дело №2-204/2019 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город-курорт Анапа "28" января 2019 года 

Анапский городской суд Краснодарского края в составе:

судьи Аулова А.А.

при секретаре Засеевой О.В.

с участием ответчика ФИО1 и ее представителя ФИО2, действующей в порядке ч.6 ст.53 ГПК РФ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании задолженности по оплате страховой премии, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО "СОГАЗ" обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании задолженности по оплате страховой премии, судебных расходов, сославшись на то, что 17 сентября 2013 года между АО "СОГАЗ" и ФИО1 был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании (личное и имущественное страхование) № сроком действия с 18 сентября 2013 года по 05 сентября 2027 года в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от 21 августа 2007 года, заключенному между ОАО "Агентство по ипотечному кредитованию" и ФИО1 Пунктом 4.2.2. договора страхования предусмотрена оплата страхователем страховой премии ежегодно за каждый предстоящий период страхования. Ответчиком ФИО1 произведена оплата страховой премии в размере 7 560 рублей 48 копеек за период 2013-2014 годов, в размере 7 874 рублей 35 копеек за период 2014-2015 годов, в размере 8 621 рубля 74 копеек за период 2015-2016 годов, в размере 9 027 рублей 67 копеек за период 2016-2017 годов, в размере 9 780 рублей 47 копеек за период 2017-2018 годов. Срок оплаты очередного страхового взноса по договору страхования в сумме 10 362 рублей 53 копеек истек 17 сентября 2018 год, однако ответчик ФИО1 обязательства по оплате страховой премии не исполнила.

В обоснование заявленных исковых требований истец указывает, что согласно п.6.6.5 Правил ипотечного страхования АО "СОГАЗ" от 09 октября 2012 года договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем страховых взносов в размере и сроки, установленные договором страхования. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. 10 октября 2018 года в адрес ответчика ФИО1 была направлена претензия с требованием оплаты страховой премии в размере 652 рублей 98 копеек за период с 17 сентября 2018 года по 10 октября 2018 года, а также с предложением расторгнуть договор путем подписания соответствующего соглашения. При этом согласно п.6.6.5 Правил страхования при ипотечном кредитовании от 09 октября 2012 года досрочное прекращение договора страхования по причине неуплаты очередного страхового взноса не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование. 

Представитель истца указывает, что существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Ответчик ФИО1 не произвела оплату очередного страхового взноса и не дала согласия на предложение о расторжении договора, в связи с чем АО "СОГАЗ" обратилось в суд с настоящими исковыми требованиями и просит с 11 октября 2018 года расторгнуть договор страхования при ипотечном кредитовании (личное и имущественное страхование№, заключенный 17 сентября 2013 года между АО "СОГАЗ" и ФИО1, взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО "СОГАЗ" задолженность по оплате части страховой премии в размере 652 рублей 98 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 400 рублей.

Представитель истца - АО "СОГАЗ" ФИО3, действующая на основании доверенности №Ф-746/17 от 29 декабря 2017 года, в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие. 

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебном заседании заявленные исковые требования не признали, сославшись на то, что 17 сентября 2013 года между ФИО1 и АО "СОГАЗ" был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании (личное страхование) № сроком действия с 18 сентября 2013 года по 05 сентября 2027 года. Также до 2013 года был заключен с ОАО "СОГАЗ" договор страхования личности от 30 августа 2007 года. При этом на протяжении 10 лет ФИО1 производила оплату страхового вознаграждения в установленные договором сроки. Однако в связи с тяжелым материальным положением ФИО1 ею действительно была просрочена оплата страховой премии. Кроме того, филиалы АО "СОГАЗ" находятся в г. Краснодаре и в г. Новороссийске, филиал в г. Анапа закрыли, в связи с чем для оплаты очередного платежа необходимо ехать в г. Новороссийск, что создает дополнительные трудности, поскольку график работы ответчика ФИО1 не позволяет ей выехать в г. Новороссийск, что также является существенным обстоятельством, в связи с которым ответчик ФИО1 была лишена возможности своевременно оплатить страховую премию. В настоящее время ответчик ФИО1 трудоустроилась и незамедлительно произвела оплату страховой премии. При этом согласно п.6.6.5 Правил ипотечного страхования в случае несвоевременной уплаты страховых взносов или уплаты взносов не в полном объеме договор страхования прекращается по истечении 90 дней с даты, до которой должен быть уплачен очередной взнос, если стороны в письменной форме не согласуют перенос сроков уплаты страховых взносов (не более, чем еще на 60 календарных дней). Ответчик ФИО1 является стороной по договору страхования более 10 лет, в связи с чем расторжение договора страхования является нецелесообразным. Кроме того, договор страхования заключен в соответствии с требованиями банка по кредитному договору № от 21 августа 2007 года, обязательства по которому ответчиком ФИО1 до конца не исполнены, однако страховые случаи на протяжении всего периода страхования не наступали, ответчик ФИО1 добросовестно оплачивала страховые взносы и только в связи с временными материальными затруднениями ввиду потери работы допустила просрочку платежа страховой премии, при этом страховая компания начала настаивать на расторжении договора. Однако ответчик ФИО1 не отказывается от уплаты очередной страховой премии и не желает расторгать договор страхования, кроме того, страховой компанией ранее предоставлялась возможность переноса очередного платежа страховой премии путем заключения дополнительного соглашения, однако в данном случае никаких предложений от страховой компании не поступало, в связи с чем просили в удовлетворении исковых требований отказать и не расторгать договор страхования № от 17 сентября 2013 года.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - АО "ДОМ.РФ" в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств о рассмотрении дела в его отсутствие либо об отложении слушания дела в суд не поступало.

Суд с учетом мнения ответчика ФИО1 и ее представителя ФИО2, не возражавших против рассмотрения дела в отсутствии не явившегося в судебное заседание представителя третьего лица, в соответствии с положениями ч.3 ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося в судебное заседание представителя третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - АО "ДОМ.РФ".

Заслушав ответчика ФИО1 и ее представителя ФИО2, исследовав письменные материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований по следующим основаниям.

Согласно пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В силу положений статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со статьей 930 Гражданского кодекса Российской Федерации имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В силу статьи 931 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Согласно статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с пунктом 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу положений части 3 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как следует из материалов дела, 17 сентября 2013 года между ОАО "СОГАЗ" и ФИО1 заключен договор страхования (личное страхование№, предметом которого является страхование имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от 21 августа 2007 года.

Согласно пунктов 1.2., 1.2.1. приведенного договора страхования застрахованным лицом по договору является ФИО1

В соответствии с пунктом 1.4. договора страхования № от 17 сентября 2013 года выгодоприобретателем в части неисполнения денежного обязательства страхователя по кредитному договору является ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", являющееся кредитором по кредитному договору.

Пунктом 1.6. указанного договора страхования предусмотрено письменное согласие страховщика на смену выгодоприобретателем при переходе прав по кредитному договору.

Пунктом 4.2. договора страхования № от 17 сентября 2013 года предусмотрено, что страховая премия выплачивается в рассрочку ежегодными платежами (страховыми взносами) в размере, установленном в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (приложение №3), являющемся неотъемлемым приложением к настоящему договору, составленном согласно периода, установленным пунктом 6.2. настоящего договора. При этом очередной страховой взнос за очередной период страхования должен быть уплачен страхователем (выгодоприобретателем) страховщику до даты, указанной в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов), как дата начала очередного периода страхования. Под очередным страховым взносом (очередным периодом страхования) понимается отдельный ежегодный страховой взнос (период страхования) следующий за первым/текущим страховым взносом (периодом страхования).

Согласно графика страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) за период страхования с 18 сентября 2013 года по 17 сентября 2014 года страховой взнос составил 7 560 рублей 48 копеек, за период страхования с 18 сентября 2014 года по 17 сентября 2015 года страховой взнос составил 7 874 рубля 35 копеек, за период страхования с 18 сентября 2015 года по 17 сентября 2016 года страховой взнос составил 8 621 рубль 74 копейки, за период страхования с 18 сентября 2016 года по 17 сентября 2017 года страховой взнос составил 9 027 рублей 67 копеек, за период страхования с 18 сентября 2017 года по 17 сентября 2018 года страховой взнос составил 9 780 рублей 47 копеек, за период страхования с 18 сентября 2018 года по 17 сентября 2019 года страховой взнос составил 10 362 рубля 53 копейки, за период страхования с 18 сентября 2019 года по 17 сентября 2020 года страховой взнос составил 10 941 рубль 73 копейки, за период страхования с 18 сентября 2020 года по 17 сентября 2021 года страховой взнос составил 11 246 рублей 96 копеек, за период страхования с 18 сентября 2021 года по 17 сентября 2022 года страховой взнос составил 11 559 рублей 73 копейки, за период страхования с 18 сентября 2022 года по 17 сентября 2023 года страховой взнос составил 11 400 рублей 88 копеек, за период страхования с 18 сентября 2023 года по 17 сентября 2024 года страховой взнос составил 10 803 рубля 45 копеек, за период страхования с 18 сентября 2024 года по 17 сентября 2025 года страховой взнос составил 9 681 рубль 46 копеек, за период страхования с 18 сентября 2025 года по 17 сентября 2026 года страховой взнос составил 7 637 рублей 78 копеек, за период страхования с 18 сентября 2026 года по 17 сентября 2027года страховой взнос составил 4 415 рублей 35 копеек. 

Согласно пункта 6.1. вышеприведенного договора страхования срок действия устанавливается с даты его подписания до 05 сентября 2027 года.

В силу пункта 6.5. договора страхования № от 17 сентября 2013 года в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленный настоящим договором срок или уплаты очередного страхового взноса в сумме меньшей, чем установлено настоящим договором, страховщик в течение двух рабочих дней уведомляет об этом выгодоприобретателя (пункт 6.5.1. договора). В случае задержки страхователем либо неуплаты выгодоприобретателем очередного страхового взноса на срок более 90 календарных дней с даты, установленной пунктом 4.2. договора, страховщик по своему усмотрению имеет право расторгнуть настоящий договор либо перенести сок уплаты очередного страхового взноса на срок не более 60 календарных дней для внесения страхователем (выгодоприобретателем) просроченного страхового взноса, предварительно уведомив об этом выгодоприобретателя и страхователя не менее чем за 10 рабочих дней до предполагаемой даты расторжения/переноса срока уплаты страхового взноса. При этом настоящий договор, соответственно, считается расторгнутым или новый срок уплаты страхового взноса установленным с даты, указанной в письменном уведомлении, направленном страховщиком страхователю и выгодоприобретателю. Досрочное прекращение настоящего договора страхования в порядке, предусмотренном настоящим пунктом, не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховой взнос за период действия настоящего договора до даты его досрочного прекращения (пункт 6.5.2 договора).

При решении спорных вопросов положения настоящего договора имеют преимущественную силу по отношению к положениями Правил (пункт 10.3 договора).

Согласно пункта 6.6.5. Правил страхования при ипотечном кредитовании, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, вступивший в силу договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого стразового взноса при уплате стразовой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика.

10 октября 2018 года в адрес ФИО1 АО "СОГАЗ" направлена претензия с требованием оплатить очередной страховой взнос с приложением соглашения о расторжении договора страхования, что подтверждается претензией от 10 октября 2018 года и списком №1 внутренних почтовых отправлений от 10 октября 2018 года. 

Согласно квитанции от 19 декабря 2018 года ФИО1 оплатила АО "СОГАЗ" страховой взнос по договору страхования № от 17 сентября 2013 года в сумме 10 362 рублей 53 копеек.

Согласно квитанции от 19 декабря 2018 года ФИО1 оплатила АО "СОГАЗ" страховой взнос по договору страхования № от 17 сентября 2013 года в сумме 652 рублей 98 копеек.

Согласно пункта 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора.

В силу пункта 2 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, если правила, содержащиеся в пункте 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В пункте 4 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27 декабря 2017 года, разъяснено, что в случае сомнений относительно толкования условий договора добровольного страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя.

Таким образом, как установлено в судебном заседании представленными суду доказательствами и пояснениями сторон, при заключении договора страхования № от 17 сентября 2013 года страхователь ФИО1 обязалась производить оплату страховых взносов в рассрочку ежегодными платежами в срок до 17 сентября, однако в нарушение принятых на себя обязательств допустила просрочку внесения очередного страхового взноса, в связи с чем АО "СОГАЗ" направило в адрес страхователя ФИО1 уведомление о прекращении договора страхования в соответствии с пунктом 6.6.5 Правил страхования с приложением соглашения о расторжении договора страхования, однако АО "СОГАЗ" при извещении страхователя о прекращении договора страхования не учтены положения пунктов 6.5.2. и 10.3 договора страхования, согласно которых страховщик вправе расторгнуть договор страхования в случае нарушения страхователем сока уплаты страхового взноса на срок более 90 календарных дней с даты, установленной для его уплаты, а положения договора страхования имеют преимущественную силу по отношению к положениям Правил страхования, при этом, как было указано выше, уведомление о прекращении договора страхования было направлено АО "СОГАЗ" страхователю ФИО1 10 октября 2018 года, то есть до истечения установленного пунктом 6.5.2. договора срока, кроме того, 19 декабря 2018 года страхователем ФИО1 произведена оплата страхового взноса в полном объеме, и последняя имеет намерение сохранить заключенный с АО "СОГАЗ" договор страхования, при этом из буквального толкования положений ст. ст. 450, 450.1 Гражданского кодекса РФ, Правил страхования, договора страхования, содержания направленного АО "СОГАЗ" ФИО1 уведомления и соглашения следует, что АО "СОГАЗ" предложило ФИО1 заключить соглашение о расторжении договора с 10 октября 2018 года на основании ст.450 Гражданского кодекса РФ, а не уведомило ФИО1 об отказе от договора в соответствии со ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ, поскольку в последнем случае подписание какого-либо соглашения законом не предусмотрено, следовательно, при таком положении АО "СОГАЗ" нарушен порядок расторжения договора страхования, предусмотренный пунктом 6.5.2. договора страхования, в связи с чем суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о расторжении договора страхования и взыскании задолженности по оплате в части страховой премии.

В связи с тем, что суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований АО "СОГАЗ", правовых оснований для взыскания судебных расходов, в частности расходов по оплате государственной пошлины (ст.98 ГПК РФ), у суда не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании задолженности по оплате страховой премии, судебных расходов - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Анапский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:

Мотивированное решение суда изготовлено 03 февраля 2019 года