Гражданское дело № 2-486/2024 

УИД 19RS0004-01-2024-000582-25

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

село Аскиз 23 июля 2024 года

Аскизский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Райковой И.В.,

при секретаре Мастраковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное средство.

Требования мотивированы тем, что 22.04.2022 между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 192 514 руб. 33 коп., под 23,8% годовых, сроком на 48 месяцев, под залог транспортного средства 

<

данные изъяты>. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, допуская просрочку внесения ежемесячного платежа. В результате чего у него образовалась задолженность перед банком в размере 147 071 руб. 78 коп., из которых: 136 868 руб. 09 коп. - просроченный основной долг; 4009 руб. 93 коп. - просроченные проценты; просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 332 руб. 70 коп.; 16 руб. 18 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 1 113 руб. 09 коп. – неустойка на просроченную ссуду; 191 руб. 79 коп. – неустойка на просроченные проценты; 3 504 руб. - комиссии. Истец считает при определении начальной продажной цены спорного имущества применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 42,2%. Стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 144 797 руб. 77 коп. 

Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № в размере 147 071 руб. 79 коп., обратить взыскание на предмет залога - автомобиль: 

<

данные изъяты>, и установить начальную продажную стоимость в размере 144 797 рублей 77 коп., взыскать с ФИО1 в пользу Банка расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 141 руб. 44 коп.

Истец своего представителя в суд не направил, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от 08.06.2021, при подаче иска ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствии представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в зал судебного заседания не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела. До судебного заседания представил заявление о признании исковых требований, указал, что последствия признания иска ему разъяснены и понятны.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Положениями п. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ). 

Как следует из материалов дела и установлено судом, 22.04.2022 между ФИО1 и Банком заключен договор потребительского кредита № индивидуальными условиями которого установлено (далее – Индивидуальные условия): сумма кредита – 192 514 руб. 33 коп.; срок действия договора, срок возврата кредита – 48 месяцев, срок возврата кредита 22.04.2026; процентная ставка (в процентах годовых) – 28,80, а при участии заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков Банка – 23,8; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей – ежемесячные регулярные платежи в размере 6 257 руб. 11 коп., кроме последнего, размер которого – 6 257 руб. 04 коп. Количество платежей – 48, срок платежа – 22 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 22.04.2026 (пункты 1, 2, 4 и 6 Индивидуальных условий).

За ненадлежащее исполнение условий договора заемщику начисляется неустойка в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». (п. 12 Индивидуальных условий).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: Марка: 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты> год выпуска, идентификационный номер № (п. 10 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий заемщик вправе по своему желанию подключить следующие добровольные услуги:

1. Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив свое согласие в заявлении о предоставлении кредита.

2. Программа «Гарантия отличной доставки», выразив свое согласие в заявлении о предоставлении кредита (при условии, если данная услуга доступна заемщику для подключения).

3. Программа «Платежи в подарок», выразив свое согласие в заявлении о предоставлении кредита (при условии, если данная услуга доступна заемщику для подключения).

4. Программа «ДМС при ДТП», выразив свое согласие в заявлении о предоставлении кредита.

Из содержания Заявления на предоставление потребительского кредита от 22.04.2022 следует, что ФИО1 выразил согласие на подключение к программам добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, «ДМС при ДТП», а также на включение в программу добровольного страхования.

Банком обязательства по кредитному договору были выполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету № о зачислении денежных средств 22.04.2022.

ФИО1 взятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнял, в связи с чем согласно представленному истцом расчету по состоянию на 12.05.2024 образовалась задолженность по кредитному договору в размере 147 071 руб. 78 коп., из которых: 136 868 руб. 09 коп. - просроченный основной долг; 4009 руб. 93 коп. - просроченные проценты; 1 332 руб. 70 коп. - просроченные проценты на просроченную ссуду; 16 руб. 18 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 1 113 руб. 09 коп. – неустойка на просроченную ссуду; 191 руб. 79 коп. – неустойка на просроченные проценты; 3 504 руб. - комиссии.

21.02.2024 Банк направил ФИО1 досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, а также о расторжении договора, которая была оставлена без ответа.

Из содержания составленного Банком расчета задолженности по кредитному договору следует, что включенные в состав задолженности «Иные комиссии» в размере 3 504 руб. фактически являются комиссией за услугу «Возврат в график».

Однако, в заявлении ФИО1 о предоставлении кредита не имеется указаний о том, что он выразил свою волю на оказание ему услуги «Возврат в график».

Из индивидуальных условий кредитного договора следует, что ФИО1 ознакомлен и выразил согласие в том, что при нарушении срока оплаты платежа по договору имеет право перейти в режим «Возврат в график» согласно ОУ. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если заемщик погашает задолженность в размерах и сроки, предусмотренные договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему ДБО, офис банка.

Вместе с тем в материалах дела не имеется документов и сведений, свидетельствующих о факте обращения ФИО1 в Банк с заявлением об изменении даты платежа в соответствии с Общими условиями кредитного договора, в связи с чем факт оказания данной услуги Банком не доказан, следовательно, оснований для включения этой суммы в состав задолженности не имеется, её размер подлежит уменьшению на сумму комиссии за услугу «Возврат в график» в размере 3 504 руб.

Разрешая исковые требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ФИО1 и Банком 22.04.2022 заключен договор залога автотранспортного средства (условия договора залога содержатся в Заявлении о предоставлении потребительского кредита). 

В соответствии с Заявлением о предоставлении потребительского кредита в обеспечение надлежащего исполнения ФИО1 своих обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, ФИО1 передает в залог Банку приобретаемый за счет кредита транспортное средство: марка и модель 

<

данные изъяты>, год выпуска 

<

данные изъяты>, идентификационный номер №. Залоговая стоимость транспортного средства составляет 250 500 руб.

Согласно договору купли-продажи № от 22.04.2022, вышеуказанный автомобиль принадлежит на праве собственности ФИО1

23.04.2022 в реестр уведомлений о залоге движимого имущества Банком внесены сведения о залоге указанного транспортного средства.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 350 ГК РФ).

Пунктом 3 ст. 340 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредита под залог транспортного средства, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке:

за первый месяц – на 7%, за второй месяц – на 5%, за каждый последующий месяц – на 2%. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Истец со ссылкой на указанный пункт указал начальную продажную стоимость автомобиля 144 797 руб. 77 коп.

В свою очередь, ответчиком в силу положений статьи 56 ГПК РФ каких-либо доказательств, свидетельствующих об иной стоимости залогового имущества, не представлено.

При таких обстоятельствах, суд, принимает указанную истцом стоимость залогового имущества при определении начальной продажной стоимости предмета залога.

Принимая во внимание, что задолженность ФИО1 по кредитному договору от 22.04.2022 составляет 143 531 руб. 78 коп., ответчик с марта 2023 года не исполняет обязательства по кредиту, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с частями 1, 2 ст. 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

Согласно ч. 2 ст. 68 ГПК РФ признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств.

В силу ч. 3 ст. 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Поскольку признание иска ответчиком не противоречит закону, кроме взыскания комиссии, и не нарушает права и законные интересы других лиц, суд принимает признание иска ответчиком в указанной части.

В соответствии с ч. 4.1 ст. 198 ГПК РФ, в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования Банка к ФИО1 являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу Банка понесенные по делу расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 9 897 руб. 34 коп. (платежное поручение от 13.05.2024 №).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от 22.04.2022 в размере 143 531 руб. 78 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 897 руб. 34 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, кузов № №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 144 797 руб. 77 коп.

Отказать в удовлетворении иска в оставшейся части.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в течение месяца со дня его вынесения в окончательном варианте путем подачи апелляционной жалобы через Аскизский районный суд Республики Хакасия.

Мотивированное решение суда изготовлено 30 июля 2024 года.

Председательствующий И.В. Райкова