Дело №2-42/2020 УИД 42RS0027-01-2020-000030-17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пгт. Тяжинский 28 февраля 2020 года

Тяжинский районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Кравченко Н.Н.,

при секретаре Спило О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты. 

Свои требования мотивирует тем, что ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой) заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении от 02.08.2010, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - «условия»), тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - «тарифы»), договор о предоставлении и обслуживании карты (далее - «договор»).

В рамках Договора о Карте Клиент просил банк открыть ему банковский счет (далее - «счет карты»), выпустить на его имя карту «American Express Card», ТП 60/1 (далее - «карта»), и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета.

Клиентом также был определен момент, с которого он просит считать указанный договор заключенным. В Заявлении ФИО1 от 02.08.2010 указано: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что акцептом Банка моего предложения (Оферты) о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию мне Счета».

Банк 09.08.2010 акцептовал его оферту о заключении договора, открыв на его имя счет №40817810700962972082. Таким образом, с момента открытия счета, договор №84325486 считается заключенным.

Договор по своей природе содержит элементы различных договоров: договора банковского счета и кредитного договора, так как включает условия о кредитовании счета в соответствии со ст.850 ГК РФ. 

Помимо этого договор предусматривает предоставление банком клиенту карты «American Express Card», с помощью которой клиент имеет возможность совершать операции по оплате товаров (работ, услуг), получению наличных денежных средств, отдавать распоряжения эмитенту карты об осуществлении перевода денежных средств.

Согласно Тарифному плану ТП 60/1, подписанному ответчиком, с клиента взимались: проценты, начисляемые по Кредиту, в размере 36% годовых (п.6 Тарифов); плата за выдачу наличных денежных средств - 4,9% (п.7 Тарифов); плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые - 300 руб.; 2-й раз подряд - 500 руб.; 3-й раз подряд - 1000 руб.; 4-й раз подряд - 2000 руб. (п.11 Тарифов); плата за выпуск и обслуживание Карты, ежегодная - 1500 рублей (п.1 Тарифов).

В соответствии с п. 9.11 условий банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в условия и тарифы (в том числе в тарифный план) в соответствии с п.п.2.10 - 2.13 условий. Приказом Банка №2110/1 от 30.07.2014 (введен в действие с 01.09.2014) были внесены изменения в Тарифный план ТП 60/1, в соответствии с которым был введен п.13 Тарифов. Согласно которого с клиента взимается неустойка за неуплату процентов за пользование Кредитом в размере 700 рублей. (Платы за пропуск минимального платежа - были отменены).

В рамках заключенного Договора о карте на имя клиента была выпущена банковская карта «American Express Card», 09.08.2010 выдана клиенту и активирована, о чем свидетельствует расписка в получении карты.

После получения карты, клиент, в соответствии с условиями заключенного договора, осуществил активацию карты и установил лимит по договору в размере 30000 рублей. В течение срока действия договора лимит карты был увеличен до 402000 рублей.

Клиент нарушал условия договора: в течение срока действия договора клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента №40817810700962972082.

Клиентом несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа.

Банк на основании п.5.22. условий, абзаца 2 ч.1 ст.810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по договору, выставив клиенту заключительный счет-выписку.

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, в размере 405159 рублей 72 копейки, являлась полной суммой задолженности клиента перед банком на дату его выставления и подлежала оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном счете-выписке (п.5.23. условий), т.е. не позднее 01.06.2015.

Погашение задолженности производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности.

Однако, в указанный срок денежные средства клиентом на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору до настоящего времени не исполнено.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете клиента №40817810700962972082, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты №84325486 от 09.08.2010 в размере 405 159,72 (четыреста пять тысяч сто пятьдесят девять рублей 72 копейки), в том числе:

- 357810 рублей 52 копейки - сумма непогашенного кредита;

- 42336 рублей 35 копеек - сумма процентов, начисленных по кредиту;

- 886 рублей 00 копеек - сумма плат и комиссий, начисленных по кредиту;

- 4126 рублей 85 копеек - сумма неустойки за неуплату процентов, а так же понесённые судебные расходы в размере 7251 рубль 60 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие. 

Суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителя истца в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ, устанавливающей, что стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не признал исковых требований. Не оспаривал факт заключения между ним и АО «Банк Русский Стандарт» указанного истцом договора. Однако, в удовлетворении иска просит суд отказать, применив срок исковой давности, так как последний платеж был осуществлен им 02.03.2015, а банк обратился в суд только в январе 2020, то есть по истечении срока исковой давности. 

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив доводы ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

На основании ч.1 ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ч.1 ст.8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с нормами ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Как следует из ч.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как предусматривается ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст.807-818 ГК РФ, а именно: за нарушение сроков погашения займа кредитор может потребовать досрочного возврата кредита, выплаты неустойки и т.д.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ в ред. до 26.07.2017).

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 1 статьи 845 ГК РФ установлено, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В пунктах 1 и 2 ст.850 ГК РФ указано, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п.1 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжений клиента.

02.08.2010 ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» (ранее ЗАО «Банк Русский Стандарт») с заявлением, в котором просил заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя банковскую карту, открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществление операций по счету, сумма, которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и в соответствии со ст.850 ГК РФ осуществлять кредитование счета карты.

В тарифном плане ТП 60/1, подписанном заемщиком, в том числе, были указаны: проценты, начисляемые по кредиту, в размере 36% годовых (п.6), плата за выдачу наличных денежных средств - 4,9% (п.8).

Банк акцептовал оферту путем открытия банковского счета №40817810700962972082 и предоставлением 02.08.2010 ответчику кредитной карты с лимитом на общую сумму 30000 рублей.

ФИО1 активировал карту и совершал расходные операции, что усматривается из выписки по счету. 

В соответствии с достигнутыми договоренностями, ФИО1 должен был обеспечить размещение на счете карты суммы денежных средств в размере не менее минимального платежа в погашение задолженности по кредиту, однако указанные обязательства он надлежащим образом не исполнял.

Согласно п.5.22 условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования погасить задолженность в полном объеме.

В силу п.9.17 условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных условиями, а также при прекращении действия карты.

Заключенный договор, по мнению суда, отвечает требованиям закона относительно его содержания и формы.

Анализируя содержание договора, суд приходит к выводу о том, что между сторонами были согласованы все существенные условия, с которыми ФИО1 был ознакомлен, понимал и обязался соблюдать, о чем свидетельствуют его подписи. 

В связи с неисполнением ответчиком обязанности по уплате минимальных платежей, 02.05.2015 банк направил ФИО1 заключительную счет-выписку со сроком оплаты задолженности в размере 405159 рублей 72 копейки до 01.06.2015, однако требования банка ответчиком исполнены не были.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается, в том числе выпиской по счету, расчетом задолженности, у ответчика образовалась задолженность в размере 405159,72 (четыреста пять тысяч сто пятьдесят девять рублей) 72 копейки в том числе:

- 357810 рублей 52 копейки - сумма непогашенного кредита;

- 42336 рублей 35 копеек - сумма процентов, начисленных по кредиту;

- 886 рублей 00 копеек - сумма плат и комиссий, начисленных по кредиту;

- 4126 рублей 85 копеек - сумма неустойки за неуплату процентов.

Из ходатайства, представленного в суд ответчиком, усматривается, что ФИО1 не оспаривает факт заключения договора о предоставлении и обслуживании карты №84325486 и возникновение обязательств. Однако, в удовлетворении иска просит суд отказать, применив срок исковой давности.

В силу ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ч.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Исходя из положений ч.ч.1 и 2 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как предусмотрено ч.1 ст.207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с ч.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу п.5.22 условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. 

При таких обстоятельствах, условиями договора, сторонами определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования банком задолженности, путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета-выписки, в том числе, в случае неисполнения клиентом свои обязательств.

Как установлено ранее, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору, банком была сформирована и направлена в его адрес заключительная счет-выписка, в которой срок добровольного погашения образовавшейся задолженности был установлен до 01.06.2015.

До предъявления настоящего иска истцом была реализована процедура взыскания задолженности в порядке приказного производства. 12.04.2017 по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» мировым судьей судебного участка №5 Центрального судебного района г. Кемерово был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о карте №84325486 от 02.08.2010 

Судебный приказ, вынесенный 12.04.2017, был отменен определением мирового судьи судебного участка №5 Центрального судебного района г. Кемерово 26.04.2017 (л.д.16).

По смыслу ст.204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставление заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз.2 ст.220 ГПК РФ, с момента вступления в силу определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГПК РФ).

Следовательно, обращение с заявлением о вынесении судебного приказа в соответствии с положениями ч.1 ст.204 ГК РФ, прерывает течение срока исковой давности с 12.04.2017 (дата вынесения судебного приказа) по 26.04.2017 (дата отмены судебного приказа) – 14 дней, в связи, с чем они подлежат исключению из срока исковой давности.

Настоящее исковое заявление поступило в Тяжинский районный суд 24.01.2020 по почте, в соответствии со штампом на почтовом конверте направлено оно было 23.01.2020 (л.д.60).

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности истцом пропущен, начало течение срока следует исчислять с 16.06.2015 (01.06.2015+14 дней), срок исковой давности истек 16.06.2018, то есть до подачи настоящего иска 23.01.2020.

Суд считает установленным, что в данном случае мер для взыскания с ответчика кредитной задолженности своевременно, в пределах срока исковой давности, предпринято не было.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился с требованиями относительно взыскания с ответчика задолженности в судебном порядке за пределами трехлетнего срока исковой давности, установленного ст. ст.196, 199, 200 ГК РФ, о чем заявил ответчик, что является самостоятельным основанием для отказа истцу в иске (ч.2 ст.199 ГК РФ). 

При разрешении заявленных требований суд учитывает, что доказательств, свидетельствующих о своевременном принятии мер АО «Банк Русский Стандарт» к взысканию задолженности суду не представлено. О восстановлении процессуального срока истец не ходатайствовал, причин, исключающих возможность его обращения в суд в пределах установленного законом срока, суд не усматривает. 

Учитывая изложенные обстоятельства, вышеприведенные правовые нормы, суд пришел к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» необходимо отказать.

Руководствуясь ст. ст.193-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты №84325486 от 09.08.2010 в сумме 405159 рублей 72 копейки, в том числе: 357810 рублей 52 копейки - сумма непогашенного кредита, 42336 рублей 35 копеек - сумма процентов, начисленных по кредиту, 886 рублей - сумма плат и комиссий, начисленных по кредиту, 4126 рублей 85 копеек - сумма неустойки за неуплату процентов, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 7251 рубль 60 копеек, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Тяжинский районный суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня составления мотивированного решения судом.

Мотивированное решение составлено судом 04.03.2020.

Председательствующий: