РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 мая 2018 года г. Самара

Железнодорожный районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи Александровой Т.В.,

при секретаре Финошиной В.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1283/18 по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о принятии отказа от договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО2 обратилась в Железнодорожный районный суд г.Самары с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о принятии отказа от договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, в обоснование своих требований указав, что 25.08.2016 года между ней и ответчиком заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № 

<

данные изъяты> В счет оплаты за договор страхования с кредитного счета истца, открытого в ПАО «Восточный экспресс банк», была перечислена сумма страховой премии в размере 30.241 рубль. В связи с полным исполнением кредитных обязательств перед банком кредитный договор прекратил действие, в связи с чем автоматически прекратил действие договор страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках договора полностью отпала. 19.12.2017г. истец обратился к страховщику с заявлением о досрочном отказе от исполнения договора страхования, но получил отказ. Данный отказ является незаконным, поскольку потребитель вправе в любое время отказаться от исполнения договора. Просит принять отказ от исполнения договора страхования от несчастных случаев и болезней № 

<

данные изъяты> от 25.08.2016г. Взыскать сумму за неиспользованный период по договору страхования в размере 16.957 рублей, неустойку по ч.5 ст. 28 Закона о Защите прав потребителей в размере 30.241 рубль, неустойку по ст. 395 ГК РФ в размере 351 рубль 11 копеек, юридические расходы в размере 12.000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5.000 рублей, штраф в размере 50 %, почтовые расходы в размере 158 рублей 04 копейки.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности от 14.12.2017г., заявленные требования поддержал. Дал пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении. 

Представитель ответчика, уведомленный о слушании дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил. Представил отзыв, в котором в удовлетворении заявленных требований просил отказать, поскольку договор страхования заключен на случай причинения вреда здоровью истца. Выгодоприобретателем по договору страхования является сам истец, а в случае его смерти – его наследники. Размер страховой выплаты не зависит от размера кредитной задолженности. Размер страховой суммы в течение всего срока действия договора является единым и фиксированным. При наступлении страхового случая, они будут обязаны выплатить страховую сумму вне зависимости от того погашен кредит или нет. Договором не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе от страхователя от договора страхования. В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд полагает в удовлетворении заявленных требований следует отказать по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании, 25.08.2016 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен договор кредитования № 

<

данные изъяты> по условиям которого истцу предоставлен потребительский кредит в размере 199.941 рубль под 28,384 % годовых (л.д. 52-56).

В тот же день между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций страхование жизни и здоровья № 

<

данные изъяты> (л.д.58-60). На основании заявления ФИО2 ПАО «Восточный экспресс банк» осуществило перечисление страховой премии в размере 30.241 рубль с ее кредитного счета на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается выпиской по счету (л.д.11-12).

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Из представленного истцом согласия на дополнительные услуги (л.д.57), полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций страхование жизни и здоровья № 

<

данные изъяты> (л.д.58-59), заявления на добровольное страхование клиентов финансовых организаций (л.д.60) судом установлено, что между сторонами заключен договора страхования, по условиям которого страховыми рисками являются смерть ФИО2 и установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы. 

Из согласия на дополнительные услуги от 25.08.2016 следует, что заключение договора страхования осуществляется по желанию ФИО2 и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования. В том числе, ФИО2 уведомлена о праве на заключение аналогичных договоров страхования в любой страховой компании (л.д.57). 

Таким образом, заключение договора страхования являлось добровольным волеизъявлением истца, поскольку предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования ФИО2 имела возможность отказаться от его заключения либо заключить договор страхования с иным страховщиком. 

Согласно пункту 4 договора страхования выгодоприобреталем по договору является ФИО2 (наследники застрахованного в случае ее смерти).

Договор страхования заключен на срок с 25.08.2016 по 24.08.2019 (пункт 7 договора).

Согласно пункту 7.1, договор страхования может быть прекращен в любое время по требованию страхователя. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Размер страховой суммы определен в 186.670 рублей (пункт 5). Его изменение в течение срока действия договора страхования не предусмотрено и с наличием кредитной задолженности, ее размером, а также с исполнением кредитных обязательств не связано. 

Досрочное погашение кредита в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования ни договором страхования, ни законом не предусмотрено.

Следовательно, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. 

Из приведенных положений договора в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Как указано выше, возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования, условиями договора страхования не предусмотрен, в связи с чем основания для взыскания страховой премии отсутствуют.

Требования истца о принятии отказа от договора страхования также подлежат отклонению. 

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ установлено право страхователя (выгодоприобретателя) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пунктом 1 статьи 450.1 ГК РФ предусмотрено, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2 ст. 450.1 ГК РФ).

В сообщении от 12.01.2018г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» разъясняет ФИО2 об отсутствии оснований для возврата ей страховой премии, а также разъясняет ее право расторгнуть договор страхования, принимая во внимание данное обстоятельство, путем уведомления об этом страховщика (л.д.61). 

Таким образом, отказ ФИО2 от договора страхования должен быть выражен в письменном уведомлении на имя страховщика, и в силу положений п. 1 ст. 450.1 ГК РФ договор прекратит свое действие с момента получения уведомления страховщиком. То есть судебная защита прав в данном случае не требуется.

В связи с отказом в удовлетворении требований истца о принятии отказа от договора страхования и взыскании страховой премии, производные требования о взыскании неустоек, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов также подлежат отклонению.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о принятии отказа от договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Самары в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 01 июня 2018 года.

Председательствующий судья (подпись) Т.В. Александрова