Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

г. Тимашевск 

02 июля 2020 г. 

Тимашевский районный суд Краснодарского края в составе председательствующего – судьи Голубицкого А.Б.,

при секретаре судебного заседания Гулай О.М.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «ХКФ БАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ХКФ БАНК» обратилось в Тимашевский районный суд Краснодарского края с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

№>, заключенному между ними 19 августа 2011 г., в размере 65 714 р. 22 к., из которых: 52 871 р. 89 к. – основой долг, 6 624 р. 87 к. – штраф, 6 217 р. 46 к. – проценты, и судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 171 р.

В обоснование исковых требований указано, что 19 августа 2011 г. между ООО «ХКФ БАНК» и ФИО2 заключен договор 

<

№>, по условиям которого ФИО2 выпущена карта к текущему счету 

<

№> с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого ФИО2 имел возможность совершать операции за счет предоставленных ООО «ХКФ БАНК» кредитов. Договор состоит из заявления на активацию карты и ввод в действие тарифов банка по карте, условий договора и тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте ФИО2 был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 19 августа 2011 г. – 100 000 р., с 05 августа 2015 г. – 75 000 р., с 20 мая 2015 г. – 85 000 р., с 24 января 2015 г. – 95 000 р. По представленному ФИО2 банковскому продукту установлена процентная ставка в размере 34,9% годовых. ООО «ХКФ БАНК» принял на себя обязательство обеспечить совершение ФИО2 операций по текущему счету из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить ФИО2 кредит по карте в пределах лимита овердрафта путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. ФИО2 ознакомился и согласился со всеми условиями договора, обязался погашать задолженность в установленные договором порядке и сроки, однако допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в результате чего образовалась просроченная задолженность свыше 30 дней, в связи с чем 25 июня 2017 г. ООО «ХКФ БАНК» потребовало полного досрочного погашения задолженности по договору. 

Представитель истца ООО «ХКФ БАНК» просила рассмотреть дело в ее отсутствие и представила дополнение к исковому заявлению, в котором указала, что с доводами ФИО2 относительно истечения срока исковой давности не согласна. Общий срок исковой давности составляет три года. 26 июля 2017 г. банк выставил требование о полном досрочном возврате долга, установив срок для исполнения такого требования – 30 дней, то есть до 26 июля 2017 г., следовательно, срок исковой давности начал течь с 27 июля 2017 г. и истекает 06 сентября 2020 г. Исковое заявление подано 30 декабря 2019 г. При этом, из срока исковой давности подлежит исключению период со дня вынесения судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности до дня его отмены, то есть с 25 августа 2017 г. до 06 октября 2017 г. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании просил отказать в удовлетворении исковых требований. Пояснил, что подписи в заявлении-анкете, в условиях по карте и других представленных банком документах выполнены им лично. Наличие договорных отношений с банком не оспаривает. При заключении договора срок кредитования не устанавливался. Можно было неоднократно снимать денежные средства, а затем возвращать их. Установленный банком лимит на снятие денежных средств в размере 55 000 р. не превышал. За три года пользования банковской картой снимал и погашал денежные средства в сумме, не превышающей установленный лимит. С 01 августа 2014 г. перестала действовать первоначально выданная ему банковская карта. С заявлением на перевыпуск банковской карты в банк не обращался, а поэтому более не мог снимать денежные средства. На момент окончания действия банковской карты его задолженность перед банком составляла около 75 000 р. Задолженность погашал до января 2017 г., ежемесячно уплачивая в кассу банка в счет погашения долга примерно по 5 000 р. Сумму ежемесячного платежа в счет погашения долга определял самостоятельно, но в размере, превышающем минимальный платеж. За время пользования картой внес на счет денежные средства в размере 500 401 р. 57 к., тем самым исполнив свои обязательства по договору, однако ООО «ХКФ БАНК» полученными денежными средствами долг не закрыл, а направлял их в первую очередь на погашение издержек банка по получению исполнения штрафа за просрочку и процентов, чем нарушил принцип первоочередности погашения задолженности. В представленной банком выписке по счету дебет и кредит равны, а значит он исполнил свои обязательства перед банком полностью. При каждом внесении очередного платежа в счет погашения основного долга и процентов, основной долг должен был уменьшаться. С момента отмены судебного приказа мировым судьей банк к нему никаких требований не предъявлял, а он адрес своего места проживания и контактный номер телефона не изменял. До 2018 г. использовал номер телефона 

<

№>. Возможно, получал смс-уведомления, но письменных уведомлений от банка не получал. Максимальная переплата по кредиту должна быть не более чем в 4 раза больше суммы, которую он брал в долг, а размеры процентов по договорам потребительского кредита могут быть начислены до трехкратного размера суммы займа. Взыскивать с заемщиков необоснованно высокие проценты по оформленным потребительским микрозаймам нельзя. ООО «ХКФ БАНК» пропустило срок исковой давности, который начал течь с даты окончания действия кредитной карты, а заявленная неустойка и штрафы явно несоразмерны последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем подлежат уменьшению. 

Выслушав ответчика, учитывая мнение представителя истца, определив фактические обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела, определив закон, которым следует руководствоваться, установив правоотношения сторон, исследовав доказательства и оценив их, суд пришел следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 гл. 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом, в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

19 августа 2011 г. ФИО2 обратился к ООО «ХКФ БАНК» с предложением заключить кредитный договор в форм овердрафта, по условиям которого активировать карту 

<

№> к текущему счету 

<

№> на основании тарифов банка по тарифному плану «Стандарт» и тарифов по картам, полученных им при оформлении данного заявления, которые являются неотъемлемой частью такого кредитного договора, что подтверждается соответствующим заявлением ФИО2 от 19 августа 2011 г. (далее – заявление).

В заявлении ФИО2 выразил согласие с установлением начала расчетного периода – 25 число каждого месяца и подтвердил, что ему предоставлена информация о том, что первый расчетный период начинается с момента активации карты, а каждый следующий расчетный период начинается с 25 числа каждого месяца, и что платежный период составляет 20 календарных дней и следует сразу за расчетным периодом, а рекомендованный срок уплаты минимального платежа – не позднее, чем за 10 дней до окончания платежного периода.

Согласно тарифному плану «Стандарт» лимит овердрафта составляет от 10 000 р. до 100 000 р., кратный 5 000 р., процентная ставка по кредиту в форме овердрафта – 34,9% годовых, расчетный период – 1 месяц, платежный период – 20 дней, льготный период – 51 день, минимальный платеж – 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последующий день расчетного периода, но не менее 500 р., комиссия за операцию получения наличных денежных средств – 299 р. 

Согласно тарифам по картам банк вправе начислять штрафы за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца – 500 р., 2 календарных месяцев – 1 000 р., 3 календарных месяцев – 2 000 р., 4 календарных месяцев – 2 000 р., а штраф за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту – 500 р. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. 

Заявление, тарифный план «Стандарт» и тарифы по картам подписаны ФИО2 собственноручно, что им не оспаривается и свидетельствует об ознакомлении со всеми условиями договора.

19 августа 2011 г. ООО «ХКФ БАНК» приняло предложение ФИО2 путем акцепта сделанной им оферты, активировав ему кредитную карту 

<

№> к текущему счету 

<

№> на основании тарифов банка по тарифному плану «Стандарт» и тарифов по картам, тем самым исполнило перед ним свои обязательства, предоставив ему кредитные средства, что подтверждается выпиской по счету ФИО2 

<

№>.

Таким образом, 19 августа 2011 г. между ООО «ХКФ БАНК» и ФИО2 заключен договор (далее – договор).

Согласно п. 1.2 раздела I Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, в соответствии с которым заключен договор (далее – Условий), банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Согласно п. 1.2.3 раздела I Условий срок кредита овердрафта – период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

Согласно п. 1.2 раздела II Условий размер ежемесячного платежа по кредиту включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита.

Согласно п. 14 раздела II Условий заемщик обязан обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее ежемесячного платежа для дальнейшего списания. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. Сумма произведенного платежа в первую очередь погашает сумму просроченной задолженности по кредиту в порядке, установленном в п. 1.5 раздела III Условий.

Согласно п. 1.5 раздела II Условий поступившая на счет сумма произведенного платежа погашает: в первую очередь – налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с заемщика в соответствии с законодательством РФ; во вторую очередь – штрафы согласно условиям договора, включая тарифы банка; в третью очередь – убытки, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, а также расходы, понесённые банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору; в четвертую очередь – задолженность по уплате ежемесячных платежей в следующей очередности: проценты по кредиту, комиссии, часть суммы кредита; в пятую очередь – пени за просрочку исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности по кредиту, в соответствии с условиями договора, включая тарифы банка.

Согласно п. 2.1.1 раздела II Условий при наличии у заемщика задолженности по кредиту в форме овердрафта поступившая на текущий счет сумма денежных средств списывается банком в день ее поступления в безакцептном порядке в счет полного или частичного погашения этой задолженности. При этом списания производятся в следующем порядке: в первую очередь – налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с заемщика в соответствии с законодательством РФ; во вторую очередь – возмещение страховых взносов; в третью очередь – суммы комиссий банка, связанные с предоставлением и использованием кредитов в форме овердрафта; в четвертую очередь – проценты за пользование кредитом в форме овердрафта, просроченные к уплате проценты и проценты, подлежащие уплате в текущем платежном периоде; в пятую очередь – штрафы, за исключением седьмой очереди данного пункта; в шестую очередь – задолженность по возврату суммы кредита в форме овердрафта, сверхлимитная задолженность, просроченная к уплате ссудная задолженность и ссудная задолженность, подлежащая уплате в текущем платежном периоде; в седьмую очередь – штраф за просрочку исполнения требования банка, указанного в разделе III Условий.

Согласно п. 2.2 раздела II Условий если при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта на текущий счет поступает сумма больше, чем размер минимального платежа, то после погашения задолженности по его уплате, остаток денежных средств списывается в погашение ссудной задолженности по кредиту в форме овердрафта в безакцептном порядке.

Согласно п. 1 раздела III Условий обеспечением исполнения заемщиком обязательства по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка.

Согласно п. 2 раздела III Условий за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленными тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Согласно п. 4 раздела III Условий банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в том числе, при наличии просроченной задолженности свыше 60 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком, подлежит исполнению в течение 21 календарного дня с момента направления банком такого требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании. 

В нарушение условий договора ФИО2 допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что также подтверждается выпиской по счету, которая содержит информацию о движении денежных средств.

В связи с нарушением ФИО2 своих обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов, образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 26 декабря 2019 г. составляет 65 714 р. 22 к., из которых: 52 871 р. 89 к. – сумма основного долга, 6 624 р. 87 к. – сумма штрафов, 6 217 р. 46 к. – сумма процентов, что подтверждается расчетом задолженности, представленным ООО «ХКФ Банк», который проверен, признан обоснованным, арифметически верным и соответствующим условиям договора и требованиям закона, а доказательств того, что при составлении расчета, не были учтены внесенные заемщиком платежи, не представлено.

25 июня 2017 г. ООО «ХКФ Банк» направило ФИО2 письменное требование о возврате задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления данного требования, а 26 июня 2017 г. направило аналогичное требование на абонентский телефонный номер 

<

№>, используемый ФИО2, предложив оплатить долг в течение 30 дней с 26 июня 2017 г.

ФИО2 требование ООО «ХКФ Банк» не исполнил.

25 августа 2017 г. мировым судьей судебного участка №213 Тимашевского района Краснодарского края вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности в размере 65 714 р. 22 к. и судебных расходов в размере 1 085 р. 71 к.

06 октября 2017 г. указанный выше судебный приказ отменен в связи с возражениями ФИО2

Доводы ФИО2 о том, что за три года пользования банковской картой он снимал и погашал денежные средства в сумме, не превышающей установленный лимит, опровергаются представленными ООО «ХКФ Банк» доказательства, в том числе, выпиской по счету 

<

№>, а также противоречат объяснениям ФИО2 о том, что на момент окончания действия банковской карты его задолженность перед банком составляла около 75 000 р.

Факт истечения срока действия банковской карты ФИО2 с 01 августа 2014 г. не может являться основанием для освобождения его от обязанности по возврату долга.

Доводы ФИО2, что максимальная переплата по кредиту должна быть не более чем в 4 раза больше суммы долга, а взыскивать необоснованно высокие проценты по микрозаймам нельзя, являются несостоятельными, поскольку опровергаются материалами дела и не нашли свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Доводы ФИО2 о пропуске ООО «ХКФ БАНК» срока исковой давности также являются не состоятельными.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 195 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В п. 2 ст. 200 ГК РФ указано, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. 

По кредитным картам срок исковой давности отсчитывается с последнего платежа, поскольку лимит всегда возобновляемый, то есть при погашении любой части ранее использованных средств, в случае пополнения счета, заемщик вновь увеличивает свободный (неиспользованный) лимит задолженности. Лимит задолженности определяет максимально допустимый размер задолженности заемщика перед банком, при погашении которой заемщик вновь может пользоваться кредитными средствами.

Из содержания выписки по счету следует, что датой последнего внесения ФИО2 денежных средств на банковский счет в счет погашения долга перед ООО «ХКФ Банк» является 20 января 2017 г.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

25 августа 2017 г. мировым судьей судебного участка №213 Тимашевского района Краснодарского края вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности в размере 65 714 р. 22 к. и судебных расходов в размере 1 085 р. 71 к., который отменен 06 октября 2017 г. 

Исковое заявление ООО «ХКФ БАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору предъявлено в Тимашевский районный суд Краснодарского края 14 января 2020 г.

Таким образом, срок исковой давности для защиты права по иску ООО «ХКФ БАНК» не нарушен.

При таких обстоятельствах, поскольку доказательств, подтверждающих исполнение ФИО2 обязательств перед ООО «ХКФ Банк» по договору, не представлено, оснований для освобождения ФИО2 от ответственности за неисполнение своих обязательств не установлено, а доказательства несоразмерности размера заявленной к взысканию неустойки последствиям нарушенных ответчиком обязательств перед истцом не представлены, исковые требования являются законными и обоснованными, в связи с чем подлежат удовлетворению.

Кроме того, ООО «ХКФ Банк», в связи с обращением в суд, понес расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 171 р., что подтверждается платежными поручениями от 17 декабря 2019 г. №7392 и от 19 июля 2017 г. №0070, которые на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк». 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору от 19 августа 2011 г. 

<

№> в размере 65 714 рублей 22 копейки, из которых: 52 871 рубль 89 копеек – сумма основного долга, 6 624 рубля 87 копеек – сумма штрафов, 6 217 рублей 46 копеек – сумма процентов.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 171 рубль.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Тимашевский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 06 июля 2020 г.

Судья А.Б. Голубицкий