....

Дело № 2-1030/2018

Поступило в суд 24.04.2018 г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 июня 2018 года г. Искитим

Искитимский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Осеевой И.Г.,

при секретаре Мозолевой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчикам - Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», Открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей, в котором просит: 

- Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 47 913 руб. 38 коп;

- Взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 36 414 руб. 16 коп;

- Взыскать солидарно с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей;

- Взыскать солидарно с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 в размере 3 134 рублей;

- Взыскать солидарно с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Свои исковые требования истец обосновывает тем, что Дата между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор. Сумма кредита - 484500 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту - 15,99% годовых, срок возврата кредита — 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны: Заявление на страхование от Дата, Полис-оферта по Программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода». В соответствии с данным Полисом страхования от Дата по страхованию жизни и здоровья Страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия 57 496 руб. 05 коп, по страхованию «Защита от потери работы и дохода» Страховщик ОАО «АльфаСтрахование», страховая премия 43 696 руб. 99 коп.

Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Дата кредит был досрочно погашен, в связи, с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту.

С целью возврата части страховой премии истец обратился к ответчикам с досудебной претензией.

Истец считает, что действия ответчиков являются незаконными, по следующим основаниям:

В силу п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования, страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально сроку, в течение которого действовало страхование.

Истец считает, что страхование являлось обеспечением возврата кредита по кредитному договору, существование страхового риска в виде неисполнения обязательств по указанному договору перед АО «АльфаБанк» в случае причинения вреда жизни, здоровью и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, после досрочного погашения кредита прекратилось и ответчики обязаны возвратить истцу часть оплаченной им страховой премии за не истекший период страхования.

Истцом был произведен расчет:

43 696 руб. 99 коп. / 60 мес. * 10 мес. = 7 282 руб. 83 коп. 43 696 руб. 99 коп. - 7 282 руб. 83 коп. = 36 414 руб. 16 коп.

57 496 руб. 05 коп / 60 мес. * 10 мес. = 9 582 руб. 67 коп. 57 496 руб. 05 коп. - 9 582 руб. 67 коп. - 47 913 руб. 38 коп.

РАСЧЕТ ЦЕНЫ ИСКА: 36 414 руб. 16 коп. + 47 913 руб. 38 коп. = 84 327 руб. 54 коп.

Добровольно ответчики возвратить часть оплаченной страховой премии за не истекший период страхования не желают, в связи с чем, истец вынужден обратиться в суд.

Истец считает, что правоотношения, возникшие между истцом и ответчиками, должны регулироваться нормами Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена компенсация морального вреда вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных убытков.

Истец указал на то, что нарушение права потребителя, выразившееся в неудовлетворении требований о возврате части оплаченной страховой премии за не истекший период страхования уже влечет за собой определенный спор, который продолжают ответчики, соответственно, и нравственные страдания.

Моральный вред истец оценивает в 10 000 рублей. 

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Также истец полагает, что с ответчиков подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы исковых требований за нарушение прав истца.

В судебное заседание истец и представитель истца - ФИО2 не явились, о месте и времени рассмотрения данного дела были извещены надлежащим образом, представили письменное ходатайство о рассмотрении данного дела в отсутствие истца и представителя истца, исковые требования поддерживают.

Представители ответчиков в судебное заседание не явились, будучи надлежащим образом извещёнными о месте и времени рассмотрения данного дела, в поступивших письменных отзывах на исковое заявление ФИО1 просили в удовлетворении исковых требований истцу отказать в полном объеме (л.д. 30-36, 38-44).

С учётом положений 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя истца и представителей ответчиков, надлежащим образом извещённых о месте и времени судебного заседания.

Изучив письменные материалы дела, оценив доказательства по делу в их совокупности согласно ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Судебным разбирательством установлено, что:

Дата между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор. Сумма кредита - 484 500 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту - 15,99% годовых, срок возврата кредита — 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны: Заявление на страхование от Дата, Полис-оферта по Программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода». В соответствии с данным Полисом страхования от Дата по страхованию жизни и здоровья Страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия 57496 руб. 05 коп, по страхованию «Защита от потери работы и дохода» Страховщик ОАО «АльфаСтрахование», страховая премия 43 696 руб. 99 коп.

Свои обязательства в рамках кредитного договора Банком исполнены в полном объеме, чего не отрицает и сам Истец.

Указанные правоотношения между истцом и Ответчиком регламентируются Условиями добровольного страхования финансовых рисков клиентов, финансовых организаций Номер, а также договором страхования № Номер от Дата.

Участие в данной программе на условиях Соглашения является добровольным и не обуславливается заключением кредитного договора, либо возникновения каких - либо иных обязательств между банком и истцом.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Дата, Истец обратился в Банк с заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - Заявление на страхование), которое было представлено в материалы гражданского дела.

В указанном заявлении Истец выразил согласие быть застрахованным в ООО АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» и просит Банк заключить в отношении него договор страхования по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы (далее - Программа страхования) в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов Номер» и «Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций Номер» (далее - Условия страхования).

Условия страхования были вручены Заемщику Банком, что Истец подтверждает своей подписью в заявлении на страхование.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Спорный договор страхования между истцом и ответчиком был заключен на основании его письменного согласия и в соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ.

Также суд обращает внимание на то обстоятельство, что истец добровольно, собственноручно подписал анкету заявление на получение кредита наличными, а так же заявление на страхование (данные документы приложены Истцом к исковому заявлению), таким образом, принял окончательное решение о заключении договора страхования.

Кроме этого, истцом не представлено суду доказательств того, что истец не смог бы получить кредит без заключения договора страхования.

Анализируя представленные в дело документы, суд полагает необходимым отметить, что договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой. В связи с чем, договор страхования и кредитный договор существуют отдельно друг от друга. Заключением кредитного договора не обуславливается заключение Договора страхования, а так же наоборот.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельность.

Досрочное погашение кредита заемщиком не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве оснований для досрочного прекращения договора страхования.

Абзацем 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором.

Как видно из представленных суду документов, страховыми случаями являются: 

- Смерть Застрахованного»;

- «Инвалидность Застрахованного»;

- «Увольнение (сокращение) Страхователя с основного места работы». Согласно условиям Договора страхования по риску «Увольнение (сокращение)

Страхователя с основного места работы» размер страховой суммы в течение всего действия Договора страхования остается неизменным и при наступлении данного страхового случая выплачивается единовременно.

Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше предполагаемых событий (страховых рисков).

При этом как видно из условий страхования не возврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

Также суд соглашается с позицией ответчиков относительно пропуска истцом срока требования суммы уплаченной страховой премии.

В силу п. 1 Указания Банка России от Дата Номер-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»: «при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая».

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В соответствии с п. 7.7.(7.6) Условий страхования 1,2, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 7.6 (7.5) настоящих Условий страхования 1,2.

В соответствии с п. 7.6.(7.5) Условий страхования 1,2 в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 5 (Пяти) рабочих дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 (Десяти) рабочих дней.

Как видно из представленных суду документов, истец обратился с претензией к ответчикам, через 1 (один) год и 1 (один) месяц со дна заключения договора страхования, то есть истцом были нарушены сроки обращения за возвратом страховой премии.

Таким образом, суд считает, что требования истца о признании договора страхования прекратившим действие и возврате части страховой премии являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Суд также полагает обратить внимание на сторон на следующее, 

Для возникновения права на компенсацию морального вреда требуется обязательное одновременное наличие следующих четырех условий: претерпевание гражданином морального вреда, т.е. физических или нравственных страданий (151ГКРФ); противоправное действие (бездействие) причинителя вреда, нарушающее принадлежащие гражданину неимущественные права или посягающее на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага (ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»); причинная связь между противоправным действием (бездействием) и моральным вредом; вина причинителя вреда, так как в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.

В данном случае истец не доказал наличие ни одновременно всех четырех обязательных условий, ни каждого условия в отдельности.

Учитывая, что ответчиками не нарушены права истца как потребителя, требования истца о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда в размере 10000 рублей и штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей", удовлетворению не подлежат.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

Поскольку ФИО1 в удовлетворении заявленных исковых требований отказано в полном объеме, то суд отказывает ему во взыскании с ответчика расходов, связанных с оплатой нотариальных услуг, в размере 3134, 00 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 167, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований о взыскании в пользу истца ФИО1 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части страховой премии в размере 47913 руб. 38 коп, с ОАО «АльфаСтрахование» части страховой премии в размере 36414 руб. 16 коп; о взыскании в пользу истца ФИО1 солидарно с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, суммы оплаты нотариальных услуг в размере 3134 рублей, суммы штрафа в размере 50% от взысканной суммы, ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Искитимский районный суд Новосибирской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 06.07.2018г.

Председательствующий судья И.Г. Осеева 

....

Судья – 

Секретарь -