Дело № 2-1999/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 мая 2018 года г. Новосибирск

Октябрьский районный суд г. Новосибирска

В СОСТАВЕ:

председательствующего судьи Мороза И.М.,

при секретаре Буркацкой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику с требованиями о признании недействительными пунктов 4.1.2, 4.4.4, 6.6 Общих условий, признании недействительными пунктов 4, 12, 13, 14 и 15 Индивидуальных условий договора, признании недействительным (незаключенным) кредитного договора № от /дата/ и компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей. В обосновании своих требований истец указал, что между ним и ответчиком /дата/ был заключен кредитный договор № и истцу была предоставлена кредитная карта. В адрес ответчика истец направлял претензию, в которой указал, что договор содержит условия, нарушающие права истца как заемщика и потребителя, противоречащие действующему законодательству, указывал на то, что такие условия должны быть признаны недействительными, а размер задолженности должен быть уменьшен, однако ответчик на претензию не отреагировал, в связи с чем истец был вынужден обратиться в суд с настоящим иском.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом., письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО "Восточный экспресс банк" в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, направил суду письменные возражения, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, ссылаясь на то, что банком надлежащим образом исполнена обязанность по предоставлению кредита, /дата/ в офертно-акцептной форме истцом был заключен Договор кредитования № на условиях кредитования изложенных в заявлении о заключении Договора кредитования, Типовых условиях кредитования, Правилах и Тарифах банка, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный». В силу п. 2.1.2. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998 года №54-П, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях Положения № 54-П понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный дня ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В заявления на получение кредита, банк открыл истцу банковский специальный счет (БСС), зачислил денежные средства на указанный счет, следовательно, кредитный договор, считается заключенным с момента зачисления денежных средств на указанный счет. Истец был ознакомлен с условиями кредитного договора. Доводы истца о том, что банк не имеет право в одностороннем праве изменять процентную ставку, а также изменять типовые условия не состоятельны, поскольку общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. В п. 2.8 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета указана такая же информация - одностороннее уменьшение банком процентной ставки, что не противоречит действующему законодательству РФ.

Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Новосибирской области (Управления Роспотребнадзора по Новосибирской области), привлеченный к участию в деле на основании ст. 47 ГПК РФ, в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, направил в суд письменное заключение, в котором указал, на то, что представленными истцом доказательствами: кредитным договором от /дата/ №, общими условиями кредитования для Кредитной карты, согласием на дополнительные услуги от /дата/, заявлением на присоединение к дополнительной программе страхования от /дата/ истец подтвердил наличие личного согласия на страхование и отсутствие оснований для призвания недействительных пунктов кредитного договора (общих и индивидуальных условий) недействительными, согласно материалам дела отсутствуют основания для удовлетворения требований потребителя.

Суд, исследовав материалы дела, отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме. При этом суд исходит из следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу положений ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (ч. 3).

Суд оценивает доказательства не только при разрешении дела по существу: деятельность по оценке доказательств осуществляется судом на всех стадиях гражданского процесса.

Судом установлено, что /дата/ в офертно-акцептной форме между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования № (л.д.18-19).

/дата/ истцом также было подписано согласие на дополнительные услуги в виде страхования по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (л.д.20).

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой за исключениями, установленными названной статьей.

В силу п.2 ст.168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно разъяснению, данному в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, при оценке законности указанного условия кредитного договора необходимо исходить из положений закона о ничтожности сделки.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из требований данной статьи, кредитная организация предоставляет заемщикам денежные средства в кредит на условиях возвратности и на условиях платности (уплаты процентов за пользование кредитом).

Ст. 845 ГК РФ определено, что банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно п. 2.9.1 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19 июня 2012 г. N 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений.

При наличии вышеописанных обстоятельств указанное условие не может быть признано нарушающим положения законодательства Российской Федерации.

Согласно п.16 ст.5 ФЗ №353 «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменитьплату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Согласно п.1.14 Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа «в соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения в Общие условия и Тарифы Банка в случаях и в порядке, установленных законодательством».

«В случае несогласия с изменением Общих условий или Тарифов Банка Клиент имеет право расторгнуть договор кредитования» (п.1.14.3 Общих условий).

В соответствии со ст. 16 ФЗ №353 «О потребительском кредите (займе)» банкам не запрещено предлагать заемщикам застраховать жизнь и здоровье по кредитному договору. Вместе с тем, законодательство о защите прав потребителей запрещает обусловливать выдачу кредита обязательным страхованием жизни и здоровья. 

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако, в случае получения личного согласия заемщика на страхование запрета обусловливания одних услуг приобретением других услуг не возникает (п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 года).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита не содержат условия об обязанности заключить договор страхования (п. 9 индивидуальных условий).

Согласно приложенному к обращению согласию на дополнительные услуги согласие или отказ от страхования не являются условием для получения Кредита, а также не влияют на условия кредитования.

Кроме того, право выбора страховой организации по договору страхования принадлежит непосредственно страхователю, то есть ответчику, у ответчика не возникает обязанности заключить договор страхования с несколькими страховыми организациями, истец же является получателем дополнительной услуги по страхованию, при этом ответчик непосредственно не оказывает страховую услугу и не взимает страховую премию в свою пользу, а оплачивает ее в страховую компанию самостоятельно из собственных средств.

Согласно ч. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором 

В соответствии с ч. 3 ст. 382 ГК РФ если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. 

В соответствии с п. 1 ст. 385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

Согласно ст. 12 ФЗ №353 «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете переуступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с Федеральным законом.

Согласно п.1.10 Общих условий документами, составляющими договор кредитования являются: настоящие общие условия, индивидуальные условия, содержащиеся в заявлении клиента/договоре кредитования, подтверждающие его согласие с общими условиями и предоставленные Банком расчетом полной стоимости кредита составляющими договор. Общие условна являются неотъемлемой и составной частью договора кредитования.

В соответствии с п.6.6.1 Общих условий клиент вправе запретить Банку совершать уступку права требования по договору кредитования третьему лицу (в т.ч. организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности) полностью либо в части. Запрет клиента на совершение уступки прав требования фиксируется в Индивидуальных условиях.

Согласно положениям ст. 5 ФЗ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» операция по возврату денежных средств, выданных физическому либо юридическому лицу по заключенному с ними кредитному договору, а также уплата процентов по кредитному договору банковской операцией не является, соответственно, данная операция не требует наличия лицензии на ее осуществление.

Нормами параграфа 2 главы 42 ГК РФ запрет банку или иной кредитной организации уступать свои права по кредитному договору третьим лицам не установлен.

Запрет на заключение договора уступки права требования установлен ст. 383 ГК РФ, согласно которой не допускается переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью.

В соответствии со ст. 7 ФЗ N 152 "О персональных данных" операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом, переход прав требования по кредитному договору от одного кредитора к другому прав должника на банковскую тайну, а также на тайну его (должника) персональных данных не нарушает.

В соответствии с п. 1 ст. 29 ФЗ №395-1 ФЗ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вместе с тем, судебная практика исходит из того, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом. 

Согласно Положению Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за указанные услуги может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Условие, предусмотренное Договором, о выплате Банку вознаграждения за выдачу наличных денежных средств со счета клиента само по себе не противоречит названным нормам права и банковским правилам

Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле указанной в ч. 2 ст. 6 Закона N 353 «О потребительском кредите (займе)». При этом в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи заемщика по погашению основной суммы долга, по уплате процентов, платежи в пользу кредитора, если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей (например, банковские комиссии), плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа, платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условия договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом, сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником, сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения такого договора кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) или полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно ст. 9 ФЗ №353 «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых. фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Таким образом, размер полной стоимости кредита может отличаться от процентной ставки по договору.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. В пункте 2 статьи 450 ГК РФ указано, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных названным Кодексом, другими законами или договором. Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме (пункт 1 статьи 452, статья 820 ГК РФ). Помимо прочего, требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучение ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при отсутствии - в тридцатидневный срок (п. 2 ст. 451 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 428 ГК РФ, присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у вес возможности участвовать в определении условий договора.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истец подтвердил наличие личного согласия на страхование, в связи с чем отсутствуют основания для удовлетворения требований истца в части признания кредитового договора и его отдельных пунктов недействительными.

При таких обстоятельствах, поскольку требования компенсации морального вреда являются производными от основного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месячного срока с момента вынесения мотивированного решения судом, путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Новосибирска.

Председательствующий по делу - /подпись/