№2-1983/2020 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 октября 2020 года г. Волгоград

Краснооктябрьский районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Рожковой Е.Е., 

при секретаре судебного заседания Христофоровой А.С., 

с участием: 

представителя истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «Хоум Кредит Страхование» о признании сделок недействительными, применении последствий недействительности сделок, возложении обязанности, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратилась в суд с иском к ответчику ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании сделок недействительными, применении последствий недействительности сделок, возложении обязанности, компенсации морального вреда. 

Требования мотивирует тем, что от ее имени в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был оформлен кредит № от 13.03.2020г. на сумму 99 745 рублей и договор страхования от несчастных случаев и болезней № от 13.03.2020г. 

Однако, истец данные договоры не оформляла, кредитными средствами не воспользовалась.

Правоохранительными органами по данному факту возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. г ч.3 ст.158 УК РФ, истец признана потерпевшей. 

В Банке ей пояснили, что кредитный договор и договор страхования заключены от имени ФИО2 посредством сообщения последней в ходе телефонных переговоров СМС-кода, который является простой электронной подписью. 

Следовательно, договоры заключены исключительно по результату телефонных переговоров с неустановленными лицами, в результате которых истец, не осознавая характер своих действий, представила неустановленному лицу СМС-код, который был идентифицирован Банком как простая электронная подпись. 

О факте заключенных договоров истец узнала по факту обращения к ней коллекторской службы Банка ввиду неоплаты кредита. 

Истец считает, что ответчиком нарушен порядок заключения кредитного договора, выдачи простой электронной подписи, банком нарушены установленные требования\стандарты информационной безопасности, идентификации клиента, не соблюдена письменная форма договора, в результате чего от имени истца были заключены спорные договоры, которые являются недействительными.

Истец просит: признать недействительными кредитный договор № от 13 марта 2020 года, договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 13 марта 2020 года, договор на открытие и ведение банковского счета №, одностороннюю сделку по переводу денежных средств с банковского счета ФИО2 на банковский счет неустановленного лица, подтвержденную мемориальным ордером № от 13 марта 2020 года с целевым назначением «перевод денежных средств согласно распоряжению по КД № для расчетов с КУБ для пополнения карты», применении последствий недействительности следок, возложении обязанности на ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направить в бюро кредитных историй заявления об удалении из кредитной истории ФИО2 информации о наличии задолженности по кредитному договору № № от 13 марта 2020 года, прекратить обработку персональных данных ФИО2 и уничтожить ее персональные данные, взыскать компенсацию морального вреда 20 000 рублей. 

В качестве ответчика судом привлечено ООО «Хоум Кредит Страхование», в качестве третьего лица АО «Кредит Урал Банк». 

Истец ФИО2, в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, просит рассмотреть дело в ее отсутствие. 

Представитель истца ФИО1 требования ФИО2 поддержал.

Представители ответчиков ООО «Хоум Кредит Страхование», ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, представили письменные возражения, просят отказать в иске. 

Представитель третьего лица АО «Кредит Урал Банк», в судебное в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на иск, полагается на усмотрение суда. 

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 13 марта 2020 года между ФИО2 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор №, согласно которому, Банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 99 745 рублей, в том числе 84 000 рублей сумма к перечислению, 15 745 рублей на оплату страхового взноса. Срок кредитного договора составляет 24 месяца, процентная ставка по кредиту 18,90% годовых. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 99 745 рублей на счет ФИО2 №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету истца. 

Денежные средства в сумме 84 000 рублей перечислены согласно распоряжению заемщика на карту в АО «КУБ». Сумма 15 745 рублей по распоряжению заемщика была перечислена для оплаты страхового взноса на личное страхование ФИО2, что также подтверждается выпиской по счету истца, мемориальным ордером № от 13 марта 2020 года, сообщением АО «КУБ». 

13 марта 2020 года между ФИО2 и ООО «Хоум Кредит Страхование» на основании заявления истца заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней «АКТИВ+».

Как следует из материалов дела, кредитный договор и договор страхования подписан электронной подписью ФИО2 

Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита простая электронная подпись Заемщика, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон Заемщика, означает его согласие с договором, в т. ч. согласие с Общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на Сайте Банка в интернете по адресу www.homecredit.ru.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

В силу п. п. 1, 2 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений.

Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1) (п. 3 ст. 423 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с абзацем 2 пункта 1 статьи 807 ГК РФ, договор займа является реальным, поскольку считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Как предусмотрено пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи", для целей настоящего Федерального закона используется следующее понятие электронной подписи - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с пунктом 1 статьи 4 указанного Федерального закона одним из принципов использования электронной подписи является право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно п. 2 ст. 5 Закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно п. 4 ст. 6 Закона одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

В соответствии со ст. 9 Закона электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Как усматривается из материалов дела, ФИО2, ранее, до заключения оспариваемого кредитного договора являлась клиентом Банка и имела заключенный кредитный договор. Данные обстоятельства не оспаривались истцом в судебном заседании.

Так 28 октября 2014 года между ФИО2 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор, при заключении которого истец подписала соглашение о дистанционном банковском обслуживании, которое регулирует отношения Банка и Клиента, возникающие в связи с заключением Клиентами договоров банковского счета, договора потребительского кредита и в связи с оказанием Клиенту дополнительных услуг Банком или при его посредничестве партнерами Банка, дистанционно, а именно посредством информационных сервисов Банка, а также по телефону Банка. Под клиентами в соглашении понимаются физические лица, идентифицированные Банком для целей заключения с ними Договора.

Данный договор был заключен при предъявлении ФИО2 паспорта в отделении Банка ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

В соответствии с Офертой «Условия соглашения об использовании Интернет-банка», размещенном на сайте Банка, оферта – настоящий типовой формуляр Банка, размещение которого на Сайте и на информационных стендах в офисах Банка является публичным предложением (офертой) Банка Клиентам заключить Соглашение. Условия использования Интернет-банка. В частности, информация об ограничениях способов и мест его использования, о случаях повышенного риска и о мерах безопасности, соблюдение которых необходимо при использовании Интернет-банка, содержатся в Приложении к Оферте. В соответствии с п.3 Оферты, Условия Оферты могут быть приняты Клиентом не иначе, как в целом. 

Согласно разделу 1 Оферты, СМС-код, это уникальная последовательность цифр, которую Банк направляет Клиенту посредством CMC-сообщения на номер его мобильного телефона, письменно сообщенный при личном обращении на рабочие места уполномоченных Банком лиц. СМС-код используется в качестве электронной подписи Клиента под Электронными документами при их формировании Клиентом. В случае идентичности СМС-кода, направленного банком, и СМС-кода, введенного в форме Электронного документа для подтверждения передачи Клиентом соответствующего распоряжения/заявления через Интернет-Банк, такая Электронная подпись считается подлинной и проставленной Клиентом. Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода.

Оферта предусматривает, что Электронные документы, оформленные через информационные сервисы путем подписания простой Электронной подписью, и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями сторон, имеют одинаковую юридическую силу.

Своей подписью в Соглашении о комплексном банковском обслуживании истец подтвердила факт ознакомления и согласия с перечнем и описанием работы информационных сервисов, текстом соглашений об их использовании, тарифами, описаниями дополнительных услуг. 

Таким образом, в момент подписания оспариваемого кредитного договора ФИО2 уже имела на руках подписанное ею соглашение о дистанционном банковском обслуживании и открытый на ее имя счет №, была ознакомлена и согласна с информационными сервисами Банка.

В судебном заседании представителем истца не оспаривался факт наличия открытого на имя ФИО2 счета №, который не был закрыт истцом после погашения кредитного договора от 28 октября 2014 года. С заявлением о закрытии данного счета ФИО2 в банк не обращалась.

Согласно п. 1 Раздела VI Общих условий договора «Другие существенные условия Договора» заключение Договора осуществляется посредством Информационного сервиса в соответствии с описанием его работы, размещенным на Сайте Банка.

Заключение Договора через Информационный сервис доступно только для Клиентов, имеющих действующее Соглашение о дистанционном банковском обслуживании, а также Счет, открытый до заключения этого Договора.

При этом со стороны Клиента Договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью Клиента (введением смс-кода в информационном сервисе, направленным на телефон Заемщика №), а со стороны Банка - при зачислении суммы Кредита на Счет.

Так, 13 марта 2020 года через систему Мой кредит, ФИО2 до заключения договоров была ознакомлена со страховыми документами: заявлением на страховку, страховым полисом, Правилами страхования; с кредитными документами: оригиналом договора, согласием, графиком платежей, Тарифами, Условиями договора.

13 марта 2020 года Банком 13.03.2020г. в 16:09:08 отправлен запрос СМС кода на подписание страховых документов на телефон ФИО2 – № (в сообщении указано, что это код на подписание страхового договора. Если Вы не совершаете данной операции, звоните №). 

ФИО2 подписала страховые документы посредством отправленного на номер телефона № пароля №. 

После чего Банком отправлен запрос на номер телефона истца СМС-кода на подписание договора 13.03.2020г. в 16:10:45 (в смс-сообщении указано, что это код для подписания кредитного договора. Если Вы не совершаете данной операции, звоните №). 

ФИО2 подписала все документы, являющиеся составной частью кредитного договора №, а также договора страхования № посредством отправленного на номер телефона № пароля № и пароля №. При этом каких-либо звонков от истца ответчику о том, что она не совершает данные операции, не поступало. 

Истец в исковом заявлении и представитель истца в судебном заседании не отрицали факт сообщения ФИО2 СМС-кода, полученного на ее телефон.

Следовательно, идентичность СМС-кода, направленного Банком и известного только истцу, и СМС-кода, проставленного, в электронном документе, является основанием считать такую подпись подлинной и проставленной ФИО2

Доводы ФИО2 о том, что когда она сообщала СМС-код неустановленным лицам, она не осознавала характер своих действий, у истца отсутствовало волеизъявление на заключение сделок, не нашли подтверждения в судебном заседании. 

Более того, ФИО2 распорядилась предоставленной кредитной суммой, путем перечисления на другой счет. 

Ссылка истца на отсутствие у нее счета в АО «КУБ» не опровергает факт использования ею кредитных средств по назначнеию. 

Доводы стороны истца о том, что ответчиком нарушен порядок заключения кредитного договора, выдачи простой электронной подписи, установленные требования\стандарты информационной безопасности, идентификации клиента, не соблюдена письменная форма договора, противоречат приведенным выше нормам права и являются не состоятельными. 

Ссылка истца на то, что оспариваемые кредитный договор и договор страхования заключены в результате мошеннических действий, в нарушение ст. 56 ГПК РФ ничем не подтверждена. Сам факт возбуждения уголовного дела не означает установление факта мошенничества. 

Учитывая, что при заключении кредитного договора ФИО2 была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, после чего истец добровольно выразила желание на заключение кредитного договора и получение кредита, а также на заключение договора страхования, форма договоров была соблюдена, доказательств того, что от имени истца договоры заключены третьим лицом не предоставлено, у суда не имеется оснований для признания кредитного договора № от 13 марта 2020 года, а также договора страхования № от 13 марта 2020 года недействительными (ничтожными).

В связи с тем, что суд отказывает ФИО2 в удовлетворении требования о признании недействительными (ничтожными) кредитного договора, договора страхования, то исковые требования договора на открытие и ведение банковского счета №, односторонней сделки по переводу денежных средств с банковского счета ФИО2 на банковский счет неустановленного лица, подтвержденную мемориальным ордером № от 13 марта 2020 года с целевым назначением «перевод денежных средств согласно распоряжению по КД № для расчетов с КУБ для пополнения карты», применении последствий недействительности следок, возложении обязанности на ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направить в бюро кредитных историй заявления об удалении из кредитной истории ФИО2 информации о наличии задолженности по кредитному договору № № от 13 марта 2020 года, прекратить обработку персональных данных ФИО2 и уничтожить ее персональные данные, компенсации морального вреда, также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО2 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «Хоум Кредит Страхование» о признании недействительными кредитного договора № от 13 марта 2020 года, договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 13 марта 2020 года, договора на открытие и ведение банковского счета №, односторонней сделки по переводу денежных средств с банковского счета ФИО2 на банковский счет неустановленного лица, подтвержденную мемориальным ордером № от 13 марта 2020 года с целевым назначением «перевод денежных средств согласно распоряжению по КД № для расчетов с КУБ для пополнения карты», применении последствий недействительности следок, возложении обязанности на ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направить в бюро кредитных историй заявления об удалении из кредитной истории ФИО2 информации о наличии задолженности по кредитному договору № № от 13 марта 2020 года, прекратить обработку персональных данных ФИО2 и уничтожить ее персональные данные, компенсации морального вреда, отказать. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда путем подачи жалобы через Краснооктябрьский районный суд города Волгограда.

Мотивированный текст решения изготовлен 5 ноября 2020 года.

Судья: Е.Е. Рожкова