Дело № 2-296/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Осинники 28 февраля 2017 года

Осинниковский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Решетняка А.М.,

при секретаре Иващенко Г.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1, в котором просят взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере ххх рублей, сумму уплаченной государственной пошлины в размере ххх рублей.

Требования мотивирует тем, что 01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

25.12.2012 года между Банком и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ххх на сумму ххх рублей, кредит предоставлен под 28 % годовых на 60 месяцев. В период пользования кредитом, ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата кредита задолженности по кредиту в следующих случаях: несовременности любого платежа по договору...». 

Согласно раздела «Б» кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита), а также процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 26.04.2013 года, на 30.12.2016 год суммарная задолженность просрочки составляет 223 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 26.01.2013 года, на 30.12.2016 года суммарная задолженность просрочки составляет 1 124 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере ххх рублей.

По состоянию на 30.12.2016 года общая задолженность ответчика перед Банком составила ххх рублей, из них: просроченная ссуда ххх рублей, просроченные проценты ххх рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита ххх рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов ххх рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, возврате задолженности по кредитному договору. Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности № 1689/ФЦ от 02.09.2015 года, сроком действия на 5 лет, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.3, 33).

Ответчик ФИО1 с исковыми требованиями в судебном заседании не согласилась, пояснив, что действительно брала кредит 25.12.2012 года в ООО ИКБ «Совкомбанк», однако ей нужно было только ххх рублей, кредитными средствами пользовалась, платила кредит согласно графика, затем перестала выплачивать кредит, образовалась задолженность, уже выплатила банку ххх рублей, а денежные средства в размере ххх рублей она не получала и не знала, что указанная сумма включена в сумму предоставленного кредита, также пояснила, что все внесенные ей платежи. Указаны банком при расчете задолженности. В связи с тяжелым материальным положением просила снизить пеню (неустойку) за просрочку кредита и процентов, применить ст. 333 ГК РФ, размер основного долга и процентов признала. Пояснила, что не работает, находится на пенсии.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что ответчик обязан возвратить банку полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что 25.12.2012 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № ххх, по условиям которого банк предоставляет ФИО1 кредит в сумме ххх рублей, а ФИО1 обязуется возвратить кредит в срок 60 месяцев, срок возврата кредита 25.12.2017 года, а также уплатить банку проценты на сумму кредита в размере 28 % с правом досрочного возврата денежных средств (л.д. 11-20). 

Отсутствие претензий со стороны ФИО1 при подписании указанных документов, свидетельствует о её согласии с условиями погашения кредита, его размером, равным ххх рублей. 

По указанному кредитному договору ООО ИКБ «Совкомбанк» выполнил свои обязательства по открытию ссудного счета и по предоставлению ответчику кредита в полном объеме, перечислив денежные средства в размере ххх рублей на её кредитную карту, что подтверждается выпиской по счету (л.д.9-10).

При этом за включение в программу страховой защиты заемщиков, со счета ФИО1, 25.12.2012 г. было списано ххх рублей.

В соответствии с п. 4.1, п.4.1.1, п. 4.1.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели – далее Условия, заемщик обязуется возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании, а также уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе страховой защиты заемщиков), предусмотренные договором о потребительском кредитовании (л.д.20).

В соответствии с п.3.4 Условий кредитования, заемщик обязан за пользование кредитом уплачивать Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно (л.д.19 оборот).

Пункт 3.5 Условий устанавливает, что проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитам осуществляется заемщиком в соответствии с графиком оплаты.

В п. 3.10 предусмотрено, что суммы, полученные Банком в погашение задолженности заемщика перед Банком, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1) на возмещение издержек Банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы; 2) на уплату просроченных начисленных процентов за пользование кредитом; 3) на уплату просроченной суммы кредита (части кредита); 4) на уплату начисленных (текущих) процентов; на уплату просроченной суммы кредита (части кредита); 5) на уплату суммы кредита (части кредита); 6) на уплату комиссии за оформление и обслуживание банковской карты/на уплату платы за включение в программу страховой защиты (при желании заемщика); 7) на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом; 8) на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) – л.д.19- 20.

Из графика осуществления платежей усматривается, что возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом, должны были производиться ежемесячно, начиная с 25.01.2013 года, последний платеж подлежал внесению 25.12.2017 года (л.д. 15).

Согласно п.п. 5.2.1, 5.3 Условий кредитования, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в том числе и в случаях несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка длится более пятнадцати дней, подряд, либо в случае систематической просрочки платежей.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту, Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-оферте или по новому адресу фактического места жительства. Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении, которой является дата отправки корреспонденции. В случае непогашения всей задолженности в установленный срок, банк обращается в суд.

01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 05.12.2014 года наименование Банка приведено в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определено как Публичное акционерное общество «СОВКОМБАНК» (ПАО «СОВКОМБАНК») – л.д. 22-32. 

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если кредитором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении ответчиком срока, установленного для возврата кредита, банк праве потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В связи с тем, что платежи по погашению основного долга по кредиту вносились нерегулярно и не в полном объеме, образовалась просроченная задолженность по основному долгу. Проверяя расчет задолженности, представленный истцом в совокупности с выпиской по лицевому счету ответчика, суд приходит к следующему.

Из расчета задолженности по кредитному договору следует, что всего банком начислена просроченная ссуда по состоянию на 30.12.2016 года в размере ххх рублей (л.д.6-8). 

Данная сумма соответствует представленному расчету истца, проверена, ответчиком не оспорена.

Проценты за пользование кредитом ответчиком также погашались нерегулярно и не в полном объеме, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по процентам. Всего банком начислены просроченные проценты на 30.12.2016 года в размере ххх рублей, что следует из расчета задолженности по кредитному договору (л.д.6-8). Данная сумма соответствует расчету истца. 

На основании ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу п. 6.1 Условий кредитования, при нарушении срока возврата кредита (части кредита), заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления- оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления – оферты.

Согласно положениям раздела «Б» кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита), а также процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки.

Ответчиком ФИО1 в судебном заседании было заявлено ходатайство о снижении пени (неустойки) в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оценивая доводы ответчика о необходимости снижения неустойки, суд исходит из того, что в данном случае не имеется оснований для снижения размера неустойки, поскольку размер неустойки предусмотрен заключенным сторонами кредитным договором, направлен на защиту интересов Банка при просрочке исполнения обязательства, является соразмерным последствиям нарушения обязательства, доказательств обратного, ответчиком не представлено.

Данное положение соответствует п.1 ст.330 ГК РФ ГК РФ, согласно которому, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

С учетом изложенного, исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере ххх рублей, из них: просроченная ссуда ххх рублей, просроченные проценты ххх рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита ххх рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов ххх рублей.

Доводы ответчика о том, что кредит она оформляла на ххх рублей, и на подключение к программе страховой защиты согласия не давала, подписав все документы не читая, опровергаются указанными выше доказательствами, а именно заявлением офертой со страхованием и заявлением на включение в программу страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, собственноручно подписанными ххх, где прямо указано сумму основного долга в размере ххх рублей и плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере ххх рублей, с чем ответчик, подписав данные документы, согласился.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, при частичном удовлетворении требований, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления в суд истцом была оплачена государственная пошлина в размере ххх рублей, что подтверждается платежными поручениями №№ 828 от 21.10.2016 года, 24 от 16.01.2017 года (л.д.4,5), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ххх года рождения, уроженки ххх, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № ххх от 25.12.2012 года в размере ххх рублей, из которых ххх рублей – просроченная ссуда, ххх рублей- просроченные проценты, ххх рублей – штрафные санкции за просрочку оплаты кредита, ххх рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

Взыскать с ФИО1, ххх года рождения, уроженки ххх в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере ххх рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 03.03.2017 года.

Председательствующий: