78RS0002-01-2019-012093-30

Дело № 2 - 1885/2020 18 ноября 2020 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Выборгский районный суд г.Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Павловой М.А.

с участием прокурора Егорченковой И.В.

при секретаре Жестковой М.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ингосстрах Жизнь» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК "Ингосстрах Жизнь" о взыскании страхового возмещения, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя и компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований ФИО1 указала, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и АО «ЮнитКредит Банк» заключен кредитный договор на сумму 432 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Условием предоставления кредита являлось заключение между истицей и «СК «Ингосстрах» договора страхования от несчастных случаев по программе «Защита кредита», пакет «Комфорт-Инго». Оплата страховой премии в размере 31 104 рубля 00 копеек произведена истицей полностью. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 попала в больницу, о чем ДД.ММ.ГГГГ сообщила страховщику и ДД.ММ.ГГГГ предоставила необходимый пакет документов посредством электронной почты. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ингосстрах» сообщило ФИО1 об отказе в выплате страхового возмещения ввиду отсутствия страхового случая с указанием на то, что « в соответствии с п.5.4 Условий временная утрата трудоспособности застрахованного не признается страховым случаем, если она наступила «во время эпилептического приступа (или иных судорожных или конвульсивных приступов»».

ФИО1 считает отказ «СК «Ингосстрах» в выплате страхового возмещения незаконным и, ссылаясь на статьи 309, 310, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, полагает, что наступление страховых событий рассчитывается в соответствии с таблицей и суммируется в соответствии с Общими Правилами страхования от несчастных случаев и болезней следующим образом: страховая сумма – 432 000 рублей. Характер повреждения в соответствии с таблицей «внутричерепные травматические гематомы (эпидуральная и субдуральная (внутримозговая) рассчитывается как 20% от страховой суммы. Временная нетрудоспособность рассчитывается как 0,3% за каждый день временной нетрудоспособности, но не более 100 дней. Следовательно, подлежит взысканию страховое возмещение в размере 246 240 рублей 00 копеек и компенсация морального вреда в размере 1 000 000 рублей.

За несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя истица полагает подлежащим взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в соответствии с п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей».

Кроме того, истица просила взыскать с ответчика судебные расходы в размере 36 000 рублей.

Истица в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ООО «СК «Ингосстрах жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, направил письменные возражения на исковые требования истицы. 

Изучив материалы дела, заслушав пояснения истицы, заключение прокурора, полагавшего иск подлежащим частичному удовлетворению, доводы письменных возражений ООО «СК «Ингосстрах жизнь», суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «Ингосстрах Жизнь» был заключен договор страхования по программе «Защита кредита» пакет «Комфорт-Инго» (далее договор страхования), по условиям которого страховщик обязался за установленную договором плату (страховую премию) в соответствии с условиями договора при наступлении указанных в договоре страховых случаев выплатить застрахованному лицу (выгодоприобретателю) обусловленную договором страховую сумму (полностью или частично) независимо от сумм, причитающихся застрахованному лицу по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению или в порядке возмещения вреда.

Cтраховыми рисками, на случай наступления которых осуществляется страхование в соответствии с договором, являются: смерть в результате несчастного случая или болезни (п.5.1.а Условий страхования); инвалидность в результате несчастного случая или болезни (п.5.1.б Условий страхования); временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни (п.5.1.в Условий страхования), дожитие до потери работы (п.5.1.г Условий страхования).

В случае временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая или болезни (п.5.1.в Условий страхования) страховая выплата производится в размере 1/30 ежемесячного платежа, указанного в п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за каждый день непрерывной трудоспособности, вызванной одним страховым случаем, начиная с 31 (тридцать первого) по 120 (сто двадцатый) день включительно непрерывной нетрудоспособности, но не более 90 дней в одном календарном году (л.д.14-15).

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие с даты вступления договора в силу до даты, указанной в п.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, как дата полного погашения кредита.

Порядок действий сторон при наступлении страхового случая и их обязанности при наступлении страхового случая определены в разделе Дополнительные условия договора. (л.д.15)

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 поступила в СПб ГБУЗ «Елизаветинская больница» по экстренным показаниям, где ей был установлен диагноз: травматическое субарохноидальное кровоизлияние, ЗЧМт, ушиб головного мозга тяжелой степени с формированием подострых субдуральных гематом обеих гемисфер головного мозга, ушибы, ссадины мягких тканей головы, эписиндром и впоследствии она находилась на лечении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ гг.на нейрохирургическом отделении больницы.(л.д.92)

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «СК «Ингосстрах Жизнь» с заявлением о выплате ей страхового возмещения в связи с наступлением в период действия договора страхования страхового случая – временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая. (л.д.108)

ООО «СК «Ингосстрах Жизнь» письмом от ДД.ММ.ГГГГ отказало ФИО1 в выплате страхового возмещения с указанием на то, что в соответствии с п.5.4.р Условий временная утрата трудоспособности застрахованного не признается страховым случаем, если она наступила «во время эпилептического приступа (или иных судорожных или конвульсивных приступов), а также в связи с тем, что из представленных истицей документов не следует, что дорожно-транспорное происшествие явилось причиной установленного ФИО1 диагноза, а эписиндром является исключением по условиям договора.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено судом и следует из материалов дела, пунктом 7.4 Общих Правил страхования от несчастных случаев и болезней «Ингосстрах», утвержденных генеральным директором СПАО «Ингосстрах» ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила страхования СПАО «Ингосстрах»), определено, что договор страхования заключается в письменной форме ("договор страхования" или "страховой полис") в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации.Условия, содержащиеся в названных правилах и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для сторон, если в договоре страхования (страховом полисе) прямо указывается на применение этих условий соответствующей записью и эти правила вручены страхователю.

Согласно договору страхования с положениями договора, Условиями страхования, ФИО1 застрахована по следующим рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни (п.5.1.а Условий страхования); инвалидность в результате несчастного случая или болезни (п.5.1.б Условий страхования); временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни (п.5.1.в Условий страхования), дожитие до потери работы (п.5.1.г Условий страхования).

В соответствии с договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма равна сумме кредита, указанной в п.1 индивидуальных Условий договора потребительского кредита и определена в размере 432 000 руб.00 коп.

Страховая премия составила 31 104 руб.00 коп. и была оплачена в соответствии с пунктом 20 индивидуальных Условий договора потребительского кредитования.

Как указано в п.5.1.в Условий страхования страховым риском может являться временная утрата трудоспособности застрахованного, наступившая в результате несчастного случая или болезни.

Доводы ответчика о том, что согласно п.5.4.р Условий страхования временная утрата трудоспособности застрахованного не признается страховым случаем, если она наступила «во время эпилептического приступа (или иных судорожных или конвульсивных приступов)» несостоятельны по следующим основаниям.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по ходатайству истицы была назначена комплексная судебно-медицинская экспертиза.

Согласно заключению судебно-медицинской экспертизы №-Т от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 находилась на стационарном лечении в нейрохирургическом отделении № СПб ГБУЗ «Городская больница ФИО2.» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ гг., Диагноз: «Травматическое субарахноидальное кровоизлияние. ЗЧМТ (закрытая черепно-мозговая травма). Ушиб головного мозга тяжелой степени с формированием подострых субдуральных гематом обеих гемисфер головного мозга. Ушибы, ссадины мягких тканей головы. Эписиндром» Получала курс консервативной терапии, но учитывая двухстороннюю локализацию субдуральных гематом, вызвавших эписиндром, пациентке ДД.ММ.ГГГГ было проведено оперативное лечение и впоследствии продолжала лечение на койке дневного стационара указанной больницы. Выписана на амбулаторный этап лечения с рекомендациями и листком нетрудоспособности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ гг.

Учитывая объективные медицинские данные представленных документов, данные протоколов оперативного вмешательства от ДД.ММ.ГГГГ, результаты проведенных компьютерных томограмм головного мозга, отсутствие указаний на другие травмы головы, имеющиеся у ФИО1 в этот период, не исключается, что имеется причинно-следственная связь между телесными повреждениями (наличием субдуральных гематом головного мозга), полученными ФИО1 в автомобильной аварии от ДД.ММ.ГГГГ, а также последующим амбулаторным лечением до ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку эпилептический припадок возник у ФИО1 впервые после травмы головного мозга от ДД.ММ.ГГГГ, он является патогенетически (причинно-следственно) связанным осложнением тяжелой черепно-мозговой травмой с двусторонними субдуральными гематомами, оперированными ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, временная нетрудоспособность ФИО1 наступившая в результате несчастного случая в соответствии с п.5.1.в. Условий страхования и договора страхования является страховым случаем.

Оценивая заключение судебно-медицинской экспертизы №-Т от ДД.ММ.ГГГГ, суд полагает возможным принять его в качестве достоверного и допустимого доказательства, поскольку заключение содержит исчерпывающие ответы на поставленные вопросы, является определенным и не имеет противоречий, выводы эксперта научно аргументированы, обоснованы и достоверны, эксперты имеют необходимый стаж и опыт работы по специальности, были предупреждены об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ за дачу заведомо ложного заключения, оснований сомневаться в их компетентности не имеется.

В соответствии с договором страхования размер страховой выплаты при временной утрате трудоспособности в результате несчастного случая или болезни составляет 1/30 ежемесячного платежа, указанного в п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за каждый день непрерывной нетрудоспособности, вызванной одним страховым случаем, начиная с 31 по 120 день включительно непрерывной нетрудоспособности, но не более 90 дней в одном календарном году.

Период нетрудоспособности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 106 дней. Согласно Условий договора потребительского кредитования с 31 дня, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ соответственно – 77 дней.

В соответствии с п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного между ФИО1 и АО «ЮнитКредитБанк» (л.д.8) размер ежемесячного платежа равен 20 316 рублей 00 копеек.

Следовательно размер страховой выплаты составляет 1/30 от 20 316,00= 6094,80 х 77 дней = 469 299 руб. 60 коп.

В тоже время, ссылка истицы на то, что в соответствии с таблицей «внутричерепные травматические гематомы (эпидуральная и субдуральная (внутримозговая) рассчитываются как 20% от страховой суммы и составляют 86 400 рублей, а также то, что если в связи с черепно-мозговой травмой проводились оперативные вмешательства на костях черепа, головном мозге и его оболочках, дополнительно производится страховая выплата в размере 10% и составляет 43 200 рублей несостоятельна, так как утвержденными ответчиком правилами комплексного ипотечного страхования в качестве страхового случая предусмотрено наступление в период действия договора страхования временной нетрудоспособности.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 ГК РФ).

В тоже время, согласно п.1.4 Правил страхования от несчастных случаев и болезней АО «Ингосстрах», условия, содержащиеся в настоящих правилах, могут быть изменены (исключены или дополнены) по письменному соглашению сторон при заключении договора или в период действия договора, при условии, что такие изменения не противоречат действующему законодательству Российской Федерации. Страховщик вправе на основе Правил формировать условия договора, ориентированные на конкретного страхователя или сегмент страхователей (условия страхового продукта), в той мере, в какой это не противоречит действующему законодательству Российской Федерации (п.1.5 Правил). Такие условия или выдержки из Правил прилагаются к договору и (или) включаются в текст договора и являются неотъемлемой частью наряду с Правилами.

Согласно заключенного между истицей и ответчиком договора страхования страховым случаем по договору страхования по программе «Защита кредита» пакет «Комфорт-Инго» может являться временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.

Однако как установлено судом в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора страхования «внутричерепные травматические гематомы (эпидуральная и субдуральная (внутримозговая), оперативные вмешательства на костях черепа, головном мозге и его оболочках, не входит в перечень страховых случаев по заключенному договору, что свидетельствует о том, что при заключении договора страхования стороны договорились об исключении отдельных положений Правил страхования, что не противоречит закону.

Поскольку ответчиком, не выплатившим страховое возмещение в полном объеме, были нарушены права истицы как потребителя, суд приходит к выводу о взыскании в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в размере 20 000 руб. на основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку такой размер компенсации соответствует характеру и объему причиненных истцу нравственных страданий, фактических обстоятельств причинения морального вреда, степени вины ответчика и требованиям разумности и справедливости.

Пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей" предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, за неисполнение ответчиком в добровольном порядке требований ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 244 649,80 руб. (469299,60+20000/2).

По общему правилу, предусмотренному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 указанного кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в этой статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В рамках рассмотрения гражданского дела судом была назначена комплексная судебно-медицинская экспертиза для определения причинно-следственной связи между травмами,полученными в результате аварии и операцией ЧМ, в связи с возражениями ответчика.

Стоимость судебной экспертизы составила 36 000 руб., которую ФИО1 оплатила.

В соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ данная сумма подлежит взысканию с ответчика.

На основании ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика государственную пошлину в доход государства пропорционально размеру удовлетворенных судом требований, в сумме 10639,49 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.167, 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ООО «СК «Ингосстах Жизнь» в пользу ФИО1 страховое возмещение в сумме 469 299,60 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф в размере 244 649,80 руб., судебные издержки в размере 36 000 рублей.

ФИО1 в удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ООО «СК «Ингосстах Жизнь» государственную пошлину в доход государства размере 10639,49 рублей.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: М.А.Павлова

Мотивированное решение составлено 26.11.2020 года