Дело № 2-1782/2024 УИД 12RS0001-01-2024-002192-88 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 декабря 2024 года г. Волжск

Волжский городской суд Республики Марий Эл в составе судьи Малышевой Л.Н., при секретаре судебного заседания Сумкиной В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании условия кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности условия, признании действий незаконными, 

Установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») о признании действий в одностороннем изменении условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании денежных средств в размере 141310 рублей 53 копейки за подключение к программе (опции) «Возмещение недополученных доходов по процентам» незаконным и нарушающими ст.10 ГК РФ (злоупотребление правом); признании действий в завышении на 3% по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ незаконными; возложении обязанности возвратить в первоначальное положение процентную ставку по договору потребительского кредита на 17,7 % годовых и произвести перерасчет ежемесячного платежа в соответствии с процентной ставкой 17,7 % годовых с направлением скорректированного графика платежа; взыскании компенсации морального вреда 10000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований. 

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ истицей ФИО1 за счет кредитных средств по договору с публичным акционерным обществом «Совкомбанк», приобретено транспортное средство CHERRY TIGGO4 PRO, 2024 года, VIN №. Из указанной суммы предоставленного кредита ПАО «Совкомбанк» направил 141 310 рублей 53 копейки на программу (опцию) «Возмещение недополученных доходов по процентам». Таким образом, указанную сумму, входящую в сумму предоставленного кредита 1459819 рублей 53 копейки истцу не переданы, до настоящего времени пользуются денежными средствами незаконно. Кроме того, сумма в размере 141310 рублей 53 копейки получена ответчиком от истца без каких-либо затрат со стороны банка и не предоставления истцу фактических услуг. ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлено заявление с требованиями о расторжении соглашения по договору потребительского кредита № по программе (опции) «Возмещение недополученных доходов по процентам» от ДД.ММ.ГГГГ, на сумму 141310 рублей 53 копейки, возврате денежных средств, выплате процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ4 года в размере 7656 рублей 25 копеек. Ответчиком возвращены денежные средства на счет с вычетом разницы в процентах. Поскольку истцом содержались требования, установленные п.2.9 ст.7 ФЗ «О потребительском кредита», которые ответчиком выполнены не были, ПАО «Совкомбанк» изменило условия кредитного договора, заявлены указанные требования. 

В судебном заседании представитель истца ФИО2 требования поддержал, пояснил аналогичное изложенному в иске.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, представили письменные возражения, согласно которым просят в удовлетворении требований отказать. 

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Совокмбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, на сумму 1459819 рублей 53 копейки сроком на 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ включительно, под 17,7% годовых. 

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Совкомбанк перечислены денежные средства по кредитному договору в пользу ФИО1 в размере 1287510 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету, открытому на имя ФИО1

В этот же день ПАО Совкомбанк со счета ФИО1 удержаны денежные средства в размере 141310 рублей 53 копейки в счет возмещения недополученных доходов по процентам, что подтверждается выпиской по счету от ДД.ММ.ГГГГ

В заявлении о заключении договора потребительского кредита ФИО1 просила банк одновременно с предоставлением ей потребительского кредита, включить в сумму кредита и подтвердила свое согласие на получение услуги в виде опции "Возмещение недополученных доходов по процентам", при этом указала, что она понимает и подтверждает, что подключение услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием заключения договора потребительского кредита с банком, а также является отдельной платной услугой, от которой она может отказаться. 

ФИО1 ознакомлена и согласна с условиями предоставления услуги и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение услуги, информация о которых размещена на официальном сайте банка и в офисах банка, уведомлена, что они могут быть изменены банком в одностороннем порядке. Также ознакомлена и согласна с тем, что услуга дает возможность снижения процентной ставки по договору потребительского кредита, при соблюдении условий предоставления данной услуги. 

Условия услуги "Возмещение недополученных доходов по процентам" является ничем иным, как дополнительными условиями кредитного договора, согласно которым обязанность Банка уменьшить процентную ставку и вернуть соответствующую разницу, обусловлена совершением потребителем ряда действий. Опция "Возмещение недополученных доходов по процентам", предусматривающая понижение полной стоимости кредита по кредитному договору, является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые согласовываются потребителем и ПАО Совкомбанк в индивидуальном порядке. 

Отношения по представлению дополнительной услуги "Возмещение недополученных доходов по процентам" вовсе не являются таковыми по смыслу пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации и части 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)", следовательно, удержание банком соответствующих денежных средств в виде платы за данную услугу является незаконным. 

Поскольку комиссия за услугу "Возмещение недополученных доходов по процентам" составила 141310 рублей 53 копейки, срок действия услуги с момента оплаты с 08 июня 2024 года по 9 октября 2026 г. составляет 1 824 дня, а потребитель отказался от услуги 01 октября 2024 года, в пользу потребителя подлежит взысканию часть комиссии за услугу "Возмещение недополученных доходов по процентам" сумма 305,42 руб. 

Согласно разделу 11 общих условий договора потребительского кредита опция "Возмещение недополученных доходов по процентам" заключается в предоставлении заемщику потребительского кредита на условиях сниженной процентной ставки относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита и иных условиях) условиях потребительского кредита без подключения опции к договору. За опцию "Возмещение недополученных доходов по процентам" кредитором взимается плата, размер которой указывается в заявлении о предоставлении кредита. Кредитор предоставляет кредит на оплату стоимости опции "Возмещение недополученных доходов по процентам" по желанию и с согласия заемщика. 

Условия услуги "Возмещение недополученных доходов по процентам" являются дополнительными условиями кредитного договора, согласно которым обязанность банка уменьшить процентную ставку и вернуть соответствующую разницу обусловлена совершением потребителем ряда действий (и бездействием в части не реализации права на досрочное погашение кредита), то есть данные обязательства банка поставлены под отлагательное условие совершения потребителем полностью зависящих от его воли действий и при таком положении спорная услуга вовсе не являются таковой по смыслу пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, поэтому удержание банком денежных средств за услугу является незаконным. 

По программе "Возмещение недополученных доходов по процентам" при изменении процентной ставки по кредитному договору заемщику не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, а имеет место изменение условий кредитного договора, фактически оформленное в день предоставления кредита. 

С учетом признанных судом требований обоснованными с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 300 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Решил:

Исковое заявление ФИО1 (СНИЛС №) к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ИНН №) о признании условия кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности условия, признании действий незаконными удовлетворить.

Признать действия публичного акционерного общества «Совкомбанк» в одностороннем изменении условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании денежных средств в размере 141 310 рублей 53 копейки за подключение к программе (опции) «Возмещение недополученных доходов по процентам» незаконным и нарушающими ст.10 ГК РФ (злоупотребление правом).

Признать действия в завышении на 3% по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ незаконными. 

Возложить обязанность на публичное акционерное общество «Совкомбанк» возвратить в первоначальное положение процентную ставку по договору потребительского кредита на 17,7 % годовых и произвести перерасчет ежемесячного платежа в соответствии с процентной ставкой 17,7 % годовых с направлением скорректированного графика платежа.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда 10 000 (десять тысяч) рублей, штраф за нарушение прав потребителя 5 000 (пять тысяч) рублей. 

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» в доход бюджет городского округа «Город Волжск» государственную пошлину в сумме 4 000 (четыре тысячи) рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Марий Эл через Волжский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Л.Н.Малышева

В окончательной форме решение принято 25 декабря 2024 года