РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июля 2018 года город Советск

Советский городской суд Калининградской области

в составе

председательствующего судьи Вардах Ю.В.

при секретаре Демаковой Е.Н.

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в Советский городской суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований истец указал, что 26.06.2013 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 105 000 рублей. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, и соответствует требованиям ст. 779-781, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации. Составными частями заключенного Договора являются: Заявление-Анкета, подписанная должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф банк». В соответствии с Общими условиями 14.12.2015 Банк направил ответчику заключительный счет о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 16.06.2015 по 14.12.2015, который подлежат оплате в течение 30 дней с даты его формирования. Банк 29.12.2015 уступил ООО «Феникс» право требования по Договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав (требований) от 29.12.2015 и Актом приема-передачи прав требований от 29.12.2015 к Договору уступки прав (требований). По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по Договору перед Банком составляла 157 340 рублей 42 копейки, что подтверждается справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, выданными Банком. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ФИО1 не производилось. Поскольку в соответствии с Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью заключенного с ответчиком договора, Банк вправе был уступить любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, свои права по кредитному договору, и передать фактическому цессионарию любую информацию о Клиенте и его Задолженности на условиях конфиденциального пользования, а ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке права требования, истец просил взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 16.06.2015 по 14.12.2015 включительно, в размере 157 340 рублей 42 копеек и государственную пошлину в размере 4 346 рублей 81 копейки.

В судебное заседание представитель истца не явился, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявил о пропуске срока исковой давности и применении ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Пояснил суду, что оказался в сложной жизненной ситуации, в связи с чем не мог исполнять обязанности по кредитному договору.

Заслушав ответчика, исследовав письменные доказательства и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 1, ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, в том числе договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 432 и ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. В силу п.2, 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, - лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Условием действительности сделки является соблюдение письменной формы (ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом в силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу. При этом, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Заявление-Анкета №, надлежащим образом заполненное ФИО1 19.05.2013, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Тарифный план ТП 7.6 RUR (приложение №1 к Приказу ТКС Банка (ЗАО) от 20.06.2012 №) являются договором № о выпуске и обслуживании кредитной карты (п. 1 Условий комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО), приложениями к которым являются Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)). В силу п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) вышеуказанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента. Акцепт выражается в активации Банком Кредитной карты и считается заключенным с момента поступления в Банк первого Реестра платежей. Кредитная карта передается Клиенту неактивированной и активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону правильные Коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента (п. 3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)). Кредит в размере 105 000 рублей предоставлен ФИО1 под 36,9% годовых для осуществления всех расходных операций по Кредитной карте. Сторонами договора согласованы беспроцентный период – до 55 дней, плата за обслуживание карты – 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 рублей (Тарифный план ТП 7.6 RUR). Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению без согласования с Клиентом. Клиент соглашается, что Банк предоставляет ему Кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх Лимита Задолженности. Банк информирует о размере установленного лимита задолженности в Счете-выписке, который формирует и направляет клиенту ежемесячно. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день. Банк вправе в любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента (п. 5.1, 5.3, 5.5, 5.7, 7.3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)).

Одновременно с заявлением о заключении договора кредитной карты ФИО1 дано согласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка и поручено Банку ежемесячно включать его в указанную программу и удерживать плату в размере 0,89% от задолженности (Заявление-Анкета, п. 14 Тарифного плана ТП 7.6 RUR). Плата за включение в Программу страховой защиты взимается ежемесячно в дату формирования Счета-Выписки при наличии Задолженности и если услуга в эту дату действует. Ставка тарифа применяется к сумме Задолженности в дату формирования Счета-выписки. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой Банком страховой компании. Плата за предоставление Услуги «СМС-банк» в сумме 59 рублей также взимается ежемесячно в дату формирования Счета выписки. Первый раз плата взимается при наличии хотя бы одной расходной или приходной операции по договору, за исключением приходной операции, инициированной банком. Далее плата взимается, если в периоде за который формируется счет-выписка, услуга действовала по крайней мере, один день (п. 9 Правил применения тарифов Тарифного плана ТП 7.6 RUR). 

По условиям заключенного договора ФИО1 обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке, - 6% от задолженности, минимум 600 рублей, но не более суммы задолженности, увеличенной до суммы, кратной 10 рублям. При этом дополнительно в Минимальный платеж подлежит включению сумма неоплаченных Минимальных платежей за предыдущие периоды. При неоплате минимального платежа заемщик обязан уплатить штраф в размере 590 рублей – первый раз, 1% от задолженности плюс 590 рублей – второй раз подряд, 2% от задолженности плюс 590 рублей – третий и более раз подряд. За превышение лимита задолженности штраф в размере 390 рублей взимается в дату формирования Счета-выписки при наличии превышения Лимита в любом дне периода, за который формируется Счет-выписка (Тарифный план ТП 7.6 RUR, п. 14 Правил применения тарифов Тарифного плана ТП 7.6 RUR). При несоблюдении условия Беспроцентного периода на Кредит по операциям покупок действует базовая процентная ставка. В случае неоплаты Минимального платежа с даты, следующей за датой формирования Счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата Минимального платежа, действует процентная ставка в размере 0,20% в день. При неоплате Минимального платежа на весь кредит действует указанная процентная ставка вместо процентных ставок, указанных в п. 1, 2.1, 2.2. Период действия процентной ставки начинается с даты, следующей за датой формирования Счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата Минимального платежа, и заканчивается в дату формирования последующего Счета-выписки, на которую очередной Минимальный платеж был оплачен. С даты, следующей за датой формирования указанного Счета-выписки, на которую очередной Минимальный платеж был оплачен, действуют процентные ставки в соответствии с п. 1, 2.1, 2.2 (Тарифный план ТП 7.6 RUR, п. 2.1, 12 Правил применения тарифов Тарифного плана ТП 7.6 RUR). Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования Кредита и процентов по нему Банк формирует Заключительный счет и направляет его Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в Счете-выписке, а Заключительный счет – в течение 30 календарных дней после его формирования. Кредит и проценты, не оплаченные в вышеуказанный срок, считаются просроченными (п. 5.11, 5.12, 7.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)). Клиент может совершать погашение Задолженности по Договору кредитной карты путем перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством Российской Федерации (п. 4.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)). Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору. В этом случае Банк блокирует все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора, и направляет Клиенту Заключительный счет, в котором информирует Клиента о востребовании кредита, процентов, прочей задолженности, а также о размере полной Задолженности. Заключительный счет подлежит оплате в течение 30 календарных дней после даты его формирования. При формировании Заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму Кредита, предоставленного Клиенту, даты формирования предыдущего Счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане (п. 9.1, 9.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)). Банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по Договору кредитной карты без согласия Клиента (п. 3.4.6 Условий комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО), приложениями к которым являются Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)).

ФИО1 19.05.2013 при оформлении Заявления-Анкеты № своей подписью подтвердил, что ознакомился, согласился и обязался соблюдать условия договора №, указанные в Заявлении-Анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Тарифном плане ТП 7.6 RUR (приложение №1 к Приказу ТКС Банка (ЗАО) от 20.06.2012 №). Факт подписания заявления-анкеты и, как следствие, заключение кредитного договора ответчик не отрицал.

В соответствии с выпиской по договору № за период с 26.06.2013 по 29.12.2015 ответчик воспользовался кредитными денежными средствами в размере 126 505 рублей 80 копеек, за пользование которыми были начислены проценты в сумме 102 812 рублей 40 копеек. За указанный период в связи со снятием наличных банком были начислены комиссии в сумме 13 354 рублей 50 копеек, плата за оповещение об операциях – 1 711 рублей, плата за обслуживание карты в размере 1 770 рублей, плата за программу страховой защиты – 22 244 рубля 07 копеек, плата за использование средств сверх лимита – 1 560 рублей, штрафы за не оплаченные минимальные платежи составили 16 533 рубля 39 копеек.

Согласно вышеуказанной выписке и расчету исковых требований по договору кредитной линии № последний минимальный платеж был внесен ответчиком 14.09.2015.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ФИО1 нарушил свои обязательства по договору от 26.06.2013 №.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств у банка возникли основания предъявить требования о расторжении договора, возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Ответчику был выставлен заключительный счет, который им оплачен не был.

24.02.2015 между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и ООО «Феникс» заключено Генеральное соглашение № 2 в отношении уступки прав (требований), согласно которому с даты подписания Генерального соглашения № 2 и до 31.12.2015 включительно Банк на условиях вышеуказанного соглашения предлагает приобрести Компании права (требования) к Заемщикам, а Компания на условиях Генерального соглашения принимает и обязуется оплачивать права (Требования) к Заемщикам по Кредитным договорам с учетом, что каждая уступка прав (требований) осуществляется на основании Дополнительного соглашения; стоимость портфеля рассчитывается на условиях рыночного ценообразования. При этом к Компании не переходят какие-либо обязанности, связанные с Кредитными договорами, в том числе: предоставить Заемщику денежные средства, начислять проценты, вести и обслуживать банковские счета. Компания не получает право на начисление с даты заключения соответствующего Дополнительного соглашения процентов за пользование Кредитом в рамках Кредитного договора и взимание таких процентов. Права (требования), уступаемые Банком Компании в рамках каждого Дополнительного соглашения, переходят в собственность Компании на следующий рабочий день после дня поступления полной оплаты прав требований. Общий объем передаваемых Банком и принимаемых Компанией прав требования к Заемщикам указывается в акте приема-передачи прав требования на Дату перехода прав, который подписывается обеими Сторонами (п.2.1, 3.1, 3.3 Генерального соглашения №2 в отношении уступки прав (требований)).

29.12.2015 к вышеуказанному Генеральному соглашению заключено Дополнительное соглашение, в соответствии с которым согласно акту приема-передачи прав требования от 29.12.2015 с указанной даты переходят от «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к ООО «Феникс» права требования по договору № в сумме 163 340 рублей 42 копеек, заключенному с ФИО1, о чем АО «Тинькофф Банк» (до 16.01.2015 имевшее наименование «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество)) направлено письменное уведомление об уступке права требования (в порядке статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации) ФИО1

По сведениям, содержащимся в справке «Тинькофф Кредитные Системы» (закрытое акционерное общество) о размере задолженности от 29.12.2015, не опровергнутым в судебном заседании, в добровольном порядке оплата задолженности ответчиком не произведена.

Согласно представленному истцом расчету, правильность которого ФИО1 не опровергнута, по состоянию на 14.12.2015 размер задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты № составил 163 340 рублей 42 копейки, в том числе: 110 072 рубля 64 копейки – основной долг, 37 324 рубля 39 копеек – проценты, 15 943 рубля 39 копеек – штрафы.

При таких обстоятельствах ФИО1 обязан выплатить ООО «Феникс» задолженность по договору кредитной карты от 26.06.2013 № в заявленном истцом размере – 157 340 рублей 42 копейки.

Поскольку явной несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства суд не усматривает, исковые требования ООО «Феникс» подлежат удовлетворению в полном объеме.

Довод ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности не обоснован ввиду следующего.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего кодекса.

В силу п. 2 ст. 199 названного кодекса исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из правовой позиции, изложенной в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, отмечено, что судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из выписки по договору №, последний платеж в счет погашения задолженности по договору был внесен ФИО1 14.09.2015, а следующий подлежал внесению не позднее 10.10.2015. При таких обстоятельствах срок исковой давности подлежит исчислению с 11.10.2015 и на момент предъявления иска в суд не истек.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу ООО «Феникс» с ФИО1 подлежат взысканию 4 346 рублей 81 копейка в счет расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» с ФИО1 образовавшуюся по состоянию на 14.12.2015 задолженность по кредитному договору от 26.06.2013 № в размере 157 340 рублей 42 копеек.

Взыскать в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» с ФИО1 4 346 рублей 81 копейку в счет понесенных судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Советский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть решения вынесена в совещательной комнате.

Судья Ю.В. Вардах

Мотивированное решение составлено судом 30.07.2018.

Судья Ю.В. Вардах