УИД: 11RS0001-01-2020-002205-10 Дело № 2-2844/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Попова А.В. при секретаре Пилипенко Е.Г. с участием 

ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании 14 июля 2020 года дело по иску ОАО АКБ "Пробизнесбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, штрафных санкций, судебных расходов,

установил:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ... от ** ** ** за период с 22.09.2015 по 21.01.2020: 

1. по основному долгу в размере 37783,46 руб., 

2. по процентам в размере 60866,75 руб., 

3. штрафных санкций в размере 27539,65 руб.

4. расходов по оплате государственной пошлины в размере 3723,8 руб. 

В обоснование иска указано, что ответчик имеет задолженность по кредитному договору. В добровольном порядке задолженность не погашает.

Также истцом были предъявлены увеличенные исковые требования (поступили в суд 06.04.2020). В их принятии было отказано протокольным определением в связи с недоплатой государственной пошлины.

Лица, участвующие в деле, извещены о месте и времени его рассмотрения в соответствии с требованиями Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. 

Истец в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик против иска возражала, ссылалась на отсутствие реквизитов для производства платежей, просила о применении последствий пропуска срока исковой давности. Также представила доказательства удержания из её пенсии сумм по судебному приказу.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке лиц.

Разрешая спор, суд исходит из следующего.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Обязательным условием при заключении договора является его свобода. 

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 2 названной статьи также предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентирует последствия нарушения заемщиком договора займа. Так, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Установлено, что ** ** ** между ОАО АКБ "Пробизнесбанк" и ФИО1 заключен кредитный договор ..., согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере 80000 руб. сроком на 59 месяцев под 0,0614 % в день при оплате товаров и услуг в сети Интернет и 0,15 % в день при снятии наличных и при переводе на иной счёт.

За неисполнение обязательств заёмщику договором установлена ответственность в виде неустойки в размере 2 % от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Денежные средства получены ответчиком в полном объёме.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ответчик обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, платежи в погашение кредита и уплата процентов производятся с нарушением сроков и размера платежей, установленных в графике платежей. Допущена просрочка платежей согласно расчётам истца с 22.09.2015.

Ответчиком заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности.

В соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации 2. исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года.

Момент начала его течения определяется положениями ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии с ч. 2 данной нормы по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

Согласно ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Разрешая вопрос о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд руководствуется указанными выше нормами и следующими фактическими обстоятельствами.

Из раздела 7 договора следует, что платежи носят периодический характер и вносятся до 20 числа каждого месяца. Перенос отдельных платежей выпадением даты платежа на выходной день.

Первый платёж должен был быть внесён до 20.10.2013.

Истец осуществлял взыскание задолженности в порядке приказного производства. Заявление о выдаче судебного приказа в адрес мирового судьи направлено 07.11.2018. 

21.11.2018 вынесен судебный приказ, который был отменён 25.11.2019.

Соответственно, срок защиты права в указанном выше порядке составил 1 год 4 дня.

С учётом даты направления судебного приказа 07.11.2018 исковой давностью охватывался период с 07.11.2015.

После отмены судебного приказа обращение с иском последовало 10.02.2020, то есть до истечения 6 месяцев после отмены судебного приказа. В связи с чем применяются положения п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации и исковая давность исчисляется от даты обращения за выдачей судебного приказа.

В пределах исковой давности находятся платежи по кредитному договору с 07.11.2015.

Платежи по кредитному договору в виде основного долга, процентов и пени до данной даты взысканию не подлежат.

С учётом изложенного суд производит расчёт имеющейся задолженности в таблицах, представленных ниже.

Суд при расчёте долга полагает необходимым руководствоваться расчётами, поданными с уточнениями от 06.04.2020, однако в пределах первоначально заявленных требований. Данные расчёты более точные и содержат сведения о платежах с учётом удержаний по судебному приказу мирового судьи.

Таблица 1. расчёт процентов за пользование кредитом.

При расчёте процентов за пользование кредитом истец исходит из ставки 0,15 % в день. Из выписки по счёту следует, что денежные средства были сняты. Следовательно должна применяться ставка 0,15 % в день.

Проценты начисляются судом на сумму основного долга, имевшуюся на дату платежа в пределах срока исковой давности. Формула: графа 2 х графу 6 х графу 7 = графа 8.

В графе 3 указаны проценты по графику платежей, срок уплаты которых наступил в пределах срока исковой давности. Данные суммы взяты из расчёта истца.

дата платежа по графику

размер основного долга в платеже по расчёту истца

Проценты по графику платежей по расчёту истца из ставки 0,15 % в день

дата начала начисления процентов и неустойки на просроченный основной долг

Дата окончания начисления процентов и неустойки на просроченный долг

количество дней просрочки

ставка по процентам в день

размер процентов на просроченный долг

1

2

3

4

5

6

7

8

20.11.2015

740,56

1709,57

21.11.2015

21.01.2020

1523

0,15

1691,81

21.12.2015

725,74

1622,04

22.12.2015

21.01.2020

1492

0,15

1624,21

20.01.2016

711,23

1642,94

21.01.2016

21.01.2020

1462

0,15

1559,73

20.02.2016

697,01

1609,04

21.02.2016

21.01.2020

1431

0,15

1496,13

21.03.2016

683,07

1476,45

22.03.2016

21.01.2020

1401

0,15

1435,47

20.04.2016

669,4

1546,32

21.04.2016

21.01.2020

1371

0,15

1376,62

20.05.2016

656,02

1466,19

21.05.2016

21.01.2020

1341

0,15

1319,58

20.06.2016

642,9

1484,12

21.06.2016

21.01.2020

1310

0,15

1263,30

20.07.2016

630,04

1408,14

21.07.2016

21.01.2020

1280

0,15

1209,68

22.08.2016

617,44

1425,36

23.08.2016

21.01.2020

1247

0,15

1154,92

20.09.2016

605,09

1398,67

21.09.2016

21.01.2020

1218

0,15

1105,50

20.10.2016

592,99

1325,32

21.10.2016

21.01.2020

1188

0,15

1056,71

21.11.2016

581,13

1341,53

22.11.2016

21.01.2020

1156

0,15

1007,68

20.12.2016

569,5

1273,7

21.12.2016

21.01.2020

1127

0,15

962,74

20.01.2017

558,11

1288,41

21.01.2017

21.01.2020

1096

0,15

917,53

20.02.2017

546,95

1262,64

21.02.2017

21.01.2020

1065

0,15

873,75

20.03.2017

536,01

1119,2

21.03.2017

21.01.2020

1037

0,15

833,76

20.04.2017

525,29

1212,64

21.04.2017

21.01.2020

1006

0,15

792,66

22.05.2017

514,79

1150,55

23.05.2017

21.01.2020

974

0,15

752,11

20.06.2017

504,49

1166,13

21.06.2017

21.01.2020

945

0,15

715,11

20.07.2017

494,4

1104,98

21.07.2017

21.01.2020

915

0,15

678,56

21.08.2017

484,51

1118,5

22.08.2017

21.01.2020

883

0,15

641,73

20.09.2017

474,82

1096,84

21.09.2017

21.01.2020

853

0,15

607,53

20.10.2017

465,33

1040

21.10.2017

21.01.2020

823

0,15

574,45

20.11.2017

456,02

1052,72

21.11.2017

21.01.2020

792

0,15

541,75

20.12.2017

446,9

998,82

21.12.2017

21.01.2020

762

0,15

510,81

22.01.2018

437,96

1011,03

23.01.2018

21.01.2020

729

0,15

478,91

20.02.2018

429,2

992,1

21.02.2018

21.01.2020

700

0,15

450,66

20.03.2018

420,62

878,25

21.03.2018

21.01.2020

672

0,15

423,98

20.04.2018

412,21

951,58

21.04.2018

21.01.2020

641

0,15

396,34

21.05.2018

403,96

902,85

22.05.2018

21.01.2020

610

0,15

369,62

20.06.2018

395,88

914,48

21.06.2018

21.01.2020

580

0,15

344,42

20.07.2018

387,96

867,1

21.07.2018

21.01.2020

550

0,15

320,07

20.08.2018

380,21

877,71

21.08.2018

21.01.2020

519

0,15

295,99

20.09.2018

18630,06

1407,87

21.09.2018

21.01.2020

488

0,15

13637,20

ВСЕГО:

37027,8

43143,79

43421,05

Таблица 2. расчёт неустойки.

Суд исходит из того, что по условиям договора неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности. В неё входит сумма основного долга и процентов (по графику). Формула: (графа 2 + графа 3) х графу 6 х графу 7 = графа 8.

Однако истец по существу применяет на добровольной основе положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижает неустойку до размера двойной ставки рефинансирования. 

Суд исходит из возможности применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации с учётом обстоятельство образования задолженности, материального положения ответчика и фактического согласия истца. При этом размер неустойки суд полагает возможным определить из максимальной ставки рефинансирования, действовавшей в период образования задолженности в пределах срока исковой давности, умноженной на два. Такой ставкой являлись 11 % годовых. Соответственно, размер неустойки должен определяться из ставки 22 % годовых.

Для определения размера неустойки из данной ставки можно руководствоваться следующей пропорцией: договорная неустойка 2 % в день относится к размеру договорной неустойки в денежном выражении как 22 % годовых, разделённые на 365 дней, относятся к размеру неустойки из двойной максимальной ставки рефинансирования.

Формула: графа 7 : графу 8 = 22 % : 365 дней : Х,

Где Х – сумма неустойки из двойной максимальной ставки рефинансирования.

Отсюда Х = графа 8 х 22% : 365 : на графу 7.

В качестве Х в таблице " обозначена графа 8.

дата платежа по графику

размер основного долга в платеже по расчёту истца

Проценты по графику платежей по расчёту истца из ставки 0,15 % в день

дата начала начисления процентов и неустойки на просроченный основной долг

Дата окончания начисления процентов и неустойки на просроченный долг

количество дней просрочки

ставка по неустойке в день

размер договорной неустойки на основной долг и проценты

Размер неустойки из двойной предельной ставки рефинансирования (11% годовых)

1

2

3

4

5

6

7

8

9

20.11.2015

740,56

1709,57

21.11.2015

21.01.2020

1523

2

74630,96

2249,15

21.12.2015

725,74

1622,04

22.12.2015

21.01.2020

1492

2

70057,76

2111,33

20.01.2016

711,23

1642,94

21.01.2016

21.01.2020

1462

2

68835,93

2074,51

20.02.2016

697,01

1609,04

21.02.2016

21.01.2020

1431

2

65999,15

1989,02

21.03.2016

683,07

1476,45

22.03.2016

21.01.2020

1401

2

60509,75

1823,58

20.04.2016

669,4

1546,32

21.04.2016

21.01.2020

1371

2

60755,04

1830,97

20.05.2016

656,02

1466,19

21.05.2016

21.01.2020

1341

2

56917,67

1715,33

20.06.2016

642,9

1484,12

21.06.2016

21.01.2020

1310

2

55727,92

1679,47

20.07.2016

630,04

1408,14

21.07.2016

21.01.2020

1280

2

52177,41

1572,47

22.08.2016

617,44

1425,36

23.08.2016

21.01.2020

1247

2

50947,43

1535,40

20.09.2016

605,09

1398,67

21.09.2016

21.01.2020

1218

2

48811,59

1471,03

20.10.2016

592,99

1325,32

21.10.2016

21.01.2020

1188

2

45579,05

1373,62

21.11.2016

581,13

1341,53

22.11.2016

21.01.2020

1156

2

44451,90

1339,65

20.12.2016

569,5

1273,7

21.12.2016

21.01.2020

1127

2

41545,73

1252,06

20.01.2017

558,11

1288,41

21.01.2017

21.01.2020

1096

2

40475,72

1219,82

20.02.2017

546,95

1262,64

21.02.2017

21.01.2020

1065

2

38544,27

1161,61

20.03.2017

536,01

1119,2

21.03.2017

21.01.2020

1037

2

34329,06

1034,57

20.04.2017

525,29

1212,64

21.04.2017

21.01.2020

1006

2

34967,15

1053,80

22.05.2017

514,79

1150,55

23.05.2017

21.01.2020

974

2

32440,82

977,67

20.06.2017

504,49

1166,13

21.06.2017

21.01.2020

945

2

31574,72

951,57

20.07.2017

494,4

1104,98

21.07.2017

21.01.2020

915

2

29268,65

882,07

21.08.2017

484,51

1118,5

22.08.2017

21.01.2020

883

2

28309,16

853,15

20.09.2017

474,82

1096,84

21.09.2017

21.01.2020

853

2

26812,52

808,05

20.10.2017

465,33

1040

21.10.2017

21.01.2020

823

2

24777,73

746,73

20.11.2017

456,02

1052,72

21.11.2017

21.01.2020

792

2

23898,44

720,23

20.12.2017

446,9

998,82

21.12.2017

21.01.2020

762

2

22032,77

664,00

22.01.2018

437,96

1011,03

23.01.2018

21.01.2020

729

2

21126,27

636,68

20.02.2018

429,2

992,1

21.02.2018

21.01.2020

700

2

19898,20

599,67

20.03.2018

420,62

878,25

21.03.2018

21.01.2020

672

2

17456,81

526,10

20.04.2018

412,21

951,58

21.04.2018

21.01.2020

641

2

17483,79

526,91

21.05.2018

403,96

902,85

22.05.2018

21.01.2020

610

2

15943,08

480,48

20.06.2018

395,88

914,48

21.06.2018

21.01.2020

580

2

15200,18

458,09

20.07.2018

387,96

867,1

21.07.2018

21.01.2020

550

2

13805,66

416,06

20.08.2018

380,21

877,71

21.08.2018

21.01.2020

519

2

13057,21

393,50

20.09.2018

18630,06

1407,87

21.09.2018

21.01.2020

488

2

195570,20

5893,90

ВСЕГО:

37027,8

1493919,70

45022,24

Также необходимо учитывать, что судебным приставом исполнителем удержаны и перечислены денежные средства из пенсии ответчика за сентябрь, октябрь и ноябрь 2019 года, а также 1,92 руб. – всего 8585,29 руб. х 3 + 1,92 руб. = 25757,79 руб. Денежные средства, удержанные из пенсии за декабрь 2019 года, возвращены ответчику. Доказательств перечисления денежных средств, удержанных из пенсии за январь и февраль 2020 года в материалах дела не имеется.

В рамках производства по заявлению о выдаче судебного приказа истцом было заявлено о взыскании задолженности за период с 22.09.2015 как и в рассматриваемом иске. 

В связи с чем суд полагает возможным учесть суммы, удержанные в рамках приказного производства в счёт платежей в пределах срока исковой давности по настоящему делу.

По правилам ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации удержанные суммы подлежат учёту в счёт задолженности по процентам.

Неустойка, рассчитанная судом, составляет 45022,24 руб. Однако истцом заявлено о взыскании 27539,65 руб. В силу ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд должен руководствоваться данными требованиями истца.

Таким образом, размер основного долга в пределах срока исковой давности составил 37027,8 руб., процентов в общей сумме плановых и начисленных после возникновения просрочки – 43143,79 руб. + 43421,05 руб. – 25757,79 руб. = 60807,05 руб., неустойки – 27539,65 руб. Всего подлежат взысканию 123574,5 руб.

Выше изложенное является основанием для частичного удовлетворения исковых требований.

В оставшейся части иска необходимо отказать.

В соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При обращении в суд истец понёс расходы на оплату государственной пошлины в размере 3723,8 руб. от цены иска 126189,86 руб. 

Судом удовлетворено требований на сумму 123574,5 руб. или 98 % от заявленных. В оставшееся части в иске отказано.

В связи с чем по правилу пропорциональности, установленному ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пользу истца с ответчика подлежит государственная пошлина в размере 3723,8 руб. х 98 % = 3649,32 руб.

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» задолженность по кредитному договору ... от ** ** ** по основному долгу в размере 37027,8 руб., по процентам за пользование кредитными средствами в размере 60807,05 руб., штрафные санкции в размере 27539,65 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3649,32 руб.

В оставшейся части иска отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд Республики Коми в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Попов