Решение

Именем Российской Федерации

г. Сорск 20 сентября 2017 г. 

Сорский районный суд Республики Хакасия в составе: 

председательствующего судьи Козулиной Н.Ю. 

при секретаре судебного заседания Тюменцевой Я.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-216/2017 г. по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «АЗИАТСКО-ТИХООКЕАНСКИЙ БАНК» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, мотивируя свои требования тем, что между ПАО «АЗИАТСКО- ТИХООКЕАНСКИЙ БАНК» и ФИО1 заключен кредитный договор № от 14.10.2013г., при заключении договора, было подписано навязанное ему заявление на добровольное страхование с ООО «Страховая компания «ГЕЛИОС РЕЗЕРВ».

Договор содержит условия, по которым Банк осуществляет для него организацию страхования Клиента (Индивидуальные условия Договора потребительского кредита).

При заполнении им заявления на предоставления кредита сотрудник Банка указывал, что необходимо заполнить, где необходимо поставить отметки, а где эти отметки ему ставить не надо. Таким образом, он заполнил заявление, разработанное Банком и по указаниям сотрудника Банка, и по этим причинам не имел возможности внести какие либо изменения.

По условиям кредитного договора со страхованием (Раздел 1.1.5 и 2.2.3.2) Банк включил его в программу добровольной страховой защиты заёмщиков.

В рамках заявления о предоставлении потребительского кредита им было подписано навязанное ему заявление на добровольное страхование связанное с жизнью, здоровьем, и трудоспособностью.

По условиям Заявления (п. 1 «Условия кредита по запросу заемщика») Банк включил его в программу добровольного страхования (по договору № от 14.10.2013 г. и установил плату за такое включение в размере единовременной выплаты в сумме 39828 руб. 43 коп.

При этом все условия Договора 1 (в том числе заявление на присоединение к Программе страхования, тарифы, условия предоставления и обслуживания) были разработаны банком и распечатаны его сотрудником при получении кредита. В связи с чем он, не мог внести какие-либо изменения в данные условия и со стороны банка ему не была предоставлена возможность заключения договора на альтернативных условиях. Не смотря на формальное добровольное согласие при подписании Договора сотрудник Банка, оформлявший эти документы сразу его предупредил о том, что без подписания договоров на страхование кредит мне не будет выдан (данные обстоятельства также подтверждаются тарифом, который предоставил банк и в который изначально включена плата за включение в программу страховой защиты).

Как следует из типовых условий Договора, заемщик имеет возможность выразить согласие на подключение к Программе коллективного страхования. Вместе с тем ему было предложен к подписанию договор, включающий в себя, в том числе, и сумму страховой премии по индивидуальному страхованию, которую ему необходимо внести на счет страховой компании.

Из условий кредитного договора следует, что на потребителя возложена обязанность по личному страхованию (страхование жизни и трудоспособности). Таким образом, личное страхование до предоставления кредитных средств является обязательным условием Кредитного договора. Иного порядка получения денежных средств в рамках обязательств по договору не предусмотрено.

Принуждение его к заключению Договора с условием о включении его в программу добровольного страхования противоречит принципу свободы воли сторон, что значительно ущемляет право потребителя на свободный выбор услуги.

Также отмечает, что согласия на оплату услуг по включению его в программу добровольного страхования прописано в условиях договора как заранее данный им акцепт (условие о безакцептном списании), что не соответствует порядку предоставления им согласия на списание денежных средств с его счёта.

Следовательно, полученное банком в тексте договора согласие заемщика на безакцептное списание с принадлежащих ему счетов денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору, учитывая, что условия договора разработаны самим банком, подписание его заемщиком не могут служить безусловным выражением личного согласия заемщика, поскольку данное право является правом заемщика и должно быть осуществлено им по своей воле и в своем интересе.

Кредитор вынудил его подписать договор страхования, что и подтверждено самим страховым договором, путем включения соответствующих условий в Договор. Положения Договора были сформулированы самим Кредитором (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без страхования кредит не выдавался. Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее, без его участия, сам бланк договора заполнялся кредитным инспектором в электронном виде, распечатывался и передавался ему на подпись. У него не было возможности, заключая Договор, изменить предложенные ему условия, поскольку данный договор является договором присоединения и напечатан типографским способом. Таким образом, получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуги страхования.

Исходя из анализа приведенных документов, содержание и форма договора страхования не предполагают возможности указать иную страховую компанию, кроме той, которая указана по Договору, поскольку вышеуказанные документы являются типовыми, содержат все признаки договора присоединения (ст. 428 Гражданского кодекса РФ), что приводит к навязыванию заемщику условий договора невыгодных для него и является нарушением пунктов 4, 5 части 1 статьи 11 ФЗ «О защите конкуренции» и п.1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ, императивными нормами которой установлен запрет на понуждение к заключению договора.

Пункты типовой кредитной сделки не соответствуют правовым нормам, а именно вменение в обязанность заёмщика страховать жизни и потери трудоспособности. 

Таким образом, из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений следует, что предусмотренная условиями Договора услуга по страхованию жизни и здоровья не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.

В связи с тем, что в период действия договора страхования страхового случая с ним не произошло, и в связи с нарушением страховой компанией ст. 946 Гражданского кодекса РФ, он имеет полное право расторгнуть договор страхования и требовать возврата страховой суммы, так как страховой взнос - это его расход, являющийся убытком.

Принимая во внимание недействительность условий Договора 1, которые включают его в программу добровольного страхования, считает, что уплаченная комиссия за подключение к программе страхования подлежит возврату в полном объёме в силу недействительности сделок. Исходя из изложенного, расчёт пени должен происходить с даты оплаты указанных денежных средств, т.е. с 14 октября 2013 г. по 10 июля 2017 г. За данный период прошло 1365 дней.

Из содержания кредитного договора следует, что комиссия за включение согласно условиям Заявления (п. Г «Условия кредита по запросу заемщика» в размере в размере единовременной выплаты в сумме 39828 руб. 43 коп. (п..1 Заявления).

В соответствии со ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 14 октября 2013г. по 10 июля 2017г. составляют - 13591 руб. 45 коп. (39828.43 * 1365 дн.* 9,00% / 360 = 13591.45). Убытки- 11948 руб. 40 коп. (39828.43 * 1% * 30 = 11948.40) Штраф - 25888 руб. 41 коп. (39828.43 + 11948.40) * 50% = 25888.41 руб.

Своими действиями, нарушающими закон «О защите прав потребителей», Банк причинил ему нравственные страдания. Поэтому он полагает, что ему был причин моральный вред. Размер компенсации морального вреда он определяет в размере 10 000 руб.

На основании изложенного, просит: 1) признать недействительными условия Договора, предусматривающие включение ФИО1 в программу страховой защиты и обязывающие оплачивать комиссию; 2) взыскать с ПАО «АЗИАТСКО- ТИХООКЕАНСКИЙ БАНК» в пользу ФИО1 плату за включение в программу добровольного страхования клиента в размере 39828 руб. 43 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 14 октября 2013 г. по 10 июля 2017г. в сумме - 13591 руб. 45 коп., убытки в размере 11948 руб. 40 коп., штраф размере 25888 руб. 41 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., а всего: 101256 руб. 69 коп.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным выше, дополнительно суду пояснил, что кредит им до настоящего времени не погашен. 

Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании отсутствовала, о времени и месте его проведения была уведомлена надлежащим образом и в установленный законом срок, от нее поступило заявление с просьбой рассмотреть дело без ее участия, а также письменный отзыв на исковое заявление, в котором возражает против удовлетворения исковых требований ФИО1

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований - ООО «Страховая компания «ГЕЛИОС РЕЗЕРВ» в судебном заседании отсутствовал по неизвестным причинам, хотя о времени и месте судебного заседания был уведомлен надлежащим образом и в установленный законом срок. 

Суд, исследовав письменные материалы дела, выслушав стороны, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям. 

Положением п.п.1 ст.8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о правах (услугах, работах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. На основании ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с другими правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно общему положению ст.319 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Страхование жизни и здоровья выступает в качестве дополнительного способа обеспечения кредитного обязательства (при этом в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк).

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В судебном заседании было установлено, что 14 октября 2013 года между ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и ФИО1 было заключено кредитное соглашение №, по условиям которого последнему был предоставлен кредит в сумме 318627 руб. 45 коп. под 27,90% годовых на цели личного потребления, сроком до 14 октября 2018 года. 

Из пункта 1.1.5 кредитного соглашения следует, что при наличии соответствующего волеизъявления заемщика, последний в обеспечение исполнения обязательств по договору, заключает договор страхования с уполномоченной страховой компанией по своему выбору/оформляет согласие на страхование, выступая в качестве застрахованного лица. Размер платежа заемщика (в случае заключения договора страхования/оформления заявления (согласия) заемщика, регламентирован в подписанном между заемщиком и страховщиком страховом полисе/соответствующем заявлении (согласии) заемщика являющимся (независимо от того, какой из указанных документов оформлен) составной частью договора. 

Пункт 2.2.3.2 кредитного соглашения указывает на то, что в перечень платежей, не включенных в полную стоимость кредита, входит, в том числе платеж, предусмотренный п. 1.1.5 настоящего документа. 

Из условий кредитования физических лиц следует, что в случае заключения договора страхования (при наличии воли заявителя/заемщика) - составной частью договора также является страховой полис/согласие заявителя на страхование в качестве застрахованного лица (в случае, если заявитель (заемщик) заключил договор страхования/приобрел статус застрахованного лица). 

Также заемщиком 14 октября 2013 года было подписано заявление (согласие) на включение в список застрахованных лиц к договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы (Программа страхования 3), заключенным между «Азиатско-Тихоокеанским Банком» (ОАО) (Страхователь) и ООО Страховая компания «Гелиос Резерв» (Страховщик) от 14 октября 2013 года, из которого следует, что застрахованный согласен на включение его в список застрахованных лиц по договору страхования и назначает «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ОАО) выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая (п.2). 

При досрочном расторжении договора страхования в отношении застрахованного лица уплаченный застрахованным платеж возврату застрахованному полностью или частично не подлежит (п.4).

Договор страхования начинает действовать со дня подписания настоящего заявления (согласия) и действует в течение периода кредитования (п.7). Страховая сумма установлена в размере 38627 руб. 45 коп. (п.8). 

Подписывая настоящее заявление, заемщик согласился с тем, что консультационные услуги в сфере страхования, обусловленные подписанным им заявлением на выдачу кредита оказаны ему со стороны банка в полном объеме, претензий к качеству и объему оказанных ему услуг не имеет. Также заемщик дал согласие уплатить банку платеж за оказание консультативных услуг в сфере страховании, ознакомление с условиями страхования при заключении кредитного договора (в том числе НДС) и компенсацию страховой премии. Сумма платежа банку составляет 39828 руб. 43 коп. Перевод банку средств в качестве данного платежа производится в день совершения соответствующей операции по получению заемщиком наличных денежных средств (п. 9-11).

Из заявления на получение кредита следует, что расходы на страхование и компенсацию страховой премии составляют 39828 руб. 43 коп. В данном заявлении заемщику также было разъяснено, что в обеспечение его кредитных обязательств он вправе застраховать жизнь и здоровье в страховой компании - по своему выбору и согласился, выбрал страховую организацию - ООО Страховая компания «Гелиос». 

Из выписки из лицевого счета следует, что суммы в размере 5103 руб. 44 коп. - НДС с комиссией за оказание консультативных и информационных услуг в сфере страхования по договору страхования, 6372 руб. 55 коп. - компенсация банка на оплату страховой премии по договору страхования, 28352 руб. 44 коп. - доходы за оказание консультационных и информационных услуг в сфере страхования по договору страхования, были взысканы с заемщика ФИО1 

Указанный выше Кредитный договор не содержит условий об обязательном заключении договора страхования жизни и здоровья и не ставит в зависимость выдачу кредита от оплаты платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья. 

Как следует из материалов дела, ФИО1 направил в адрес ПАО Азиатско-Тихоокеанский банк» и ООО Страховая компания «Гелиос Резерв» претензию об исключении из договора условия, являющегося нарушением его прав на свободный выбор услуг, расторжении договора №, произвести возврат выплаченной страховой премии, однако претензия была оставлена без ответа. 

В силу п. 1 и 3 ст. 423 ГК РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Согласно п. 1 ст. 972 ГК РФ доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если это предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручения. В случаях, когда договор поручения связан с осуществлением обеими сторонами или одной из них предпринимательской деятельности, доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если договором не предусмотрено иное.

При отсутствии в возмездном договоре поручения условия о размере вознаграждения или о порядке его уплаты вознаграждение уплачивается после исполнения поручения в размере, определяемом в соответствии с пунктом 3 статьи 424 настоящего Кодекса (п. 2 ст. 972 ГК РФ).

Главой 48 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1).

В силу положений статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью. Банк не оказывает услуги по страхованию, а лишь предоставляет потребителю кредит; услуги по страхованию оказывает третье лицо (страховая компания).

При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" и ст. 432 ГК РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

То обстоятельство, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, не препятствует им содействовать заключению соответствующих договоров страхования между заемщиками и страховыми компаниями в интересах и с добровольного согласия заемщиков, на что указано в абзаце 1 пункта 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года.

В части 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" прямо указана возможность взимания банками платы за услуги по организации страхования как за дополнительные услуги, оказываемые банками.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми сделками с самостоятельными предметами и объектами.

По правилам ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию. Однако, указанное не исключает право банков заключать от своего имени в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования, при условии согласия соответствующего лица.

Исходя из положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способ доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 ст. 10 Закона).

Кроме того, согласно п. 1 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

Содержание приведенных норм закона позволяет прийти к выводу, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия об уплате комиссии за присоединение к договору добровольного коллективного страхования не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, а само по себе страхование жизни и здоровья заемщика может быть отнесено к мерам по снижению риска невозврата кредита, если при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.

В силу п. 1 и 3 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 (ред. от 03.07.2016) "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В силу пункта 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Таким образом, требования истца о взыскании с ПАО «АЗИАТСКО-ТИХООКЕАНСКИЙ БАНК» платы за включение в программу добровольного страхования клиента в размере 39828 руб. 43 коп., признании недействительным условия договора, предусматривающего включение его в программу страховой защиты и обязывающее выплачивать комиссию, не подлежат удовлетворению, поскольку винновых действий со стороны банка судом не установлено, договор соответствует требованиям действующего законодательства, взимание комиссии банком за подключение заемщика к программе страхования не противоречит действующему законодательству и не нарушает прав потребителя. 

Поскольку в удовлетворении основных требований истцу отказано, следовательно, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 14 октября 2013 г. по 10 июля 2017г. в сумме - 13591 руб. 45 коп., убытков в размере 11948 руб. 40 коп., штрафа размере 25888 руб. 41 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., как производные от основных требований. 

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «АЗИАТСКО-ТИХООКЕАНСКИЙ БАНК» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Сорский районный суд Республики Хакасия.

Председательствующий Н. Ю. Козулина