Дело № 2-715/2018 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

17 мая 2018 года г.Чайковский

Чайковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Грибановой А.А.,

при секретаре Камалетдиновой А.Г.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обосновании иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ сторонами был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 85 000 руб. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора. В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения или ненадлежащего выполнения обязательств по договору. Ответчик допустила образование задолженности по договору, в связи с чем Банк был вправе расторгнуть договор ДД.ММ.ГГГГ. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссии и процентов Банк не осуществлял. Ответчик не погасила сформировавшуюся задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 109 635,79 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 88 564,09 руб., просроченные проценты – 7 786,15 руб., штрафные проценты – 13 285,55 руб., плата за обслуживание кредитной карты – 0 руб. 

С учетом представленных уточнений, произведенных ФИО2 платежей в счет погашения долга, истец просит взыскать с ответчика просроченную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 107 711,88 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 88 564,09 руб., просроченные проценты – 5 862,24 руб., штрафные проценты – 13 285,55 руб., плата за обслуживание кредитной карты – 0 руб., а также расходы по оплате госпошлины – 3 392,72 руб. 

Истец - АО «Тинькофф Банк» о времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещен, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, на требованиях иска настаивал в полном объеме.

Ответчик ФИО2 извещена, в суд не явилась.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании пояснил, что доверитель не оспаривает наличие задолженности по кредитной карте по основной сумме задолженности и процентами, просил снизить размер штрафа, применив ст. 333 ГК РФ. Возражений по правильности расчета не представил.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании решения единственного акционера от 16.01.2015г. фирменное наименование Банка - «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество) изменено на Акционерное общество «Тинькофф Банк» (сокращенное наименование - АО «Тинькофф Банк»). Запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименование внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц 12.03.2015г.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты «Тинькофф Платинум» (ТП 7.12 RUR) (л.д. 29). 

ДД.ММ.ГГГГ. между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ответчиком в офертно-акцептной форме заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты №, по условиям которого Банк выпустил на имя ФИО2 кредитную карту с установленным лимитом задолженности 85 000 рублей. Ответчик, в свою очередь, приняла на себя обязательство в порядке, установленном действующими в Банке Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Тарифами, вернуть Банку заемные денежные средства, уплачивать проценты за пользование кредитом, а также иные комиссии и платы (л.д. 30-35).

Составными частями заключенного договора являются Заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, Условия комплексного банковского обслуживания и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт. Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, с момента активации карты. Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного и договора возмездного оказания услуг.

Заключив кредитный договор ФИО2 автоматически стала участником «Программы страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней», присоединившись к договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ. № (л.д. 23).

На момент заключения договора, по кредитному продукту «Тинькофф Платинум» установлен лимит задолженности 85 000 рублей, беспроцентный период пользования кредитом – до 55 дней, процентная ставка по операциям покупок 28,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 36,9 %, плата за обслуживание основной карты - 590 рублей, плата за выпуск карты, предоставление выписок и перевыпуск карты – бесплатно, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9 % плюс 290 рублей, минимальный платеж – не более 6% от задолженности - минимум 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - 0,20% в день, плата за предоставление услуги SMS-Банка 59 рублей, плата за включение в Программу страховой защиты 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей, комиссия за завершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 рублей. 

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения, либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в т.ч. в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты, который считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, направляемого клиенту с информированием последнего о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах, размере задолженности по договору (п. 9.1 Общих Условий).

Исполнение Банком обязанности по предоставлению кредитных денежных средств ответчиком не оспаривается. 

Из содержания выписки по номеру договора следует, что ФИО2 воспользовалась предоставленными Банком денежными средствами, активно использовала кредитную карту по своему усмотрению, при этом неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа (л.д. 26-27). 

Всего ответчиком было снято с карты 88 564,09 рублей (л.д. 24-25).

На основании п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) Банком в одностороннем порядке 05.1013.07.2015г. произведено расторжение договора, сформирован заключительный счет (л.д. 38).

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 5 Чайковского судебного района был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО2 в пользу Банка задолженности по договору кредитной карты, однако в связи с поступившими возражениями должника судебный приказ был отменен ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 36-37)

В счет погашения задолженности по договору кредитной карты ФИО2 внесены следующие платежи: ДД.ММ.ГГГГ. – 3079,85 руб., ДД.ММ.ГГГГ. – 6132,28 руб., ДД.ММ.ГГГГ. – 3061,45 руб., ДД.ММ.ГГГГ. – 1237,64 руб., ДД.ММ.ГГГГ. – 1823,81 руб., 22.08.2016г. – 3061,45 руб., ДД.ММ.ГГГГ. – 3061,45 руб., ДД.ММ.ГГГГ. – 159,53 руб., ДД.ММ.ГГГГ. – 3061,45 руб., которые приняты Банком и учтены при расчете задолженности ответчика.

Размер задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 107 711,88 руб., из которых: 

- просроченная задолженность по основному долгу – 88 564,09 руб. (в т.ч. включая задолженность в размере 83 183,70 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.),

- просроченные проценты – 5 862,24 руб.,

- штрафные проценты – 13 285,55 руб. (в т.ч. включая задолженность в размере 0 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.)

- комиссия, плата за обслуживание кредитной карты – 0 руб.

Данный расчет произведен с учетом пунктов 3.1, 3.2, 11.1, 11.2, 11.3, 13 Тарифного плана и платежей ответчика, произведенных в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 3,24-25).

Задолженность по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ. № на дату рассмотрения спора по существу ответчиком не погашена, доказательств частичного, либо полного погашения долга после ДД.ММ.ГГГГ, суду не представлено, расчет ответчиком не оспорен, возражений по правильности расчета не представлено. 

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности, он соответствует операциям по кредитной карте, положениям Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Тарифам по кредитным картам, выполнен с учетом имевших место со стороны заемщика нарушений сроков уплаты платежа, а также его участие в Программе страховой защиты. 

Судом принимается за основу расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом. Правильность расчетов сомнений не вызывает.

Вместе с тем, доводы ответчика о наличии оснований к снижению размера заявленной ко взысканию неустойки заслуживают внимания.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить Кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно статье 333 ГК РФ, суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 ГК РФ при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

В ходе судебного разбирательства представителем ответчика заявлено об уменьшении неустойки.

Определяя размер подлежащей взысканию неустойки по кредитному договору, суд учитывает заслуживающие внимания обстоятельства дела, принимает во внимание предусмотренный договором размер неустойки, длительность неисполнения обязательств, и приходит к выводу о том, что требуемая Банком сумма неустойки явно несоразмерна последствиям допущенного Заемщиком нарушения, а поэтому, воспользовался своим правом на применение ст. 333 ГК РФ и с учетом требований разумности и справедливости счел необходимым уменьшить ее размер.

Данные обстоятельства оцениваются судом для определения баланса интересов сторон, а не для предоставления ответчику необоснованных преимуществ и возможности неправомерно пользоваться чужими денежными средствами.

Размер неустойки, предъявленной Банком ко взысканию в ответчика в сумме 13 285,55 руб., является явно несоразмерным последствиям неисполнения обязательства.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения Кредитора, но при этом направлена на восстановление прав Кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения. Суд полагает, что определенный истцом размер неустойки за нарушение сроков возврата кредита с учетом суммы кредита, срока просрочки, явно завышен и подлежит снижению.

С учетом изложенного, ввиду несоразмерности неустойки в размере 13 285,55 руб., суд считает необходимым снизить ее до 5 000 руб.

Удовлетворяя требования истца частично, суд взыскивает с ФИО2 сумму основного долга – 88 564,09 руб., проценты за пользование кредитом – 5 862,24 руб., штрафные проценты – 5 000 руб., комиссии, плату за обслуживание – 0 руб., всего 99 426,33 руб.

Данная задолженность подлежит взысканию в пользу Банка единовременно.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ ответчик обязана возместить истцу расходы по госпошлине в размере 3 392,72 руб.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 99 426 руб. 33 коп., в том числе: сумму основного долга – 88 564 руб. 09 коп., проценты за пользование кредитом – 5 862 руб. 24 коп., штрафные проценты – 5 000 руб., комиссии, плату за обслуживание – 0 руб., в остальной части иска – отказать.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» возврат госпошлины 3 392 руб. 72 коп.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд.

Судья: А.А.Грибанова