№ 2-389/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«12» декабря 2019 года с. Ремонтное

Ремонтненский районный суд Ростовской области в составе:председательствующего судьи Демченко В.Ф.,при секретаре Черненко Е.В.,

с участием: представителя АО «Российский Сельскохозяйственный банк» ФИО1, ФИО2, её представителя ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице его Ростовского регионального филиала к ФИО2 и АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по Соглашению № от 05.05.2015 в размере 267 046.96 рублей и судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины в сумме 5 870.47 рублей,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице его Ростовского регионального филиала обратились в суд с иском к Администрации Калининского сельского поселения Ремонтненского района Ростовской области, третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора,: Территориальное управление Росимущества в Ростовской области, в котором указали, что 05.05.2015 истец заключил с ФИО4 Соглашение №. В соответствии с его условиями Кредитор обязался предоставить Заемщику кредит в размере 220 000 рублей под 23 % годовых с окончательным сроком его возврата не позднее 05.05.2022, а Заемщик, в свою очередь, обязался выплачивать плату за пользование кредитом в виде процентов и возвратить его согласно графику погашения равными долями. В соответствии с п. 3 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» денежные средства в сумме 220 000 рублей были перечислены на расчетный счёт ФИО4, открытый у Кредитора, что подтверждается банковским ордером № от 05.05.2015, а также выпиской из лицевого счета последнего от указанной даты. В Банк было предоставлено Свидетельство о смерти Заемщика, серия III-АН, №, от 13.09.2016, согласно которому ФИО4 умер 11.09.2016. Истцом был направлен запрос нотариусу Ремонтненского нотариального округа Ростовской области о наличии наследственной массы, наследниках и о распределении наследственной массы умершего, от которого поступил ответ, что запрашиваемая информация не может быть представлена на основании ст. 5 Основ законодательства РФ о нотариате. По состоянию на 21.08.2019 задолженность заемщика перед кредитором составила 267 046.96 рублей, из которых: 178 095.20 рублей просроченная ссудная задолженность, 88 951.76 рублей просроченные проценты. 

Так как сведения по принятию наследства наследниками ФИО4 у Банка отсутствуют, истец просил признать имущество умершего выморочным и на основании ч. 2 ст. 1151 ГК РФ взыскать указанную выше задолженность, а также уплаченную государственную пошлину с Администрации Калининского сельского поселения Ремонтненского района Ростовской области за счет стоимости наследственного имущества. 

Не согласившись с требованиями Банка, Администрация Калининского сельского поселения Ремонтненского района Ростовской области представила заявление, в котором указала, что они не подавали заявление о принятии наследства после умершего ФИО4. На день смерти последний проживал по 

<

адрес> в 

<

адрес> совместно с женой ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, а также детьми ФИО5 и ФИО5, которые согласно Гражданского кодекса являются его прямыми наследниками. С иском АО «Российский Сельскохозяйственный банк» не согласны. (л.д. 99)

Из возражений Территориального Управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Ростовской области следует, что исходя из анализа ст. 1151 ГК РФ переход в публичную собственность имущества в порядке наследования допускается в исключительных случаях при отсутствии иных наследников. Отсутствие сведений у истца о наследниках умершего ФИО4 не является основанием для признания имущества выморочным. Просили в удовлетворении исковых требований в части признания имущества выморочным отказать (л.д. 113-115).

В дальнейшем истец уточнил свои требования. Просил взыскать задолженность по Соглашению № от 05.05.2015 в размере 267 046,96 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 870.47 рублей с ФИО2. Свои требования Банк мотивирует принятием последней наследства наследодателя ФИО4. (л.д. 126-127)

На основании ходатайства последней и её представителя определением от 29.10.2019 к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО СК «РСХБ - Страхование», которые в своих возражениях указали, что ФИО4 присоединился к Программе коллективного страхования добровольно. В соответствии с условиями Договора коллективного страхования (п.п. 3.9), в связи со смертью застрахованного лица АО «Россельхозбанк» необходимо обратиться к Страховщику с заявлением на страховую выплату с приложением пакета документов, указанного в п.п. 3.9.1 Договора.

В нарушение указанного выше пункта Договора коллективного страхования Страховщику не был представлен полный пакет документов, необходимых для принятия решения о выплате страхового возмещения, в частности: полная выписка из медицинской карты в отношении ФИО4 (с указанием всех диагностированных заболеваний и назначенного лечения в период, предшествующий страхованию).

АО СК «РСХБ-Страхование» самостоятельно осуществило запрос указанного документа у МБУЗ Ремонтненского района «Центральной районной больницы», однако, медицинское учреждение оставило данное обращение без ответа и исполнения.

АО СК «РСХБ-Страхование» также указало, что не любая смерть застрахованного лица может быть признана страховым случаем (с учетом ограничений по приему на страхование и предусмотренных Программой коллективного страхования исключений), В выплате страхового возмещения АО «Россельхозбанк» не отказано, и в случае предоставления полного комплекта документов по факту смерти ФИО4, Общество готово повторно рассмотреть данный вопрос.

Просили суд в удовлетворении исковых требований к АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» отказать, рассмотрев дело в отсутствие их представителя. (л.д. 150-151, 164-165)

В отношении представителей страховой компании дело рассмотрено в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

В судебном заседании представитель АО «Российский Сельскохозяйственный банк» ФИО1 доводы, изложенные в иске, поддержал и просил заявленные требования удовлетворить, взыскав указанную задолженность по Соглашению № от 05.05.2015 со страховой компании. Считает, что Банком был направлен последним полный пакет документов для принятия решения о выплате страхового возмещения в связи со смертью ФИО4.

ФИО2 в судебном заседании пояснила, что на момент заключения кредитного договора её муж болел туберкулезом легких, цирроза печени у него не было. Состояние здоровья последнего стало ухудшаться в 2016 году. После смерти последнего она лично относила в Банк выписку из его медицинской карты. Просила удовлетворить требования истца за счет средств страховой компании.

В судебном заседании представитель данного ответчика ФИО3 поддержал своего доверителя и также просил взыскать в пользу Банка задолженность по Соглашению № от 05.05.2015 с АО СК «РСХБ-Страхование». 

Выслушав представителя истца, ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

В судебном заседании нашло подтверждение, что 26.12.2014 между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ – Страхование» заключен договор коллективного страхования №, в соответствии с которым застрахованными лицами являются заемщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, выгодоприобретателем (получателем страховой выплаты) является Банк. В договоре отражено, что страховщиком является ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страхователем Банк, застрахованные лица – Заемщики/Созаемщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита (л.д. 166-177).

ОАО «Россельхозбанк» в лице Дополнительного офиса № его Ростовского регионального филиала 05.05.2015 заключило с ФИО4 Соглашение № о предоставлении заёмных средств в размере 220 000 рублей под 23% годовых с окончательным сроком возврата кредита 05.05.2022 (л.д. 32-37). 

Согласно копии банковского ордера № от 05.05.2015, Банком были перечислены последнему денежные средства в размере 220 000 рублей, (л.д. 15). 

Подав соответствующее заявление, Заемщик присоединился к программе коллективного страхования (далее – Программа страхования №) (л.д. 38-39).

Последний умер 11.09.2016, в связи с чем обязательства по возврату кредита остались неисполненными. (л.д. 31, 64, 196). 12.05.2017 представители Банка обратились в страховую компанию с заявлением на страховую выплату в связи со смертью ФИО4 (л.д. 195).

Однако, до настоящего времени страховая премия Банку не выплачена (л.д. 164-165).

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что «По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.»

На основании ст. 944 Гражданского кодекса РФ «При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. 

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. 

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. 

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 настоящего Кодекса. 

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.»

Как следует из заявления ФИО4 на присоединение к программе страхования, в нем содержатся предложенные подписать заемщику ответы об отсутствии обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, в частности о том, что на момент написания заявления он: не является инвалидом I, II или III группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу; не обращался за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа и ему неизвестно, является ли он носителем ВИЧ-инфекций и не болен СПИДом; не страдает психическими заболеваниями и (или) расстройствами; не состоит на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; не получал когда-либо лечения по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложнённых сердечно-сосудистой недостаточностью, циррозом печени, почечной недостаточностью, не переносил когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; не страдает от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек; на протяжении последнего года он выполняет свою работу без каких-либо ограничений.

Таким образом, подписав заявление о присоединении к Программе страхования №, данный Заемщик подтвердил отсутствие обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, указанных в этом заявлении.

В выписке из истории болезни № ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, с даты рождения по 11.09.2016 указано, что данный пациент состоял на учете в МБУЗ 

<

адрес> «ЦРБ» с 1988 года с диагнозом «Диссеминированный туберкулез легких, фаза инфильтрации и распада II А МБТ (-), лекарственно-устойчивая форма, осложненная дыхательной недостаточностью 2 степени, хроническим токсическим гепатитом (л.д. 162) 

Согласно медицинского свидетельства о смерти, серия 60, №, от 12.09.2016, смерть последнего произошла от заболевания, причиной смерти явилось: острая печеночная недостаточность и неуточненный цирроз печени, (л.д. 196).

Доказательств же того, что смерть заемщика состоит в причинно-следственной связи с указанными в выписке из истории болезни заболеваниями, суду не представлено и в материалах дела не имеется.

Кроме того, нормы, содержащиеся в ст. 9 Закона РФ № 4015 – 1 от 27.11.1992 года «Об организации страхового дела в РФ», являющиеся императивными, то есть строго обязательными для участников договора страхования, устанавливают, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, при этом страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Смерть застрахованного лица в период действия договора страхования является объективно свершившимся событием, данное событие является страховым случаем в соответствии с условиями договора страхования.

Оснований, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения, по делу не установлено. Ответственность по кредитному договору застрахована заемщиком на случай его смерти, что является одной из форм обеспечения исполнения обязательств.

Невыплата же Банку на протяжении более 2-х лет страховой компанией страховой суммы может привести к истечению срока исковой давности, что влечет негативные последствия для истца, в связи с чем фактическое бездействие АО СК «РСХБ – Страхование» по получению выписок из медицинской документации на имя ФИО4 нельзя признать обоснованным.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что смерть ФИО4 является страховым случаем и ответственность перед Банком должен нести только страховщик.

С учетом того, что согласно Программе страхования № страховая сумма по конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него договора страхования, и её размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на 10 %, при присоединении Заемщика к Программе страхования № в день выдачи ему кредита по кредитному договору, требования Банка подлежат частичному удовлетворению в сумме 242 000 рублей, в остальной части следует отказать.

Распределяя судебные расходы, суд руководствуется ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, и учитывает, что требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» удовлетворены на 90.62 %.

Следовательно, с АО СК «РСХБ – Страхование» в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям, то есть в сумме 5 319.82 рублей. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице его Ростовского регионального филиала к ФИО2 и АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по Соглашению № от 05.05.2015 в размере 267 046.96 рублей и судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины в сумме 5 870.47 рублей, - удовлетворить частично.

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование», ОГРН: 

<

***>, ИНН: 

<

***>, в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице его Ростовского регионального филиала, ИНН: 

<

***>, ОГРН: 

<

***>, страховую выплату на возмещение задолженности по Соглашению № от 05.05.2015 в размере 242 000 (двухсот сорока двух тысяч) рублей и судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме 5 319 (пяти тысяч трехсот девятнадцати) рублей 82 копеек, в остальной части требований – отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Ремонтненский районный суд Ростовской области в месячный срок со дня принятия его в окончательной форме.

Судья: В.Ф. Демченко

Решение в окончательной форме принято 17.12.2019.