№ 2-484/2025

УИД 61RS0006-01-2024-006896-06

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

«05» марта 2025 года 

Первомайский районный суд г.Ростова-на-Дону

в составе:

судьи Коваленко И.А, 

при секретаре Поповой А.В,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ТБанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ междуФИО4 и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты№с лимитом задолженности 235 000 рублей. 

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору (далее - Тарифы): Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и общих условий кредитования (далее - Общие условия).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Ответчика. При этом моментом заключения Договора, в соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, ст. 5 ч.9 Федерального закона от 21.12.201 3 г. № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 ГК РФ, считается зачисление Банком суммы Кредита на счет или момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения Договора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил Ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах.

Как указывает истец, заемщик ФИО4 умерДД.ММ.ГГГГ.

На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность умершего перед Банком составляет 221 537 руб. 88 коп. 

На дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору умершего не исполнены.

По имеющейся у банка информации, после смерти ФИО4 открыто наследственное дело № к имуществу ФИО4 умершего ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированное в ЕИС.

На основании изложенного истец просит суд вынести решение, которым взыскать с наследников в пользу Банка в пределах наследственного имущества ФИО4 просроченную задолженность, состоящую из суммы общего долга в размере 221537 руб. 88 коп.за счет входящего в состав наследства имущества, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 646 руб. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о дне, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Дело рассматривается в отсутствие представителя истца по правилам статьи 167 ГПК РФ.

В связи с полученной информацией о наследниках ФИО4 к участию в деле в качестве ответчиков были привлечены его наследники ФИО1, ФИО2, ФИО3.

Ответчики в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены надлежащим образом, представили в материалы дела справку об оплате долга, указав, что кредит погашен за счет страховки.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 статьи 1110 ГК РФ предусмотрено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил названного Кодекса не следует иное.

В соответствии с частью 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как установлено судом и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ междуФИО4 и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты№с лимитом задолженности 235 000 рублей. 

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору (далее - Тарифы): Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и общих условий кредитования (далее - Общие условия).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Ответчика. При этом моментом заключения Договора, в соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, ст. 5 ч.9 Федерального закона от 21.12.201 3 г. № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 ГК РФ, считается зачисление Банком суммы Кредита на счет или момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения Договора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил Ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах.

Заемщик ФИО4 умерДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность умершего перед Банком составляет 221 537 руб. 88 коп. 

На дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору умершего не исполнены.

Из материалов наследственного дела № следует, что наследниками по закону после смерти ФИО4 являются ФИО1, ФИО2, ФИО3.

В соответствии со ст.927Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно п. 1 ст.934Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пп. 2 п. 2 ст.942Гражданского кодекса Российской Федерации условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая) является существенным условием договора страхования.

В соответствии с п. 2 ст.943Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст.3Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обобязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Конкретные условия договора страхования определяются сторонами в договоре, при заключении которого стороны свободны в выборе его условий (ст.421Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ междуФИО4 и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты№на основании Условий комплексного банковского обслуживания банка, составной частью которых являются Условия страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев».

Также при активации карты ФИО4 согласился стать участником программы страхования заемщиков кредита от несчастных случаев, Условия находятся в общедоступной сети Интернет на сайте АО «Тинькофф Банк».

На момент подачи истцом анкеты о предоставлении кредита у АО «Тинькофф Банк» был заключен коллективный договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов. Условия Программы страхования определяются Договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенным между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк («ТКС» Банк» (ЗАО) и ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование», а также общими условиями договора страхования от несчастных случаев страховщика в редакции, действующей на момент подключения клиента Банка к Программе страхования.

В рамках заключенного договора страхования АО «Тинькофф Банк» («ТКС» Банк» (ЗАО)) является страхователем, а застрахованными лицами – физические лица, заключившие договор с ТКС Банк (ЗАО) и подтвердившие свое согласие на включение в программу страхования.

12.03.2015г. «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) преобразовано в АО «Тинькофф Банк».

Согласно Программе страхования АО «Тинькофф Страхование» для заемщиков «Тинькофф Кредитные Системы», действующими т сДД.ММ.ГГГГ и «Условиям страхования по программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней», распечатанными судом с официального сайта АО «Тинькофф Банк», Условиям присоединения к договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС», страховая защита предоставляется по программе страхования:

1. В рамках программы страхования заемщика кредитов ТКС Банк (ЗАО) (Застрахованным лицам) предоставляется страховая защита на случай наступления следующих событий:

а. Смерть Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая;

b. Смерть Застрахованного лица, наступившая в результате болезни;

с. Установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая.

2. Лица, являющиеся на момент включения в Программу страхования инвалидами I, II, III группы, принимаются на страхование только по риску «Смерть Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая».

Данный перечень является закрытым и не подлежит расширительному толкованию.

Согласно Договору коллективного страхования несчастный случай – это внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или смерть застрахованного лица, причиной которого не являются заболевания или врачебные манипуляции, если такое событие произошло в период действия договора страхования независимо от воли страхователя и (или) застрахованного лица и (или) выгодоприобретателя.

В соответствии со статьей 1 указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей в томчисле в получении необходимой информации.

Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 ГПК РФ).

Как указано ранее, в соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Вследствие этого страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства.

Указанная правовая позиция изложена в п. 11 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ.

При наличии действующего договора страхования заемщика (с учетом достаточности страхового возмещения) его наследники несут ответственность по долгам наследодателя лишь в случае законного отказа страховщика в выплате страхового возмещения.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

В процессе рассмотрения дела ответчиком ФИО3 в материалы дела представлена справка АО «ТБанк» об отсутствии по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженности по договору №.

Таким образом, страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в пользу банка в установленный срок обязательства заемщика перед банком исполнены, что исключает возмещение задолженности за счет наследников должника.

Согласно пункту 1 статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (пункт 1 статьи 408 ГК РФ).

Учитывая положения пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации суд исходит из того, что заемщиком надлежащим образом исполнены свои обязательства по кредитному договору, внесенные денежные средства для полного погашения задолженности по кредитному договору были перечислены банку, в связи с чем, оснований для возложения на ответчика обязанности по погашению задолженности по кредитному договору не имеется.

Вместе с тем, поскольку истец от иска не отказался, просил о рассмотрении дела в его отсутствии, суд рассматривает дело по существу и не находит оснований для удовлетворения иска.

Установив указанные обстоятельства, суд приходит к выводу об отказе истцу в иске, в том числе, и расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст.12, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В иске АО «ТБанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Ростоблсуд через Первомайский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение одного месяца с момента изготовления мотивированного решения.

С У Д Ь Я - 

Мотивированное решение изготовлено 18.03.2025 года