительского кредита является приобретение товара: № **, **.**,** года выпуска, VIN: № **, двигатель № **, номер кузова № **, категория ТС: В, год изготовления № **, ПТС №: ..., пробег: свыше 1 000 км (л.д. 14 оборот).

Согласно п. 10 кредитного договора, с момента перехода к заемщику прав собственности на товар он признается находящимся в залоге у Банка для обеспечения исполнения заемщиком обязательств, установленных кредитным договором (л.д. 14 оборот).

В соответствии с п. 20 кредитного договора, оценка предмета залога (товара) составляет 855 000 рублей (л.д. 15).

При этом суд принимает во внимание, что ФИО1 систематически нарушает сроки внесения очередных платежей в погашение кредита и уплату процентов, период просрочки исполнения обязательства составляет свыше трех месяцев, и допущенное заемщиком нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным, а размер требований истца является соразмерным стоимости заложенного имущества. 

Однако, заявленное требование стороной истца, в части установления начальной продажной стоимости залогового имущества в размере 342 000 рублей, не может быть удовлетворено судом, так как условиями кредитного договора стоимость предмета залога установлена в размере 855 000 рублей, а доказательств иного размера стоимости залогового имущества суду не представлено.

То обстоятельства, что общими условиями договора потребительского кредита, п. 5.2.6 предусмотрено, что первоначальная продажная цена заложенного товара равна 40% от его оценочной стоимости, установленной индивидуальными условиями, не может повлиять на изменение размера начальной продажной стоимости предмета залога, так как в соответствии ч п. 10 ст. 87 Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», если имущество должника, за исключением переданного для реализации на торгах, не было реализовано в течение одного месяца со дня передачи на реализацию, то судебный пристав-исполнитель выносит постановление о снижении цены на пятнадцать процентов.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль марки № **, **.**,** года выпуска, VIN: № **, двигатель № **, номер кузова № **, категория ТС: В, год изготовления № **, ПТС №: ..., пробег: свыше 1 000 км, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 855 000 рублей, которая согласована сторонами при совершении сделки (л.д. 20).

Согласно платежному поручению № ** от **.**,** (л.д. 6), в связи с обращением в суд истцом была уплачена государственная пошлина в размере 17 644 рубля 82 копейки, которая на основании ст.98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества "БыстроБанк" к ФИО1 о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества "БыстроБанк" по кредитному договору № ** от **.**,** задолженность по уплате основного долга в размере 844 481 рубль 59 копеек; задолженность по уплате процентов за период с **.**,** по **.**,** в размере 68 071 рубль 26 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 644 рубля 82 копейки, а всего: 862 126 рублей 41 копейку.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества "БыстроБанк" проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту по ставке 25 % годовых, начиная с **.**,** по день фактического погашения задолженности по сумме основного долга.

Обратить взыскание на предмет залога автомобиль марки № **, **.**,** года выпуска, VIN: № **, двигатель № **, номер кузова № **, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 855 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения. 

Председательствующий: Маркова Т.В.

Мотивированное решение изготовлено **.**,** года