Дело № 2-10/2024 (2-1000/2023)

УИД 75RS0008-01-2023-001023-81

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Борзя 16 января 2024 года

Борзинский городской суд Забайкальского края в составе: председательствующего судьи Кыдыякова Г.И.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Зарубиной В.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к наследственному имуществу ФИО4, ФИО5 и ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору из стоимости наследственного имущества, 

установил:

представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО1., действующая на основании надлежащей доверенности, обратилась в суд с вышеназванным иском, мотивируя тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО4 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 143 285 руб., в том числе: 120 000 руб. - сумма к выдаче, 23 285 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 19,40% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 143 285 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». 

Денежные средства в размере 120 000 руб. (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно распоряжению заемщика). Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 23 285 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. 

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. 

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием общих условий договора, памятки по услуге «SMS – пакет», описания программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. 

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. общих условий договора). По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). 

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I общих условий договора). 

В соответствии с разделом II общих условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. 

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. 

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II общих условий договора). 

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 5 384.80 руб. 

Также в период действия договора заемщиком была подключена/активирована дополнительная услуга, оплата стоимости которой должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 руб. 

Поскольку заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени требование банка заемщиком не исполнено. 

В соответствии с п. 1 раздела III общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня). 

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность заемщика по договору составляет 75 247,67 руб., из которых: сумма основного долга – 73 972,39 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 1 176,28 руб., сумма комиссий за направление извещений – 99 руб.

Как следует из реестра наследственных дел, ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ. 

Просит суд взыскать за счет наследственного имущества ФИО4 и/или наследников, принявших наследство ФИО4 в пользу ООО «ХКБ» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 75 247,67 руб., из которых сумма основного долга – 73 972,39 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 1 176,28 руб., сумма комиссии за направление извещений – 99 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 457,43 руб.

Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания от ДД.ММ.ГГГГ, к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ФИО5 и ФИО6

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 и ФИО6 освобождены от участия в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, и привлечены к участию в деле в качестве соответчиков.

Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания от ДД.ММ.ГГГГ, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «Хоум Кредит Страхование».

Истец - ООО «ХКФ Банк», извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил. В исковом заявлении представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. 

Соответчики ФИО5 и ФИО6, надлежащим образом извещенные о месте, дате и времени слушания дела, в судебное заседание не явились, о причинах не сообщили.

При этом соответчица ФИО6 представила копию чека-ордера от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждающую погашение задолженности и суммы судебных расходов по оплате государственной пошлины в полном объеме.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Хоум Кредит Страхование», извещенное надлежащим образом о месте, дате и времени слушания дела, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, о причинах не сообщило. Представитель ООО «Хоум Кредит Страхование» ФИО2 действующая на основании надлежащей доверенности, представила письменные пояснения по делу.

Руководствуясь ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы гражданского дела, исследовав и оценив в соответствии со статьей 67 ГПК РФ относимость, допустимость, достоверность каждого представленного в суд доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 и п. 3 ст. 809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

В силу положений п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В п. 3 ст. 438 ГК РФ указано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кредитный договор считается заключенным не с момента передачи суммы займа (п. 2 ст. 433 ГК РФ), а с момента достижения сторонами соглашения обо всех существенных условиях в установленной форме (п. 1 ст. 433 ГК РФ). Следовательно, права и обязанности сторон возникают с момента подписания кредитором и заемщиком этого договора.

Согласно ч. 2 ст. 160 ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения договора) использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствие с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ "Об электронной подписи").

Правоотношения сторон регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее по тексту - Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ), в силу положений ст. ст. 1 и 17 указанного закона, поскольку договор заключен после ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. 

Согласно ч. 9 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Частью 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 143 285 руб. на срок 36 месяцев под 19,40 % годовых, указав свои паспортные данные, адрес проживания, номер мобильного телефона. 

В ответ на заявку банк ДД.ММ.ГГГГ сформировал индивидуальные условия договора потребительского кредита №, согласно которым сумма кредита составила 143 285 руб., в том числе: 120 000 руб. - сумма к выдаче, 23 285 руб. - страховой взнос на личное страхование, процентная ставка – 19,40 % годовых, количество платежей 36, дата ежемесячного платежа 11 число каждого месяца.

Как следует из графика погашения по кредиту, ежемесячный платеж по кредиту составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 384,80 руб., последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 318,85 руб., все платежи включают в себя часть основного долга, проценты за пользование кредитом и комиссию за услугу «смс-пакет» 99 руб. 

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня. 

Пунктом 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита определено, что простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе с общими условиями договора, который является общедоступным документом и размещен в местах оформления кредитных договоров и на сайте банка www.homekredit.ru. 

В соответствии с разделом II общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (п. 1). 

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном договоре, который состоит из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. 

Оценивая правомерность совершенной сделки, суд отмечает, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи при условии соглашения сторон о специальном способе достоверного определения лица, выразившего волю на заключение договора. 

В силу п. 2 ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ "Об электронной подписи" нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность. 

Согласно общим условиям договора, если договором не требуется письменная форма заявления, стороны вправе передавать сообщения (заявления) друг другу и предоставлять информацию в рамках договора по телефону. При этом дистанционное установление личности клиента осуществляется в следующем порядке: Клиент должен сообщить фамилию, имя, отчество (при наличии), пароль и номер договора/код идентификации или номер карты, или номер паспорта. В качестве идентификатора клиента дополнительно может использоваться его номер мобильного телефона, а если клиент звонит с другого номера телефона, то специальный код, направляемый банком на номер мобильного телефона клиента. Банк вправе затребовать от обратившегося иные сведения для более точного установления личности (п. 22). Клиент обязан не раскрывать третьим лицам, включая работников Банка CVV/CVC карты, пароли, логины, специальные коды и иные данные, используемые Банком для дистанционного установления личности клиента, а также исключить возможность несанкционированного использования номера мобильного телефона и/или электронного устройства клиента для доступа к информационным сервисам банка. Клиент несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, в том числе, если это привело к получению третьими лицами информации по договору или совершения ими операций по счету или текущему счету (п. 24). 

В рамках рассматриваемого дела у суда имеются основания полагать, что кредитный договор был заключен ФИО4, поскольку банковские операции были осуществлены на основе полученных через платежную систему авторизационных запросов, содержание которых позволяло идентифицировать и аутентифицировать клиента, заключение кредитного договора и списание кредитных денежных средств произошло посредством подтверждения одноразовым паролем, отправленным с номера телефона ответчицы, банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, перечислив денежные средства на счет ответчицы. 

Так, выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 143 285 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в сумме 120 000 рублей выданы заемщику, 23 285 рублей перечислены банком по распоряжению заемщика на оплату страхового взноса на личное страхование.

Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по приведенному счету, информацией об IP адресах за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, текстами СМС и ПУШ уведомлений, направленных банком, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, информацией о принадлежности номера телефона. 

Подписав приведенный кредитный договор посредством электронной подписи - аналога собственноручной подписи, ФИО4 согласилась с условиями договора.

В этих условиях, суд находит доказанным, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО4 в офертно-акцептной форме согласно ст. ст. 434, 438, 807 ГК РФ был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО4 обязалась возвратить сумму займа с процентами за пользованием им.

Как следует из материалов дела, банк исполнил свои обязательства, перечислив заемщику денежные средства, однако в нарушение условий кредитного договора денежные средства банку не возвращены, последний платеж в счет погашения кредита произведен ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств внесения платежей после указанной даты материалы дела не содержат. 

Согласно представленному банком расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО4 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 75 247,67 руб., из которых: сумма основного долга - 73 972,39 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 1 176,28 руб., сумма комиссий за направление извещений – 99 руб.

ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается записью акта о смерти от ДД.ММ.ГГГГ №. 

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2).

В день заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 также заключен договор страхования с ООО «Хоум Кредит Страхование» от несчастных случаев и болезней по программе страхования «АКТИВ +» на основании заявления, подписанного страхователем простой электронной подписью - аналогом собственноручной подписи, страховая премия составила 23 285 руб.

Согласно ответу ООО «Хоум Кредит Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ на запрос суда, между ФИО4 и указанным обществом заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней по программе страхования «АКТИВ+» путем вручения страхователю страхового полиса серии LCB №; выгодоприобретателем является застрахованный (наследники застрахованного в случае его смерти); ООО «ХКФ Банк» выгодоприобретателем по данному договору страхования не является; ДД.ММ.ГГГГ от ФИО6 в адрес страховщика поступило сообщение, содержащее сканированную копию уведомления о наступлении страхового случая; ДД.ММ.ГГГГ от ФИО6 поступило сообщение, содержащее дополнительные документы с приложениями; ДД.ММ.ГГГГ от страховщика в адрес заявителя посредством Почты России направлен ответ, содержащий запрос нотариально заверенной копии свидетельства о праве на наследство, согласно п. 10.9.1.8 Правил страхования, в целях подтверждения права на получение страховой выплаты; по состоянию на дату направления настоящего ответа (ДД.ММ.ГГГГ) запрошенные у ФИО6 документы предоставлены не были. Страховщик не обладает необходимыми и достаточными для принятия решения о страховой выплате сведениями. Выплата страхового возмещения не производилась. 

Возражая против удовлетворения заявленных банком требований, ответчица ФИО6 указала, что обязанность по погашению кредитной задолженности у нее отсутствует, поскольку смерть заемщика является страховым случаем, наступившим в период действия договора личного страхования, заключенного ФИО4 с ООО «Хоум Кредит Страхование».

Суд отклоняет указанные доводы на основании следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно заявлению ФИО4 на страхование № от ДД.ММ.ГГГГ и страховому полису серии LCB №, выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая является застрахованный (ФИО4), а в случае ее смерти - наследники застрахованного.

Заключенный между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО4 кредитный договор не содержит в себе обязательного условия о заключении договора страхования жизни и здоровья с указанием банка в качестве выгодоприобретателя.

Поскольку по настоящему делу спор возник между кредитором и наследником по вопросу о погашении задолженности по кредитному договору, банк не является участником страховых отношений.

При этом суд отмечает, что соответчики вправе обратиться в страховую компанию, как выгодоприобретатели с заявлением на получение страхового возмещения.

На момент рассмотрения дела в суде соответчики не предоставили необходимый пакет документов в ООО «Хоум Кредит Страхование», в связи с чем страховщик не рассмотрел вопрос о выплате страхового возмещения, тогда как выгодоприобретателями по договору страхования являются именно наследники, а не банк.

В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство, вытекающее из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, не связано неразрывно с личностью ФИО4 и может быть исполнено без личного ее участия, поэтому указанное обязательство не прекращается в связи со смертью заемщика, а переходит к наследникам.

В силу п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно п. 1 ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное.

Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.

В соответствии со ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Принятие наследства, в силу ст. 1153 ГК РФ осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1). Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п. 2).

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (абз. 1 ст. 1112 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Временем открытия наследства является момент смерти гражданина (ст. 1114 ГК РФ).

Как разъяснено в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Поскольку в силу действующего законодательства наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ), то при отсутствии или недостаточности наследственного имущества обязательство прекращается невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Борзинского нотариального округа 

<

адрес> ФИО3. заведено наследственное дело № после смерти ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умершей ДД.ММ.ГГГГ, проживавшей на день смерти по адресу: 

<

адрес>

Как следует из указанного наследственного дела, наследство после смерти ФИО4 в установленном статьями 1152 - 1154 ГК РФ порядке принято по 1/2 доле супругом наследодателя ФИО5 и ее дочерью ФИО6, которым выданы соответствующие свидетельства о праве на наследство по закону. 

При этом нотариусом ФИО3. на имя ФИО5 также выдано свидетельство о праве собственности на долю в общем совместном имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу, с учетом которого наследство после смерти ФИО4 состоит из: 1/2 доли земельного участка с кадастровым номером №, расположенного по адресу: 

<

адрес>; 1/2 доли жилого дома с кадастровым номером №, находящегося по адресу: 

<

адрес>; 1/2 доли денежных вкладов, хранящихся в ПАО "Совкомбанк" на счетах №№, №, №, с причитающимися процентами и компенсациями, в общей сумме 5 342,90 руб.

Кроме того, судом установлено, что на день смерти наследодателя имелись денежные средства, хранящиеся на счетах, открытых в ПАО Сбербанк на имя ФИО4: на счету № в размере 10 руб.; на счету № в размере 10 руб.; на счету № в размере 7 800,40 руб. 

Иного наследственного имущества судом не установлено, доказательств его наличия суду не представлено. 

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, при возложении на соответчиков ответственности по долгам наследодателя перед истцом, сумма такого долга должна определяться исходя из стоимости перешедшего к наследникам имущества, то есть, в данном случае из стоимости долей в праве на объекты недвижимости и размера унаследованных денежных средств, хранящихся на счетах. 

При определении стоимости наследственного имущества суд учитывает положения п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которому стоимость перешедшего к наследнику имущества, пределами которой ограничена его ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Вместе с тем, сторонами не представлено доказательств, позволяющих установить рыночную стоимость наследственного имущества, ходатайств о назначении судебной экспертизы в целях определения рыночной стоимости наследственного имущества ими не заявлено.

Наряду с этим, отсутствие сведений о рыночной стоимости наследственного имущества не может являться основанием для отказа в удовлетворении исковых требований истца, в связи с чем, суд полагает возможным при определении стоимости наследственного имущества руководствоваться данными о кадастровой стоимости наследственного имущества.

Из материалов наследственного дела следует, что стоимость наследственного имущества (недвижимости) на день смерти наследодателя составляла: 1/2 доли земельного участка с кадастровым номером № – 124 180,05 руб. (248 360,11 / 2), 1/2 доли жилого дома с кадастровым номером № – 297 649,56 руб. (595 299,12 / 2).

Соответчик не представил доказательств иной стоимости наследственного имущества, ходатайство о назначении экспертизы не заявил.

Таким образом, задолженность по кредитному договору наследодателя ФИО4 не превышает стоимости наследственного имущества, принятого соответчиками ФИО5 и ФИО6, определенной судом в размере 428 411,26 руб. (124 180,05 + 297 649,56 руб. + 3 910,20 + 2 671,45 руб.), в связи с чем суд находит установленным то, что задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ наследодателя ФИО4, заявленная к взысканию, не превышает стоимости наследственного имущества, принятого соответчиками.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 1175 ГК РФ, а также разъяснениями, содержащимися в п. 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При этом если наследник принял часть наследства - значит принял его полностью, где и в каком виде оно бы не находилось (п. 1 ст. 1110, п. 2 ст. 1152 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Доказательств того, что истец умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера долга, суду не представлено.

Кроме того, возврат суммы кредита и процентов по нему является обязанностью заемщика (его правопреемников) даже при отсутствии судебного иска, а обращение кредитора с подобным иском является правом, а не обязанностью стороны.

При таких обстоятельствах, поскольку обязательства по возврату кредита перестали исполняться, а действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, с ФИО5 и ФИО6 подлежит взысканию солидарно, в пределах стоимости наследственного имущества, после смерти ФИО4, умершей ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в заявленном размере.

Между тем, на момент вынесения настоящего решения данная задолженность погашена соответчицей ФИО6 в полном объеме, что подтверждается копией чека-ордера от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с чем, суд не находит оснований для удовлетворения требований ООО «ХКФ Банк» о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 75 247,67 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст. 96 настоящего Кодекса.

Как указано в ч. 1 ст. 101 ГПК РФ В случае, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесенные истцом по делу судебные расходы, в том числе расходы на оплату услуг представителя, по просьбе истца взыскиваются с ответчика.

При предъявлении настоящего иска истец понес расходы на уплату государственной пошлины в размере 2 457,43 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем указанные расходы также возмещены истцу соответчицей ФИО6, что подтверждается копией чека-ордера от ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, взысканию они не подлежат. 

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ приняты меры по обеспечению иска в виде ареста на имущество ФИО4 в чем бы оно не заключалось и где бы оно не находилось, в пределах исковых требований 77 705,10 руб.

В связи с рассмотрением спора о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, оснований для сохранения мер по обеспечению иска после вступления решения суда в законную силу не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд,

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН №) к наследственному имуществу ФИО4, ФИО5 (ИНН № и ФИО6 (ИНН № о взыскании задолженности по кредитному договору из стоимости наследственного имущества - оставить без удовлетворения.

Отменить обеспечительные меры, наложенные определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ, в виде ареста на имущество ФИО4 в чем бы оно не заключалось и где бы оно не находилось, в пределах исковых требований 77 705,10 руб., после вступления настоящего решения в законную силу.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Борзинский городской суд Забайкальского края.

Председательствующий судья: Кыдыяков Г.И.

Решение суда в окончательной форме принято 16.01.2024