Дело № 2-3761/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 июля 2019 года г. Уфа

Калининский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Ибрагимовой Ф.М.,

при секретаре судебного заседания Чудовой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя и просил взыскать с ответчика страховую премию в размере 147 418,62 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, почтовые расходы в размере 258,08 рублей, расходы по оплате ноариальной доверенности в размере 1700,00 рублей. 

Иск мотивирован тем, что между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ. При заключении договора потребительского кредита истца подключили к договору группового страхования, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Истцом была уплачена страховая премия в размере 147 418,62 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адреса Банка и Страховщика были направлены заявления об отказе от услуги страхования с требованием вернуть страховую премию в размере 147 418,62 рублей, списанную с кредитного счета. Данное заявление было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ До настоящего времени данное требование не исполнено ни Банком, ни Страховщиком.

Определением Калининского районного суда г. Уфы от 07.06.2019 года в качестве соответчика было привлечено ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о месте, дате и времени судебного заседания, представил суду ходатайство о рассмотрении дела без его участия. 

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, письменно просил рассмотреть дело без участия представителя банка. В материалах дела имеется отзыв на исковое заявление, в котором указывают, что истец отказался быть застрахованным лицом в рамках договора страхования, то банк не возражает против расторжения договора страхования в отношении истца, однако считает, что страховая премия должна быть взыскана со страховой компании, а не с ответчика. Также просит отказать в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда, так как истцом не представлено доказательств причинения ему каких-либо нравственных или физических страданий ответчиком. 

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 названного Кодекса.

Как следует из ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.ч.1, 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу ч.1 ст.782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в ст.32 Закона РФ «О Защите прав потребителей», в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор № 

Согласно индивидуальным условиям потребительского кредита №, сумма кредита составила 701 993,43 рублей (п.1), сроком на ДД.ММ.ГГГГ месяцев (п.2) под № % годовых (п.4), размер ежемесячного платежа составляет 15 200,00 рублей (п.6). 

Пунктом 9.1.4 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий целями использования заемщиком потребительского кредита являются: приобретение автотранспортного средства, оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита, оплата страховых премий. 

Согласно уведомлению от ДД.ММ.ГГГГ на основании добровольного заявления заемщика от ДД.ММ.ГГГГ о согласии быть застрахованным ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», заемщик является застрахованным лицом по договору группового страхования. Данный договор страхования заключен между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в соответствии с правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней). Исходя из этого, договор страхования содержит условия о перечислении страховой премии в размере 147 418,62 рублей. 

Согласно заявлению ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, последний осведомлен о том, что в течение ДД.ММ.ГГГГ с даты начала действия страхования на основании письменного заявления застрахованного лица об отказе быть застрахованным, договор страхования в отношении ФИО1 может быть прекращен при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору (либо при условии досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля, приобретаемого с использованием кредитных средств) и при отсутствии требования о страховой выплате. 

Также ФИО1 уведомлен, что договор страхования, в период его действия в отношении застрахованного лица может быть прекращен на основании письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80 % от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования (в месяцах), в случае полного досрочного погашения заемщиком задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было направлено в адрес ответчиков уведомление об отказе от договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в рамках кредитного договора № ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Русфинанс Банк».

ООО «Русфинанс Банк» вышеуказанное уведомление было получено ДД.ММ.ГГГГ - согласно данным с официального сайта Почта России.

ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» вышеуказанное уведомление было получено ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку денежные суммы, уплаченные Банку за присоединение к договору страхования фактически уплачены из денежных средств, принадлежащих заемщику и в его интересах, то, договор коллективного добровольного страхования заемщика и условия страхования должны соответствовать минимальным стандартным требованиям к условиям и порядку страхования, утвержденным Указанием Банка России № 3854-У от 20 ноября 2015 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк. 

Поскольку Указанием Центробанка РФ №3854 предусмотрено право истца на отказ от страхования, при том в данном случае банк, предлагая заемщику заключить договор страхования, фактически выступал в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения. Присоединение к групповому договору страхования на основании заявления ФИО1 осуществлялось банком, и именно банком была удержана из средств заемщика сумма страховой премии по договору личного страхования, банк в правоотношениях сторон выступал как поверенный по договору страхования.

При таких обстоятельствах, являясь участником процесса подключения истца к программе страхования, именно ООО "Русфинанс Банк" обязан был на основании заявления истца об отказе от участия в договоре страхования, представленного в течение 14 дней с даты заключения договора, исполнить Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У и возвратить истцу страховую премию по страхованию жизни и риска потери трудоспособности.

При этом суд принимает во внимание, что Банк действовал и в своих собственных интересах, страхуя риски потерь от невозврата кредита заемщиками, а также в данном случае банк не лишен права обратиться с требованием о возврате страховой премии в адрес страховщика. Возможность урегулирования данного вопроса между банком и страховщиком в рамках договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25 июля 2011 года N СЖА-02 предусмотрено п. 1.3 Общих положений Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утв. приказом Генерального директора ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" от 12 июля 2007 года с последующими изменениями, согласно которому условия применения и длительность свободного периода в отношении групповых договоров страхования устанавливается непосредственно в групповых договорах страхования.

При таких обстоятельствах, суд удовлетворяет требования ФИО1 о взыскании с ООО «Русфинанс Банк» денежных сумм, уплаченных путем подключения по договору группового страхования, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль страхование Жизни» в размере 147418,62 рублей, следовательно, в удовлетворении требований истца в отношении страховщика следует отказать.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О Защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом фактических обстоятельств дела, требований разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 1 000,00 рублей.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Соответственно, в пользу истца подлежит взысканию штраф с ответчика в размере 74 209,31 рублей ((147 418,62 + 1 000,00) * 50%). 

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с этим с ответчика подлежат взысканию в пользу истца почтовые расходы в размере 258,08 рублей, расходы по оплате услуг нотариуса 1700,00 рублей (доверенность представителя истца выдана по конкретному делу), подтвержденные надлежащими доказательствами - квитанциями по делу. 

Также с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 4448,37 рублей, от оплаты которой истец освобожден на основании п. 3 ст.17 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

На основании п.8 ч.1 ст. 333.20 НК РФ с ответчика ООО «Русфинанс Банк» в пользу местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, размер которой определяется на основании п.1 ст. 333.19 и п.п.1 п.1 ст. 333.20 НК РФ в сумме 4448,37 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198, 199 ГПК Российской Федерации, суд,

решил:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя – удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 147 418,62 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000,00 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 74 209,31 рублей, почтовые расходы в размере 258,08 рублей, расходы по оплате нотариальной доверенности в размере 1700,00 рублей. 

Итого взыскать 224 886 (двести двадцать четыре тысячи пятьсот восемьдесят шесть) рублей 01 коп.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в доход местного бюджета госпошлину 4448,37 руб.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителя - отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ф.М. Ибрагимова