дело № 2-683/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 ноября 2018 года г. Нерехта Костромской области 

Нерехтский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Жоховой С.Ю.,

при секретаре Даниловой Ю.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Почта Банк» (далее – банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме (данные изъяты) руб. под (данные изъяты) % годовых сроком на (данные изъяты) месяцев. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее – Заявление), Условиях предоставления кредитов по программу «Кредит Наличными» (далее – Условия), Тарифах по программе «Кредит Наличными» (далее – Тарифы). Указанные документы, а также график платежей получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п.10 Заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование», что отмечено в пунктах 8, 9.3, 9.4 Заявления. Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с Тарифами составляет (данные изъяты) % от суммы ежемесячно. В соответствии с п.1.8 Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в графике платежей. В соответствии с решением единственного акционера банка от 25.01.2016 г. № 01/16 фирменное наименование банка изменено с ПАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора, банком направлено ответчику заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование не исполнено. По состоянию на 29.06.2018 г. размер задолженности ФИО1 по вышеуказанному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 153 051,19 руб. 

Банк со ссылкой на ст.309, ч. 2 ст.811 Гражданского кодекса РФ просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 153 051,19 руб., в том числе: 65 307,71 руб. – основной долг, 83 118,68 руб. – проценты, 3 500,00 руб. – комиссии, 1 124,80 руб. – страховка; а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 261,00 руб.

В ходе рассмотрения дела ФИО1 заявлены встречные исковые требования к ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о прекращении кредитного договора и договора страхования, которые приняты к рассмотрению.

Определением Нерехтского районного суда от 23 ноября 2018 года производство по делу в части встречных исковых требований ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о прекращении кредитного договора и договора страхования прекращено в связи с отказом от иска. 

В судебное заседание представитель истца – ПАО «Почта России», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствии /л.д.4, 72/.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, просила применить срок исковой давности и отказать ПАО «Поста Банк» в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Суду пояснила, что между ней и ПАО «Лето Банк» заключен договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ. По договору займа ею было получено (данные изъяты) рублей. Наличие задолженности по данному договору она не оспаривает. С сумой задолженности по основанному долгу (данные изъяты) руб., комиссиям (данные изъяты) руб. она согласна. Она не согласна с суммами задолженности по процентам и страховкам. Последний платеж по кредиту был в (данные изъяты) года. Также с нее службой судебных приставов были принудительно удержаны деньги в (данные изъяты) году.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3).

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.2 и п.3ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, что закреплено в ст.433 ГК РФ.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Лето Банк» (кредитор, банк) и ФИО1 (заемщик) в офертно - акцептной форме заключен кредитный договор № по программе «кредит наличными», по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредитный лимит по продукту (данные изъяты) в размере (данные изъяты) руб. под (данные изъяты) % годовых сроком на (данные изъяты) месяца, сумма платежа по кредиту (данные изъяты) руб. при предоставлении услуги «Уменьшаю платеж» процентная ставка по кредиту составляет (данные изъяты) % годовых. При предоставлении услуги «Суперставка» процентная ставка составляет (данные изъяты) % годовых (пункты 1, 2 Заявления о предоставлении кредита по программе «Кредит Наличными») /л.д.8/. 

Согласно п.3 заявления полная стоимость кредита составляет (данные изъяты) % годовых, полная сумма, подлежащая выплате клиентом – (данные изъяты) руб. В расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи: платеж по возврату основного долга ((данные изъяты) руб.); проценты по кредиту ((данные изъяты) руб.).

Полная стоимость кредита при предоставлении услуг «Уменьшаю платеж» и «Участие в программе страховой защиты, а также с учетом комиссии за выдачу наличных составляет (данные изъяты) % годовых. Полная сумма, подлежащая выплате клиентом – (данные изъяты) руб. В счет полной стоимости кредита включаются платежи: платеж по возврату основного долга ((данные изъяты) руб.); проценты по кредиту ((данные изъяты) руб.); комиссии за вышеуказанные услуги ((данные изъяты) руб.).

В соответствии с п.8 заявления о предоставлении кредита по программе «кредит наличными» ФИО1 выразила согласие быть застрахованной в ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование». Согласно п. 9.3 заявления ФИО1 известно, что участие в программе страховой защиты не является обязательным условием для заключения договора. 

Подпись ФИО1 в заявлении подтверждает её ознакомление, понимание и согласие, а также её обязанность неукоснительно соблюдать Условия, Тарифы, являющиеся составными и неотъемлемыми частями договора (пункт 6 заявления), а также получение на руки одного экземпляра заявления, Условий, графика платежей и Тарифов, карты (данные изъяты) от работника банка и ПИН-кода (пункты 10, 11 заявления).

В соответствии с п. 1.8 Условий предоставления кредитов по программе "Кредит наличными" (далее – Условия) клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Размер процентной ставки по кредиту указывается в заявлении. Размер комиссий указывается в тарифах /л.д.11-18/.

Согласно пунктов 6.1.-6.4, 6.6. Условий в случае пропуска платежа клиентом, не имевшим на момент пропуска других пропущенных платежей, платеж считается пропущенным в 1-й раз. При наличии на момент пропуска одного пропущенного платежа, платеж считается пропущенным 2-й раз подряд. При дальнейших пропусках платежи считаются пропущенными 3-й и 4-й раз подряд, соответственно. За пропуск каждого платежа клиент обязан уплатить банку «Комиссию за неразрешенный пропуск платежа» согласно Тарифам, Комиссия включается в состав следующего платежа, при том размер следующего платежа устанавливается равным сумме платежа, указанного в заявлении, и такой комиссии. Если в течение 5-ти календарных дней с даты пропуска платежа клиент погашает пропущенные платежи в полном объеме, банк аннулирует комиссию за пропуск последнего платежа и корректирует следующий платеж, устанавливая его равным указанному в заявлении значению при этом пропущенный платеж является оплаченным, а у клиента возобновляется право подключить услуги «меняю дату платежа» и «пропускаю платеж». В случае пропуска клиентом платежей, банк вправе потребовать от клиента возврата задолженности по кредиту в полном объеме. При этом банк выставляет клиенту заключительное требование, направляя его по почте заказным письмом на указанный в заявлении почтовый адрес.

Согласно Тарифам банка по продукту (данные изъяты) по программе «Кредит наличными» (далее – Тарифы) ежемесячная комиссия за участие в программе, в т.ч. компенсация уплаченных банком страховых премий (включая НДС) составляет (данные изъяты) % от суммы кредита лимита. «Комиссия за неразрешенный пропуск платежа» определена в следующих размерах: комиссия за 1-й пропуск - (данные изъяты) руб., комиссия за 2-й пропуск подряд - (данные изъяты) руб., комиссия за 3-й пропуск подряд – (данные изъяты) руб., комиссия за 4-й пропуск подряд – (данные изъяты)

Свои обязательства по кредитному договору истец выполнил в полном объем, перечислив ответчику сумму кредита в размере (данные изъяты) руб., что подтверждается выпиской по счету /л.д.27-29/.

ФИО1 воспользовалась представленными денежными средствами. Между тем, обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование суммой кредита, ею исполнялись надлежащим образом, последний платеж был ДД.ММ.ГГГГ, и с ДД.ММ.ГГГГ не погашает задолженность по кредитному договору, в связи с чем образовалась задолженность, что подтверждается выпиской по счету, графиком платежей /л.д.27-29, 21-23/.

В соответствии с решением единственного акционера банка от 25.01.2016 г. № 01/16

фирменное наименование банка изменено с ПАО "Лето Банк" на ПАО "Почта Банк" /л.д.34-48/.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Почта Банк» направило заключительное требование об исполнении обязательств по кредитному договору в полном объеме в размере 156 358,63 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ включительно, с указанием на то, что если сумма полной задолженности не будет погашена в установленный срок, то в соответствии с условиями предоставления кредитов кредитный договор будет расторгнут ДД.ММ.ГГГГ, и ПАО «Почта Банк» будет вынужден обратиться к нотариусу и /или в суд для защиты своих нарушенных прав и принудительного взыскания суммы полной задолженности либо произвести уступку прав по договору третьим лицам /л.д.33/, которое ответчиком не исполнено.

ПАО «Почта Банк» ДД.ММ.ГГГГ обратилось к мировому судье судебного участка (данные изъяты) с заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 151 733 руб. 33 коп. Судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк» взыскана задолженность кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 151 733 руб. 33 коп. Определением мирового судьи судебного участка (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен в связи с поступившим заявлением ФИО1 с возражениями относительного его исполнения /л.д.7/.

В соответствии с представленным в материалы дела расчетом банка, задолженность ответчика перед банком по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 153 051,19 руб., в том числе: 65 307,71 руб. – основной долг, 83 118,68 руб. – проценты, 3 500,00 руб. – комиссии, 1 124,80 руб. – страховка /л.д.24-26/.

Проверив данный расчет, суд признает его правильным, поскольку он соответствует условиям договора, произведен с учетом поступивших платежей, отраженных в вышеуказанной выписке из лицевого счета, а также задолженности взысканной после вынесения судебного приказа.

Между тем, суд находит частично обоснованным заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

На основании п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, согласно которой, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно пунктам 3.1.-3.4 Условий для погашения задолженности по договору клиент в любую дату размещает на счете денежные средства, а банк в дату размещения клиентом средств списывает их в счет погашения задолженности по договору. Ежемесячно, начиная с даты, следующей за датой закрытия кредитного лимита, клиент обязан погасить задолженность в сумме не менее платежа. Размер платежа указывается в заявлении. Если, начиная с даты, следующей за датой закрытия кредитного лимита, до даты платежа включительно, клиент разместил на счете денежные средства в сумме платежа либо более, платеж считается оплаченным. Иначе платеж считается пропущенным (за исключением п.3.4). Клиент может погасить текущий платеж в меньшем, чем предусмотрено договором, размере. При этом величина такой недоплаты не должна превышать 100 рублей. Банк признает такую недоплату как непросроченную задолженность и включает ее в состав платежей, следующих за текущим (размер платежей не изменяется).

Согласной условий кредитного договора, предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств путем внесения ежемесячных платежей согласно графика платежей, что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как разъяснено в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК Российской Федерации, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из графика платежей и выписки из лицевого счета ФИО1 следует, что нарушение исполнения обязательств ФИО1 началось с ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно штампу Почта России на почтовом конверте ПАО «Почта Банк» обратилось к мировому судье судебного участка (,,,) с заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 151 733 руб. 33 коп. ДД.ММ.ГГГГ /л.д.7/.

Судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк» взыскана задолженность кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 151 733 руб. 33 коп. Определением мирового судьи судебного участка (,,,) от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен в связи с поступившим заявлением ФИО1 с возражениями относительного его исполнения /л.д.7/.

Выдача судебного приказа, в соответствии со ст. 204 ч. 1 ГК РФ, приостановила течение срока исковой давности на 4 месяца 9 дней. С настоящим исковым заявлением в суд истец обратился в отделение почтовой связи 15 августа 2018 года.

Положения п. 2 ст. 204 ГК РФ в данном случае подлежат применению, поскольку истец обратился в суд с иском до истечении шестимесячного срока с момента отмены судебного приказа.

При вышеуказанных обстоятельствах, руководствуясь положениями ст. ст. 196, 199, 200, 204 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что период, за который подлежит взысканию задолженность, с учетом заявленных исковых требований должен исчисляться исходя из даты предъявления заявления о выдаче судебного приказа – 30 января 2018 года – 3 года – 30 января 2018 года, в остальной части заявленные требования о взыскании задолженности подлежат отклонению в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Исходя из представленного истцом расчета размера задолженности, размер неоплаченных аннуитентных платежей ФИО2 на ДД.ММ.ГГГГ составил 18599,99 руб. (л.д.21-23).

Таким образом, задолженности по основному долгу и процентам, комиссия и страховкам составит: 153051,19 – 18599,99=134451,20 руб.

Доводы ответчика о несогласии с суммой задолженности по процентам, страховкам, судом признается не состоятельными. Поскольку ФИО3 при заполнении заявления о предоставлении кредита по программе «Кредит наличными» выразила свое согласие быть застрахованной в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» о чем в графе « я согласен на заключение договора» отметила данное согласие. В данном заявлении ФИО1 также выразила свое согласие на уплату процентов по договору за пользование денежными средствами, что соответствует требованиям закона.

Своих расчетов по исчислению суммы задолженности ответчиком не представлено.

Учитывая вышеизложенные выводы суда по взысканию суммы задолженности в пределах срока исковой давности, то исковые требования ПАО «Почта Банк» к ФИО1 подлежат удовлетворению частично в сумме 134451,20 руб.

Часть 1 ст.88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) предусматривает, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований. 

Как видно из платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при обращении в суд с настоящим иском оплачена госпошлина в сумме 2 144,00 руб. 2117,00 руб. соответственно, а всего 4 261,00 руб. /л.д.5,6/.

Размер госпошлины, подлежащей взысканию с ответчика составит: 3200+(134451,20-100 000)*0,02=3889,02 руб.

Принимая во внимание размер удовлетворённых исковых требований, госпошлина подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в сумме 38890,02руб.

На основании изложенного и руководствуясь, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 134451 ( Сто тридцать четыре тысячи четыреста пятьдесят один) рубль 20 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 3889 рублей 02 копейки, а всего 138340 (Сто тридцать восемь тысяч триста сорок) рублей 22 копейки.

В удовлетворении остальных исковых требований ПАО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Нерехтский районный суд в месячный срок с момента принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: С.Ю. Жохова

Мотивированное решение изготовлено 28 ноября 2018 года.