Дело № 2-658/2020

УИД13RS0025-01-2020-000650-55

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Саранск 28 мая 2020 г.

Октябрьский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе 

судьи Салахутдиновой А.М.,

при секретаре судебного заседания Копыловой О.В.,

с участием:

истца – акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Мордовского регионального филиала,

ответчика ФИО1,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне истца – акционерного общество «Страхования компания «РСХБ-Страхование»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Мордовского регионального филиала к ФИО1 о расторжении соглашения и взыскании задолженности,

установил:

акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Мордовского регионального филиала (далее по тексту – АО «РСХБ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении соглашения и взыскании задолженности.

В обоснование заявленных требований указано, что 28 сентября 2016 г. между АО «РСХБ» и ФИО1 заключено соглашение 

<

...>, согласно которому банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в размере 211 700 руб. под 18,25 % годовых, на срок не позднее 28 сентября 2023 г. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по соглашению, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, в связи с чем за период с 29 сентября 2016 г. по 17 февраля 2020 г. за ответчиком образовалась просроченная задолженность в сумме 275 106 руб. 19 коп., из которых: 191 132 руб. 89 коп. - просроченный основной долг, 27 234 руб. 14 коп. – проценты за пользование кредитом, 47 917 руб. 78 коп. – пеня за несвоевременную уплату основного долга, 8821 руб. 38 коп. – пеня за несвоевременную уплату процентов. Направленное в адрес ответчика требование о погашении задолженности и предупреждение об обращении в суд с заявлением о взыскании задолженности и расторжении договора, оставлено без ответа.

Просит с учетом уточнений взыскать с ФИО1 в пользу АО «РСХБ» вышеуказанную задолженность и возврат государственной пошлины по делу в размере 5951 руб., расторгнуть соглашение от 28 сентября 2016 года 

<

...>.

Определением Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 23 марта 2020 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне истца, привлечено акционерное общество «Страхования компания «РСХБ-Страхование» (л.д. 85-90).

В судебное заседание представитель истца – АО «РСХБ» не явился, в заявлении представитель ФИО2, действующая на основании нотариальной доверенности серии 13 АА № 0934087 от 03 октября 2019 г., просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка (л.д. 136).

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о дне судебного заседания извещался судебной повесткой, направленной заказным письмом с уведомлением по месту его регистрации (жительства), однако указанная судебная корреспонденция не доставлена по причине: «истек срок хранения».

Согласно статье 119 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне истца - АО СК «РСХБ-Страхование» не явился, в заявлении представитель ФИО3, действующий на основании доверенности № 211/19 от 03 апреля 2019 г., просил рассмотреть дело в его отсутствие, указав также, что до настоящего времени страхователь/выгодоприобретатель (АО «РСХБ») с заявлением на страховую выплату не обращался, никаких документов не предоставлял, соответственно, выплата страхового возмещения не проводилась и невозможна без изучения страховщиком полного комплекта документов (л.д. 112-115, 116). 

Кроме того, участники процесса, помимо направления извещений о времени и месте рассмотрения дела, извещались также и путем размещения информации по делу на официальном сайте Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»: http://oktyabrsky.mor.sudrf.ru в соответствии с требованиями части 7 статьи 113 ГПК РФ.

Учитывая, что согласно статье 6.1 ГПК РФ реализация участниками гражданского судопроизводства своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других участников процесса на справедливое судебное разбирательство в разумный срок, суд на основании частей третьей и пятой статьи 167 ГПК РФ приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела по имеющимся в деле доказательствам.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства и рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, приходит к следующим выводам. 

Пункт 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

На основании статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Статьей 30 Федерального закона N 395-I от 02 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из пункта 1 статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 813 ГК РФ предусмотрено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Исходя из положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Материалами дела подтверждается и установлено судом, что 28 сентября 2016 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение 

<

...> (на индивидуальных условиях кредитования), согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 211 700 руб. 00 коп. под 18,25 % годовых на неотложные нужды, с датой окончательного срока возврата кредита – не позднее 28 сентября 2023 г., при этом заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях заключенного соглашения (л.д. 17-19).

Согласно пункту 17 индивидуальных условий кредитования выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика 

<

...>, открытый в банке. 

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору производится ежемесячно, аннуитетными платежами по 20-м числам (пункт 6 индивидуальных условий).

Погашение кредита осуществляется путем наличного и безналичного пополнения текущего счета, в том числе с использованием платежных карт/реквизитов платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт (пункт 8 индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий кредитования за ненадлежащее исполнение условий договора установлена ответственность:

- в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) неустойка начисляется единоразово за каждый случай пропуска планового платежа (основного долги и/или процентов) в размере 20% годовых (пункт 12.1);

- в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме - 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (пункт 12.2);

- неисполнение (ненадлежащее исполнение) заемщиками (поручителями, залогодателями) обязательств по представлению в срок документов и сведений, а также неисполнение (ненадлежащее исполнение) иных обязательств, в случаях, предусмотренных типовыми формами соответствующих договоров, неустойка начисляется в виде штрафа. Штраф начисляется единоразово, за каждый факт неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств в размере 10 минимальных размеров оплаты труда, установленных законодательством Российской Федерации на дату подписания договора по кредитной сделки (пункт 12.3).

Пунктами 14, 15 индивидуальных условий кредитования подтверждается согласие заемщика с общими условиями кредитования, указанными в правилах предоставления кредита, а также на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», на условиях программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования, компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику составляет 27 711 руб. 53 коп. за весь срок страхования.

Исходя из правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, определяющих общие условия предоставления, обслуживания и возврата потребительских кредитов без обеспечения, а также устанавливающих права и обязанности заемщика и банка, возникающие у них в связи с заключением договора (л.д. 22-26), который заключается путем присоединения заемщика к настоящим правилам посредством подписания соглашения, содержащего все индивидуальные условия договора (пункты 2.1 и 2.2), поскольку заемщиком выражено согласие на осуществление добровольного страхования жизни и здоровья, заемщик обязуется обеспечить в течение всего срока действия договора непрерывное страхование своей жизни и здоровья (пункт 5.6); кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в соглашении, в порядке, предусмотренном пунктами 6.1.1 - 6.1.3 настоящих правил; кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (при невыполнении обязательств, предусмотренных пунктом 5.5 настоящих правил) в размере, установленном в индивидуальном условиях кредитования, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки, в порядке, предусмотренных настоящей статьей (пункты 6.1, 6.2.3).

С содержанием общих условий кредитования ответчик ФИО1 был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в соответствующих правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения. 

Одновременно с заключением соглашения ФИО1 присоединился к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5 «Пенсионный») на основании заявления от 28 сентября 2016 г. на присоединение к программе страхования по договору коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 от 26 декабря 2014 г.

Денежные средства в размере 211 700 руб. зачислены на счет ФИО1, открытый в АО «Россельхозбанк» за 

<

...>, что следует из выписки по лицевому счету и банковского ордера № 5807 от 28 сентября 2016 г. (л.д. 9-13, 16). 

Таким образом, между сторонами возникли обязательственные правоотношения, вытекающие из вышеуказанного соглашения, с условиями которого ответчик ФИО1 согласился, что подтверждается его подписью заемщика на страницах соглашения 

<

...> от 28 сентября 2016 г., графика погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (приложение 1 к соглашению) (л.д. 17-19, 20).

Однако ответчик ФИО1 неоднократно нарушал условия кредитования в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, сторонами не опровергнуты и сомнения в достоверности не вызывают.

При этом судом учитывается, что факт заключения соглашения 

<

...> от 28 сентября 2016 г., его условия, поступление в распоряжение ФИО1 заемных денежных средств и предоставление услуг оспорены не были, как и не был оспорен период просрочки исполнения обязательства.

Общая сумма задолженности по представленному истцом расчету по состоянию на 17 февраля 2020 г. составляет 275 106 руб. 19 коп., включая: 191 132 руб. 89 коп. - просроченный основной долг, 27 234 руб. 14 коп. – проценты за пользование кредитом за период с 29 сентября 2016 г. по 17 февраля 2020 г., 47 917 руб. 78 коп. – неустойка (пени) за несвоевременную уплату основного долга, 8821 руб. 38 коп. – неустойка (пени) за несвоевременную уплату процентов.

Судом не установлено противоречий представленного расчета в части задолженности по основному долгу, процентам и неустойке, индивидуальным и общим условиям кредитования, в связи с чем, определяя размер задолженности, принимает расчет истца, составленный с учетом фактического исполнения обязательств, который является арифметически правильным, учитывая также, что собственного расчета ответчик в судебное заседание не представил.

Истцом в адрес ответчика 16 мая 2018 г. направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора 

<

...> (л.д. 27). Между тем, как указывает истец и не оспорено ответчиком, данное требование банка не исполнено. 

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Каких-либо доказательств, подтверждающих факт наступления страхового случая застрахованного лица, в ходе судебного разбирательства не представлено и судом не добыто.

Таким образом, судом установлено, что в связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату заемных средств у истца имеются все основания для взыскания с ФИО1 всей суммы задолженности по основному долгу за заявленный период, а также процентов за пользование кредитом и неустойки, предусмотренных условиями кредитования, в связи с чем исковые требования о взыскании кредитной задолженности на сумму 275 106 руб. 19 коп. подлежат удовлетворению в полном объеме.

При этом ответчик ФИО1 не лишен возможности в рамках исполнительного производства представить квитанции в подтверждение уплаты образовавшейся задолженности за спорный период.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Между тем, учитывая размер основного долга с процентами, длительность неисполнения обязательства, очевидной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства в данном случае не усматривается.

Кроме того, истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора.

В силу пункта 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Заемщиком ФИО1 нарушены установленные соглашением и графиком сроки возврата очередной части полученного кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами, что является существенным изменением обстоятельств, поскольку стороны при заключении соглашения исходили из того, что заемщик выплачивает сумму кредита и начисленные проценты ежемесячно по 20-м числам.

Таким образом, требования истца о досрочном расторжении соглашения также являются законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению, поскольку ответчиком ненадлежащим образом исполняются взятые на себя по кредитному договору обязательства.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Исковое заявление АО «РСХБ» оплачено государственной пошлиной на общую сумму 5951 руб., что подтверждается платежным поручением № 26023 от 26 февраля 2020 г. (л.д. 5).

Учитывая, что требования истца удовлетворены в полном объёме, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца – АО «Россельхозбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5951 руб.

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Мордовского регионального филиала к ФИО1 о расторжении соглашения и взыскании задолженности удовлетворить.

Расторгнуть соглашение 

<

...> от 28 сентября 2016 года, заключенное между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Мордовского регионального филиала и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Мордовского регионального филиала задолженность по соглашению 

<

...> от 28 сентября 2016 года по состоянию на 17 февраля 2020 года в размере 275 106 рублей 19 копеек, в том числе: 191 132 рубля 89 копеек – просроченный основной долг, 27 234 рубля 14 копеек – проценты за пользование кредитом за период с 29 сентября 2016 года по 17 февраля 2020 года, 47 917 рублей 78 копеек – неустойка (пени) за несвоевременную уплату основного долга, 8821 рубль 38 копеек – неустойка (пени) за несвоевременную уплату процентов, а также возврат государственной пошлины по делу в размере 5951 рубля, а всего 281 057 (двести восемьдесят одна тысяча пятьдесят семь) рублей 19 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путём подачи жалобы через Октябрьский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья Октябрьского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия А.М. Салахутдинова

Мотивированное решение составлено 28 мая 2020 года.

Судья Октябрьского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия А.М. Салахутдинова

Дело № 2-658/2020

УИД13RS0025-01-2020-000650-55