Дело № 2-1577/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

17 июня 2019 года 

Промышленный районный суд г. Смоленска

В составе

Председательствующего судьи Волковой О.А.,

При секретаре Мещановой Н.Л.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «КАРДИФ» о защите прав потребителей,

Установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «КАРДИФ» о защите прав потребителей, указав, что 01.09.2018 между истцом и ПАО Банк «ВТБ» заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого ей выданы денежные средства в сумме 460 120,97 руб., под 13,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Одновременно условиями договора предусмотрено обязательное требование по осуществлению заемщиком страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора. В этой связи с целью обеспечения возврата кредита истцом с ООО СК «КАРДИФ» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № В-03.10.117.622/1044-0001706. Страховая премия по договору составила 60 735,97 руб., денежные средства по распоряжению клиента переведены в страховую компанию. Срок действия договора страхования определен между сторонами 60 месяцев. 09.01.2019 истец полностью исполнила обязательства по кредитному договору, досрочно погасив задолженность. Считает, что в связи с тем, что задолженность по кредитному договору погашена досрочно, то и действие договора страхования прекратилось, а поэтому она имеет право на возврат части страховой премии. Исходя из расчета истца, размер подлежащей возврату страховой премии, составляет за период 10.01.2019 по 01.09.2023 56 381,06 руб. Просит взыскать с ответчика указанную сумму, а также 60 735,97 руб. неустойку, 10 000 руб. в счет компенсации морального вреда и штраф.

Истец и ее представитель ФИО2 требования поддержали по вышеизложенным обстоятельствам. Считают, что в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, основания возможности возникновения страхового риска отпали, а потому страховой договор по инициативе страхователя должен быть расторгнут с выплатой истцу части страхового возмещения.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил письменные возражения (л.д. 73), в которых исковые требования не признал, указав, что заключение договора страхования не обусловлено заключением кредитного договора. Об этом истцу было известно, договор подписан ею собственноручно, с условиями она ознакомлена, с ними согласилась. При этом прекращение договора страхования не связано с досрочным погашением кредита. 

В силу ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика.

Выслушав истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Судом установлено, что 01.09.2018 между ФИО1 и ПАО Банк «ВТБ» заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого истцу были выданы денежные средства в сумме 460 120,97 руб., под 13,9% годовых, на срок 60 месяцев (л.д. 11).

В этот же день между ФИО1 и ООО СК «КАРДИФ» заключен договор страхования № В-03.10.117.622/1044-0001706 от несчастных случаев и болезней на срок 60 месяцев, страховая премия на период страхования составила 60 735,97 руб. (л.д. 21).

Неотъемлемой частью договора страхования являются Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 2 (л.д. 22).

По распоряжению клиента банк 01.09.2018 перечислил денежные средства в сумме 60 735,97 руб. на счет страховой компании.

Согласно справке ПАО Банк «ВТБ» на 09.01.2019 задолженность по кредитному договору 

<

***> от 01.09.2018 полностью погашена, договор закрыт (л.д. 62).

Истец, обосновывая требования, ссылается на те обстоятельства, что заключение кредитного договора обусловлено заключением договора страхования, который в свою очередь направлен на обеспечение полного погашения задолженности по кредиту. При этом в связи с досрочным прекращением кредитного договора должны прекратиться обязательства по страхованию, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, и страховая премия должна быть возвращена страхователю на основании ст. 958 ГК РФ. Одновременно, утверждает, что услуга по договору страхования ей навязана банком.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора.

Говоря о навязывании заемщику услуги по страхованию от несчастных случаев и болезней, истец ссылается на наличие в кредитном договоре обязательных условий заключения такого договора (п. 4 договора).

Действительно п. 4 договора кредита предусматривает заключение заемщиком договора страхования жизни и здоровья. При этом заключение такого договора обусловлено размером процентной ставки, которая без страхования жизни и здоровья определена в размере 15,9% годовых, при заключении договора страхования -13,9% годовых. Изменения процентной ставки отражены как в самом договоре, так и в общих условиях предоставления кредита.

Таким образом, заключение договора страхования влияет на процентную банковскую ставку, по которой выдаются клиенту денежные средства.

Кредитный договор не является публичным договором, поскольку его заключение зависит от ряда индивидуализированных обстоятельств, зависящих от требований, предъявляемых к заемщикам в каждом конкретном случае. Определяя наличие оснований для заключения кредитного договора, Банк руководствуется законодательством и внутренними правилами. При заключении кредитного договора Банк не ограничен в возможности предлагать тот или иной способ обеспечения обязательства. 

Как следует из п. 7 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе), общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры. Однако это правило нивелируется положениями п. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе), согласно которому, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При этом, как далее указывает законодатель, кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Графическое оформление возможности согласия или отказа заемщика от оказания ему услуги Законом о потребительском кредите (займе) не регламентируется. Таким образом, согласие заемщика может быть выражено путем как проставления отметки в специальной графе, так и выбора соответствующего варианта ответа.

Суд, оценивая доводы истца, принимает во внимание, что ФИО1 выразила свою волю на получение кредита путем заполнения и подписания соответствующих документов на условиях предложенных кредитором, все существенные условия кредитного договора с истцом были согласованы и доведены до нее, обязанности по предоставлению кредита банком исполнены надлежащим образом в соответствии с условиями договора путем перечисления суммы кредита истцу. 

Исходя из представленных документов суд не находит нарушений формы и способа заключения кредитного договора. Его условия, в том числе процентная ставка, ее размер, привязанный к наличию заключенного договора страхования, оговорены сторонами.

Доказательств принуждения к заключению и подписанию договора истец не представила; равным образом не была доказана возможность получения кредита только при условии страхования жизни и здоровья заемщика; перечисление страховой премии из суммы кредита произведено на основании заявления заемщика, во исполнение условий договоров. 

Доказательствами, собранными по делу, подтверждается, что истец была ознакомлена с условиями договора страхования, заключению этого договора предшествовало написание истцом согласия о добровольном страховании и выбор способа уплаты страховой премии. 

Одновременно суд учитывает и факт исполнения истцом кредитных обязательств в полном объеме на выбранных ею условиях.

Допустимость указания в кредитном договоре на возможность страхования своей жизни предусмотрена также Указаниями Центрального Банка Российской Федерации от 13.05.2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Как разъяснено в пункте 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, при этом страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Стороны вправе установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий. Включение условия о заключении договора страхования жизни и здоровья, риска утраты трудоспособности не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.

Таким образом, включение в кредитное соглашение условия, касающегося страхования заемщика, не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Кроме того, страхование жизни и трудоспособности заемщика, является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Законодателем также урегулированы последствия неисполнения заемщиком добровольно принятого обязательства по предоставлению банку обеспечения в виде страхования: в подобных случаях банк вправе в одностороннем порядке увеличить процентную ставку по кредиту до ставки по аналогичным кредитам без страхования; потребовать досрочного возврата кредита. Указанные последствия сходны с последствиями утраты или ухудшения обеспечения обязательств заемщика, установленными ст. 813 ГК РФ 

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Таким образом, включение в договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на страхование выражено.

Также суд учитывает данную кредитным организациям законом возможность устанавливать разные процентные ставки в зависимости от обеспечения кредитного обязательства. 

Разница между ставками, установленными п. 4 кредитного договора не является дискриминационной, принимается судом как разумная, решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Заемщик самостоятельно выбрал вариант кредитования предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхования с более низкой процентной ставкой.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При указанных обстоятельствах доказательств объективно подтверждающих, что заключение договора страхования истцу было навязано банком, судом не установлено.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

При этом страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхования от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Как следует из заключенного между сторонами договора страхования (л.д. 21) страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая или болезни (п. 12).

Согласно Правилам страхования к страховым рискам отнесено предполагаемое событие, на случай наступления которого, осуществляется страхование.

Страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которое обладает правом на получение страховой выплаты.

Порядок и условия прекращения действия договора страхования определены п 7 Договора.

В силу п. 7.6 договор страхования прекращается в том числе по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям изложенным в п.7.6 Правил страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п. 14 договора страхования по страховым случаям страховая сумма в день заключения договора страхования составляет 460 120,97 руб. плюс 50 000 руб., далее страховая сумма устанавливается равной фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору 

<

***> от 01.09.2018, заключенному между застрахованным лицом и банком ВТБ (ПАО), увеличенной на 30%, по основной части долга по кредиту и процентам за пользование заемными средствами плюс 50 000 руб., но не более страховой суммы, установленной в день заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма равна задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового события в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, увеличенной на 30% плюс 50 000 руб.

По всем страховым случаям выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

Таким образом, в соответствии с условиями договора страхования страховая сумма установлена по соглашению сторон, условия ее выплаты отраженные в договоре определяют размер выплаты по каждому страховому случаю, наступившему в период действия договора.

Проанализировав нормы закона и пункты договора страхования, суд приходит к выводу, что если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали, то есть при таких условиях договора страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В настоящем же случае выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, а потому досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможность наступления страхового случая.

При досрочном погашении кредита обязательства страховщика перед страхователем не прекращаются, страхователь имеет право получить страховую выплату при наступлении страхового случая, определенного договором, сам договор страхования является действующим, досрочный возврат истцом кредита не является обстоятельством, при котором возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, услуга страхования продолжает предоставляться страховщику и после досрочного погашения кредита. Договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая

В связи с чем, возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ не предусмотрен.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Исследованным договором страхования возврат страховой премии при отказе застрахованного лица от договора страхования не предусмотрен.

Также суд учитывает положения Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У предусматривающие возможность отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Истец при этом с заявлением о расторжении договора страхования обратилась к страховщику 18.01.2019 в связи с досрочным погашением кредита, то есть за пределами срока установленного положениями Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У.

При указанных выше обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании суммы страховой премии по договору страхования № В-03.10.117.622/1044-0001706 от 01.09.2018.

Исходя из того, что нарушений прав истца не установлено, суд также отказывает во взыскании истцу компенсации морального вреда, неустойки и штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд

Решил:

В удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК «КАРДИФ» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.А. Волкова