РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

по делу №

<

адрес> 25 декабря 2023 года

Нижнеилимский районный суд 

<

адрес> в составе председательствующего Юсуповой А.Р., 

при секретаре судебного заседания ш

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску общества с ограниченной ответственностью «№ к к о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ДД.ММ.ГГГГ в суд поступило исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «№ (далее по тексту – ООО «Легат») к к (далее по тексту - к) о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО №» и к заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере № руб. со сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Размер процентов за пользование кредитом составляет № процентов годовых. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязан в срок по №-е число каждого месяца производить погашение кредита ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно п.12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов от суммы просроченного платежа. й выполнил свои обязательства, было выполнено зачисление кредита. Ответчиком обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполняются ненадлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме №, из которых: № - задолженность по основному долгу; № – задолженность по процентам, № – задолженность по неустойке; № - задолженность по неустойке (штрафу) за несвоевременную уплату процентов. 

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> по делу № № АО «ВостСибтранскомбанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, назначен конкурсный управляющий. 

ДД.ММ.ГГГГ между №» и АО «№ в лице конкурсного управляющего № заключен договор уступки прав требования (цессии) №.

В соответствии с договором уступки прав требования № ООО №» приобрел у й права требования к физическим лицам должникам АО №», в том числе право требования к з, включая право требования, возникшему на основании договора, заключенного с целью обеспечения исполнения обязательства. 

В связи с чем, истец просит взыскать с к задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере №, из которых: № - задолженность по основному долгу; № задолженность по процентам, № – задолженность по неустойке; № - задолженность по неустойке (штрафу) за несвоевременную уплату процентов; взыскать неустойку (пени) по ставке №% годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, взыскать проценты за пользование кредитом в размере №% годовых, начисляемых на задолженность по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы включительно; а также расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере № руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик к, в судебном заседании не присутствовал, просил рассмотреть дело в его отсутствие, направил в суд заявление о применении судом срока исковой давности, указал, что информация о смене реквизитов для внесения денежных средств (ежемесячных платежей) по кредитному договору после признания й банкротом и открытия конкурсного производства в его адрес не поступало, в связи с чем, его вины в том, что образовалась задолженность, нет, просил снизить размер неустойки, полагая его несоразмерным.

Исследовав письменные материалы дела, ознакомившись с заявлением ответчика, суд приходит к следующему:

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 ст.420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с положениями ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору й или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п.1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Согласно п.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса

В силу ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню). 

Согласно ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О й и банковской деятельности» отношения между й, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между 

<

адрес> й» и к заключен кредитный договор №, согласно п.п. 1-4 Индивидуальных условий которого: сумма кредита – 300 000 руб., дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – №% годовых.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, количество платежей Заемщика по договору определяется графиком платежей (на дату подписания договора – 60 платежей). Погашение кредита и оплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно аннуитентными платежами. Аннуитентный платеж включает в себя платеж в счет погашения части основного долга и процентов за пользование кредитом начисленных за расчетный период. 

Способы исполнения Заемщиком обязательств по договору определены п.п. 8, 8.1 Индивидуальных условий.

При оформлении кредита Заемщик заключает договор банковского счета на расчетно-кассовое обслуживание текущих счетов физических лиц при проведении операций по кредитным договорам (п. 9 Индивидуальных условий).

Согласно п.11 Индивидуальных условий, цели использования Заемщиком потребительского кредита – потребительские.

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлено, что й вправе взыскать неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов в размере 20 % годовых на сумму просроченной задолженности, начиная со дня, следующего за днем наступления срока исполнения обязательств до даты его фактического исполнения. 

Размер установленной пунктом 12 Индивидуальных условий неустойки не превышает размер, установленный п.21 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Как следует из п. 14 Индивидуальных условий, Заемщик согласен с Общими условиями договора.

Дата платежа по кредиту – 

<

адрес> число каждого месяца (п. 8 Индивидуальных условий).

Полная стоимость кредита – № годовых.

В соответствии с п.1.1. Общих условий, й предоставляет Заемщику кредит единовременно по заявлению Заемщика на Индивидуальных условиях договора в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на текущий счет Заемщика, открытый на основании договора, указанного в п.9 Индивидуальных условий Договора.

Проценты за пользование кредитом начисляются й ежедневно на остаток задолженности по кредиту, учитываемой на соответствующем ссудном счете, на начало операционного дня, и заканчивается датой возврата кредита, установленной Индивидуальными условиями договора (п. 3.1 Общих условий).

Согласно п.4.7 Общих условий, в случае нарушения Заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью более, чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, й вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора, уведомив об этом Заемщика способом, установленным Индивидуальными условиями договора, предоставив ему 30 календарных дней на возврат всей суммы кредита и начисленных процентов с даты направления й данного уведомления.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

Таким образом, суд считает установленным факт заключения между №» и к кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> (резолютивная часть от ДД.ММ.ГГГГ по делу № №) №», зарегистрированный по адресу: 

<

адрес>, признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на №

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 ст.314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

В материалы дела истцом представлены доказательства, подтверждающие выполнение обязательств по выдаче ответчику к кредита, расчет имеющейся у ответчика задолженности, выписку по счету, в которой отражены суммы внесенные ответчиком в счет погашения кредита.

Вместе с тем, бремя доказывания отсутствия задолженности и ее погашения лежит на должнике, однако, таких доказательств ответчик суду не представил, как и не представил какого-либо контррасчета, свидетельствующего о завышенной сумме задолженности.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет в размере №, из которых: № - задолженность по основному долгу; № задолженность по процентам, № – задолженность по неустойке; № - задолженность по неустойке (штрафу) за несвоевременную уплату процентов.

Суд, проверив данный расчет, который не оспорен ответчиком, находит его правильным, соответствующим положениям заключенного заемщиком с й кредитного договора и установленным в судебном заседании обстоятельствам.

Вместе с тем, ответчиком по настоящему делу заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. 

Суд, разрешая ходатайство ответчиков о применении последствий пропуска указанного срока, приходит к следующему. 

Исходя из положений ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 24, 25 Постановления Пленума, по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как разъяснено в пункте 26 данного постановления, согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору исчисляется по каждому просроченному обязательному ежемесячному платежу за соответствующий период, поскольку договором кредитования предусмотрено погашение задолженности ежемесячными взносами. 

По условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и в соответствии с Графиком платежей, исполнение заемщиком обязательств производится по частям периодическими платежами и заканчивается ДД.ММ.ГГГГ.

Как установлено судом, исполнение обязательств по внесению очередных платежей заемщиком прекратилось после октября № года.

Таким образом, при определении задолженности по кредиту, подлежащей взысканию с ответчика, суд полагает правильным исчислять срок исковой давности в соответствии с графиком платежей отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку платежи в погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ являются повременными, в силу положений ст. 199 ГК РФ, по мнению суда, истец при заявлении ответчиками о пропуске срока исковой давности утрачивает право на взыскание каждого очередного платежа, с даты возникновения права на обращение за взысканием которого, истекло 3 и более лет.

Судом установлено, что, согласно представленному расчету задолженности, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

С настоящим иском в суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается квитанцией об отправке в электронном виде.

На основании изложенного, положения о последствиях истечения срока исковой давности применяются в отношении ежемесячных платежей со сроком платежа согласно представленному ответчиком расчету до ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ - 3 года), то есть в рассматриваемом споре согласно представленному истцом расчету в отношении ежемесячного платежа с датой платежа ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ, то есть за последние три года, предшествующие обращению й в суд с исковыми требованиями.

Учитывая наличие заявления ответчика о пропуске срока исковой давности, сделанного в суде, суд полагает, что по денежным суммам в погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которые должны были быть выплачены заемщиком до ДД.ММ.ГГГГ, истек трехлетний срок исковой давности, что в соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ является основанием для отказа в удовлетворении требований истца о взыскании данной задолженности.

Исходя из графика платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и представленного истцом расчета, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчику подлежит уплате сумма основного долга в размере №

Исходя из графика платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и представленного истцом расчета, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчику подлежит уплате сумма процентов за пользование кредитом в размере №

Таким образом, размер задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в пределах срока исковой давности, составит №, в том числе: основной долг – №

Ответчиками заявлено о снижении размера начисленной неустойки по кредитному договору, применении ст.333 ГПК РФ в связи с тем, что задолженность образовалась по вине истца, не известившего ответчика о смене реквизитов для внесения денежных средств (ежемесячных платежей) по кредитному договору после признания й банкротом и открытия конкурсного производства.

Размер неустойки (пени), по мнению суда, подлежит снижению, в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательств. При этом суд исходит из следующего. 

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно Правовой позиции Конституционного суда РФ, изложенной в определении от ДД.ММ.ГГГГ №-О, в соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Начисление пени и ее взыскание не должны влечь разорения либо непомерных расходов гражданина по ее уплате, поскольку общий смысл гражданского законодательства не преследует таких целей. Поэтому взыскание пени, предусмотренной договором, требует учета фактической способности гражданина к ее уплате в полном размере начисленной суммы и не должно влечь лишения гражданина гарантий, предусмотренных ст. 7 Конституции Российской Федерации.

При решении вопроса о взыскании пени необходимо принимать во внимание соразмерность суммы пени размеру основного долга, причины несвоевременной уплаты основного долга и соблюдать принцип справедливости вынесенного судебного решения.

Из разъяснений п. 72 Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что неустойка не может быть уменьшена по правилам ст. 333 ГК РФ ниже предела, установленного в п. 6 ст. 395 ГК РФ, то есть ниже средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц и ключевой ставки й, которые действовали в период нарушения (с учетом п. 39 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №).

С учетом приведенных выше положений, а также учитывая, что до отзыва у й лицензии ответчик к обязательства по кредитному договору исполнял, суд находит возможным, применить к спорным правовым отношениям сторон норму ст. 333 ГК РФ, в силу которой если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

При этом согласно пункту 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Учитывая ходатайство ответчика о применении ст. 333 ГК РФ о снижении размера неустойки, общий правовой смысл ст.7 Конституции РФ, применяя положения ст.333 ГК РФ, пункта 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», размер основного долга, период просрочки обязательств, последствия нарушения обязательств, суд находит возможным снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчиков по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу истца: на просроченный основной долг до 6 000 руб., на просроченные проценты до № руб., что в общей сумме составит № руб.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований №» о взыскании с к задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: основной долг – №., проценты за пользование кредитом – №, неустойка (штраф) №.

Обоснованными являются и требования №» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «№» о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом в размере №% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, а также неустойки (пени) по ставке №% годовых за каждый день просрочки, начисляемой на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу п.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 811 ГК РФ регламентировано, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

По смыслу положений п.1 ст.811 ГК РФ при нарушении заемщиком договора займа неустойка может уплачиваться в соответствии с условиями договора на просроченные суммы как основного долга, так и процентов за пользование займом. Это не является начислением «процентов на проценты», поскольку проценты за пользование займом (ст.809 ГК РФ), в отличие от неустоек, не являются мерой юридической ответственности, то есть имеют иную экономическую природу. Это справедливо в том числе и тогда, когда неустойка определена не в твердой сумме (штраф), а в виде процентов от просроченной суммы.

Как разъяснено в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Как указано выше, при заключении кредитного договора стороны, действуя в своей воле и в своем интересе, в соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ согласовали в п.4 Индивидуальных условий процентную ставку за пользование кредитом в размере 20% годовых, при этом условий, отличных от положений п.2 ст.809 ГК РФ, кредитный договор не содержит. 

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что й вправе взыскать неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов в размере № % годовых на сумму просроченной задолженности, начиная со дня, следующего за днем наступления срока исполнения обязательств до даты его фактического исполнения.

Размер установленной пунктом 12 Индивидуальных условий неустойки не превышает размер, установленный п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п.1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии со ст. 408 ГК РФ обязательства прекращаются надлежащим исполнением. Иных оснований для их прекращения, предусмотренных главой 26 ГК РФ, не установлено. Взыскание кредитной задолженности по требованию кредитора не свидетельствует о прекращении обязательств заемщика по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по дату фактического возврата последнего (ст.809 ГК РФ).

Поскольку взыскание процентов за пользование кредитом и неустойки до дня фактического возврата кредита предусмотрено как действующим законодательством, так и условиями кредитного договора, суд полает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании к в пользу истца процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, а также требования о взыскании к неустойки (пени) по ставке №% годовых за каждый день просрочки, начисляемой на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Суд находит необоснованными доводы ответчика о том, что в удовлетворении исковых требований истцу должно быть отказано в полном объеме, т.к. вины ответчика в нарушении обязательств по кредитному договору нет, поскольку задолженность по кредитному договору образовалась вследствие бездействия истца не проинформировавшего заемщика о реквизитах для осуществления ежемесячных платежей по кредиту.

В соответствии с пунктами 3 и 4 ст.1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно п.1 ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения приведенных выше требований суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (п.2 ст.10 ГК РФ).

Исходя из изложенных основных положений гражданского законодательства недобросовестное поведение одной из сторон с учетом обстоятельств дела, характера и последствий такого поведения может служить основанием для отказа в защите права недобросовестной стороны.

Из материалов дела следует, что приказом й от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-2715 у кредитной организации № й» отозвана лицензия на осуществление банковских операций с ДД.ММ.ГГГГ.

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> (резолютивная часть от ДД.ММ.ГГГГ по делу № № й» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

После отзыва у й лицензии прием денежных средств в офисах й прекратился, что сторонами не оспаривается.

Ответчик ссылаются на то, что у него отсутствовала информация о необходимых реквизитах для оплаты.

Между тем, условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрена обязанность й направлять заемщику уведомление об отзыве у й лицензии и сообщение об изменении реквизитов.

Факт направления или не направления должнику уведомления о банкротстве й не имеет правового значения в связи со следующим.

В силу ст.20 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О й и банковской деятельности» сообщение об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций публикуется й в официальном издании й «й» в недельный срок со дня принятия соответствующего решения.

На основании ч.4 ст.15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в й Российской Федерации» (в редакции на дату отзыва у АО «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий й» лицензии) агентство в соответствии с Федеральным законом «О й и банковской деятельности» и Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» осуществляет функции конкурсного управляющего (ликвидатора) при банкротстве кредитных организаций.

Информация о деятельности Агентства размещается на официальном сайте Агентства в сети Интернет в соответствии со статьей 7.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №7-ФЗ «О некоммерческих организациях» (ч.7 ст.24 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в й Российской Федерации»).

В соответствии с п.1 ст.189.74 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий в течение пяти рабочих дней со дня представления им в й документов, подтверждающих его право совершать операции по корреспондентскому счету кредитной организации, признанной банкротом (либо в случае осуществления полномочий конкурсного управляющего Агентством - со дня открытия основного счета кредитной организации в ходе конкурсного производства), включает в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве и направляет для опубликования в официальное издание, определенное Правительством Российской Федерации, "й" объявление о решении арбитражного суда о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства.

Наряду с иными опубликованию подлежат сведения о конкурсном управляющем, включающие в себя наименование и адрес конкурсного управляющего для направления ему корреспонденции (пп.7 п.2 ст.189.74 Закона).

Из анализа приведенных выше норм следует, что сведения о реквизитах конкурсного управляющего АО «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий й» - ГК «Агентство по страхованию вкладов» являются общедоступными, поскольку опубликованы как в официальном источнике, так и на сайте Агентства в сети Интернет.

Подпунктом 4 п.3 ст.189.78 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» установлено, что конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Согласно п.1 ст.189.88 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан использовать в ходе конкурсного производства только один корреспондентский счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте Российской Федерации - основной счет кредитной организации, открываемый в й, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты - необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном й порядке.

Таким образом, в силу вышеприведенных положений законодательства о банкротстве, у кредитора (АО «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий й») существует единственный расчетный счет для перечисления денежных средств, сведения о котором являются общедоступными, содержатся в официальных печатных изданиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Ответчик, проявив должную степень ответственности и осмотрительности, зная о наличии кредитных обязательств, мог получить сведения об актуальных реквизитах самостоятельно на сайте конкурсного управляющего, либо обратившись непосредственно в Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», однако своим правом не воспользовался.

Кроме этого, согласно разъяснениями, содержащимся в пункте 54 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", внесение денежных сумм и ценных бумаг в депозит нотариуса в качестве исполнения обязательства должника перед кредитором допускается при наличии обстоятельств, указанных в пункте 1 статьи 327 ГК РФ.

Порядок исполнения обязательств при отсутствии кредитора в месте исполнения такого обязательства прямо установлен положениями части 1 статьи 327 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым в случае, если обязательство не могло быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено, ответчик вправе был внести причитающиеся с него денежные средства по кредитному договору в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда.

При этом, внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства (п.2 ст. 327 ГК РФ).

Вина должника в нарушении обязательства предполагается, пока не доказано обратное. Отсутствие вины в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства доказывается должником. Если должник несет ответственность за нарушение обязательства или за причинение вреда независимо от вины, то на него возлагается бремя доказывания обстоятельств, являющихся основанием для освобождения от такой ответственности, например обстоятельств непреодолимой силы (пп. 2 и 3 ст. 401 ГК РФ).

Вместе с тем в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчиками доказательств обращения в адрес конкурсного управляющего, в том числе письменного, либо внесения денежных средств на депозит нотариуса, не представлено.

Невозможность исполнения обязательств по кредитному договору ввиду отзыва у й лицензии и отсутствия реквизитов для осуществления платежей, не является основанием для освобождения заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату основного долга и процентов. Доказательств, свидетельствующих о невозможности получения информации о реквизитах для оплаты задолженности, о невозможности внесения долга не депозит нотариуса, ответчиками не представлено.

Согласно п.1 ст.406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

В силу п.3 ст.406 ГК РФ по денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.

Таким образом, для применения положений ст.406 ГК РФ установлению подлежат два обстоятельства: кредитор уклонялся от принятия исполнения, предложенного должником, а исполнение было надлежащим. В данном случае указанных обстоятельств по материалам дела не усматривается, отсутствуют сведения об отказе АО «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий й» принять исполнение обязательства или предоставить необходимые для исполнения обязательства сведения.

Таким образом, отзыв у АО «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий й» лицензии и признание его банкротом, не создавало заемщику препятствия в направлении денежных средств в счет погашения кредита на счет организации, осуществляющей конкурсное производство - в Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», информация о которой являлась общедоступной с момента открытия конкурсного производства, либо во внесении причитающихся с него по кредитному договору денежных средств в депозит нотариуса в соответствии с положениями ст.327 ГК РФ.

В силу ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Расходы истца на оплату государственной пошлины в сумме №. подтверждены платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Пунктом 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» предусмотрено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

В данном случае уменьшение судом размера неустойки на основании ст.333 ГК РФ явилось результатом реализации дискреционного полномочия суда, что не свидетельствует о необоснованности заявленных кредитором исковых требований.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (ч. 4 ст.1 ГПК РФ, ч. 4 ст. 2 КАС РФ, ч. 5 ст. 3 АПК РФ, ст. ст.323, 1080 ГК РФ).

Таким образом, расходы истца на оплату государственной пошлины, подлежат взысканию с к в соответствии со ст.98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенным требованиям в размере №

Статьей 93 ГПК РФ предусмотрено, что основания и порядок возврата или зачета государственной пошлины устанавливаются в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах. 

Согласно положениям пункта 1 части 1 статьи 333.40 НК РФ уплаченная государственная пошлина подлежит возврату в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено настоящей главой. 

Поскольку истцом уплачена государственная пошлина по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере №, излишне уплаченная государственная пошлина в размере № подлежит возврату истцу.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 196, 198-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск общества с ограниченной ответственностью № к к о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать к в пользу общества с ограниченной ответственностью «№» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: основной долг – №, проценты за пользование кредитом – №, №. - неустойка за несвоевременное исполнение обязательств по оплате кредита, №. – неустойка (штра) за несвоевременную уплату процентов, неустойку (пени) по ставке № годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита, проценты за пользование кредитом в размере №% годовых, начисляемых на задолженность по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы, а также судебные расходы в размере №.

В удовлетворении исковых требований истцу к к о взыскании основного долга в сумме №, процентов в размере №, неустойки (штраф) по оплате кредита в сумме №, неустойки (штраф) в сумме № - отказать.

В соответствии со ст. 333.40 Налогового кодекса РФ возвратить истцу обществу с ограниченной ответственностью «№ излишне оплаченную по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ государственную пошлину в размере №.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Нижнеилимский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий А.Р. Юсупова