Гражданское дело № 2-6/2025

УИД 80RS0002-01-2024-000702-89 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п. Могойтуй 20 февраля 2025 года 

Могойтуйский районный суд Забайкальского края в составе 

председательствующего судьи Ситко Т.И., единолично,

при секретаре Батоболотовой А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» о взыскании суммы задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО1,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО1, в обоснование которого указало, что 27.12.2022 г. между ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк) и ФИО1, 

<

ДАТА> года рождения, заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, путем применения сторонами простой электронной (подписи, формируемая посредством использования ФИО2 и Одноразового пароля (СМС - код). Подлинность проставления электронной подписи Заемщика подтверждается выпиской проверки электронной подписи. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, согласно ст. ст. 432, 433, 819 ГК РФ, п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи".

По условиям кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 50 000 руб. с возможностью увеличения лимита под 32,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней».

Просроченная задолженность возникла 12.04.2023 г., на 14.10.2024 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 490 дней.

По состоянию на 14.10.2024 г. общая задолженность ответчика перед Банком составляет 48 986,53 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 44 042,99 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду -702,84 руб., неустойка на просроченную ссуду – 416,96 руб., просроченные проценты – 2 168,52 руб., неустойка на просроченные проценты – 28,22 руб., комиссия за ведение счета – 447,00 руб., иные комиссии – 1 180,00 руб..

ФИО1 умер 

<

ДАТА>.

По сведениям официального сайта Федеральной нотариальной палаты наследственное дело заведено нотариусом ФИО7 Представителем ПАО «Совкомбанк» направлено требование (претензия) кредитора нотариусу. Ответ, на которое нотариусом ФИО3 Ц-Д.Б. в адрес Банка предоставлен не был.

При оформлении кредитного договора ФИО1 указал, что имеет в собственности жилье, расположенное по адресу: 

<

адрес>

До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена.

01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. ОГРН 

<

***>

05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Ссылаясь на ст.ст. 1175 ГК РФ, 309-310, 810, 811, 819 ГК РФ, просит взыскать с наследников ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 48 986,53 руб., а также сумму государственной пошлины в размере 4 000 руб..

Определением судьи от 02 декабря 2024 года по настоящему делу в качестве ответчика привлечена ФИО4.

Протокольным определением от 30 января 2025 г. по настоящему делу в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика привлечен ФИО5

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, надлежаще извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела, представитель истца по доверенности ФИО6 в исковом заявлении просила рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО4, третье лицо ФИО5 о дне слушания извещены надлежащим образом, в зал суда не явились, уважительности причин не явки суду не представили, об отложении дела не просили.

Суд, в силу ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы гражданского дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке п. 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено положениями статей о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В статьях 309, 310 ГК РФ закреплено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. При этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), т.е. определенной законом или договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. 

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Установлено, что 27.12.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования ФИО2 и Одноразового пароля (СМС - код), что подтверждается заявлением о предоставлении транша /л.д. 9/, Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита /л.д. 7-8/.

Кредит предоставлен в размере 50 000 рублей (лимит кредитования) на срок 60 месяцев с возможностью увеличения лимита под 32,9 % годовых.

В п. 1 Индивидуальных условий Кредитного договора указано, что кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимит кредитования.

В п. 12 Индивидуальных условий Кредитного договора указано, что неустойка составляет 20% от суммы просроченной задолженности.

Банк свои обязательства по предоставлению Заемщику денежных средств в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным договором, исполнил полностью, что подтверждается выпиской по операциям на счете /л.д. 4/.

Ознакомление ФИО1 со всеми условиями договора подтверждают его подписи в заявлении о предоставлении транша /л.д. 9/, в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита от 27.12.2022 /л.д. 7-8/, в графике платежей по договору кредита /л.д. 10/.

При подписании документов ответчиком использовалась простая электронная подпись.

В соответствии с ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 2 ч. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного Закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявлении о предоставлении транша и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи.

При этом дополнительного согласия ответчика на использование его простой электронной подписи не требовалось в силу закона, в то время как такое согласие он фактически выразил, введя в онлайн-сервисе при заключении кредитного договора соответствующий код подтверждения.

Обязательства по возврату кредита перестали исполняться ФИО1 в связи со смертью.

Согласно копии свидетельства о смерти ФИО1, 

<

ДАТА> года рождения, уроженец 

<

адрес>, умер 

<

ДАТА> /л.д. 33/.

Согласно расчету о размере задолженности, по состоянию на 14.10.2024 г. общая задолженность ответчика перед Банком составляет 48 986,53 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 44 042,99 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду -702,84 руб., неустойка на просроченную ссуду – 416,96 руб., просроченные проценты – 2 168,52 руб., неустойка на просроченные проценты – 28,22 руб., комиссия за ведение счета – 447,00 руб., иные комиссии – 1 180,00 руб. /л.д. 5/.

Произведенный истцом расчет задолженности по кредитному договору произведен правильно, в соответствии с законом и условиями договора, арифметически верен.

Поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

Согласно материалам наследственного дела № 36773082-1/2024 от 10.01.2024 г., копия которого представлена нотариусом по запросу суда, в права наследования вступила дочь ФИО4 путем подачи в установленный срок заявления о принятии наследства /л.д. 32-55/.

Согласно свидетельствам о праве на наследство по закону от 16.10.2024 г. наследственное имущество состоит из: ? доли земельного участка с кадастровым номером 

<

адрес> автомобиля марки 

<

данные изъяты>.

Из отчета об оценке рыночной стоимости автомобиля от 15 июля 2023 г. следует, что рыночная стоимость ТС марки 

<

данные изъяты> на дату оценки, то есть на 15 июля 2023 г. с учетом округлений составляет 364 000 руб.

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ч. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как установлено ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (ст. 1154 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. Поскольку обязательства по договорам займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно п. 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. 

Следовательно, наследник должника по договору займа обязан возвратить не только полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пункт 1 статьи 1175 ГК РФ устанавливает, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу ст. 1152 и 1153 ГК РФ принятие наследства возможно двумя способами: либо путем подачи нотариусу по месту открытия наследства заявления о принятии наследства, либо путем фактического принятия наследства, о котором свидетельствовало бы совершение наследником определенных действий, указанных в п. 2 ст. 1153 ГК РФ. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (пункт 2 статьи 1153 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Пунктом 1 ст. 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку ответчик ФИО4 приняла наследство умершего ФИО1, следовательно, она является должником перед истцом в пределах стоимости наследственного имущества.

В ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО4 представлены справка ПАО «Совкомбанк» от 29 января 2025 г. о закрытии кредитного договора, согласно которому следует, что по договору потребительского кредита № от 27.12.2022 г., заключенному между заемщиком ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» задолженность погашена в полном объеме. Договор закрыт 29.01.2025 г..

28 января 2025 г. между ПАО «Совкомбанк» (цедент) и ФИО5 (цессионарий) заключен договор-оферты уступки прав требования, из которого следует, что цедент передает, а цессионарий принимает права требования задолженности по кредитному договору 

<

***> от 27.12.2022 г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату подписания настоящего Договора-офреты (п. 1.1). Под задолженностью должника, в отношении требования которого цедент уступает права требования цессионарию по настоящему договору-оферте, понимается сумма неисполненных денежных обязательств должника перед цедентом по кредитному договору, сроки исполнения по которым наступили, в том числе сумма основного долга, проценты, штрафные санкции (неустойка, пеня и др.), а также иные полагающиеся к уплате должником цеденту платежи, предусмотренные кредитным договором. По состоянию на дату подписания настоящего договора-оферты объем передаваемых прав требования составляет 49 376,15 руб., просроченная задолженность 49 376,15 руб.. Стоимость приобретения прав требования по состоянию на дату подписания настоящего договора-оферты от цедента к цессионарию составляет 34 900 руб. (п. 1.2). Право требования переходит от цедента к цессионарию в течение 5 рабочих дней с момента акцепта цессионарием настоящего договора-оферты (п. 1.3).

Согласно платежному поручению № 58385072235 от 28.01.2025 г. ФИО5 оплатил ПАО «Совкомбанк» 34 900 руб..

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк», поскольку по вышеуказанному договору произошла уступка прав требований кредитования.

Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворению не подлежат в полном объеме. 

Поскольку суд отказывает в удовлетворении иска, расходы по судебным издержкам и государственной пошлине относятся на счет истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании суммы задолженности в размере 48 986 рублей 53 копеек по кредитному договору 

<

***> от 27.12.2022 г. за счет наследственного имущества ФИО1, взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд через Могойтуйский районный суд Забайкальского края в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий судья Ситко Т.И.