Дело № 2 – 1735/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Юрга Кемеровской области 30 октября 2017 года

Юргинский городской суд Кемеровской области 

в с о с т а в е:

председательствующего судьи Корытникова А.Н., 

при секретаре Дикаревой Ю.Д.,

с участием:

представителя истца Позднякова В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя и возврате страховой премии, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (далее ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь») в котором просит суд взыскать с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в его пользу 94989,39 руб. части страховой премии, подлежащей возврату страхователю, неустойку в размере 132543,34 руб., денежную компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке 118766,37 руб., расходы на оплату юридической помощи представителя в размере 10000 руб., а всего - 366299 руб. 10 коп.

Исковые требования мотивированны тем, 12.12.2015г. истцом и ответчиком заключен договор страхования от несчастных случаев *** по программе «Индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков» сроком на 5 лет, до 12.12.2020 г.

25.04.2017г. обязательства по кредитному договору *** от 12.12.2015 г., заключенному с ПАО «Плюс Банк», по которому он заключал указанный выше договор страхования, им были полностью исполнены.

29.05.2017г. страхователь обратился к страховщику с заявлением о возврате страховой премии в соответствии с п.1 и п.3 ст.958 ГК РФ в размере 94989,39 руб.

20.06.2017г. *** страховщик отказал страхователю в возврате страховой премии в полном объеме.

12.07.2017г. истец обратился к ответчику с претензией по поводу отказа в возврате страховой премии.

Ответ на претензию ответчик не дал.

В соответствии с программой «Индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков» размер страховой премии рассчитывается, исходя из срока страхования в месяцах, по следующей формуле: Р = S*n*0,29 (P - страховая премия, s - страховая сумма, п - срок страхования в месяцах, причем неполный месяц страхования принимается за полный).

Размер страховой суммы составил 761743 руб. 34 коп.

Размер уплаченной страховой премии составил 132543 руб.34 коп.

Страхование действовало в течение 17 месяцев (с декабря 2015 по апрель 2017).

Расчет возврата страховой премии.

По указанной выше формуле размер страховой премии за 17 месяцев срока действия страхования составил 37553,95 (тридцать семь тысяч пятьсот пятьдесят три) руб. 95 коп.

132543,34 - 37553,95 = 94989 руб. 39 коп. - размер страховой премии, подлежащей возврату по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ.

Истец (потребитель) полагает, что его требование о возврате страховой премии должно было быть, удовлетворено исполнителем (ответчиком) в десятидневный срок, согласно п.1 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно отчета об отслеживании почтового отправления, заявление потребителя о возврате страховой премии получено исполнителем 13.06.2017г.

Следовательно, десятидневный срок для удовлетворения требования потребителя истек 23.06.2017 г.

Факт отказа исполнителя добровольно удовлетворить требования потребителя подтверждается также отсутствием ответа на претензию, направленную потребителем 12.07.2017г.

Таким образом, с 24.06.2017 г. потребитель начинает расчет неустойки в размере, предусмотренном п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», - 3% от стоимости услуги по страхованию (страховой премии) за каждый день просрочки (в соответствии с п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 г. №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» цена страховой услуги определяется размером страховой премии).

Размер страховой премии составил 132543,34 руб.

Период просрочки с 24.06.2017г. по 11.09.2017г. (дата предъявления иска) составил 77 дней. 3% х 132543,34 руб. х 77 дн. = 306175 руб.

Однако в соответствии с п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать цену оказанной услуги, поэтому размер неустойки составит 132543,34 руб.

В связи с нарушением прав потребителя истец вынужден был обратиться за юридической помощью, стоимость которой составила 10000 рублей.

Истцу также причинен моральный вред, размер денежной компенсации которого истец оценивает в 10000 рублей.

В судебное заседание ФИО1 не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, с участием его представителя адвоката Позднякова В.А., который в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, настаивал на их удовлетворении.

Представитель ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, на электронную почту суда направил отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении иска отказать.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как определено положениями ст. 927 ГК РФ, страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии с п. 1, п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Положениями пункта 1 ст. 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором.

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

В силу п.п. 1 и 2 ст. 14 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги), подлежит возмещению в полном объеме. Право требовать возмещения вреда, причиненного вследствие недостатков товара (работы, услуги), признается за любым потерпевшим независимо от того, состоял он в договорных отношениях с продавцом (исполнителем) или нет.

В соответствии разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, содержащимся в п. 31 Постановления от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", убытки, причиненные потребителю в связи с нарушением изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) его прав, подлежат возмещению в полном объеме, кроме случаев, когда законом установлен ограниченный размер ответственности.

Исходя из положений пунктов 1,2 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

В силу статьи 15 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков (ч. 2 ст. 15 Закона).

В п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» содержится разъяснение о том, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом в каждом конкретном случае с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

В соответствии с абз. 1 п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании установлено, что 12.12.2015 между ФИО1 и ПАО «Плюс банк» был заключен кредитный договор *** по условиям которого истцу предоставлен кредит потребительский в размере 761743,34 рублей на срок 5 лет. 

Кроме того, 12.12.2015 между ФИО1 и ООО «СК «РГС-Жизнь» заключен договор страхования от несчастных случаев *** на срок по 12.12.2020 года; выгодоприобретателем по рискам "Смерть застрахованного", "Установление застрахованному инвалидности I, является ФИО1 или наследники по закону в части фактической задолженности за страхованного лица по кредитному договору от 12.12.2015 года, но не более размера страховой суммы; страховая сумма составила 761743,34 рублей.

Разделом «Прекращение действия договора страхования» Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков закреплено, что действие договора страхования прекращается в случае:

Истечения срока действия;

Исполнения Страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме;

По соглашению сторон. О намерении досрочно прекратить действие договора страхования с уведомлением друг друга письменно, не позднее чем за 30 календарных дней до даты предполагаемого расторжения;

Досрочного отказа Страхователя от договора страхования (при этом уплаченная Страховщику страховая премия не возвращается за исключением обстоятельств оговоренных ниже в настоящем разделе Программы);

Смерти застрахованного лица;

По иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ;

Страховщик в праве возвратить страхователю 50 % от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе Страхователя в связи с полным досрочным исполнением Страхователем обязательств по кредитному договору (полным досрочным погашением кредита), при соблюдении следующих условий:

- договор страхования расторгается в течении первых 30 дней с даты начала его действия;

- Страхователь уведомил Страховщика о расторжении договора страхования в течении 45 дней с даты начала действия договора страхования путем предоставления следующих документов: заявления о расторжении договора страхования, копии или оригинала договора страхования, письма из Банка, подтверждающее полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок.

Указанные пункты Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков, не соответствует положениям пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, тогда как пунктом 1 статьи 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ООО «Полюс Банк» справке от 26 апреля 2017 года, по состоянию на 25 апреля 2017 года у клиента ФИО1 по кредитному договору *** от 12.12.2017 года исполнены в полном объеме. Ссудная задолженность по данному кредитному договору отсутствует. (л.д.12)

При таких обстоятельствах, условия договора страхования в части ограничения права Страхователя на возврат части страховой премии в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, не соответствуют требованиям закона, являются ничтожными и вследствие этого не подлежат применению при разрешении настоящего спора судом.

В соответствии со статьей 431 Кодекса при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ст. ст. 12, 56, 57, 59, 67 Гражданского процессуального кодекса РФ суд, установив обстоятельства, имеющие значение для дела, и дав правовую оценку доказательствам по делу с точки зрения относимости, допустимости, достоверности каждого доказательства в отдельности и в их совокупности, приходит к выводу, что у истца возникло право на возврат страховой премии в размере 94989,39 рублей, из расчета что договор страхования был заключен на 60 месяцев, обязательства по кредитному договору были исполнены через 17 месяцев в апреле 2017 года, соответственно 132543,34-(132543,34/60*17)= 94989,39 руб.

29.05.2017 года истец направил ответчику требование с заявлением о возврате страховой премии в соответствии с п.1 и п.3 ст.958 ГК РФ в размере 94989, руб.39 коп. 

20.06.2017г. *** *** страховщик отказал страхователю в возврате страховой премии в полном объеме.

12.07.2017г. истец повторно обратился к ответчику с претензией по поводу отказа в возврате страховой премии.

Незаконный отказ в возвращении страховой премии со стороны ответчика является прямым нарушением предписаний 1. 1 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", санкцией за которое является предусмотренная ч. 5 ст. 28 указанного Закона неустойка (пеня) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Размер неустойки определяется из расчета: 94989,39 руб. х 3% х 77 дн. (период с 24.06.2017 года по 11.09.2017 года) = 306175 руб. Учитывая, что сумма неустойки не может превышать цену отдельного вида услуг, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 132543,34 руб.

Суд не соглашается с доводами представителя ответчика по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Из разъяснений Верховного суда РФ, изложенных в 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки. (пункт 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Ответчиком не представлено доказательств несоразмерности заявленной неустойки, рассчитанной в соответствии с Законом РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей».

Исходя из принципа разумности и справедливости, принимая во внимание характер и объем причиненных потребителю нравственных страданий, суд полагает необходимым взыскать с ООО «СК «РГС-Жизнь» в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

Поскольку ООО «СК «РГС-Жизнь» в добровольном порядке требования истца не удовлетворило, на основании вышеуказанной императивной нормы с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя. Размер штрафа определяется из расчета: (94989,39 руб.+132543,34 руб.+10000 руб.) х 50% = 118766,37 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Вопрос о распределении судебных расходов, в том числе на оплату услуг представителя, разрешается судом в каждом конкретном случае с учетом сложности, характера спора, конкретных обстоятельств дела, доказательств, обосновывающих и подтверждающих судебные расходы, а также других факторов.

Согласно представленной квитанции от *** года ФИО1 оплатил за составление искового заявления и представительство в суде 10000 руб. (л.д.21)

С учетом сложности гражданского дела, участия представителя в судебном заседании, исходя из объема выполненных работ, удовлетворения исковых требований, а также с учетом требований разумности, суд считает, что заявление о взыскании расходов на представителя подлежат удовлетворению в размере 10000 рублей. 

Согласно статье 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой в силу закона как потребитель освобожден истец. В соответствии со ст. 333.19 НК РФ размер госпошлины составляет 5775 рублей 33 копейки. из расчета: 

- ((227532,73 руб.) – 200 000 рублей) х 1 % + 5200 рублей = 5475 рублей 33 коп. (по требованиям имущественного характера);

- 300 рублей (по требованию о компенсации морального вреда). 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя и возврате страховой премии удовлетворить.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 94989,39 руб., неустойку в размере 132543,34 руб., денежную компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке 118766,37 руб., расходы на оплату юридической помощи представителя в размере 10000 руб., а всего - 366299 (триста шестьдесят шесть тысяч двести девяносто девять) рублей 10 (десять) копеек. 

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 5775 (пять тысяч семьсот семьдесят пять) рублей 33 (тридцать три) копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Юргинский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Юргинского городского суда А.Н. Корытников

Решение суда в окончательной форме составлено 03 ноября 2017 года.