копия

№2-1725/18.

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июня 2018 года

Ленинский районный суд г.Н.Новгорода в составе председательствующего федерального судьи Худяковой Л.В., при секретаре Кутяевой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, 

у с т а н о в и л :

С учетом уточненных исковых требований ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, указав, что между ней и ответчиком был заключен договор страхования, при оформлении кредита. Страховая премия составила 96571 руб, 20 коп. Кредит ею был выплачен досрочно ДАТА. Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 94 688 рублей, проценты за пользование чужими денежными за период с ДАТА. в размере 3 994 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф.

Истец в судебном заседание исковые требования поддержала в полном объеме

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В адрес ответчика по адресу, указанному в исковом заявлении, неоднократно направлялись извещения о назначении судебных заседаний простой и заказной почтой, однако почтовые конверты возвращались в суд за истечением срока хранения.

Приказом ФГУП «Почта России» от 31 августа 2005 года № 343 введены в действие Особые условия приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное», в силу п. 3.4. и 3.6. которых при неявке адресатов за такими почтовыми отправлениями в течение 3 рабочих дней после доставки первичных извещений им доставляются и вручаются под расписку вторичные извещения. Неврученные адресатам заказные письма и бандероли разряда «Судебное» возвращаются по обратному адресу по истечении 7 дней со дня их поступления на объект почтовой связи.

Возвращение в суд не полученного ответчиком после нескольких извещений заказного письма с отметкой «по истечении срока хранения» не противоречит действующему порядку вручения заказных писем и расценивается судом в качестве надлежащей информации органа связи о неявке адресата за получением судебного документа. В таких ситуациях предполагается добросовестность органа почтовой связи по принятию всех неоднократных мер, необходимых для вручения судебного документа, пока заинтересованным лицом не доказано иное.

Таким образом, суд находит, что ответчик добровольно отказался от реализации своих процессуальных прав, не получив своевременно почтовое отправление разряда «Судебное», заведомозная о рассмотрении судом настоящего гражданского дела, что свидетельствует о злоупотреблении им своими процессуальными правами.

Учитывая вышеуказанные обстоятельства, суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика в заочном производстве.

Изучив материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в части.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ - договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ - граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ - по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ - договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Судом установлено, что ДАТА. между истцом и Банком КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № на сумму 498 951 руб. 20 коп., срок кредита 60 месяцев.

В день предоставления кредита между истцом и ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДАТА., страховыми рисками по которому являлись смерть застрахованного лица по любой причине и инвалидность застрахованного лица 1 группы.

В соответствии со страховым полисом страховая сумма согласована сторонами в размере 96571,20 руб. на момент заключения кредитного договора с последующим ее уменьшением по мере погашения задолженности застрахованного лица по кредитному договору и равной размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая (п. 5 договора страхования).

Страховая премия в размере 96571,20 руб. оплачена страхователем в полном объеме.

Кредит по договору истцом был досрочно погашен 16.10.2017г.

24.10.2017г. истец подала в адрес страховщика заявление об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

29.11.2017г. страховая компания приняла решение о возврате страховой премии в размере 1 896 руб., поскольку было удержано из части страхового возмещения административные расходы в размере 98%, ссылаясь на положения пунктов 11.3, 11.4 Полисных условий страхования.

В соответствии с п. 3 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 "О защите прав потребителей"» - продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" - страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, страховой случай включает в себя не только опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом, но и предполагает возникновение у страховщика обязанности по выплате страхового возмещения.

Однако учитывая, что страховая сумма по договору страхования, заключенному со истцом, равна фактическому размеру ею задолженности по кредитному договору, у страховой компании не может возникнуть обязательство по выплате страхового возмещения после досрочного исполнения обязанностей страхователя по кредитному договору, поскольку размер страховой суммы будет равен нулю.

Соответственно, в связи с отсутствием у истца задолженности по кредитному договору возможность наступления страхового случая отпала, поскольку страхователь утратил право на получение страховой выплаты.

Принимая во внимания вышеуказанные обстоятельства, страховщик в соответствии с положениями абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование; остальная часть страховой суммы подлежит возвращению.

Таким образом, в случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование.

Более того пунктом 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита предусмотрено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 11.5 Полисных условий предусмотрено, что административные расходы страховщика составляют до 99% от оплаченной страховой премии.

Однако вышеуказанные положения, ограничивающие сумму подлежащей возврату части страховой премии размером административных расходов страховщика, не соответствуют актам, содержащим нормы гражданского права, в том числе ст. 958 ГК РФ, в связи с чем являются ничтожными и не подлежат применению в части нарушающей права потребителей (п. 76 постановления Плейума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

При изложенных обстоятельствах, условия договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика, предусмотренные пунктами 11.3 и 11.5 названных выше Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, не соответствуют требованиям закона, являются ничтожными и вследствие этого не подлежат применению при разрешении настоящего спора.

Руководствуясь положениями действующего законодательства, регулирующего спорные правоотношения, можно сделать вывод о том, что истец имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование, т.е. в размере 94 688 руб. (96571,20 - (96 571,20 / 60 мес. х 1,17 мес.) (20.09.2017г- 24.10.2017г.), которая полежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Ввиду неисполнения ответчиком своих обязательств, страховщик пользовался денежными средствами в размере 94 688 руб., что в силу ст.395 ГК РФ является основанием для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТАг. (т.к. ДАТАг. закончился 10-дневный срок на рассмотрение заявления истца от ДАТА по ДАТАг. (момент подачи настоящего заявления) составляет согласно представленного расчета 3 994 руб.

С учетом требований ст.196 ГПК РФ, суд проверил расчет на данный период и соглашается с ним.

В силу Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Судом установлено, что были нарушены права истца, как потребителя, и признается подлежащим удовлетворению требование о компенсации морального вреда, размер которого определяется с учетом последствий нарушения обязательств ответчика, требований разумности и справедливости в 1000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "0 защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию 98732 рубля. Следовательно, размер штрафа, подлежащего взысканию, составит 49366 руб. 

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход государства пропорционально размера удовлетворенных исковых требований в сумме- 4161,96 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.12,56,197,198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользуФИО1 страховую премию в размере 94 688 рублей, проценты за пользование чужими денежными за период с ДАТА. в размере 3 994 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 49366 руб.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Нижегородский Облсуд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Федеральный судья. Подпись.

Копия верна. Судья Л.В.Худякова

Помощник судьи Кутяева Е.В.

Подлинный документ хранится в материалах дела №2-1725/18