Дело № 2-535/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Алнаши УР 31 мая 2017 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Гвоздиковой А.С.,

при секретаре Ушаковой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от дд.мм.гггг в размере 308 827,03 руб. (по состоянию на дд.мм.гггг), из которых задолженность по основному долгу – 273 976,32 руб., задолженность по процентам – 20 366,24 руб., задолженность по пеням, начисленным на просроченный основной долг – 9 609,84 руб., задолженность по пеням, начисленным на просроченные проценты – 4 874,63 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 12 288,27 руб.

Кроме того, истец просит обратить взыскание на заложенную в обеспечение исполнения обязательств, квартиру, расположенную по адресу: 

<

***>, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость в размере 80 % от рыночной стоимости, определенной в отчете об оценке.

Исковое заявление мотивировано тем, что дд.мм.гггг между АКБ «

<

данные изъяты>» (ОАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №***, по которому АКБ «

<

данные изъяты>» предоставил ответчику кредит в сумме 500 000 рублей 00 коп. на срок 182 календарных месяца, при условии его возврата в установленный договором срок и оплаты процентов за пользование кредитом. Погашение кредита осуществляется ежемесячно единым платежом в размере 6997,94 руб.

В соответствии с п. 1.3 кредитного договора, кредит предоставляется для приобретения в собственность ответчика жилого помещения, находящегося по адресу: 

<

***>, назначение: жилое, площадь объекта 

<

данные изъяты> кв.м, этаж 

<

данные изъяты>, кадастровый (или условный) №***.

По договору купли-продажи квартиры от дд.мм.гггг ответчик приобрел в собственность указанную квартиру, право собственности зарегистрировано Управлением Федеральной регистрационной службы 

<

***> дд.мм.гггг за №***.

Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной от дд.мм.гггг С дд.мм.гггг и в настоящее время законным владельцем закладной является Акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», что подтверждается отметкой о смене владельца на закладной. 

Ответчиком с дд.мм.гггг платежи по возврату кредита и процентов не производятся. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 4.4 кредитного договора ответчику было направлено требование о досрочном возврате всей суммы кредита, уплате процентов за фактический период пользования кредитом, а также неустойки, предусмотренной кредитным договором до дд.мм.гггг Требование ответчиком оставлено без удовлетворения, что послужило основанием для обращения с иском в суд.

Представитель истца ФИО2 в судебное заседание не явилась, направила заявление об уточнении исковых требований, согласно которому АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №*** от дд.мм.гггг.в сумме 308 827,03 руб., из них: 273 976,32 руб. – задолженность по основному долгу, 20 366,24 руб. – задолженность по процентам, 9 609,84 руб. - задолженность по пеням, начисленным на просроченный основной долг, 4 874,63 руб. – задолженность по пеням, начисленным на просроченные проценты, расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 288,27 руб. Также просит обратить взыскание путем реализации с публичных торгов на квартиру, расположенную по адресу: 

<

***>, определить начальную продажную стоимость в размере 80 % рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика, что составляет 1 223 200,00 руб. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, на основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика. 

Ранее в предварительном судебном заседании ответчик заявил о признании иска и подтвердил фактические обстоятельства, на которых основано заявление истца, расчет цены иска не оспаривал. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

дд.мм.гггг между АКБ «

<

данные изъяты>» (ОАО) (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №***, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 500 000 рублей сроком на 182 месяца, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных настоящим договором (л.д. 11-21).

Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: 

<

***>, состоящей из двух комнат, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м, в том числе жилой площадью 

<

данные изъяты> кв.м, расположенной на 

<

данные изъяты> этаже пятиэтажного дома, стоимостью 

<

данные изъяты> рублей (пункт 1.3 договора).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека в силу закона (пункт 1.4.1 договора).

Согласно свидетельству о государственной регистрации права серии 

<

***>, выданной Управлением Федеральной регистрационной службы 

<

***> дд.мм.гггг, ФИО1 на праве собственности принадлежит двухкомнатная квартира общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м, этаж: 

<

данные изъяты>, с кадастровым (или условным) №***, находящаяся по адресу: 

<

***>. Документом-основанием для регистрации права собственности является договор купли-продажи квартиры от дд.мм.гггг (регистрационный №***, дата регистрации дд.мм.гггг). Существующие ограничения (обременения) права: залог в силу закона, о чем в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним дд.мм.гггг сделана запись регистрации №*** (л.д. 34).

Права АКБ «

<

данные изъяты>» (ОАО) по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной в соответствии с пунктом 1.6 кредитного договора. дд.мм.гггг Управлением Федеральной регистрационной службы 

<

***> произведена государственная регистрация ипотеки квартиры за №*** (л.д. 35-38)

Права АКБ «

<

данные изъяты>» (ОАО) по закладной переданы ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на основании договора купли-продажи закладной №*** от дд.мм.гггг.(л.д. 38).

Содержание закладной соответствует требованиям ст. 14 Федерального закона №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. (далее – Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

В соответствии с ч. 2 ст. 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Следовательно, исковые требования АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» являются законными.

Пунктом 4.1.1 кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом.

Заемщик обязуется возвращать кредит и уплачивать начисленные кредитором проценты путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и порядке, указанном в разделе 3 настоящего договора (пункт 4.1.2 договора).

За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 15 % годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.1, 3.2 договора).

Спорные правоотношения будут регулироваться ст. 819 ГК РФ, в силу которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Во исполнение кредитного договора АКБ «

<

данные изъяты>» (ОАО) передало ответчику ФИО1 500 000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером №*** от дд.мм.гггг (л.д. 22)

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст.809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ)

Данное условие предусмотрено пунктом 4.4.1 кредитного договора, согласно которому кредитор вправе потребовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в следующих случаях: 

- при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; 

- при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных кредитным договором, договором купли-продажи квартиры, договорами страхования, указанными в п. 4.1.7 кредитного договора, а также договором о счете, предназначенном для накопления страховых и налоговых платежей;

- при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Из расчета задолженности по кредитному договору видно, что с дд.мм.гггг ежемесячные платежи по возврату суммы кредита (основного долга) ФИО1 не производятся и проценты по договору за пользование кредитом уплачиваются не в полном объеме, с нарушением срока уплаты.

Таким образом, ответчиком не исполняются обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов путем осуществления ежемесячных платежей согласно информационному расчету ежемесячных платежей.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на дд.мм.гггг ответчиком погашена задолженность по основному долгу в размере 226 023,68 руб. Следовательно, задолженность ответчика по состоянию на дд.мм.гггг по основному долгу составила 273 976,32 руб., по процентам – 20 366,24 руб. Ответчиком указанный расчет не оспорен, суд соглашается с представленным истцом расчетом долга, т.к. он соответствует условиям кредитного договора и требованиям ст. 319 ГК РФ. 

дд.мм.гггг истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном истребовании задолженности, которое ответчиком не исполнено до настоящего времени (л.д. 23)

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктами 5.2, 5.3 кредитного договора предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита и сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Исходя из условий кредитного договора, задолженность ответчика по уплате пени, начисленной на просроченный основной долг – 9 609,84 руб., задолженность по пени, начисленной на просроченные проценты – 4 874,63 руб., что подтверждается расчетом, предоставленным истцом, составленным в соответствии с условиями договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч. 3 ст. 348 ГК РФ).

Пунктом 4.4.3 кредитного договора предусмотрено, что кредитор имеет право, в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору, за исключением оснований, указанных в п. 4.4.2 настоящего договора, в течение 30 календарных дней, считая от даты предъявления кредитором письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру. 

Как указано выше, ответчиком ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за его пользование не вносятся в полном объеме с дд.мм.гггг. Требование владельца закладной о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств не исполнено. 

Данное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество (просрочка ежемесячного платежа более чем на 30 дней; не удовлетворение требования владельца закладной о досрочном исполнении обязательства). Обстоятельств, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ, не имеется, так как размер требований залогодержателя составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества. 

Таким образом, исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество являются обоснованными, обеспеченное залогом имущественное обязательство по кредитному договору не исполнено ответчиком надлежащим образом по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Согласно п. 2 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств.

В силу ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 349 ГК РФ).

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

дд.мм.гггг судом была назначена судебная оценочная экспертиза для определения рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: 

<

***>.

Согласно заключению судебной оценочной экспертизы №*** от дд.мм.гггг, составленному Автономной некоммерческой организацией «

<

данные изъяты>», рыночная стоимость заложенного имущества ответчика - квартиры составляет 1 529 000 руб.

Суд при определении начальной продажной стоимости заложенного имущества берет заключение судебной оценочной экспертизы №***, поскольку оценка проведена детально, подробно, оценщиком, имеющим свидетельство на право осуществления оценочной деятельности, являющимся членом Ассоциации «

<

данные изъяты>». Возражений относительно определенной оценщиком рыночной стоимости заложенной квартиры ответчиком не представлено. Истец просит определить начальную продажную цену заложенного имущества равной 80 % рыночной стоимости, определенной в заключении оценщика.

Таким образом, в соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ №102-ФЗ начальная продажная цена предмета залога составляет 1 223 200,00 рублей. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки – квартиру, взыскании указанных выше сумм с ответчика основаны на законе и подлежат удовлетворению.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 12 288 руб. 27 коп., что подтверждается платежным поручением №*** от дд.мм.гггг.

Кроме того, согласно данным АНО «

<

данные изъяты>» стоимость оценочной экспертизы составила 7000 рублей, в соответствии с определением суда от дд.мм.гггг расходы на проведение экспертизы возложены на ответчика ФИО1, что им не исполнено, а потому в соответствии со ст. 95 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию суммы, подлежащие выплате эксперту. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.194–199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору №*** от дд.мм.гггг в размере 308 827 (Триста восемь тысяч восемьсот двадцать семь) рублей 03 коп., из которых: 

- задолженность по основному долгу – 273 976,32 руб., 

- задолженность по процентам – 20 366,24 руб., 

- пени – 14 484,47 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по оплате госпошлины в размере 12 288 рублей 27 коп.

Обратить взыскание на принадлежащую ФИО1 на праве собственности и заложенное в обеспечение выполнения обязательств по кредитному договору №*** от дд.мм.гггг квартиру, находящуюся по адресу: 

<

***>, назначение: жилое, площадь 

<

данные изъяты> кв.м., этаж: 

<

данные изъяты>, кадастровый (или условный) №***.

Определить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов. 

Определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 223 200 рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Автономной некоммерческой организации «

<

данные изъяты>» в возмещение расходов на проведение экспертизы 7000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Решение в окончательной форме изготовлено 02.06.2017 г.

Председательствующий судья- Гвоздикова А.С.