РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 мая 2018 года г. Богородицк Тульской области

Богородицкий районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Игнатьевой Н.В.,

при секретаре Гаррес Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-428/2018 по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, 

установил:

ФИО1 обратился к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» с иском о защите прав потребителей. В обоснование своих требований указал, что между ним и ОАО «Газэнергобанк» был заключен кредитный договор от 17.04.2017, в связи с чем, были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита от 17.04.2017 г. Сумма кредита - 570500 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту - 19,6% годовых. Срок возврата кредита - 60 месяцев. Кроме того, при подписании пакета документов по кредиту ему не был предоставлен Полис-оферта страхования клиентов. При обращении в Банк за получением денежных средств у него не было намерений заключать договор страхования. Страховая премия по данному Полису страхования составила 70424 руб. 90 коп. и была включена в сумму кредита. Страховщик - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Срок страхования - 60 месяцев. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до его сведения не доводилась. Кроме того, в заявлении на страхование не предусмотрено возможности отказаться от договора страхования. 

16.03.2018 Истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду его отказа от Договора страхования. Таким образом, 16.03.2018 он отказался от предоставления ему услуг по страхованию, воспользовавшись правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», и п. 2 ст. 958 ГК РФ. Ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ему отказано в требовании о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду от Договора страхования.

Указывает, что он фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 17.04.2017 по 16.03.2018 - 333 дня. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию, полагает, что страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

70424 руб. 90 коп. / 60 мес. (1826 дн.)* 333 дн. = 12843 руб. 09 коп.

70424 руб. 90 коп. - 12843 руб. 09 коп. = 57581 руб. 81 коп.

Таким образом, часть страховой премии в размере 57581 руб. 81 коп, подлежит возврату.

Считает, что навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери его как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ он оценивает причиненный моральный вред на сумму 10000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 779, 782 ГК РФ, ст. 15, 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», просил взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в его, ФИО1, пользу,: часть суммы страховой премии в размере 57581 руб. 81 коп., сумму морального вреда в размере 10000 рублей, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2080 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом. ФИО2 представила в суд заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, исковые требования поддерживают в полном объеме. 

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание также не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом. Представил в суд отзыв, в котором просил в удовлетворении заявленных требований отказать ввиду их необоснованности, указывая на то, что между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был добровольно заключен договор страхования № от 17.04.2017, который добровольно и собственноручно подписан, находится на руках у истца. Истец добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование. Обращает внимание, что Истец добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию, что подтверждается подписанным приходно-кассовым ордером. Доказательств того, что Истец не мог бы получить кредит без заключения договора страхования, не представлено. Указывает, что договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору. Все документы по страхованию предоставлялись ФИО1 для ознакомления до их подписания, однако отказа от подписания не последовало. Действия страховой компании согласуются с требованиями ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная ст. 10 Закона «О защите прав потребителей». Считают, что договор страхования заключен на основании законодательства РФ и содержит существенные условия договора личного страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ, является заключенным и вступившим в силу. Предоставление сведений о страховом агенте не относится к информации о услугах, предусмотренной п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей. Кроме того агентского договора между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «Газэнергобанк» не заключалось, доказательств обратного в материалах не имеется. Более того Страховой агент оказывает услуги не потребителю, а страховщику, следовательно, информация об агенте не относится к информации о страховых услугах.

Кроме того, ФИО1 пропущен срок, установленный договором страхования, а так же Указанием Банка России от 20.11.2015 №-У, при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии. 22.03.2018 в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступила претензия на расторжение договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Истцом пропущен установленный пятидневный срок для расторжения договора страхования и возврата уплаченной страховой премии, так как заявление было сдано в почтовое отделение лишь 16.03.2018, что подтверждается оттиском печати Почты России, то есть через 10 месяцев 27 дней со дня заключения договора страхования. Вышеуказанные сроки установлены законодательно, и обязательны для соблюдения, как для Страховщика, так и для Страхователей. Таким образом, ФИО1 по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме. Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, не предусмотрен, в том числе при досрочном возврате кредита.

Считает, что требования Истца о взыскании морального вреда не правомерны, не основаны на законе и противоречат фактическим обстоятельствам дела. ФИО1 не подтвердил переживание им физических или нравственных страданий; совершение Общества в отношении него каких-либо противоправных действий; причинно-следственную связь между противоправным действием. 

В связи с вышеизложенным ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает исковые требования безосновательными и просит в иске отказать.

По основаниям, предусмотренным ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 3 ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Соответственно договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования.

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Соответственно договор страхования жизни и здоровья заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между ОАО «Газэнегобанк» (далее Банк, Кредитор) и ФИО1 (далее Заемщик) был заключен кредитный договор № от 17.04.2018, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в сумме 570 500 рублей с уплатой 19,6 % годовых, срок возврата кредита 18.04.2022. 

ОАО «Газэнергобанк» выполнил обязательства перед ФИО1, о чем свидетельствует расходный кассовый ордер № от 17.04.2018. 

Как усматривается из материалов дела, ФИО1 обратился в страховую компанию ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» с заявлением на страхование, согласно которому он изъявил желание заключить договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов в соответствии с «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01» на срок 1820 дней. Он ознакомлен и согласен с размером страховой премии и условиями страхования, выбор страховщика является осознанным и добровольным. Ему известно, что он вправе для оплаты страховой премии воспользоваться услугами любой кредитной организации или платежного агента, либо оплатить страховую премию, непосредственно страховщику в любом из его обособленных подразделений. Он уведомлен о том, что договор страхования заключается посредством выдачи ему полиса – оферты страховщиком, и последующим акцептом его им путем уплаты страховой премии в полном объеме в соответствии с законодательством РФ. Он добровольно принимает на себя обязательство уплатить страховую премию в размере 70424,90 рублей и уведомлен, что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного исполнения им кредитных обязательств. 

Согласно полису-оферте по программе «Страхования потребительского кредитования 1 стандарт 3», между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования жизни и здоровья на следующих условиях: страховщик обязуется за обусловленную Договором страхования осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью Страхователя в соответствии с условиями настоящего Полиса – оферты и Условиями страхования. 

Полис – оферта заключается на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01» страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего Полиса – оферты, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством РФ. Страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного или наступления иных событий в жизни застрахованного. 

Страховыми случаями по договору страхования являются смерть застрахованного лица, установление застрахованному 1-й группы инвалидности – страховая премия в размере 58531 рублей 20 копеек; временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности – страховая премия 11893 рублей 70 копеек (пункт 3). Срок действия договора страхования – 1820 дней; дата оформления полиса – оферты (пункт 8). 

В соответствии с представленными ответчиком в дело Условиями добровольного страхования, страховщик заключает с дееспособными физическими лицами или юридическими лицами, именуемыми в дальнейшем страхователи, договоры добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков (пункт 1). Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного лица, либо наступлением иных событий в его жизни (пункт 2). 

С вышеперечисленными условиями добровольного страхования, утвержденными ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО1 был ознакомлен и с ними был согласен, в том числе с тем, что отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении ему банковских услуг, согласился с порядком расчета платы за подключение к программе страхования.

16.03.2018 ФИО1 направил в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию, в которой требовал расторгнуть договор страхования, выплатить денежную сумму неосновательного обогащения в виде удержанной страховой премии в размере 57581,81 рублей, указывая на то обстоятельство, что при подписании пакета документов по кредиту заявителю не был представлен Полис – оферта страхования клиентов. При обращении в банк за получением денежных средств у заявителя не было намерений заключить договор страхования. Страхования премия по данному полису страхования составила 70424,90 рублей и была включена в сумму кредита. Ссылается на ст. 782 ГК РФ, согласно которой заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Так же на ст. 32 Закон РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данным договору. 

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключить, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать вступать в договор или нет, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.

Предоставление дополнительной услуги было осуществлено по желанию истца, о чем свидетельствует факт перечисления страховой премии в размере 70424,90 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером № от 17.04.2018.

Таким образом, что на момент предоставления ФИО1 услуги по подключению к программе страхования потребительского кредитования категории 1 Стандарт 3, он был осведомлен обо всех условиях предоставляемой ему услуги и добровольно принял решение о заключении с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договора страхования, тогда как у него было право выбора перечислять или не перечислять страховую премию, поскольку в случае отказа от этого ни кредитный договор, ни условия страхования, ни гражданское законодательство не предусматривало применение к нему каких-либо санкций. Это повлекло бы только то, что договор страхования оказался бы не заключенным.

Выразив желание на подключение к программе страхования, перечислив страховую премию, ФИО1 акцептовал публичную оферту о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья и тем самым заключил договор возмездного оказания услуги. Услуга по подключению к программе страхования, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 ГК РФ и п.3 ст. 423 ГК РФ возмездной и была оказана на основании, перечисленной лично ФИО1 страховой премии.

Статьей 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 2300-1 «О защите прав потребителей» определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Судом установлено, что услуга по подключению к программе добровольного страхования заемщика при получении кредита не является обязательной и осуществляется только добровольно заемщиком, который неоднократно мог отказаться от данной услуги. Следовательно, при заключении кредитного договора не является обязательным присоединение заемщика к программе страхования.

Исходя из положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

-гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

-прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»: «при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Условием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая».

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Материалами дела достоверно подтверждается, что претензия об отказе от исполнения договора страхования и возврате части суммы страховой премии в размере 57581,81 рублей была направлена в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» лишь 16.03.2018, то есть по истечению через 10 месяцев 27 дней со дня заключения договора страхования.

Исходя из изложенного, оснований для взыскания с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части суммы страховой премии в размере 57581,81 рублей по мотивам незаконного понуждения истца к заключению договора страхования, непредставления ответчиком информации о страховой услуге и возможности в любой момент отказаться от исполнения договора страхования, не имеется, в связи с чем, исковые требования ФИО1 в данной части удовлетворению не подлежат.

Требования истца о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» компенсации морального вреда и штрафа по Закону РФ «О защите прав потребителей» также являются незаконными, поскольку факт нарушения прав ФИО1 при заключении договора страхования не был установлен и опровергнут судом в ходе судебного разбирательства. В удовлетворении данных требований следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 191-199 ГПК РФ,

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы или принесения представления в Богородицкий районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий 

Мотивированное решение изготовлено 18.05.2018.