№ дела 2-799/2017

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Боготол 11 сентября 2017 года 

Боготольский районный суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Герасимовой Е. Ю.,

при секретаре Хлиманковой О. С.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, к АО "Россельхозбанк" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк» о возложении обязанности признать недействительными условия кредитного договора № от 09.08.2013 и возвратить сумму неосновательного обогащения в размере 24329,59 руб.; взыскании пени в размере 24329,59 руб., штрафа в размере 50 % от удовлетворенной судом суммы требований, компенсации морального вреда в размере 20000 руб., расходов, связанных с составлением доверенности, в размере 1500 руб. Требования мотивированы тем, что 09.08.2013 между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № на общую сумму 300000 руб. При оформлении кредита условием получения денежных средств являлось присоединение к программе коллективного страхования. Общая сумма страховки и вознаграждения Банку за осуществление услуги по страхованию, с размерами которой он не был ознакомлен, составила 24329,59 руб. Указанная сумма была удержана из предоставленных 300000 руб. Правила страхования и договор страхования ему не выдали, никакой информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах не предоставили. 27.04.2016 и 06.07.2016 он обращался к ответчику с заявлениями о возврате страховой суммы, но ответов не получил.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме, по изложенным выше основаниям.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» ФИО2 (по доверенности), извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил возражения на исковое заявление, в котором просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, в удовлетворении заявленных истцом требований отказать, по следующим основаниям. При оформлении кредитного договора заемщик имел возможность на добровольной основе воспользоваться услугой страховщика и застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезней по программе индивидуального добровольного страхования. Банк, не являясь страховщиком по договору страхования, лишь осуществил информирование заемщика о возможности воспользоваться данной услугой. Согласно п. 6 заявления заемщик уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой Банка. Заемщик подтверждает, что страховая компания выбрана им добровольно, и что он уведомлен Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию, либо отказаться от заключения договора страхования, в том числе страхования жизни и здоровья. Таким образом, услуга о возможности заемщиком застраховать свою жизнь и здоровье Банком не навязана. Истец не был лишен возможности самостоятельно выбирать страховую компанию. В соответствии с п. 6 Заявления страховая компания выбрана заемщиком добровольно. В соответствии с п. 4 Заявления заемщик имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и добровольно назначает выгодоприобретателем Банк. Кредитные средства предоставлены клиенту в полном объеме в соответствии с п. п. 2 и 4 кредитного договора, т.е. путем перечисления на текущий счет заемщика в размере 300000 руб. Во исполнение распоряжения клиента с его счета 09.08.2013 списана сумма комиссионного вознаграждения за подключение к Программе коллективного страхования и компенсация расходов Банка на оплату страховых премий страховщику, что не уменьшает сумму кредита. Распоряжение кредитными средствами было произведено заемщиком по своему усмотрению. ФИО1 обращался в Банк 07.08.2013, т.е. заемщик в течение двух дней определялся с тем, на каких условиях он вступит в договорные правоотношения с Банком. Согласно заявлению - анкете на получение кредита ФИО1 был ознакомлен с условиями кредитования. Также заемщиком было выражено согласие на страхование жизни и здоровья путем самостоятельного заключения договора страхования жизни и здоровья. Таким образом, после предоставления Банком информации по предстоящей сделке, согласованные индивидуальные условия сделки нашли свое отражение в кредитном договоре. До момента подписания кредитного договора и заключении договора страхования заемщиком получена вся информация через информационные стенды Банка и в порядке устной консультации от банковского работника, потребитель не высказал замечаний по поводу ее наглядности и доступности, каких-либо претензий не предъявлял. Согласно мемориальному ордеру № от 09.08.2013 сумма в размере 5676,90 руб. перечислена в страховую компанию. ФИО1 был вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора страхования, обратившись с требованием о его расторжении, однако ФИО1 не обращался с заявление в «РСХБ - Страхование» об исключении его из списка застрахованных лиц и возврате суммы страховой выплаты. Исковое заявление в суд было направлено лишь в октябре 2016 года, т. е. с пропуском срока исковой давности. 

Представитель третьего лица ЗАО СК «РСХБ-Страхование», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Пунктами 1, 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон «О защите прав потребителей») изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктом 2 вышеприведенной статьи в редакции, действовавшей на день заключения сторонами соглашения, предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Судом установлено, что ОАО (в настоящее время – АО) «Россельхозбанк» и ФИО1 09.08.2013 подписали соглашение №, тем самым подтвердив заключение сторонами, путем присоединения заемщика к правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» № 5, договора, в соответствии с которым Банк принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере 300000 рублей, на срок до 09.07.2018, под 15 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных соглашением и правилами. Текст данного соглашения, равно как и заявление-анкета на предоставление потребительского кредита, оформленная заемщиком при первоначальном обращении в Банк 07.08.2013, не содержат условий об обязательстве заемщика осуществить в обеспечение его исполнения личное страхование.

При заключении данного договора ФИО1 подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования, в соответствии с которым он подтвердил свое согласие быть застрахованным по Договору добровольного коллективного страхования, заключенному между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть от несчастных случаев болезней и установление I или II группы инвалидности от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями Договора страхования. Кроме того, ФИО1 принял на себя обязательство уплатить вознаграждение Банку в соответствии с утвержденными Тарифами за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий Договора страхования, а также осуществить компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм к оплате составила 24329,59 руб. 

В заявлении отмечено, что ФИО1 просит назначить Банк выгодоприобретателем по договору страхования на сумму его фактической задолженности перед банком по кредитному договору на дату наступления страхового случая. При этом, он был уведомлен, что присоединение к Программе страхования (Приложение № 1 к заявлению), не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой Банка. 

Помимо вышеизложенного ФИО1 подтвердил, что страховая компания выбрана им добровольно и что он уведомлен Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования, в том числе страхования жизни и здоровья, а также то, что с Программой страхования он ознакомлен, возражений по ее условиям не имеет и обязуется ее выполнять, Программу страхования получил, срок страхования указан в Программе страхования. 

Из Программы коллективного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, являющейся приложением к заявлению на присоединение к Программе коллективного страхования, следует, что срок страхования равен сроку кредита, указанному в кредитном договоре, но не более 5 лет. Период страхования для застрахованного лица начинается со дня выдачи ему кредита по кредитному договору, при условии включения его в список застрахованных лиц и уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями договора страхования, и заканчивается днем погашения застрахованным лицом кредита, но не далее дня, указанного как день погашения кредита в кредитном договоре.

В соответствии с Тарифами Банка за подключение к Программе коллективного страхования с ЗАО СК «РСХБ-Страхование», действующими на день заключения сторонами соглашения, сумма платы за подключение к Программе коллективного страхования рассчитывается по формуле: размер кредита * 1,1 * 1,5 % * период страхования; размер страховой премии подлежащей перечислению в страховую компанию рассчитывается по формуле: страховая сумма * 0,35 % * период страхования; размер вознаграждения банку за подключение к программе Коллективного страхования рассчитывается по формуле: сумма платы за подключение к программе коллективного страхования – страховая премия – НДС. Страховая сумма равна сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на 10 %. Если последний период страхования меньше полного календарного года, тогда период страхования принимается как количество дней последнего периода страхования / 365.

На основании вышеуказанного заявления, Банк включил ФИО1 в число застрахованных лиц по Договору коллективного страхования, заключенному с ЗАО СК «РСХБ-Страхование» 13.02.2012. Согласно выписке из лицевого счета ФИО1 банком при выдаче кредита удержаны в счет погашения комиссионного вознаграждения за подключение клиента к Программе коллективного страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику денежные средства в размере 24329,59 руб., исходя из следующего расчета, произведенного в соответствии с вышеприведенными Тарифами:

300000 руб. * 1,1 * 1,5 % * 4 года = 19800 руб.

300000 руб. * 1,1 * 1,5 % / 365 дней * 334 дня = 4529,59 руб. (за последний период страхования, т. е. за 11 месяцев)

19800 + 4529,59 = 24329,59 руб. 

Страховая премия по договору коллективного страхования в размере 5676,90 руб. (300000 руб. * 1,1 * 0,35 % * 4 года = 4620 руб.; 300000 руб. * 1,1 * 0,35 % / 365 * 334 = 1056,90 руб.; 4620 + 1056,90 = 5676,90 руб.) была перечислена Банком на счет страховой компании ЗАО СК «РСХБ-Страхование», что подтверждается мемориальным ордером № от 09.08.2013.

Таким образом, в рамках полученного кредита ФИО1 является застрахованным на сумму 300000 руб., на срок кредита, т. е. до 09.07.2018. До настоящего времени кредит является действующим. 

Доказательств того, что отказ ФИО1 от присоединения к программе страхования мог повлечь отказ банка от заключения с ним кредитного договора, истцом суду не представлено, как не представлено и доказательств, подтверждающих навязывание банком услуг по подключению к программе страхования или ее дискриминационный характер, а также о недоведении до него полной информации об условиях страхования, что лишало бы потребителя возможности осуществить осмысленный выбор услуги по страхованию. Так в день заключения кредитного договора истцу были выданы на руки заявление на присоединение к Программе коллективного страхования с приложение № 1 – Программой коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, что не оспаривалось истцом в ходе рассмотрения дела. Данные документы ФИО1 представил суду при подаче искового заявления.

Учитывая, что страхование осуществлялось путем добровольного присоединения ФИО1 к программе страхования, оснований для утверждения о нарушении прав заемщика на свободный выбор страховой компании не имеется, поскольку в данном случае банк предоставил заемщику право выбора между присоединением к программе страхования и неприсоединением к указанной программе. 

Отсутствие в заявлении заемщика на страхование раздельных сведений о стоимости вознаграждения банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной с распространением условий страхования, и компенсации расходов банка на оплату страховой премии, в совокупности составляющих плату за подключение к Программе страхования, при указании в том же заявлении общей суммы этой платы, нельзя признать ненадлежащим исполнением банком своей обязанности по предоставлению потребителю (заемщику) информации об услуге в том смысле, в котором это предусмотрено в ст. 10 Закона «О защите прав потребителей».

При подключении заемщика к Программе вся полностью сумма платы вносится банку и является оплатой услуг банка по подключению к Программе страхования. Плата за подключение к Программе указывается в заявлении единой суммой. Согласие клиента оплатить полностью указанную сумму также содержится в заявлении на страхование.

В связи с чем, суд находит несостоятельными доводы истца о том, что он не обладал информацией о размере платы за подключение к программе страхования. ФИО1 было достоверно известно о характере такой платы, наличии определенных составляющих, при этом он согласился с ее размером и условиями перечисления на счет страховщика.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что заключенным между сторонами кредитным договором (соглашением) не предусмотрено условий, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, выдача кредита не поставлена в зависимость от согласия на включение в программу страхования, и заемщик имел возможность самостоятельно заключить договор страхования с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО СК «РСХБ-Страхование», без участия банка; при этом заемщик был осведомлен о том, что добровольное страхование – это его личное желание и право, а не обязанность, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 был застрахован добровольно, услуга по страхованию ему навязана не была, ответчик действовал добросовестно, действия банка по страхованию заемщика стали возможны только после получения соответствующего согласия ФИО1, что свидетельствует о том, что внесенная истцом плата за включение в программу страхования не нарушает его прав как потребителя в соответствии с Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», в связи с чем, оснований для признания недействительными условий кредитного договора и взыскания в пользу ФИО1 платы за включение в программу страхования в размере 24329,59 руб. не имеется.

Кроме того, стороной ответчика было заявлено о пропуске срока исковой давности ФИО1, применении последствий пропуска срока исковой давности по вышеуказанным требованиям.

В силу п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки. 

В соответствии со ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Частью 1 ст. 192 ГК РФ предусмотрено, что срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока.

Как видно из материалов дела, ФИО1 обратился с иском в суд 21.06.2017 (согласно штампу на исковом заявлении), при этом исполнение условий кредитного договора заемщиком в части обязывающей его внести плату за включение в программу страхования началось 09.08.2013, следовательно, трехлетний срок исковой давности истек 10.08.2016, то есть до предъявления истцом требований в суд, что в соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ также является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Следует отметить, что ранее истец обращался в суд с аналогичным иском 27.10.2016, т. е. также за пределами трехлетнего срока исковой давности, данное исковое заявление было оставлено судом без рассмотрения, в связи с двойной неявкой истца в судебное заседание.

Учитывая, что требования о взыскании пени, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов являются производными от основных требований о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании платы за включение в программу страхования, в удовлетворении которых судом отказано, правовых оснований для удовлетворения вышеуказанных требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1, к АО "Россельхозбанк" о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Боготольский районный суд Красноярского края в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 15 сентября 2017 года.

Судья Е. Ю. Герасимова