Дело № 2-306/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 февраля 2018 года Копейский городской суд Челябинской области в составе: 

председательствующего Кухарь О.В.,

при секретаре Обуховой Е.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте. 

В обоснование требований указано, что ФИО1 и ПАО «Сбербанк» 29 апреля 2011 г. заключили кредитный договор НОМЕР, в соответствии с которым заемщик получил кредитную карту Visa Classic НОМЕР. Условия выпуска и обслуживания кредитной карты (Условия) в совокупности с «Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт», Памяткой держателя и Заявлением-анкетой на получение кредитной карты являются договором на предоставление держателю (ответчику) возобновляемой кредитной линии - договор. В соответствии с Условиями для отражения операции банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях РФ. Датой выдачи кредита является дата отражения первой операции по счету карты (ссудному счету) держателя. В соответствии с Условиями держатель карты обязан ежемесячно получать отчет по карте. Отчеты по карте направлялись Держателю по адресу, указанному в заявлении на получении кредитной карты. Держатель карты обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете. Обязательный платеж - это сумма минимального платежа, которую держатель обязан ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности.Условиями установлена процентная ставка за пользование кредитом - 19% годовых, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа - 38% годовых. В связи с неисполнением условий договора, держателю карты направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Оплата задолженности держателем карты в добровольном порядке не произведена. По состоянию на 02 августа 2017 г. общая сумма задолженности составляет 85 745 руб. 76 коп. Просят взыскать с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк России» указанную сумму задолженность, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 772 руб. 37 коп.

Истец - ПАО «Сбербанк России» о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело без участия их представителя.

Ответчик ФИО1, её представитель ФИО2, действующий по устному ходатайству, занесенному в протокол судебного заседания, возражали против удовлетворения исковых требований, указывая на пропуск истцом срока исковой давности. В обоснование указали, что 10 мая 2012 г. ответчик попала в ДТП и более не смогла оплачивать задолженность по кредитной карте. Банк был извещен о всех обстоятельствах 18 июня 2012 г. Задолженность образовалась с июня 2012 г., договор заключен на три года, следовательно, у банка истекло право требовать возврата задолженности в июне 2015 г. 

В силу ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований. 

В силу п.1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

Пунктами 2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу п. 2 ст. 811, ч. 1 ст. 809, ч. 1 ст. 810 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что 26 апреля 2011 г. ФИО1 было подписано заявление на открытие счета и выдачу кредитной карты Сбербанка России Visa Classic.

ПАО «Сбербанк России» производит предоставление кредитных средств по банковским кредитным картам на условиях договора - оферты НОМЕР. При подписании заявления на получение кредитной карты ФИО1 согласилась с условиями предоставления кредитных средств Банком, которые изложены в индивидуальных условиях на выпуск и обслуживание кредитной карты, условиях выпуска и обслуживания кредитной карты памятке Держателя. Индивидуальные условия на выпуск и обслуживание кредитной карты, условия выпуска и обслуживания кредитной карты, памятка Держателя, заявление на получение кредитной карты являются договором на предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии. ФИО1 открыт счет банковской карты НОМЕР и выдана кредитная карта Visa Classic НОМЕР ОАО «Сбербанк России» с лимитом кредита 60 000 рублей под 19 % годовых, сроком на 36 (три года) месяцев, с льготным периодом 50 дней, полная стоимость кредита 22,4% годовых, минимальный ежемесячный платеж погашения основного долга 5%, срок оплаты не позднее 20 дней с даты формирования отчета.

Подтверждается заявлением на получение кредитной карты, информацией о полной стоимости кредита.

Согласно индивидуальных условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в общих условиях по ставке 19% годовых.

Согласно п. 3.5 Условий по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операций по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. 

В силу ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В соответствии с п.5.2.8 Условий при нарушении держателем настоящих Условий или при возникновении ситуаций, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или Держателя либо нарушение действующего законодательства Банк вправе приостановить или досрочно прекратить действие карты, а также принимать для этого все необходимые меры вплоть до изъятия карты; направить Держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами Банка) и возврата карты в Банк.

Судом установлено, что выполнение обязательств со стороны заемщика осуществлялось ненадлежащим образом, нарушены сроки возврата очередной части кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, последняя операция по счету выполнена в июне 2012 г., что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на 02 августа 2017 г., а также пояснениями ответчика и его представителя.

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 02 августа 2017 г. период просрочки по основному долгу составляет 1 871 день, задолженность ФИО1 составляет 85 745 руб. 76 коп., в том числе: просроченный основной долг - 71 233 руб. 06 коп.; просроченные проценты - 9 043 руб. 22 коп.; неустойка - 5 469 руб. 48 коп.

Истцом заявлено о пропуске истцом срока исковой давности на обращение в суд с рассматриваемым иском.

В соответствии со статьями 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 199 ГК РФ Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 1 и п. 2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

По условиям договора дата начала кредитования - 01 мая 2011 г., кредит предоставлен на три года, то есть до - 01 мая 2014 г. (для целей расчета датой начала кредитования берется 1-ое число месяца, в котором выдана карта, для формирования отчета 1-ое число каждого месяца. Задолженность по кредиту погашается ежемесячно в сумме обязательного платежа, предусмотренного условиями договора. Согласно расчету полной стоимости кредита, задолженность должна быть погашена в срок до 30 апреля 2014 г. 

Таким образом, из содержания порядка кредитования по договору НОМЕР, заключенному 29 апреля 2011 г. между Сбербанком России и ФИО1 следует, что погашение задолженности по кредитной карте должно производиться ответчиком путем внесения ежемесячных платежей. Следовательно, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.

Из расчета задолженности следует, что последняя операция по погашению задолженности по кредитной карте была совершена за период с 29 мая 2012 г. по 28 июня 2012 г., в последующем были совершены только операции по снятию денежных средств со счета карты, на 29 апреля 2013 г. остаток денежных средств нулевой. Истец датирует образование задолженности с 18 июня 2012 г., дату фиксации просроченных сумм - 29 апреля 2013 г.

Следовательно, в случае не поступления периодических платежей в счет погашения задолженности, имеющейся по кредитной карте, у истца имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа.

Учитывая, что доказательств перевыпуска карты на имя ФИО1 стороной истца в суд не предоставлено, а также не предоставлено доказательств пролонгации срока кредита, то предоставленные ответчику денежные средства должны были быть возвращены банку в соответствии с условиями договора в полном объеме не позднее 30 апреля 2014 г. (дата окончания срока исполнения обязательства в соответствии с условиями договора).

С заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте ПАО "Сбербанк России" обратилось лишь 04 сентября 2017 г., то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности, который истек 01 мая 2017 г. С настоящим иском банк обратился в суд 21 декабря 2017 г. после отмены судебного приказа на основании определения мирового судьи о 27 ноября 2017 г.

Поскольку ПАО "Сбербанк России" пропустило срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по договору кредитной карты, при наличии заявления ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку в соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от 29 апреля 2011 г. в размере 85 745 руб. 76 коп., - оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Копейский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: О.В. Кухарь