Дело № 2-2/2020 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Светлый 16 января 2020 года

Светловский городской суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Авдеевой Т.Н.,

при секретаре Кузьминой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов и встречному иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс жизнь» и Публичному Акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» об обязании страховую компанию выплатить страховое возмещение банку и компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный Экспресс Банк» (далее - истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 219068, 51 рублей и судебных расходов в сумме 5390,69 рублей, указав, что 22 ноября 2014 года между ОАО «Восточный Экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому последней были предоставлены денежные средства в размере 216000 рублей сроком на 42 месяца, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.Согласно Выписке по счету, Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных аннуитентных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Ответчик в свою очередь ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору.По состоянию на 18 июля 2019 года задолженность по кредитному договору составила в общей сумме 219068,51 рублей, из которых 161642,33 рубля - задолженность по основному долгу, 57426,18 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.Руководствуясь положениями ст.ст. 310, 309, 809, 810 ГК РФ просят взыскать с Ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору№от 22 ноября 2015 года в размере 219068,51 рублей и судебные расходы по оплате госпошлины в размере 5390,69 рублей.

ФИО1 обратилась в суд со встречными требованиями к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» и ПАО «Восточный экспресс банк» об обязании ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» выплатить в адрес Публичного Акционерного Общества «Восточный экспресс Банк» страхового возмещения в сумме 219 068 руб. 51 коп. и взыскании в свою пользу с публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» компенсации за моральный вред в сумме 10 000 (Десять тысяч) рублей. В обоснование заявленных требований указывает, что 22 ноября 2014 года с Банком был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 216 000 рублей. Для получения кредита сотрудником Банка было сообщено, что необходимо заключить договор страхования жизни. Согласно Договора страхования жизни Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт № от 08.10.2013 года, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ООО «СК» «Ренессанс жизнь» первым выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств по кредитному договору на дату наступления страхового случая является Банк, но не более размере страховой суммы. В соответствии с пунктом 3.1 Договора страхование осуществляется при наступлении следующего события: инвалидность застрахованного 2 группы по любой причине. В ходе действия договора страхования наступил страховой случай: ФИО1 была присвоена вторая группа инвалидности. Согласно акта 398.5.39/2016 медико-социальной экспертизы гражданина ей была присвоения вторая группа инвалидности в связи с общим заболеванием. В соответствии с пунктом 6.1 Договора при наступлении страхового случая Банк должен известить страховую компанию о наступления события, имеющего признаки страхового случая. Банк свои обязательства не выполнил, в связи с чем, 24 апреля 2016 года ФИО1 самостоятельно было подано заявление в ООО «СК» «Ренессанс жизнь» на получение страховой выплаты. 17 июня 2016 года ООО «СК» «Ренессанс жизнь» без законных оснований отказало в выплате страхового возмещения. Согласно пункта 3.1.2 Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков (Приложение № 3 к Договору страхования) страховым случаем является присвоение застрахованному инвалидности 2-й группы по любой причине. Из-за бездействия Банка и незаконного отказа и ООО «СК» «Ренессанс жизнь», истец по встречному иску до сих пор обязана осуществлять ежемесячные выплаты в погашение кредита по кредитному договору, тем самым неся убытки в результате неправомерного бездействия страховщика и Банка. Просит суд на основании положения ст. 929, ст. 151 ГК РФ обязать ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» выплатить в адрес Публичного Акционерного Общества «Восточный экспресс Банк» страховое возмещение в сумме 219 068 руб. 51 коп. и взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» в свою пользу компенсацию за моральный вред в сумме 10 000 (Десять тысяч) рублей.

В соответствии с новой редакцией устава банка, с октября 2016 года изменено фирменное наименование банка, согласно которому новое полное наименование банка - Публичное акционерное общество «Восточный Экспресс Банк», новое сокращенное наименование ПАО КБ «Восточный». Изменения зарегистрированы в МИФНС по Амурской области, что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ, представленной в дело.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, уведомлена надлежащим образом. Её представитель по устному ходатайству ФИО2 против удовлетворения требований банка о взыскании кредитной задолженности возражала. Просила удовлетворить встречные требования ФИО3 по основаниям, изложенным в иске. Кроме того, к требованиям банка просила применить срок исковой давности на основании письменного заявления, поскольку последний платеж совершен в декабре 2015 года. 

Представитель ФИО1 адвокат Сотников М.А. просил банку во взыскании кредитной задолженности отказать, удовлетворить встречные требования ФИО1 по основаниям, изложенным во встречном иске, уточнив их путем снижения суммы страхового возмещения до 216000 рублей.

Представители ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явились, уведомлены надлежащим образом. ООО «Ренессанс Жизнь» представлены возражения на встречные требования ФИО1, в которых они просят во встречном иске отказать, в том числе в связи с пропуском срока исковой давности. 

Выслушав пояснения явившихся представителей, исследовав материалы дела в совокупности с представленными доказательствами, суд приходит к следующему. 

Судом установлено, что 16 декабря 2016 года Мировым судьей Светловского судебного участка Калининградской области был выдан судебный приказ о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору № от 22.11.2014 года в размере 187905,05 рублей за период с 22.03.2016 по 21.10.2016 года.

Определением мирового судьи Светловского судебного участка Калининградской области от 19 апреля 2017 года судебный приказ отменен, в связи с поступлением от должника возражений относительно его исполнения. В этой связи банк воспользовался правом обращения в суд о взыскании кредитной задолженности в исковом порядке. 

Материалами дела подтверждается, что 22 ноября 2014 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования № согласно которому ответчику предоставлены денежные средства в размере 216000 рубля сроком на 36 месяцев под 26 % годовых на неотложные нужды с условием погашения кредитной задолженности путем уплаты ежемесячных аннуитентных платежей в размере 9989 рублей по графику, с датой последнего платежа 22.11.2017 года.

Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по договору - открыл текущий счет №, на который 22 ноября 2014 года зачислил денежные средства в размере 216000 рубля, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 8).

Однако, в нарушение условий кредитного договора, ответчик принятые на себя обязательства не исполнял надлежащим образом, последний платеж внесен заемщиком 24 декабря 2015 года, что стало поводом для обращения в суд.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.819 ч.2 ГК РФ и ст.811 ч.2 ГК РФ при нарушении заемщиком обязательств по кредитному договору кредитор вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. 

Согласно представленному расчету по состоянию на 18.07.2019 года задолженность ФИО1 по кредитному Договору составляет 219068,51 рублей (двести девятнадцать тысяч шестьдесят восемь рублей 51 копейку), в том числе:

- 161642,33 рублей (задолженность по основному долгу)

- 57426,18 рублей (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами)

Расчет суммы основного долга судом проверен и сомнений не вызывает. Иного расчета стороной ответчика не представлено. 

Таким образом, с ФИО1 подлежит взысканию кредитная задолженность в пользу банка.

При подаче иска истцом была оплачена госпошлина в сумме 5390,69 рублей, уплата которой подтверждена платежным поручением №129869 от 25 июля 2019 года.

При рассмотрении дела ФИО1 в письменной форме заявлено о применении срока исковой давности к требованиям банка о взыскании кредитной задолженности. 

При решении вопроса о применении к требованиям банка срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Из п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 указанного Кодекса.

В силу п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из условий кредитного договора № от 22.11.2014 года погашение кредитной задолженности должно было производится ФИО1 ежемесячными аннуитентными платежами, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, т.е. с 22 декабря 2014 года.

Обращение банка в Светловский городской суд с настоящим иском имело место 27 августа 2019 года.

С учетом требований ст. 192 ГК РФ срок исковой давности, установленный ст.196 ГК РФ, к платежам с 22 ноября 2014 года по 27 августа 2016 года подлежит применению.

Исходя из представленного истцом расчета, с учетом графика платежей к договору, а также с учетом применения срока исковой давности, с ответчика в пользу банка за период с 22 сентября 2016 года по 22 ноября 2017 года подлежит взысканию в пользу Банка задолженность в общем размере 149961 рубль 82 копейки.

Таким образом, требования банка подлежат частичному удовлетворению, с ФИО1 пользу Банка взыскиваются денежные средства в размере 149961,82 рубль.

При подаче иска истцом была оплачена госпошлина в сумме 5390,69 рублей. С учетом частичного удовлетворения исковых требований, в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по госпошлине в размере 4199,24 рубля.

Рассматривая встречные требования ФИО1, суд считает необходимым отметить следующие обстоятельства.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" N 4015-1 от 27 ноября 1992 года страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) - п. 1 ст. 943 ГК РФ.

Для определения объема своей ответственности страховщик в договоре страхования и Правилах страхования определяет, перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Из материалов дела следует, что ответчик по первоначальным требованиям и истец по встречному иску ФИО1 в ООО "Ренессанс Жизнь" подала заявление от 22 ноября 2014 года на присоединение её к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный». 

Согласно Договора страхования жизни Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, заключенного 08.10.2013 года между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ОАО «Восточный экспресс банк» заемщики кредитов в банке являются застрахованными лицами. На дату наступления страхового случая банк является первым выгодоприобретателем (п. 1.2, 1.4 договора).

В силу п. 3.1 договора страховым случаем является, в том числе, инвалидность застрахованного 1 и 2 группы по любой причине. 

В силу п. 3.6 договора не являются страховым случаем события, произошедшие в результате предшествовавших состояний или их последствий. 

Согласно п.1.10 Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, являющегося приложением № 2 к договору страхования с ОАО «Восточный экспресс банк» от 08.10.2013 года предшествующим состоянием является нарушение здоровья, травма, увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство и т.п., диагностированное и/или не диагностированное, но о существовании которого подозревали, и/или о котором застрахованный должен был знать по имеющимся проявлениям или признакам, в связи с которыми до заключения договора страхования (полиса) с участием застрахованного произошло любое событие медицинского характера. Такие состояния также включают в себя любые осложнения и последствия, связанные с указанными событиями. 

Как установлено при рассмотрении дела, 02 марта 2016 года, т.е. в период действия кредитного договора, ФИО1 повторно установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию бессрочно. 

Из протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина № 398.5.39/2016 от 02.03.2016 года следует, что ФИО1 более 20 лет страдает 

<

данные изъяты>, ухудшение произошло в 2012 году, с 2012 года установлена 3 группа инвалидности, с 2015 года бессрочно. 

Основанием для решения вопроса об установлении экспертами МСЭ ФИО1 2 группы инвалидности явился установленный диагноз: «

<

данные изъяты>».

После получения справки об инвалидности от 02.03.2016 года ФИО1 обратилась в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" для получения страховой выплаты, полагая, что в связи с наступлением ей 2 группы инвалидности наступил страховой случай, предусмотренный договором страхования жизни.

Однако 17 июня 2016 года ООО "СК "Ренессанс Жизнь" ФИО1 в страховой выплате отказано по основаниям п. п. 1.10 Полисных условий, п. 3.7.16 Договора страхования, поскольку установление инвалидности последовало повторно, в связи с ранее перенесенным 

<

данные изъяты> в 2012 году и его повторным перенесением, что ухудшило состояние здоровья. Ранее диагностированное заболевание, ставшее причиной установления инвалидности, по определению является предшествующим состояние, а потому не является страховым случаем.

Оценивая в совокупности установленные обстоятельства, принимая во внимание условия договора страхования жизни заемщиков, Полисные условия, а также положения Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" N 4015-1 от 27 ноября 1992 года, положениями ГК РФ, регулирующими отношения по добровольному страхованию граждан, прихожу к выводу об отсутствии оснований для взыскания страховой выплаты.

Причиной установления ФИО1 2 группы инвалидности послужило заболевание 

<

данные изъяты>, последствий повторных (2012, 2015 годы) перенесенных ишемических инсультов в обеих затылочных долях, что согласно Полисным условиям является предшествующим состоянием на фоне хронического заболевания, исключением из страхового покрытия и не может быть признано страховым случаем. В связи с этим довод ФИО1 об обязанности выплаты страховой компанией страхового возмещения при любых случаях наступления инвалидности 1 или 2 степени отклоняются.

При таких обстоятельствах требования ФИО1 о выплате страхового возмещения удовлетворению не подлежат.

Доводы представителя Сотникова М.А. в поддержание встречных требований о потере ФИО1 зрения, что послужило основной причиной установления инвалидности, отклоняются, поскольку инвалидность ФИО1 установлена в связи с перенесенным повторным 

<

данные изъяты>, а установленный при осмотре 25.02.2016 года врачом -офтальмологом диагноз «

<

данные изъяты>» в основу выводов экспертов МСЭ не положен.

С учетом того, что отказ в выплате страхового возмещения получен ФИО1 17 июня 2016 года, а в суд с данным требованием она обратилась 18.11.2019 года, подлежит применению также срок исковой давности к её исковым требованиям, о чем заявлено представителем ООО «Ренессанс Жизнь» в письменной форме.

Кроме того, суд принимает во внимание, что у ФИО1 отсутствовали законные основания для удовлетворения иска также и по тем основаниям, что она сама не является выгодоприобретателем по договору страхования, поскольку по договору между ООО «Ренессанс Жизнь» и ПАО «Восточный экспресс банк» от 08.10.2013 года таковым является банк, следовательно, права требовать выплаты страхового возмещения со страховой компании в пользу банка у истца не имелось.

Необоснованными также суд находит и требования ФИО1 о взыскании с ПАО «Восточный экспресс банк» требования компенсации морального вреда в связи с его бездействием. Каких-либо доказательств, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, о незаконности бездействия Банка, что привело к нарушению личных неимущественных прав ФИО1 и могло быть основанием к возмещению морального вреда в силу ст. 151 ГК РФ ею не представлено и судом не установлено. 

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, родившейся ДД.ММ.ГГГГ в 

<

адрес> 

<

адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» (ОГРН 

<

***>, дата регистрации в качестве юридического лица 04 июня 1999 года, ИНН 

<

***>, КПП 280101001, юридический адрес 

<

...>) задолженность по Договору кредитования № от 22 ноября 2014 года в общей сумме 149961 рубль 82 копейки (сто сорок девять тысяч девятьсот шестьдесят один рубль 82 копейки), а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4199 рублей 24 копейки (четыре тысячи сто девяносто девять рублей 24 копейки).

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Светловский городской суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме, начиная с 24 января 2020 года.

Судья Светловского городского суда подпись Авдеева Т.Н.