66RS0051-01-2020-000566-29

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Серов Свердловской области 8 июля 2020 года

Серовский районный суд Свердловской области в составе: председательствующего Холоденко Н.А., при секретаре судебного заседания Ведерниковой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-588/2020 по исковому заявлению

ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, 

с участием представителя истца адвоката Максимовой Ю.М., действующей на основании удостоверения №66/2947, ордера № 000446 от 08.07.2020, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в Серовский районный суд Свердловской области с вышеуказанным иском, в исковом заявлении просит взыскать с ответчика часть страховой премии по договору страхования от 17 декабря 2018 года №129577-62500020566058 в размере 90 980 руб. 95 коп., штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенных судом требований.

В обоснование исковых требований указал о том, что 17 декабря 2018 г. ФИО2 и ответчиком был заключен договор страхования «Финансовый резерв» со сроком действия до 18 декабря 2023 года, по которому страховая сумма составила 642 523 руб., страховая премия 92 523 руб., выгодоприобретателями указаны застрахованный или наследники в случае его смерти. Страховая премия была включена в сумму кредита по договору от 17 декабря 2018 г. № 625/002-0566058 и перечислена банком ответчику согласно договору страхования от 17 декабря 2018 № 129577-62500020566058. 17 января 2019 ФИО2 умерла. Истец как супруг умершей ФИО2 вступил в наследство. Кроме него в наследство никто не вступал. 14 февраля 2019 истец обратился к ответчику с заявлением о получении страховой выплаты в связи с наступлением страхового случая, 19 февраля 2019 с заявлением о возврате страховой премии в связи с прекращением договора страхования по причине смерти. На последнее был дан ответ 20 марта 2019 года о первоочередном разрешении вопроса по заявлению о получении страховой выплаты. В удовлетворении заявления о получении страховой выплаты от 14 февраля 2019 г. было отказано ответом по причине не установления страхового случая (события). В связи с неполучением ответа на заявление от 19 февраля 2019 года о возврате страховой премии 16 октября 2019 истец вновь обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии в размере пропорционально срока действия договора (1 месяц) по причине прекращения договора страхования в связи со смертью застрахованного (пункт 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв»). Ответа на данное заявление от ответчика не поступило. Возврату подлежит страховая премия в размере 90 980 руб. 95 коп. (92523:60(срок действия договора в месяцах) – 1 542 руб. 05 коп.х59 = 90 980 руб. 95 коп.).

В судебное заседание истец ФИО1 не явился. О дате, времени месте судебного заседания извещен, представил суду заявление, с просьбой о проведении судебного заседания без его участия, с участием представителя Максимовой Ю.М.. 

Представитель истца Максимова Ю.М. в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте судебного заседания извещен направлением судебной повестки заказным письмом с уведомлением о вручении. Ходатайства об отложении судебного заседания, отзыва на исковое заявление не представил. 

Заслушав объяснения представителя истца Максимовой Ю.М., исследовав письменные доказательства, исследовав письменные доказательства, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1 статьи 407 ГК РФ). Перечень оснований прекращения обязательств не является закрытым, поэтому стороны могут в своем соглашении предусмотреть не упомянутое в законе или ином правовом акте основание прекращения обязательства и прекратить как договорное, так и внедоговорное обязательство, а также определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства (пункт 3 статьи 407 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 1. ст. 958 указанного Кодекса договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него. (Определение Верховного суда Российской Федерации от 5 марта 2019 № 16-КГ18-55). 

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

В соответствии со статьей 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации днем открытия наследства является день смерти гражданина. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (пункт 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из абзаца первого преамбулы Закона о защите прав потребителей следует, что данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Потребителем, согласно абзацу третьему преамбулы, признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Подпунктом "а" пункта 3 названного постановления разъяснено, что правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (пункт 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Судом установлено о том, что ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) 17.12.2018 г. заключен кредитный договор 

<

***>.

В соответствии с Индивидуальными условиями данного Договора сумма кредита составила 642523 руб. срок действия Договора 60 месяцев, дата предоставления кредита 17.12.2018, дата возврата Кредита 18.12.2023 процентная ставка на Дату заключения договора 10,9. 

По условиям заключенного ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» договора страхования от 17.12.2018 по страховому продукту Финансовый резерв №129577-62500020566058 застрахованным является страхователь ФИО2, выгодоприобретателями - застрахованный, а в случае смерти Застрахованного – его наследники, страховыми писками являются травма, госпитализация в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, смерть результате НС и Б, страховая сумма составляет 642523,00 руб., страховая премия составила 92 523,00 руб. Неотъемлемой частью договора страхования, оформленного полисом являются Особые условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

В соответствии с Особыми условиями страхового продукта Финансовый резерв болезнь (заболевание) – установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после наступления страхования в силу. Смерть (гибель) – необратимое прекращение, остановка жизнедеятельности организма. 

Страховым случаем могут признаваться следующие события: смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением I группы или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности Застрахованным в результате несчастного случая или болезни, госпитализация Застрахованного в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.1., 4.2.2, 4.2.3, 4.2.4)

События, указанные в п. 4.2.1.-4.2.4. Условий не признаются страховыми, если они произошли в результате следующих событий: лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до даты подключения к Программе страхования или после окончания периода действия страховой защиты (п.4.5.9).

Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового случая прекратилось по обстоятельствам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным) заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копий документов, удостоверяющих личность Застрахованного (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи). Страховщик вправе дополнительно запрашивать документы, необходимые для принятия решения об осуществлении возврата части страховой премии. (п.6.2)

Из справки о смерти 

<

данные изъяты>, выданной 18 января 2019, установлено о том, что ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ в 15 ч. 00 мин. в г. Серове Свердловской области. Причиной смерти является злокачественное новообразование соединительной и мягких тканей нижней конечности, включая тазобедренную область.

Из наследственного дела № 129/2019 ФИО2 следует о том, что единственным наследником первой очереди по закону, принявшим наследство, является муж ФИО2 - ФИО1 (истец).

В ответ на Заявление (вх. №07/01-08/23308 от 19.02.2019 г. ) ФИО1 об отказе от договора страхования (полиса) № 129577-62500020566058 от 17.12.2018 в письме от 20.03.2019 г. 07/02-08/33-08-02/19114 сообщено о том, что по договору страхования им было заявлено Страховщику 14.02.2019 г. о наступления события, имеющего признак страхового случая по договору страхования (полису), таким образом, возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового.

ООО СК «ВТБ Страхование» рассмотрев заявление № 020979/19 от 14.02.2019 о наступлении предполагаемого страхового события – смерть в результате болезни ФИО2 отказало в выплате страхового обеспечения. Отказ содержится в письме ООО СК «ВТБ Страхование» от 10.09.2019 г. 07/02-08/49-02-01/58811. В качестве оснований указано на то, что согласно Протоколу патологоанатомического вскрытия от 04.02.2019 г. причина смерти Застрахованного – генерализованная хондросаркома с поражением длинных трубчатых костей нижних конечностей, забрюшинного пространства, легких, кишечника, поджелудочной железы и органов малого таза. Согласно предоставленной выписке из истории болезни № ФИО2 находилась с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на лечении в терапевтическом отделении ГБУЗ СО «Серовская городская больница» с сопутствующим заболеванием забрюшинного пространства. Из представленных документов усматривается причинно-следственная связь между смертью Застрахованного и наличием у Застрахованного заболеваний, имевшихся до заключения Договора страхования. Указанное событие не является страховым случаем по риску смерть в результате болезни, согласно п. 4.5.9 Особых условий по страховому продукту «Финансовый резерв».

ФИО1 повторно обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о прекращении договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, направив его и необходимые документы (копию паспорта ФИО2, копию паспорта ФИО1, копию полиса «Финансовый резерв» от 17.12.2018, копию свидетельства о браке, копию свидетельства о смерти, копию справки о смерти 

<

данные изъяты>, реквизиты для зачисления денежных средств, отказ в выплате страхового обеспечения по делу), что подтверждено квитанцией 028823 ФГУП «Почта России» от 16.10.2019, РПО № 62499940001275.

Ответ на данное заявление истцом от ООО СК «ВТБ Страхование» не получен, дополнительно документы, необходимые для принятия решения об осуществлении возврата части страховой премии, Страховщиком не запрашивались, возврат страховой премии Страховщиком не осуществлен. Доказательств обратному в материалах дела не имеется, ответчиком суду не представлено.

Исходя из приведенных выше правовых норм и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, правовой позиции, изложенной Верховным судом Российской Федерации в определениях Верховного суда Российской Федерации от 17 апреля 2018 г. № 14-КГ18-3, 24 апреля 2018 г. № 35-КГ18-4, следует, что после смерти застрахованного ФИО2 к ее наследнику первой очереди по закону, принявшему наследство, ФИО1 перешло право требовать возврата части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, а, следовательно, на отношения между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» распространяется Закон о защите прав потребителей, в том числе в части взыскания штрафа (пункт 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей).

Требование правопреемника страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, условиями договора страхования, в то время как пункт 2 указанной правовой нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Поскольку пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не содержит исчерпывающего перечня оснований досрочного прекращения договора страхования, по условиям заключенного договора страхования (полиса) № 129577-62500020566058 от 17.12.2018 (п. 6.2. Особых условий страхового продукта Финансовый резерв), предусмотрено прекращение договора страхования до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового случая прекратилось по обстоятельствам иным, чем несчастный случай или болезнь), в рассматриваемом случае такое основание наступило – смерть Застрахованного, не являющаяся страховым случаем, в связи со смертью Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового случая прекратилось по обстоятельствам иным, чем несчастный случай и болезнь применительно к рассматриваемому случаю и Особым условиям страхового продукта Финансовый резерв, договор страхования (полис) № 129577-62500020566058 от 17.12.2018 прекращен досрочно 17 января 2019 г. Истец как правопреемник страхователя вправе требовать возврата части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее, ответчиком ООО СК «Страхование» в предоставленных истцу ответах подтвержден факт заключения вышеуказанного договора страхования, доказательств возврата страховой премии Страховщиком суду не представлено, исковые требования ФИО1 о взыскании части страховой премии в размере 90 980 руб. 95 коп. (92523 : 60 (срок действия договора в месяцах)= 1 152 руб. 05 оп., 1 542 руб. 05 коп. х 59 (мес. срок, на который договор страхования прекратился) = 90 980 руб. 95 коп.), являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

На основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 45 490 руб. 48 коп. (90980,95 руб. X 50%).

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК Российской Федерации) судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьей 94 ГПК Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся в частности суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам, расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 1 статьи 96 настоящего Кодекса. 

В силу части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобождён, взыскиваются с ответчика, не освобождённого от уплаты судебных расходов.

Истец от уплаты государственной пошлины при подаче иска, в соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, освобождён, поэтому государственная пошлина по требованиям имущественного характера, подлежащим оценке, в размере 2 929 руб. 43 коп., подлежит взысканию с ответчика ООО СК ВТБ «Страхование» в местный бюджет Серовского городского округа.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 - удовлетворить 

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 часть страховой премии по договору страхования от 17 декабря 2018 года № 12577-62500020566058 в размере 90 980 руб. 95 коп., штраф 45 490 руб. 48 коп., всего 136 471 руб. 43 коп. (Сто тридцать шесть тысяч четыреста семьдесят один руб. 43 коп.)

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование»в доход бюджета муниципального образования Серовский городской округ государственную пошлину в размере 2 929 руб. 43 коп. (Две тысячи девятьсот двадцать девять руб. 43 коп.).

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Свердловский областной суд через Серовский районный суд Свердловской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 15 июля 2020 года.

Председательствующий Холоденко Н.А