УИД 38RS0019-01-2024-004150-79

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 декабря 2024 года г. Братск 

Падунский районный суд города Братска Иркутской области в составе

председательствующего судьи Шевченко Ю.А., 

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Золиной С.А.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1958/2024 по исковому заявлению акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Почта Банк» (далее – АО «Почта Банк») обратилось в суд к ответчику ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от 31.05.2021 № в сумме 99 054,77 руб., в том числе: 10 660,35 руб. – задолженность по процентам, 88 394,42 руб. – задолженность по основному долгу, а также расходы по уплате государственной пошлины – 4 000 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 31.05.2021 банк заключил с должником кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью в электронном виде.

Заявление о предоставлении персональной ссуды, условия предоставления кредитов по программе «Кредит наличными», тарифы по программе «Кредит наличными», а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, в установленные сроки указанное требование исполнено не было.

На 11.11.2024 размер задолженности на период с 28.10.2023 по 11.11.2024 составляет 99 054,77 руб., из них: 10 660,35 руб. – задолженность по процентам, 88 394,42 руб. – задолженность по основному долгу.

Представитель истца АО «Почта Банк» о дне, месте и времени проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования полностью признала, суду пояснила, что действительно заключила с АО «Почта банк» кредитный договор. Два с половиной года гасила кредит исправно. Один раз совершила просрочку платежа на пять дней, в связи с ухудшением финансового положения. Ежемесячный платеж по кредиту составляет 4 500 руб., который автоматически списывается с банковской карты ежемесячно. Размер задолженности по кредиту не оспаривает. 

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, с учетом признания иска ответчиком, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В статье 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации закреплено право ответчика признать иск.

При признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований (ч. 3 ст. 173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Согласно п.п. 1, 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в названном Кодексе.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Пунктами 1 и 2 статьи 809 ГК РФ установлено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из статьи 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

В силу ст. 432 ГК РФ, содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю). 

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее Закон № 63-ФЗ), электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. 

Согласно п. 2 ст. 5 Закона № 63-ФЗ, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. 

В соответствии с п. 2 ст. 6 Закона № 63-ФЗ, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). 

Судом из письменных материалов дела установлено, что 31.05.2021 ФИО1 обратилась в АО «Почта банк» с заявлением о предоставлении кредитной карты по программе «Кредитная карта», в соответствии с которым сумма запрашиваемого кредитного лимита составила 145 000 руб. 

Между банком и заемщиком ФИО1 заключен договор потребительского кредита по программе «Кредитная карта» на индивидуальных условиях.

Согласно п. 1 индивидуальных условий, кредитный лимит составил 145 000 руб. Срок действия договора – 30 лет, срок возврата кредита – до полного погашения задолженности по договору (п. 2). 

Процентная ставка в течение беспроцентного периода: на совершение операций по оплате товаров и услуг – 19,9 % годовых; на совершение операций переводов и платежей – 25,9 % годовых; на совершение операций по получению наличных денежных средств – 25,9 % годовых; на совершение расходных операций – 25,9 % годовых (п. 4).

В п. 6 индивидуальных условий определены количество, размер и периодичность платежей – платежи осуществляются ежемесячно до 28 числа каждого месяца, начиная с 28.06.2021. Порядок определения платежей: 3% от кредитного лимита + задолженность по неоплаченным комиссиям (п. 6).

В соответствии с п. 14 и п. 18 заемщик своей подписью на индивидуальных условиях подтверждает, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора потребительского кредита, изложенными в условиях и тарифах, с индивидуальными условиями. 

Заемщиком получена банковская карта №, о чем заемщик подтвердил своей подписью в индивидуальных условиях (п. 22).

Согласно п. 17, заемщик своей подписью на индивидуальных условиях подтвердил, что согласен на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с условиями и тарифами, согласен на подключение услуги «Кредитное информирование», размер комиссии: 1-й период пропуска платежа – 500 руб., 2-й, 3-й и 4-й периоды пропуска платежа – 2 200 руб., также подтвердил, что согласен на подключение услуги «гарантированная ставка», размер комиссии: 5,9% от суммы к выдаче с базовой процентной ставкой по кредиту, 1,0% от суммы к выдаче с льготной процентной ставкой по кредиту.

Кредитный договор заключен в электронном виде через систему моментального электронного взаимодействия с соблюдением простой письменной формы посредством использования передачи коротких текстовых смс-сообщений. 

О заключении соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи заемщиком представлено заявление, в котором ФИО1 выразила согласие на заключение соглашения о простой электронной подписи с АО «Почта банк», на условиях указанных в заявлении и в условиях соглашения о простой электронной подписи, которые также представлены к материалам дела.

Условия соглашения о простой электронной подписи (ПЭП) являются офертой банка заключить соглашение о ПЭП. Предоставление клиентом в банк подписанного заявления является акцептом клиента оферты банка о заключении соглашения на условиях, указанных в заявлении и условиях (п. 1.1). Соглашение считается заключенным и вступает в действие с даты приема банком от клиента заявления (п. 1.2).

Для создания ПЭП в зависимости от типа сформированного клиентом распоряжения/ электронного документа используются: Часть кода доступа, представляющая собой ключ ПЭП, предназначенный для создания ПЭП, используемой для подписания электронных документов, а также служащий для аутентификации клиента; одноразовый пароль, представляет собой ключ ПЭП, предназначенный для создания ПЭП, используемой для подписания документов, указанных в заявлении, а также может быть использован для подтверждения иных операций, проводимых клиентом при его обращении в банк; успешная авторизация доступа, представляет собой ключ ПЭП, предназначенный для создания ПЭП, используемой для подтверждения операций, проводимых клиентом в Почта Банк Онлайн, не требующих подтверждения одноразовым паролем; кодовое слово представляет собой ключ ПЭП, предназначенный для создания ПЭП, используемой для подтверждения распоряжений клиента на совершение операций, проводимых клиентом при его обращении через канал IVR для подключения/ отключения услуг (п. 2.1).

Клиент соглашается, что операции, совершенные с использованием ПЭП, признаются совершенными клиентом и оспариванию не подлежат, за исключением случаев, прямо предусмотренных законодательством (п. 2.4).

В случае формирования документа в электронной форме, подписанного ПЭП и получения такого документа банком по каналам взаимодействия с клиентом, такой документ признается банком и клиентом электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента (п. 2.5). 

Индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи ответчика, о чем на страницах индивидуальных условий имеется отметка о подписании заемщиком ФИО1 с использованием простой электронной подписи – 42825, дата подписания – 31.05.2021.

В качестве подтверждения заключения кредитного договора представлены записи в журнале действий системы АО «Почта банк», сохраняющиеся при заключении договора посредством простой электронной подписи, согласно которым клиентом (заемщиком) является ФИО1, (дата) года рождения, указаны серия, номер и дата выдачи паспорта, которые совпадают с данными копии паспорта, приложенного к материалам дела; номер мобильного телефона – №. Номер заявки №, размер кредитного лимита – 145 000 руб., размер минимального платежа – 4 400 руб., процентная ставка – 25,9 %. Сформирован номер договора – №, который подписан клиентом – подпись клиента №. дата активации карты – 31.05.2021.

В материалы дела представлены тарифы «Деньги и все!» по программе «Кредитная карта», согласно которым тип карты – мир, срок действия карты – 60 месяцев. Кредитный лимит варьируется от 50 000 руб. до 220 000 руб. и устанавливается банком в момент заключения договора. Обязательный ежемесячный платеж составляет 3% от кредитного лимита + задолженность по неоплаченным комиссиям. Процентная ставка по кредиту на операции оплаты товаров/услуг: 10,9 % годовых, 19,9 % годовых. Процентная ставка по кредиту на совершение операций получения наличных денежных средств – 10,9 % годовых, 25,9 % годовых.

Согласно общим условиям договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта», кредит предоставляется клиенту для осуществления расходных операций с использованием банковской карты (п. 1.5). Клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, комиссии, а также исполняет иные обязательства по договору (п. 1.6). К кредиту применяется процентная ставка, равная ключевой ставке Центрального банка Российской Федерации, действующая на дату заключения договора, если иное не определено тарифами (п. 1.7). По договору может быть установлен беспроцентный период, условия и порядок предоставления которого приведены в тарифах (п. 1.8). Размер кредитного лимита и порядок его изменения указывается в тарифах, индивидуальных условиях и названных условиях (п. 1.9).

Банк оформляет к счету банковскую карту (п. 3.1).

Размер кредитного лимита указан в индивидуальных условиях и устанавливается банком в дату заключения договора (п.п. 7.1, 7.2). 

Клиент обязан ежемесячно погашать задолженность, зачисляя на счет денежные средства в сумме, равной платежу, не позднее даты платежа (п. 8.2).

В случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату такого платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере платежа или недоплаченной части платежа (п. 9.1).

В случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме (п. 9.5), дата исполнения клиентом требования составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту (п. 9.5.1).

Факт заключения указанного кредитного договора, подтверждаются письменными доказательствами и ответчиком не оспорены.

Как следует из выписки по лицевому счету № за период с 31.05.2021 по 10.11.2024, банк выдал кредит наличными по договору от 31.05.2021 № заемщику ФИО1 31.05.2021 в размере 144 447,60 руб., из которых 136 400 руб. выдано наличными заемщику, 8 047,60 руб. направлено на списание комиссии за выдачу наличных за счет заемных средств. В период с 25.06.2021 по 28.10.2023 ответчик ФИО1 вносила на счет денежные средства в счет погашения основного долга и процентов, однако в период с 28.08.2023 по 28.10.2023 суммы погашения задолженности, зачисленные заемщиком были значительно меньше минимального размера платежа, установленного индивидуальными условиями, в результате чего образовалась задолженность. 

Таким образом, АО «Почта Банк» свои обязательства, возникшие из заключенного с ответчиком кредитного договора, исполнил, предоставив заемщику кредит на условиях, предусмотренных договором, что подтверждается выпиской по лицевому счету и не оспаривается ответчиком. Ответчик пользовался денежными средствами, вносил денежные средства в счет исполнения обязанностей по договору, однако суммы вносимых денежных средств в счет погашения задолженности были ниже минимального размера платежа, установленного индивидуальными условиями.

В результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по возврату кредита и процентов за его пользование образовалась задолженность, 01.01.2024 ответчику было выставлено заключительное требование, согласно которому банк, в связи с неисполнением обязательств по договору 61674921 от 31.05.2021 требует полностью оплатить задолженность до 15.02.2024, обеспечив на счете 99 054,77 руб. Указанная сумма включает: невозвращенный остаток кредита – 88 394,42 руб., проценты по кредиту – 10 660,35 руб. До настоящего времени задолженность ответчиком перед банком не погашена. Доказательства обратного суду не представлены.

Согласно представленному АО «Почта Банк» расчету исковых требований по договору № от 31.05.2021, в результате ненадлежащего исполнения обязанностей ФИО1 перед АО «Почта Банк» по указанному договору образовалась задолженность, с учетом внесенных денежных сумм, в общем размере 99 054,77 руб., из которых, основной долг – 88 394,42 руб., проценты – 10 660,35 руб., количество просроченных дней – 613. Расчет составлен по состоянию на 11.11.2024.

Судом исследовано определение об отмене судебного приказа, из которого следует, что 22.05.2024 вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 31.05.2021 за период с 28.10.2023 по 28.04.2024 в размере 99 054,77 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 586 руб., в пользу АО «Почта Банк». 04.06.2024 должник ФИО1 обратилась в суд с заявлением об отмене названного судебного приказа, в обоснование которого указала, что нигде не работает, у нее маленькая пенсия. Определением от 07.06.2024 судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями должника. 

Судом установлено, а доказательств обратного со стороны ответчика суду не представлено, что, в нарушение условий договора, в установленные сроки от ответчика денежные средства поступали в неполном объеме, установленном индивидуальными условиями, принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, начисленных процентов ответчик надлежащим образом не исполнял, тогда как предоставленными заемными средствами ответчик пользовался.

Как следует из расчета истца, общая сумма задолженность по кредиту составляет 99 054,77 руб. (с учетом внесенных сумм в счет исполнения обязательств), суд принимает данный расчет, находит его правильным, в представленном расчете учтены все произведенные ответчиком выплаты по кредитному договору. Ответчиком представленный расчет не оспорен, с размером возникшей задолженности ответчик ФИО1 согласилась. 

Таким образом, исходя из вышеназванных правовых норм и установленных по делу обстоятельств, поскольку в судебном заседании достоверно установлено, что заемщик ФИО1 не надлежаще выполняет свои обязательства перед банком, то с нее подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общем размере 99 054,77 руб. Доказательств, опровергающих названные обстоятельства, ответчиком не предоставлено.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как следует из положений ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно представленным платежным поручениям № от 25.04.2024 и № от 12.11.2024, истцом уплачена государственная пошлина в размере 1 586 руб. и 2 414 руб. соответственно.

Исходя из удовлетворённых судом требований имущественного характера, с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «Почта Банк» необходимо взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 000 руб., рассчитанные в соответствии со ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Удовлетворить исковые требования акционерного общества «Почта Банк» (ИНН 

<

***> к ФИО1 (25 08 997724).

Взыскать с ФИО1 ((данные изъяты)), в пользу Акционерного общества «Почта Банк» (ИНН (данные изъяты)) задолженность по кредитному договору от 31.05.2021 № в сумме 99 054,77 руб., в том числе: 10 660,35 руб. – задолженность по процентам, 88 394,42 руб. – задолженность по основному долгу, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб., всего взыскать 103 054,77 руб.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Падунский районный суд г.Братска Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 13 января 2025 года.

(данные изъяты)

(данные изъяты)

Судья Ю.А. Шевченко