Дело № 2-1039/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

24 августа 2017 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего – судьи Томского районного суда Стереховой С.А., 

при секретаре Бондаревой Е.Е.,

с участием 

представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело №2-1039/2017 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 135145,62 рублей.

В обоснование заявленного требования в иске указано, что между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор № в виде акцептированного заявления-оферты, по условиям которого ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставило ответчику кредит в сумме рублей под годовых, сроком на месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.432, ст.435, п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В силу п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе требовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла , на суммарная продолжительность просрочки составляет дней. Просроченная задолженность по процентам возникла , на суммарная продолжительность просрочки составляет дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 47768,74 рублей. По состоянию на общая задолженность ответчика перед банком составляет 135145,62 рублей, из которых: просроченная ссуда – 113846,36 рубля, просроченные проценты – 13897,96 рублей, проценты по просроченной ссуде – 653 рубля, неустойка по ссудному договору- 6322 рубля, неустойка на просроченную ссуду – 391,3 рубля, комиссия за смс-информирование – 35 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»). 

Ссылаясь на положения ст. ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере 135145,62 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3902,91 рублей.

Истец, ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела, представителя в судебное заседание не направил, заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 надлежащим образом извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, в предоставленном посредством электронной почты заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие, а также снизить размер заявленной ко взысканию неустойки до 1000 рублей, в связи с ее несоразмерностью.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и ответчика.

Представитель ответчика ФИО1, действующий на основании доверенности от , сроком действия по , по доверенности от , сроком действия на три года, в судебном заседании исковые требования ПАО «Совкомбанк» признал в части взыскания суммы задолженности по основному долгу в размере 113846,36 рублей, просроченным процентам в размере 13897,96 рублей, процентам по просроченной ссуде в размере 653 рубля, комиссии за смс-информирование в размере 35 рублей. Просил снизить неустойку в связи с ее несоразмерностью.

Выслушав пояснения представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.30 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствие с пп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Принцип свободы в заключении договора гражданами и юридическими лицами закреплен в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В соответствии со ст. 431Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с положениями ст. 432Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствие с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 441 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820Гражданского кодекса Российской Федерации).

В ходе рассмотрения дела установлено, что между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ФИО2 была предоставлена сумма кредита в размере рублей, на срок месяцев, с правом досрочного возврата. Ежемесячный платеж по кредиту установлен в размере рублей. Процентная ставка по кредиту установлена в размере годовых при использовании кредита в безналичной форме, годовых в случае использования кредита в наличной форме.Данные обстоятельства подтверждаются заявлением о предоставлении кредита от , Индивидуальными условиями договора потребительского кредита от .

В соответствии с решением Единственного участника от 23.05.2014 (Решение № 6) о реорганизации ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк».

Как следует из содержания Индивидуальных условий договора потребительского кредита от , ФИО2 согласилась с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется их неукоснительно соблюдать. При этом Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита (Раздел 14).

В соответствие с разделом Условий кредитования «Термины и определения, используемые в Условиях кредитования» заявление-оферта – письменное предложение (оферта) заемщика о заключении с ним договора о потребительском кредитования, договора банковского счета. Акцепт банком заявления-оферты заемщика – совершение банком в срок, установленный в заявлении-оферте действий, указанных в подпункте 3.3 настоящих Условий кредитования.

Согласно пп. 3.3 Условий кредитования, акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: 3.3.1 открытия банковского счета заемщиком в соответствие с законодательством РФ, если иное не предусмотрено заявлением-офертой; 3.3.2 предоставление заемщику кредита путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой счет либо зачисления суммы кредита на счет в другом банке. 

Таким образом, суд находит, что письменная форма кредитного договора, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО2, исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, соблюдена.

Пунктом 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от предусмотрено, что заемщик вправе по своему желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Для получения данной услуги необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита. 

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита от , ФИО2 выразила согласие на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, согласно которой она будет являться застрахованным лицом, что подтверждается собственноручной росписью ФИО2 в заявлении. 

Размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиком составляет 0,60% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита (п.3.2 заявления).

В заявлении на подключение SMS-информирования от ФИО2 подтвердила свое согласие с условиями SMS-информирования, тарифами комиссионного вознаграждения за услуги SMS-информирования в ПАО «Совкомбанк» и обязалась их соблюдать.

Согласно тарифам комиссионного вознаграждения за услуги по SMS-информированию в ПАО «Совкомбанк», ежемесячная комиссия SMS-информирования по тарифному плану «Объединенный» составляет 35 рублей, по тарифному плану «Ультра» 75 рублей.

Судом установлено, что ООО ИКБ «Совкомбанк» был открыт банковский счет на имя ФИО2 и перечислена сумма кредита в размере рублей, что подтверждается выпиской по счету с по . Следовательно, Банком обязательства по кредитному договору исполнены. Денежные средства ответчиком получены в полном объеме.

Ответчик, в свою очередь, в соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2 раздела Условий кредитования «Права и обязанности заемщика» приняла на себя обязанность по возврату кредита в сроки, установленные договором о потребительском кредите, уплате банку процентов за пользование кредитом, по внесению платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, а также иные платежи, предусмотренные договором о потребительском кредитовании. 

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту весь период фактического пользования кредитом, включая даты, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности (п.п. 3.4, 3.5 Условий кредитования,.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами

Графиком-памяткой от (Приложение к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита), определен возврат кредита равными частями, по рублей ежемесячно. Последний платеж определен в размере рублей.

В нарушение обязательств по оплате кредита ответчиком неоднократно допускалась просрочка уплаты суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. 

Стороной истца суду представлен расчет задолженности по состоянию на , согласно которому задолженность по просроченной ссуде составляет 113846,36 рублей; по просроченным процентам – 13897,96рублей; по процентам по просроченной ссуде – 653 рубля, по смс-информированию - 35 рублей.

Указанный расчет судом, с учетом условий договора о кредитовании, проверен и признан верным. Доказательств иного размера задолженности ответчиком не представлено.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 исковые требования о взыскании суммы задолженности по основному долгу в размере 113846,36 рублей, просроченным процентам в размере 13897,96 рублей, процентам по просроченной ссуде в размере 653 рубля, комиссии за смс-информирование в размере 35 рублей признал в полном объеме. Признание исковых требований изложил в письменном заявлении. Полномочия на признание исковых требований подтверждены доверенностями от .

В силу ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истец вправе изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований либо отказаться от иска, ответчик вправе признать иск, стороны могут окончить дело мировым соглашением. 

Учитывая изложенное, оценивая представленные доказательства в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает, что волеизъявление ответчика, выраженное в письменном заявлении его представителя, является предусмотренной законом возможностью распорядиться предоставленными процессуальными правами, не противоречит закону, не нарушает права и законные интересы других лиц, на основании чего, считает возможным принять признание иска ответчиком. 

В соответствии с ч. 3 ст. 173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Согласно ч. 4 ст. 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано лишь на признание иска и принятие его судом. 

Учитывая изложенное, а также факт ненадлежащего исполнения ФИО2 обязательств по кредитному договору, положения п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствие с которыми банк вправе требовать досрочного возврата кредита, суд находит требования истца о взыскании с ответчика задолженность по основному долгу в размере 113846,36 рублей, просроченным процентам в размере 13897,96 рублей, процентам по просроченной ссуде в размере 653 рубля, комиссии за смс-информирование в размере 35 рублей законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В части размера неустойки суд принимает во внимание следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может быть обеспечено неустойкой. 

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

При этом, в силу ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность соглашения о неустойке. 

Указанное требование закона соблюдено, так разделом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за нарушение срока возврата кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно представленному истцом расчету, неустойка по ссудному договору - 6322 рубля, неустойка на просроченную ссуду – 391,3 рубля.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Представителем ответчика и ответчиком заявлено о снижении неустойки, в связи с ее несоразмерностью.

Вместе с тем, исходя из суммы основного долга, периода просрочки, размера процентной ставки по кредиту, размера процентной ставки неустойки (20% годовых), суд находит ее соразмерной последствиям нарушения обязательства, оснований для ее снижения не имеется. Доказательств несоразмерности стороной ответчика не представлено.

Учитывая, что правильность представленного истцом арифметического расчета неустойки ответчиком не оспорена, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка по ссудному договору- 6322 рубля, неустойка на просроченную ссуду – 391,3 рубля. 

При указанных обстоятельствах с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному № от по состоянию на в размере 135145,62 рублей, из которых: просроченная ссуда – 113846,36 рубля, просроченные проценты – 13897,96 рублей, проценты по просроченной ссуде – 653 рубля, неустойка по ссудному договору- 6322 рубля, неустойка на просроченную ссуду – 391,3 рубля, комиссия за смс-информирование – 35 рублей.

Разрешая требование о взыскании расходов по оплате государственной пошлины, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. 

На основании ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Пунктом 1 части 1 статьи 333.18 Налогового кодекса Российской Федерации установлено, что до подачи искового заявления в суд общей юрисдикции плательщики уплачивают государственную пошлину.

Согласно представленным в материалы дела платежным поручениям № от на сумму 1951,46 рублей, № от на сумму 1951,45 рублей, ПАО «Совкомбанк» за предъявление в суд искового заявления к ФИО2 уплачена государственная пошлина в размере 3902,91 рубля.

Принимая во внимание положения ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу Банка в счет возмещения расходов, выразившихся в уплаченной за предъявление данного иска в суд государственной пошлине, подлежит взысканию 3902,91 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, года рождения в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от по состоянию на в размере 135145,62 рублей, из которых: просроченная ссуда – 113846,36 рубля, просроченные проценты – 13897,96 рублей, проценты по просроченной ссуде – 653 рубля, неустойка по ссудному договору- 6322 рубля, неустойка на просроченную ссуду – 391,3 рубля, комиссия за смс-информирование – 35 рублей.

Взыскать с ФИО2, года рождения в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы на оплату государственной пошлины в размере 3902,91 рубля.

Решение может быть обжалованов Томский областной суд через Томский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий – 

судья Томского районного суда С.А. Стерехова