Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 мая 2018 года г.Уфа

Уфимский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Моисеевой Г.Л., 

при секретаре Батршиной Ю.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Кредит Европа Банк», ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Лайф», ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с иском АО «Кредит Европа Банк», ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Лайф», ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей, указывая, что между ФИО1 и АО «Кредит Европа Банк» был заключен потребительский кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 

<

данные изъяты> руб. сроком погашения потребительского кредита 

<

данные изъяты> месяцев, процентная ставка годовых 

<

данные изъяты>%. Для одобрения выдачи кредитных денежных средств Заемщику, Банк обязал Потребителя присоединиться к программе страхования Заемщика. Со счета истца № были списаны Банком денежные средства в качестве страховой премии: в размере ДД.ММ.ГГГГ копейки, как выяснилось позже, по страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ, где страховщиком является ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф»; в размере 

<

данные изъяты> копеек, на приобретение полиса добровольного страхования транспортного средства, где страховщиком является ПАО СК Росгосстрах, полис серии № № от ДД.ММ.ГГГГ Однако, намерения страховаться у истца не было, и страхование связано лишь с заключением кредитного договора. Условие об уплате страховой премии было включено в типовую форму кредитного договора, без подписания которой кредит не выдавался. Следовательно, получение кредита было обусловлено заключением договора страхования. Таким образом, в общую стоимость кредита были включены суммы платежей за комплексное страхование Заемщика как дополнительная услуга Банка, в сумме 

<

данные изъяты>.

Истец считает, что возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по страхованию жизни и здоровья в страховой компании в пользу банка является нарушением пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ "О защите прав потребителей", поскольку страхование является самостоятельной финансовой услугой по отношению к кредитованию, соответственно предоставление кредита при условии обязательного страхования жизни и здоровья ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

При заключении договоров потребительского кредита банки не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой, так же не может навязывать не нужные услуги которые в смысле ст. 779 ГК РФ так же не могут нести конкретной пользы для приобретателя.

Включение в типовой договор явно обременительных для заемщика условий является злоупотреблением правом со стороны банка, как сильной стороны в переговорном процессе, при том обстоятельстве, что заемщик, выразив согласие на получение дополнительной услуги, не имел возможности внести изменения в условия кредитного договора при его подписании.

С целью досудебного урегулирования спора, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением/претензией в Банк, в котором просил вернуть незаконно списанные денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> рублей. Банк, в установленный десятидневный срок никакого ответа не дал, проигнорировав требования Потребителя.

На сегодняшний день законное требование о полном возмещении убытков, не выполнено. По мнению истца, он имеет право на взыскание с ответчика неустойки в размере 3% от суммы оказания услуги за каждый день просрочки.

Сумма неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 

<

данные изъяты> руб., которая превышает сумму основного долга, т.о. сумма неустойки составляет 

<

данные изъяты> копейки.

Кроме того, в силу ст. 1107 ГК РФ, не выполнив обязательства по возврату денежных средств в размере 

<

данные изъяты> руб., ответчик обязан уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами, установленные ст. 395 ГК РФ, в общей сумме - 

<

данные изъяты>.

На основании изложенного истец просит признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки; расторгнуть договор страхования, по страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» на сумму 62 443,83 рубля; расторгнуть договор страхования, по страховому полису серии 4000 № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1, и ПАО СК «Росгосстрах» на сумму 61156,59 рублей; взыскать с АО «Кредит Европа Банк» в пользу ФИО1 причиненные убытки в сумме 123 600 рублей 42 копейки; неустойку в размере 123 600 рублей 42 копейки; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 893 рубля 40 копеек; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; расходы на оказание юридических услуг в размере 44 000 рублей; взыскать с АО «Кредит Европа Банк» в пользу ФИО1 штраф в размере50% от суммы присужденной в пользу потребителя (Истца).

Истец ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО2 исковые требования поддержали, просили удовлетворить. 

Представитель ответчика АО «Кредит Европа Банк», извещенный о судебном заседании надлежащим образом, не явился, представил отзыв на иск, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать по тем основаниям, что страхование предмета залога по программе КАСКО не противоречит действующему законодательству и не нарушает прав ФИО1 Условия кредитного договора не содержат обязанности клиента по страхованию жизни. Договор страхования заключается клиентом на добровольном волеизъявлении и непосредственно со страховой компанией. 

Представитель ответчика ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Лайф», извещенный о судебном заседании надлежащим образом, не явился, ходатайств об отложении судебного заседания не представил. 

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах», извещенный о судебном заседании надлежащим образом, не явился, представил отзыв на иск, в котором просил в исковых требованиях отказать, указал, что договор страхования прекратил свое действие и не подлежит оспариванию.

На основании ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно части 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным обществом "Кредит Европа Банк" и ФИО1 на основании заявления на кредитное обслуживание были заключены Индивидуальные условия договора потребительского кредита № по тарифу "АВТОЭКСПРЕСС КРЕДИТ - Оптимальный Легкий (с субсидией)" на сумму 

<

данные изъяты> руб. сроком на 

<

данные изъяты> месяцев, процентная ставка по кредиту 

<

данные изъяты>% годовых.

Неотъемлемой частью кредитного договора являются заявление на кредитное обслуживание, анкета к заявлению, Условия кредитного обслуживания АО "Кредит Европа Банк" и Тарифы.

Данный кредит был получен ФИО1 с целью приобретения автотранспортного средства марки ГАЗ, 

<

данные изъяты>, VIN №, в связи с чем, в Договоре указано о страховании заемщиком ФИО1 приобретаемого транспортного средства по рискам «Хищение» и «Ущерб»/»Конструктивная гибель» (по полному пакету КАСКО) со страховой организацией, соответствующей требованиям Банка, и на условиях, соответствующих требованиям Банка, сроком на 

<

данные изъяты> год (п. 

<

данные изъяты> Индивидуальных условий).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор добровольного страхования транспортного средства (КАСКО) № по рискам "Ущерб" и "Хищение", Экстренная страховая помощь, страховая премия составила 

<

данные изъяты> руб. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ

Во исполнение распоряжения ФИО1 банк перечислил в страховую компанию ПАО СК "Росгосстрах" денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб. в счет оплаты страховой премии.

Таким образом, ФИО1 кредитные средства были предоставлены банком для целевого назначения, а именно для приобретения транспортного средства марки 

<

данные изъяты>, VIN №, который передан в залог банку в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истец также застраховал жизнь и здоровье от несчастного случая и болезней в ООО СК «Кредит Европа Лайф» (полис №). Период страхования с ДД.ММ.ГГГГ 

Во исполнение распоряжения ФИО1 банк перечислил в страховую компанию ООО СК «Кредит Европа Лайф» денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб. в счет оплаты страховой премии.

Истцом заявлены требования о признании недействительным условий кредитного договора в части страхования.

На основании статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 343 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования.

Согласно пункту 1 статьи 930 Гражданского кодекса Российской Федерации имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В соответствии с нормами подпункта 2 пункта 1 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

Следовательно, обязанность заемщика застраховать предмет залога взаимосвязана с кредитным договором, обусловлена основанным на законе интересом банка в сохранении предмета залога, страхование предмета залога является допустимым и прямо предусмотренным законом способом обеспечения обязательств заемщика.

Таким образом, заключение кредитного договора на указанных в нем условиях в полной мере соответствовало волеизъявлению ФИО1, который во исполнение договорных обязательств заключил договор страхования в отношении приобретенного на заемные средства транспортного средства.

Из содержания кредитного договора следует, что условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Как установлено судом, страховая премия в размере 

<

данные изъяты> руб. уплачена ФИО1 фактически за страхование транспортного средства по договору КАСКО.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии статьями 421 и 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из текста Индивидуальных условий договора потребительского кредита не усматривается включение услуги, оказываемой банком или третьим лицом за плату в целях заключения договора или его исполнения, которые были бы включены без согласия клиента. 

При этом, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к АО «Кредит Европа Банк» с отдельным заявлением о предоставлении ему дополнительной услуги по страхованию от несчастных случаев и болезней в ООО СК «Кредит Европа Лайф».

Из заявления на страхование от несчастных случаев и болезней следует, что истец, действуя по своей воле и в своих интересах, и будучи уведомленным о добровольности страхования изъявил желание заключить с ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" договор страхования от несчастных случаев и болезней. В данном заявлении истец указал, что ознакомлен с условиями договора страхования и полисными условиями.

Своей подписью в Заявлении о предоставлении потребительского кредита истец предоставил свое согласие на приобретение услуги в виде «Страхования от несчастных случаев и болезней» и подтвердил, что уведомлен и согласен с тем, что приобретение дополнительной услуги в виде страхования является добровольным и не влияет на решение Банка о заключении договора и предоставлении ему кредита. 

Учитывая, что истец исполнял условия оспариваемого договора, ему была предоставлена информация обо всех существенных условиях договора, в момент заключения договора каких-либо замечаний не высказывал, к заключению договора его никто не принуждал.

Доказательства нарушения прав истца при заключении кредитного договора в материалы гражданского дела не представлены.

Таким образом, оснований для признания условий кредитного договора в части страхования недействительными в силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации отсутствуют.

В силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи(п. 2).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк с заявлением о расторжении договоров страхования и о возврате оплаченной страховой премии в размере 

<

данные изъяты> руб., ответа от Банка не поступило.

Требования истца о расторжении договора страхования по страховому полису серии № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» на сумму 

<

данные изъяты> рублей, суд также находит не состоятельными.

Согласно ст. 943 ГК РФ определено, что условия договора, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования, которые обязательным для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо не указывается на применение таких правил.

Договор страхования был заключен на основании правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники №, в редакции утв. Приказом ПАО СК «Росгосстрах» от 29.04.2016г. №.

Пунктом 6.1 правил страхования предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие по истечении срока действия договора страхования (п.п.а); в случае отказа страхователя от договора страхования (п.п.е)).

Исходя из п.6.2. Правил, страхователь вправе расторгнуть договор страхование в любой момент срока действия договора.

Согласно пункту 6.9 Правил страхования, в случае досрочного прекращения договора, заключенного на 1 год, срок действия которого составил более 10 месяцев, возврат страховой премии (премии за текущий период) не производится, если иное не предусмотрено договором страхования.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ. (дата заключения договора) у истца возникло право расторгнуть договор и вернуть страховую премию. Правом на расторжение договора истец не воспользовался.

Кроме того, в силу пункта 3 статьи 425 Гражданского кодекса РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

Как следует из условий полиса страхования серии № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах», срок его действия составляет один год с момента его заключения и истек ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая изложенное требования истца о расторжении договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате убытков в размере 

<

данные изъяты> удовлетворению не подлежат.

Истцом также предъявлены требования о расторжении договора страхования по страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» на сумму 

<

данные изъяты> рубля.

В соответствии с п. 8.2 Полисных условий по страхованию от несчастных случаев и болезней, договор досрочно прекращается в случае одностороннего расторжения Полиса (договора) страхователем, при этом страховая премия не возвращается, а также в случае смерти застрахованного в течение срока страхования, не являющейся страховым случаем.

При таких обстоятельствах исковые требования в части расторжения договора страхования по страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», подлежат удовлетворению в части расторжения договора, а в части требований о возврате страховой премии в размере 

<

данные изъяты> руб. следует отказать. 

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения исковых требований, как в части оспаривания кредитного договора, касающейся страхования, расторжении договор страхования и взыскания уплаченных денежных средств, оснований для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, процентов, а также в части возмещения судебных расходов, не имеется.

При таких обстоятельствах исковые требования ФИО1 к АО «Кредит Европа Банк», ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Лайф», ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителя подлежат частичному удовлетворению в части расторжения договора страхования (Полис) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Лайф».

В соответствии с п. 3 ст. 17 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребители по искам, связанным с нарушением их прав освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

Суд считает, что на основании ст. 103 ГПК РФ, с ответчика ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Лайф» следует взыскать в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 

<

данные изъяты> руб.

руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковые требования ФИО1 к АО «Кредит Европа Банк», ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Лайф», ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования (Полис) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Лайф».

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 отказать.

Взыскать ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Лайф» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 300 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Уфимский районный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья Г.Л. Моисеева