6

Дело № 2-513/2024

УИД: 42RS0009-01-2023-008923-45

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово в составе:

председательствующего Курилова М.К.

при секретаре Старцевой И.Е., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

08 февраля 2024 года

гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, 

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования. 

Исковые требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» и ЛИЦО_1 заключили договор ### от **.**.****, согласно которому заемщику была выпущена карта к текущему счету ### с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имела возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов.

Договор состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита по карте, Общих условий договора и Тарифов банка по карте.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): **.**.**** - 50000 руб. 

В соответствии с условиями Договора по предоставленному заемщику банковскому продукту карта «Польза 2.2» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 33.9% годовых.

Согласно условиям договора (п. 1 разд. IV) банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору (п. 2 раздела VI Договора). Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах. Применительно к спорному кредитному договору процентная ставка составляет 29,90 % годовых.

Применительно к спорному кредитному договору: дата начала расчетного периода - 25 число каждого месяца, платежный период - 20 дней.

Согласно (п. 4 разд. «О продукте») размер минимального платежа составляет 5% от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.

Заемщик при заключении договора выразила желание быть застрахованной по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.

В нарушение условий заключенного Договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету ### с **.**.**** по **.**.****.

Согласно п. 4 разд. IV Условий договора за оказание услуг по Договору, в том числе за обслуживание карты клиент уплачивает банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами банка. Тарифами банка предусмотрены, в том числе, комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков - 5% от суммы полученных денег, но не менее 499 р. (п. 9 разд. «О продукте»); компенсация расходов банка по уплате услуги страхования - 0,90% (их них 0,077% - сумма страхового взноса, 0,823% - расходы банка на оплату страхового взноса) (п. 10 разд. «О продукте»); ежемесячная комиссия за обслуживание кредита по карте при задолженности 500 р. и более.-149 рублей (п. 3 разд. «О продукте»).

Согласно Индивидуальным условиям банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, 0,055% ежедневно от суммы просроченной задолженности (за просрочку уплаты 1 -5 платежа); за просрочку требования Банка о полном погашении Задолженности - 0,1% ежедневно от суммы задолженности. 

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на **.**.**** задолженность по Договору ### от **.**.**** составляет 155418, 57 руб., из которой: сумма основного долга - 149 287.89 руб., сумма процентов - 6130, 68 руб. 

В соответствии с информацией имеющиеся в реестре наследственных дел, **.**.**** ЛИЦО_1 умерла.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с надлежащего ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору в размере 155418, 57 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4308, 37 руб.

Определением Центрального районного суда г.Кемерово от 08.11.2024 года к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО1 

В судебном заседании представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности, против удовлетворения исковых требований возражала.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в тексте искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, путем направления судебного извещения по адресу регистрации. Почтовая корреспонденция **.**.**** получена ответчиком, о чем в материалах дела имеется уведомление о вручении заказного почтового отправления с почтовым идентификатором ### Причины неявки суду неизвестны. 

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, учитывая мнение представителя ответчика и наличие письменного заявления о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, извещенных о слушании дела надлежащим образом. Основания для отложения судебного разбирательства судом не установлены.

Суд, выслушав доводы представителя ответчика, изучив письменные материалы дела в отсутствии сторон, приходит к следующим выводам. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст.819 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что ООО «ХКФ Банк» и ЛИЦО_1 заключили договор ### от **.**.****, согласно которому заемщику была выпущена карта к текущему счету ### с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имела возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГКРФ.

В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора(отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г., отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

Согласно условий договора, банк принимает на себя обязательства по проведению платежных операций клиента из денежных средств, находящихся на текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции банк предоставляет клиенту кредит в форме овердрафта (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денег на текущий счет, то есть кредитование ткущего счета в форме овердрафта, а клиент обязуется возвратить предоставленные банком кредиты в форме овердрафта и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора.

Договор состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита по карте, Общих условий договора и Тарифов банка по карте, о чем заемщик согласилась. 

Для совершения операций по карте заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): **.**.**** - 50000 руб. (п.1 индивидуальных условий). 

В соответствии с условиями Договора по предоставленному заемщику банковскому продукту карта «Польза 2.2» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 33.9% годовых (п. 4 индивидуальных условий).

Согласно условиям договора (п. 1 разд. IV) банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору (п. 2 раздела VI Договора). 

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня поле окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Начало расчетного периода - 25 число каждого месяца. 

Согласно (п. 4 разд. «О продукте») размер минимального платежа составляет 5% от задолженности по Договору. 

Заемщик при заключении договора выразила желание быть застрахованной по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.

В нарушение условий заключенного Договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету ### с **.**.**** по **.**.****.

Согласно п. 4 разд. IV Условий договора за оказание услуг по Договору, в том числе за обслуживание карты клиент уплачивает банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами банка. Тарифами банка предусмотрены, в том числе, комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков - 5% от суммы полученных денег, но не менее 499 р. (п. 9 разд. «О продукте»); компенсация расходов банка по уплате услуги страхования - 0,90% (их них 0,077% - сумма страхового взноса, 0,823% - расходы банка на оплату страхового взноса) (п. 10 разд. «О продукте»); ежемесячная комиссия за обслуживание кредита по карте при задолженности 500 р. и более.-149 рублей (п. 3 разд. «О продукте»).

Согласно Индивидуальным условиям банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, 0,055% ежедневно от суммы просроченной задолженности (за просрочку уплаты 1 -5 платежа); за просрочку требования Банка о полном погашении Задолженности - 0,1% ежедневно от суммы задолженности. 

В свою очередь, из материалов дела следует, что заемщик ЛИЦО_1, **.**.**** умерла.

В соответствии со ст. 129 ГК РФ объекты гражданских прав могут переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства (в том числе наследование).

Согласно п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно разъяснениям, содержащимся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п. 61).

Согласно п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании, имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. 

В состав наследства, в соответствии со ст. 1112 ГК РФ, входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу пункта 3 указанной статьи, кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники, независимо от основания наследования и способа принятия наследства (п.60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. №9).

Статьей 1153 ГК РФ установлены способы принятия наследства, в том числе предусмотрено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства или заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ответу нотариуса Кемеровского нотариального округа Кемеровской области ЛИЦО_5 от **.**.**** после смерти ЛИЦО_1 свидетельство о праве на наследство получено супругом наследодателя ФИО1

Наследственное имущество состоит из ... на день смерти наследодателя составляла 421876 руб. 

Сведений о наличии иного имущества наследодателя, а также наличия иных наследников в наследственном деле не имеется.

Согласно представленному в материалы дела расчету истца, задолженность по состоянию на **.**.**** по Договору ### от **.**.**** составляет 155 418, 57 руб., из которой: сумма основного долга - 149 287.89 руб., сумма процентов - 6 130, 68 руб.

Проверив представленные истцом расчеты задолженности, суд находит указанные расчеты правильными, подтвержденным банковскими документами. 

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить доказательства, на которых она основывает свои требования и возражения.

В данном случае со стороны ответчика не представлено суду доказательств в опровержение исковых требований, а также подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по договору.

При таких обстоятельствах, оценивая представленные по делу доказательства, с учетом того, что ответчик ФИО1 как наследник умершего заемщика несет ответственность по ее обязательствам, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

Между тем, суд также учитывает, что заемщик при заключении договора выразила желание быть застрахованной по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления. В материалы дела, по запросу суда представлен страховой полис, согласно которому выгодоприобретателями являются застрахованный (наследники застрахованного в случае его смерти). 

В свою очередь, в материалы дела не представлено, что наследник ЛИЦО_1 обращался с заявлением о выплате ему страхового возмещения, что также подтверждается пояснениями представителя ответчика ФИО3, действующей на основании доверенности, данными в судебном заседании. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

С учетом существа постановленного решения, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в сумме 4308, 37 руб., уплаченные согласно платежному поручению ### от **.**.****, приобщенного к материалам дела. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 193-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии ###) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН ###) задолженность по кредитному договору ### от **.**.**** по состоянию на **.**.**** в размере 155418, 57 руб., из которой: 

- 149287, 89 руб. – основной долг; 

- 6130, 68 руб. – проценты за пользование кредитом, а также расходы по оплате государственной пошлины – 4308, 37 руб., а всего 159726, 94 руб. 

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения суда в мотивированной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.

Судья: М.К. Курилов

В мотивированной форме решение составлено 12.02.2024 года.