Дело № 62RS0004-01-2024-001589-03

(производство № 2-1677/2024)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Рязань 13 июня 2024 года

Советский районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Ерофеевой Л.В., 

при ведении протокола помощником судьи Лопоуховым Р.Ю.,

с участием представителя заинтересованного лица ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по заявлению АО «Альфа-Банк» о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 15.03.2024 №, принятого по обращению ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с вышеуказанным заявлением, мотивируя тем, что финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирований, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО8 (далее – Финансовый уполномоченный) дд.мм.гггг. было вынесено решение №, которым частично удовлетворены требования ФИО2, взысканы с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО2 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14 093 руб. 43 коп. Полагает указанное решение не соответствующим закону и подлежащим отмене, так как решение Финансового уполномоченного от дд.мм.гггг. №, которым с финансовой организации в пользу потребителя были взысканы денежные средства в размере 147 196 руб. 80 коп., уплаченные за оказание дополнительной услуги по заключению Договора страхования при отсутствии согласия на оказание такой дополнительной услуги, с учётом его приостановления в связи с обжалованием в суде должно было быть исполнено не позднее дд.мм.гггг., однако было исполнено дд.мм.гггг. – сразу после того, как в Банк поступила информация о публикации апелляционного определения Рязанского областного суда от дд.мм.гггг., которым принято решение об отказе в удовлетворении заявления АО «Альфа-Банк» об оспаривании решения Финансового уполномоченного от дд.мм.гггг. №; ранее о содержании апелляционного определения Банк не знал, так как участия в судебных заседаниях не принимал. Следовательно, взысканию подлежали проценты за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. (за 46 дней), однако Финансовым уполномоченным взысканы проценты за 610 дней. При этом Финансовым уполномоченным решение о возобновлении срока исполнения решения от дд.мм.гггг. № было принято только дд.мм.гггг., о чем были уведомлены стороны. Таким образом, вина Банка в нарушении срока исполнения вышеуказанного решения отсутствует, в связи с чем отсутствуют основания для признания исполнения решения ненадлежащим и взыскания процентов по ст. 395 ГК РФ. 

Кроме того, Финансовым уполномоченным взысканы с Банка проценты по ст. 395 ГК РФ, начисленные на денежные средства, перечисленные клиентом в счёт оплаты страховой премии, которые не являлись её собственными денежными средствами, а были предоставлены ей в кредит, то есть принадлежали Банку. Исходя из разъяснений Пленума Верховного Суда РФ об обязанности должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, в результате возмещения которых кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом, с учётом вывода Финансового уполномоченного о навязывании потребителю услуги по страхованию и о том, что денежные средства, перечисленные в счет оплаты страховой премии, клиенту фактически не передавались, в рассматриваемом случае сумма кредита не была бы увеличена на сумму страховой премии, а списанные в счет оплаты страховой премии денежные средства не предоставлялись бы Банком клиенту в рамках кредитного договора; при таких обстоятельствах взыскание с Банка дополнительных процентов в рамках ст. 395 ГК РФ противоречит принципу полного возмещения убытков и ведет к необоснованному обогащению клиента. 

Также Финансовым уполномоченным неверно рассчитан размер процентов по ст. 395 ГК РФ – исходя из ключевой ставки Банка России, тогда как предоставление Банком клиенту денежных средств осуществлялось в рамках договора банковского счета (ДКБО), пунктом 14.1.6.1 которого предусмотрена ответственность за несвоевременное зачисление на счет поступивших денежных средств либо их необоснованное списание в виде неустойки в размере 0,01% за каждый день просрочки; сумма неустойки за период, указанный Финансовым уполномоченным, при расчете в соответствии со ставкой, установленной ДКБО, составляет 8 979 руб., а за период с момента вынесения апелляционного определения по момент исполнения решения – 677 руб. 10 коп. Учитывая, что Банк возместил клиенту убытки в размере 1 269 руб. 48 коп., а также с учетом положений ч. 2 ст. 395 ГК РФ, основания для взыскания процентов отсутствуют. 

На основании изложенных обстоятельств заявитель просил признать незаконным и отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО8 от дд.мм.гггг. № в части, в которой требования ФИО2 удовлетворены.

В судебное заседание представитель заявителя АО «Альфа-Банк», извещённого надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Заинтересованное лицо ФИО2, извещённая о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание также не явилась, в письменных возражениях полагала, что заявление АО «Альфа-Банк» является необоснованным и не подлежащим удовлетворению, а решение Финансового уполномоченного подлежащим изменению, так как неустойка за нарушение сроков возврата денежных средств в сумме 147 196 руб. 80 коп. с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. должна была быть взыскана в её пользу в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» - из расчета 3% уплаченной за услугу денежной суммы за каждый день просрочки, то есть в сумме 147 196 руб. 80 коп. Также указала, что АО «Альфа-Банк», помимо удержанной страховой суммы в размере 147 196 руб. 80 коп., на основании решения мирового судьи судебного участка № 61 судебного района Советского районного суда г. Рязани от дд.мм.гггг. выплатил ей штраф за неисполнение в добровольном порядке решения финансового уполномоченного от дд.мм.гггг. № в размере 73 598 руб. 40 коп., определением Советского районного суда г. Рязани от дд.мм.гггг. с АО «Альфа-Банк» в её пользу взысканы судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 50 000 руб., каковое определение Банком не обжаловано.

Представитель заинтересованного лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» (АНО «СОДФУ») ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявления АО «Альфа-Банк», полагая доводы заявителя необоснованными, просила оспариваемое решение финансового уполномоченного оставить без изменения.

Суд, выслушав объяснения представителя АНО «СОДФУ» ФИО1, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг принят Федеральный закон «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» № 123-ФЗ от дд.мм.гггг. (далее ФЗ № 123-ФЗ), который определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с частью 1 статьи 15 ФЗ № 123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает обращения потребителей финансовых услуг в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (который ведется Банком России и в который включены финансовые организации, обязанные организовать взаимодействие с финансовым уполномоченным, в том числе кредитные организации), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона (который ведется Службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного и в который включаются финансовые организации, организующие взаимодействие с финансовым уполномоченным на добровольной основе), если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей.

По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении, которое вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным (часть 2 статьи 22, часть 1 статьи 23 ФЗ № 123-ФЗ).

Согласно части 1 статьи 26 ФЗ № 123-ФЗ, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части. 

В судебном заседании установлено, что решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО8 от дд.мм.гггг. №, принятым по обращению ФИО2 от дд.мм.гггг. в отношении АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании неустойки, начисленной на сумму денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет оплаты за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой заявитель стала застрахованным лицом по договору страхования от дд.мм.гггг. №, требования ФИО2 были удовлетворены частично: с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу ФИО2 взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьёй 395 Гражданского кодекса РФ, начисленные на сумму денежных средств, удержанных АО «АЛЬФА-БАНК» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 стала застрахованным лицом по договору страхования от дд.мм.гггг. №, в размере 14 093 руб. 43 коп. 

С настоящим заявлением об оспаривании данного решения заявитель АО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд дд.мм.гггг. – в пределах установленного законом срока.

Указанным выше решением финансового уполномоченного установлено, что дд.мм.гггг. между ФИО2 (Заявителем) и АО «АЛЬФА-БАНК» (Финансовой организацией) был заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными № № (далее – Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 672 500 руб. сроком возврата 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита. Согласно пунктам 4.1, 4.1.1 Индивидуальных условий Кредитного договора, стандартная процентная ставка составляет 17% годовых, процентная ставка на дату заключения Кредитного договора - 14,99% годовых; процентная ставка по Кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым Заявителю в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Индивидуальных условий Кредитного договора, влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору (далее – добровольный договор страхования), в размере 2,01% годовых. 

В пункте 4.1.2 Индивидуальных условий Кредитного договора указано, что в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заявителем добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 Индивидуальных условий Кредитного договора, и (или) непредставления в Финансовую организацию документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 Индивидуальных условий Кредитного договора срок, по Кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Кредитному договору, и на весь оставшийся срок действия Кредитного договора. Повторное предоставление Заявителю дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий Кредитного договора, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заявителем вышеуказанных условий. 

Пунктом 11 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрены следующие цели использования заемщиком потребительского кредита: «Добровольная оплата Заемщиком по договору (-ам) дополнительной (-ых) услуги (услуг) по программе (-ам) «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02)», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.4.2)» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению Заемщика.». 

Согласно пункту 18 Индивидуальных условий Кредитного договора, для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, Заявитель оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям: 

«А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными, должны быть застрахованы следующие страховые риски: 

- страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее – риск «Смерть Заемщика»); 

- страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее – риск «Инвалидность Заемщика»); допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. 

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения. 

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: 

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по Кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего Договора выдачи Кредита наличными; 

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору выдачи Кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Договора выдачи Кредита наличными). 

В. Территория страхования – по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» – весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п. 

Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) – в случае, если по Договору выдачи Кредита наличными Срок возврата Кредита (п. 2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно) – срок страхования должен совпадать со Сроком возврата Кредита, если по Договору выдачи Кредита наличными Срок возврата Кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 (тринадцати) месяцев, но не более срока возврата Кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении Договора выдачи Кредита наличными, должна приходиться на дату заключения Договора выдачи Кредита наличными. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Договора выдачи Кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения Договора выдачи Кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Договора выдачи Кредита наличными и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения Договора выдачи Кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Договора выдачи Кредита наличными) отношения. 

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена Заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.». 

Для выдачи кредита и дальнейшего его обслуживания Заявителю открыт текущий счет № (далее – Счет№), на который дд.мм.гггг. Финансовой организацией в пользу Заявителя были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере 672 500 рублей 00 копеек.

дд.мм.гггг. при заключении Кредитного договора Заявителем с использованием простой электронной подписи подписано заявление на получение кредита наличными (номер заявки № от дд.мм.гггг.) (далее – Заявление о предоставлении кредита), содержащее, в том числе указание на согласие Заявителя: 

- на заключение договора страхования с ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.4.2)», стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 147 196 рублей 80 копеек за весь срок действия договора страхования за счет средств кредита; 

- на заключение договора страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Кредитному договору по сравнению со стандартной процентной ставкой, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02)», стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 4 135 рублей 20 копеек за весь срок действия договора страхования за счет средств кредита. 

дд.мм.гггг. между Заявителем и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования в виде оформления полиса-оферты по программе «СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ» № № (Программа 1.02) (далее – Договор страхования №, Полис №), согласно которому страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а страхователем и застрахованным лицом – Заявитель; выгодоприобретатель определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации (выгодоприобретателем признается застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного); страховая сумма на дату заключения Договора страхования № составляет 672 500 рублей 00 копеек. Страховая сумма и сумма страховой выплаты по Полису № определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) Финансовой организацией в рамках договора потребительского кредита от дд.мм.гггг. на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения Договора страхования №. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита Полис № продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита. Общий размер страховой премии по Договору страхования № составляет 4 135 рублей 20 копеек. Договор страхования № вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика) по указанным в настоящем Полисе № рискам и действует в течение 13 месяцев. 

Также дд.мм.гггг. между Заявителем и ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» был заключен договор страхования в виде оформления полиса-оферты по программе «СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ + ЗАЩИТА ОТ ПОТЕРИ РАБОТЫ» № (Программа 1.4.2) (далее – Договор страхования №, Полис №), согласно которому страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а страхователем и застрахованным лицом – Заявитель; выгодоприобретатель определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации (выгодоприобретателем признается застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного); страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного», «Потеря работы» составляет 672 500 рублей 00 копеек; страховая премия по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» – 102 811 руб. 80 коп., страховая премия по риску «Потеря работы» – 44 385 руб. 00 коп., общий размер страховой премии по Договору страхования № составляет 147 196 руб. 80 коп. Договор страхования № вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика) по указанным в Полисе № рискам и действует в течение 60 месяцев. 

дд.мм.гггг. Финансовой организацией на основании заявления заемщика, входящего в состав Индивидуальных условий Кредитного договора и подписанного Заявителем простой электронной подписью, в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были перечислены денежные средства в счет оплаты страховых премий по Договорам страхования № и №, а именно: 4 135 рублей 20 копеек – в счет оплаты страховой премии по Договору страхования №, 147 196 рублей 80 копеек – в счет оплаты страховой премии по Договору страхования №. 

дд.мм.гггг. обязательства Заявителя по Кредитному договору исполнены досрочно в полном объеме, дд.мм.гггг. Заявителю на Счет*8513 был осуществлен возврат части страховой премии по Договору страхования № в размере 3 968 руб. 12 коп. дд.мм.гггг. Заявитель направила в Финансовую организацию заявление, содержащее требование о возврате страховой премии по Договору страхования № в размере 147 196 руб. 80 коп., в котором указала, что о Договоре страхования № ничего не знала и не давала согласия на его заключение. Указанное заявление было получено адресатом дд.мм.гггг. и в этот же день зарегистрировано за номером A2204131720. 

дд.мм.гггг. Финансовая организация в ответ на обращение A2204131720 уведомила Заявителя по электронной почте о том, что в случае, если его проблема еще не решилась, необходимо повторно обратиться в Финансовую организацию. 

дд.мм.гггг. Заявителем было подано исковое заявление к Финансовой организации с требованием о защите прав потребителей, которое дд.мм.гггг. Советским районным судом г. Рязани было возвращено ввиду невыполнение указаний судьи (номер дела № 9-484/2022 ~ М-1450/2022); ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по указанному делу выступало в качестве третьего лица. 

дд.мм.гггг. Заявитель направила в Финансовую организацию заявление, содержащее требование о возврате страховой премии по Договору страхования № в размере 147 196 руб. 80 коп. а также содержащее требование о выплате неустойки в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона № в размере 147 196 руб. 80 коп., начисленной на сумму страховой премии по Договору страхования №. Из заявления следует, что о Договоре страхования № Заявитель ничего не знала и не давала согласия на его заключение. Указанное заявление было получено адресатом дд.мм.гггг. и в тот же день было зарегистрировано за номером A2208234217. 

дд.мм.гггг. Финансовая организация в ответ на обращение A2208234217 посредством направления SMS-сообщения, а также по электронной почте уведомила Заявителя о том, что по всем вопросам возврата страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредита необходимо обратиться в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». 

дд.мм.гггг. Заявителем в отношении Финансовой организации было подано обращение к финансовому уполномоченному № У-22-140019 с требованиями о взыскании денежных средств в размере 147 196 рублей 80 копеек, удержанных Финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которой Заявитель стала застрахованным лицом по Договору страхования № в связи с навязыванием, о признании договора страхования незаключенным, о взыскании штрафа в размере 147 196 руб. 80 коп., о компенсации морального вреда в размере 50 000 руб.

По результатам рассмотрения данного обращения дд.мм.гггг. Финансовым уполномоченным вынесено решение № об удовлетворении требований (далее – Решение от дд.мм.гггг. №), согласно которому требования Заявителя к Финансовой организации удовлетворены частично, с Финансовой организации в пользу Заявителя взысканы денежные средства, удержанные Финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которой Заявитель стала застрахованным лицом по Договору страхования №, в размере 147 196 руб. 80 коп.; требования Заявителя о признании договора страхования незаключенным, о взыскании штрафа, о компенсации морального вреда оставлены без рассмотрения. 

дд.мм.гггг. Финансовая организация направила финансовому уполномоченному ходатайство о приостановлении срока исполнения Решения от дд.мм.гггг. № в связи с обращением в Советский районный суд г. Рязани с заявлением об обжаловании решения финансового уполномоченного, дд.мм.гггг. решением Финансового уполномоченного от дд.мм.гггг. № о приостановлении срока исполнения решения исполнение Решения от дд.мм.гггг. № было приостановлено с 18 января.2023 года до вынесения решения судом. 

дд.мм.гггг. Советским районным судом г. Рязани вынесено решение, которым в удовлетворении заявления Финансовой организации о признании незаконным и отмене Решения от дд.мм.гггг. № отказано (номер дела № 2-1191/2023 ~ М-145/2023). 

Финансовой организацией была подана апелляционная жалоба в Рязанский областной суд на решение Советского районного суда г. Рязани от дд.мм.гггг. по делу №. дд.мм.гггг. судебной коллегией по гражданским делам Рязанского областного суда вынесено апелляционное определение, которым решение Советского районного суда г. Рязани отменено, по делу принято новое решение, которым в удовлетворении заявления Финансовой организации о признании незаконным и отмене Решения от дд.мм.гггг. № отказано (номер дела №). 

дд.мм.гггг. Финансовая организация исполнила Решение от дд.мм.гггг. № в полном объеме, в пользу Заявителя на счет, открытый на её имя в ПАО Сбербанк, были переведены денежные средства в размере 147 196 руб. 80 коп.

дд.мм.гггг. Финансовым уполномоченным принято решение о возобновлении срока исполнения Решения от дд.мм.гггг. №, о чем Заявитель и Финансовая организация были уведомлены. При этом в уведомлении о возобновлении срока исполнения решения указано, что решение Советского районного суда г. Рязани от дд.мм.гггг. по делу № вступило в законную силу дд.мм.гггг., в связи с этим основания для приостановления срока исполнения Решения от дд.мм.гггг. № отсутствуют, а течение указанного срока возобновлено с дд.мм.гггг.. 

дд.мм.гггг. Заявителем было подано исковое заявление к Финансовой организации с требованием о защите прав потребителей, которое возвращено Советским районным судом г. Рязани дд.мм.гггг., поскольку дело не подсудно данному суду (номер дела № 9-838/2023 ~ М-3146/2023). 

дд.мм.гггг. мировым судьей судебного участка № 61 судебного района Советского районного суда г. Рязани вынесено решение, которым удовлетворены исковые требования Заявителя о взыскании штрафа, с Финансовой организации в пользу Заявителя взыскан штраф за неисполнение в добровольном порядке Решения от дд.мм.гггг. № в размере 73 598 рублей 40 копеек (номер дела № 2-4/2024 (2-1142/2023)).

Финансовой организацией было принято решение о возмещении процентов за пользование кредитом, уплаченных Заявителем на сумму страховой премии по Договору страхования № за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. в размере 1 269 руб. 48 коп, дд.мм.гггг. денежные средства в указанном размере, составляющие убытки в виде процентов за пользование кредитом, уплаченных Заявителем на сумму страховой премии по Договору страхования № за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг., были возвращены Финансовой организацией на счет № (далее – Счет№), открытый на имя Заявителя в Финансовой организации.

В обращении к Финансовому уполномоченному ФИО2 заявила требование о взыскании с АО «АЛЬФА-БАНК» в её пользу неустойки в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителя» в размере 147 196 руб. 80 коп., начисленной на сумму денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет оплаты за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой она стала застрахованным лицом по договору страхования от дд.мм.гггг. №

При рассмотрении обращения потребителя финансовый уполномоченный исходил из содержания пункта 1 статьи 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которому требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования, а также из того, что возврат Финансовой организацией платы за дополнительные услуги не является оказанием услуги, в связи с чем нарушение срока такого возврата не может рассматриваться в качестве нарушения срока оказания услуги, за что установлена неустойка в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона № 2300-1. 

Поскольку факт обоснования Заявителем требования о применении меры ответственности в виде взыскания неустойки за неправомерное удержание Финансовой организацией денежных средств Заявителя нормами Закона РФ «О защите прав потребителя», при том что законом на случай этого нарушения предусмотрен иной порядок защиты прав Заявителя (статья 395 ГК РФ), не является основанием для отказа в удовлетворении заявленного требования, финансовый уполномоченный пришел к выводу о необходимости взыскания с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу ФИО2 процентов за пользование денежными средствами в порядке, установленном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, размер которых определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, если иной размер процентов не установлен законом или договором, и которые в соответствии с пунктом 3 статьи 395 ГК РФ подлежат взысканию по день уплаты суммы удерживаемых денежных средств кредитору.

Указанный вывод финансового уполномоченного суд находит правильным, так как в силу пункта 4 статьи 395 ГК РФ предусмотренные данной статьей проценты не подлежат взысканию в случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором, а кредитным договором, заключенным между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО2, не установлен размер процентов (неустойки) в случаях неправомерного удержания Финансовой организацией денежных средств Заявителя, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате.

Доводы заявителя о необходимости применения в данном случае условий договора банковского счета (ДКБО), которым установлена ответственность за несвоевременное зачисление на счет клиента поступивших денежных средств либо их необоснованное списание в виде неустойки в размере 0,01% в день, суд находит несостоятельными, поскольку удержание денежных средств ФИО2 в размере страховой премии по договору страхования произведено АО «АЛЬФА-БАНК» в связи с заключением сторонами кредитного договора, а не договора банковского счета, и отказ от их возврата потребителю не связан с невыполнением её распоряжения о перечислении и выдаче денежных средств с её банковского счёта (при том что данные денежные средства на момент заявления соответствующего требования на счёте потребителя отсутствовали).

Утверждение заявителя о том, что уплата страховой премии производилась не за счет собственных денежных средств ФИО2, а за счет денежных средств, предоставленных ей в кредит, принадлежащих Банку, которые она фактически не получала (так как они были перечислены в страховую организацию), противоречит фактическим обстоятельствам дела и характеру сложившихся между сторонами правоотношений, поскольку предоставленные в кредит денежные средства после зачисления их на банковский счёт заёмщика переходят в его собственность независимо от того, получает ли он эти денежные средства фактически или производит ими оплату товаров/работ/услуг. 

Определяя период взыскания процентов, финансовый уполномоченный исходил из того, что денежные средства в размере 147 196 руб. 80 коп., составляющие стоимость дополнительной услуги (страховой премии) по заключению договора страхования с ООО «АльфаСтрахование Жизнь», была перечислены АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу страховщика дд.мм.гггг., при этом Решением Финансового уполномоченного от дд.мм.гггг. № установлено, что Финансовой организацией не было получено согласие Заявителя на оказание дополнительной услуги по заключению Договора страхования № до подписания Кредитного договора, в связи с чем удержание денежных средств в размере 147 196 руб. 80 коп. в счет оплаты страховой премии по Договору страхования № является неправомерным. 

В силу части 1 статьи 24 Федерального закона № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», исполнение финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного признается надлежащим исполнением финансовой организацией обязанностей по соответствующему договору с потребителем финансовых услуг об оказании ему или в его пользу финансовой услуги.

В соответствии с частью 1 статьи 23 ФЗ № 123-ФЗ в Решении от дд.мм.гггг. № указано, что оно вступает в силу по истечении 10 (десяти) рабочих дней после даты его подписания, то есть дд.мм.гггг.. 

Согласно части 2 статьи 23 ФЗ № 123-ФЗ, решение финансового уполномоченного подлежит исполнению финансовой организацией не позднее срока, указанного в данном решении, за исключением случаев приостановления исполнения данного решения, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Срок исполнения решения финансового уполномоченного устанавливается данным решением с учетом особенностей правоотношений, участником которых является потребитель финансовых услуг, направивший обращение, не может быть менее десяти рабочих дней после дня вступления в силу данного решения и не может превышать тридцать календарных дней после дня вступления в силу данного решения.

Если исполнение решения финансового уполномоченного приостановлено финансовым уполномоченным, в срок для его исполнения не включается период, в течение которого имело место такое приостановление (часть 2.1 статьи 23 ФЗ № 123-ФЗ). 

Из содержания Решения от дд.мм.гггг. № следует, что оно подлежало исполнению Финансовой организацией в течение 10 (десяти) рабочих дней после дня его вступления в силу. 

В связи с обжалованием Финансовой организацией вышеуказанного решения финансового уполномоченного в Советский районный суд г. Рязани на основании ходатайства Финансовой организации от дд.мм.гггг. (поданного в последний день, установленный законом для исполнения данного решения) решением Финансового уполномоченного от дд.мм.гггг. № исполнение Решения от дд.мм.гггг. № было приостановлено с дд.мм.гггг. до вынесения решения судом.

Поскольку в удовлетворении заявления АО «АЛЬФА-БАНК» о признании незаконным и отмене Решения от дд.мм.гггг. № было отказано апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Рязанского областного суда от дд.мм.гггг., и в соответствии с решением Финансового уполномоченного от дд.мм.гггг. исполнение обжалованного Решения возобновлено с дд.мм.гггг., данное Решение подлежало исполнению не позднее дд.мм.гггг., что являлось бы надлежащим исполнением финансовой организацией обязанностей по соответствующему договору с потребителем финансовых услуг; однако Решение от дд.мм.гггг. № исполнено Финансовой организацией лишь дд.мм.гггг. – за пределами срока, установленного законом, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении обязательства по возврату потребителю удержанных в виде страховой премии денежных средств в размере 147 196 руб. 80 коп.

С учётом установленных обстоятельств, применив постановление Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», финансовый уполномоченный пришёл к выводу о наличии оснований для взыскания в пользу ФИО2 с АО «АЛЬФА-БАНК» процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на удерживавшиеся последним денежные средства в размере 147 196 руб. 80 коп., за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. и с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг., размер которых, исходя из ключевой ставки Банка России за соответствующие периоды, составил 15 362 руб. 91 коп. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 395 ГК РФ, если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.

Учитывая, что требования о взыскании с АО «АЛЬФА-БАНК» убытков в виде процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму страховой премии по Договору страхования № и уплаченных в рамках исполнения кредитных обязательств, ФИО2 не предъявлялись, правильно применив положения статьи 15, пункта 2 статьи 395, статей 319 и 319.1 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству и однородным обязательствам, финансовый уполномоченный взыскал с Финансовой организации в пользу Заявителя проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 15 362 руб. 91 коп. за вычетом выплаченной Финансовой организацией Заявителю добровольно суммой в размере 1 259 руб. 48 коп., всего – 14 093 руб. 43 коп. 

Вопреки доводам заявителя, суд полагает, что период взыскания процентов определен финансовым уполномоченным верно, поскольку факт приостановления исполнения решения финансового уполномоченного от дд.мм.гггг. № на период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. в связи с обжалованием АО «АЛЬФА-БАНК» данного решения в судебном порядке не является основанием для освобождения заявителя от обязанности по уплате потребителю процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 147 196 руб. 80 коп., взысканными данным решением, так как неправомерность удержания данных денежных средств (уклонения от их возврата), в том числе в течение указанного периода, подтверждена вступившим в законную силу судебным актом – апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Рязанского областного суда от дд.мм.гггг..

При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу о законности и обоснованности решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от дд.мм.гггг. №, принятого по обращению ФИО2, в связи с чем заявление АО «АЛЬФА-БАНК» об отмене данного решения удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления АО «Альфа-Банк» (ИНН 

<

***>) о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от дд.мм.гггг. №, принятого по обращению ФИО2, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья - подпись