№ 2-372/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 мая 2018 г. г. Орел

Северный районный суд г. Орла в составе

председательствующего судьи Тишаевой Ю.В.

при секретаре Иванищевой Е. С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Северного районного суда г.Орла гражданское дело по исковому заявлению Закрытого акционерного общества Банк «ЦЕРИХ» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании суммы кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО Банк «ЦЕРИХ» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании суммы кредитной задолженности. В обоснование заявленных требований истец указал, что 03.09.2015 года между ЗАО Банк «ЦЕРИХ» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 64 935,18 рублей на потребительские цели. В соответствии с п.2 заключенного договора, срок действия договора – со дня его заключения и до полного возврата заемщиком суммы основного долга, а также уплаты заемщиком всех причитающихся банку сумм процентов за пользование кредитом, неустоек и иных предусмотренных договором платежей. Предельный срок погашения кредита установлен до 06.03.2017 года. Согласно условиям договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты в размере 221,71% годовых с даты предоставления кредита по 22.09.2015 г. и 28% годовых с 23.09.2015 г. по 06.03.2017 г. Согласно п.6 договора, количество вносимых заемщиком платежей – 18, периодичность погашения платежей – ежемесячно в соответствии с графиком платежей. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Ответчик ФИО1 перестал надлежащим образом исполнять свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем, у него образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 07.07.2017 года составляет 78 959,19 рублей, из которых: 52 973,71 рубля – основной долг, 18 282,28 рублей – задолженность по процентам, 3 414,84 рубля – пени на сумму непогашенного основного долга, 4 288,36 рублей – пени за несвоевременную уплату процентов. По изложенным основаниям истец просит расторгнуть договор потребительского кредита № от 03.09.2015 года, заключенный между ЗАО Банк «ЦЕРИХ» и ФИО1, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 78 959,19 рублей, в том числе 52 973,71 рубля – основной долг, 18 282,28 рублей – задолженность по процентам, 3 414,84 рубля – пени на сумму непогашенного основного долга, 4288,36 рублей – пени за несвоевременную уплату процентов, и взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 568,78 рублей.

В судебное заседание представитель истца, надлежаще извещенный о дате, времени и месте его проведения, не явился, представителем по доверенности ФИО2 суду было представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, надлежаще извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил.

Представитель ответчика о доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала. Суду пояснила, что у ФИО1 отсутствует задолженность перед истцом, все обязательства по кредитному договору исполнены досрочно, задолженность в полном объеме погашена 19.03.2016 года. Первоначально, 03.08.2015 года был заключен кредитный договор с ООО «Русские Финансы Запад». В дальнейшем, 03.09.2015 года ФИО1 заключил кредитный договор с Банком «Церих», полученная сумма кредита в размере 64 935,18 рублей, т. е. в размере задолженности перед ООО «Русские Финансы Запад», была направлена на погашение задолженности по кредитному договору, заключенному с ООО «Русские Финансы Запад». ФИО1 своевременно исполнял обязательства по кредитному договору от 03.09.2015 года, ежемесячно через банковского платежного агента ООО «Русские Финансы Запад» производил оплату ежемесячных платежей в размере 4800 рублей. В марте 2016 года в связи с продажей недвижимости ФИО1 имел возможность досрочно погасить имеющуюся задолженность по кредитному договору перед банком «Церих». 19.03.2016 года был внесен последний платеж в размере 49852,65 рублей, в сумме достаточной для погашения основного долга и начисленных процентов. Оплата по кредитному договору производилась по реквизитам, представленным Банком «Церих». ООО «Русские Финансы Запад» ФИО1 была выдана справка об исполнении обязательств по кредитному договору от 03.09.2015 года и об отсутствии у него задолженности по этому договору. 

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Положениями п. 1 ст. 810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 4 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. 

На основании п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В судебном заседании установлено, что 03.09.2015 года между ЗАО Банк «ЦЕРИХ» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 64 935,18 рублей.

Согласно п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита, срок действия настоящего договора – со дня его заключения и до полного возврата заемщиком суммы основного долга, а также уплаты заемщиком всех причитающихся банку сумм процентов за пользование кредитом, неустоек и иных предусмотренных договором платежей в пользу банка, а также возмещения расходов банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком всех обязательства по настоящему договору. Предельный срок погашения кредита установлен до 06.03.2017 года. 

Установлено, что банк исполнил свои обязательства по договору, предоставив 08.09.2015 года ФИО1 кредит в обусловленной договором сумме.

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, процентная ставка за пользование кредитом с даты предоставления кредита по 22.09.2015 г. установлена в размере 221,71% годовых (ставка 1), процентная ставка за пользование кредитом в период с 23.09.2015 г. по 06.03.2017 г. составляет 28% годовых (ставка 2).

В соответствии с п. 6 договора, количество вносимых заемщиком платежей – 18, периодичность погашения платежей – ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Очередной платеж, подлежащей уплате, состоит из: суммы начисленных, но не оплаченных процентов по ставке 1 за фактическое количество дней пользования кредитом в течение действия ставки 1, но не более суммы, указанной в плановом графике погашения задолженности в дату очередного платежа; суммы начисленных, но не оплаченных процентов по ставке 2 за фактическое количество дней пользования кредитом с начала действия ставки 2; остатка задолженности по кредиту, но не более суммы, указанной в плановом графике погашения задолженности в дату очередного платежа. Все суммы и даты платежей по договору указываются в графике платежей, который является неотъемлемой частью настоящего договора и может быть скорректирован в случаях досрочного внесения платежей. Сумма произведенного заемщиком платежа по договору в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору, погашает задолженность заемщика в очередности, указанной в графике платежей.

Согласно п. 19 договора заемщик ФИО1 поручил Банку направить всю сумму кредита со счета заемщика в соответствии с целями использования кредита на счет №, открытый ООО «РФЗ» в банк «ЦЕРИХ» (ЗАО), с назначением платежа «Погашение задолженности заемщика по договору займа номер №, заключенного между Заемщиком и ООО «РФЗ» 03.08.2015 года». ФИО1 поручил Банку все денежные средства, попадающие на банковский счет заемщика после предоставления кредита и исполнения первого распоряжения заемщика, направлять на погашение задолженности по настоящему договору. Списание денежных средств со счета заемщика осуществляется на основании банковских ордеров. 

Как следует из графика платежей к договору потребительского кредитования, являющегося неотъемлемой частью заключенного кредитного договора (Приложение № 1 к договору), ФИО1 должен был осуществлять погашение кредита путем внесения ежемесячных платежей в сумме 4 771,57 рублей, сумма последнего платежа – 4 770,96 рублей. 

В соответствии с п.8 индивидуальных условий, исполнение заемщиком обязательств по договору (в том числе возврат суммы кредита, уплата процентов и штрафной неустойки) может осуществляться заемщиком как в наличном, так и безналичном порядке.

Как следует из пункта 4.3.1 Общих условий договора потребительского кредита в ЗАО Банк «Церих», являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора (в соответствии с п.14 Индивидуальных условий) днем погашения заемщиком задолженности в рамках договора потребительского кредита считается: день списания банком суммы задолженности со счета заемщика в банке, в случае списания банком суммы задолженности (на основании банковского ордера); день зачисления суммы задолженности на счета по учету задолженности по договору потребительского кредита в банке (при перечислении денежных средств из другой кредитной организации или при приеме средств от банковского платежного агента в случае погашения задолженности по инициативе заемщика); день внесения суммы задолженности наличными в кассу банка.

В приложении № 2 к договору потребительского кредитования стороны договора согласовали способы погашения заемщиком задолженности. В соответствии с этим приложением обязательства по договору могут производиться путем внесения наличных денежных средств в кассы Банка «Церих» по указанным в приложении адресам, путем перечисления денежных средств Банку по указанным в приложении № 2 реквизитам, а также путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента ООО «РФЗ» по указанным адресам пунктов приема платежей, в том числе и по адресу: 

<

адрес>. 

Судом установлено, что с ноября 2012 года ООО «Русские Финансы Запад» исполняло обязательства банковского платежного агента в соответствии с условиями заключенного между ЗАО БАНК «Церих» и ООО «Орловское кредитное агентство» соглашения № 34 о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом от 21.11.2011 года.

В соответствии с приказом Банка России от 26.02.2016 года № ОД-674 с 26.02.2016 года у кредитной организации Банк «Церих» (ЗАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Временной администрацией по управлению кредитной организацией Банк «Церих» (ЗАО) в одностороннем порядке было принято решение о приостановлении с 17.03.2016 года действия соглашения № 34 о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом от 21.11.2011 года. 

Установлено также, что решением Арбитражного суда Орловской области от 21.04.2016 года по делу № А48-1180/2016 ЗАО Банк «ЦЕРИХ» признано несостоятельным (банкротом), исполнение обязанностей конкурсного управляющего ЗАО Банк «Церих» возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно расчету, предоставленному истцом, общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 07.07.2017 года составляет 78 959 рублей 19 копеек, в том числе: 52 973,71 рубля – основной долг, 18 282,28 рублей – задолженность по процентам, 3 414,84 рубля – пени на сумму непогашенного основного долга, 4 288,36 рублей – пени за несвоевременную уплату процентов.

При проверке правильности расчета и доводов стороны ответчика о полном досрочном исполнении ФИО1 обязательств по договору потребительского кредита № от 03.09.2015 года, судом установлено, что с момента заключения договора потребительского кредита от 03.09.2015 года ФИО1 погашал задолженность по кредиту путем внесения наличных денежных средств в кассу банковского платежного агента ООО «Русские Финансы Запад» в пункте приема платежей по адресу: 

<

адрес>. В кассу агента ФИО1 внесено денежных средств в общей сумме 78 682,65 рублей: 03.10.2015 года – 4800 рублей, 03.11.2015 года – 4800 рублей, 02.12.2015 года – 4800 рублей, 11.01.2016 года – 4800 рублей, 05.02.2016 года – 4830 рублей, 04.03.2016 года – 4800 рублей и 19.03.2016 года – 49852,65 рублей. 

Указанные обстоятельства подтверждаются представленными стороной ответчика оригиналами кассовых чеков. 

Как следует из выписки лицевого счета №, операции по последним двум платежам от 04.03.2016 года на сумму в размере 4800 рублей и 19.03.2016 года на сумму в размере 49852,65 рублей не отражены в выписке, эти платежи не были учтены истцом и при составлении расчета задолженности. 

Согласно представленному истцом расчету задолженности, произведенному по запросу суда с учетом внесенных заемщиком сумм по двух последним квитанциям от 04 и 19 марта 2016 год, у ответчика ФИО1 не имеется задолженности по кредитному договору от 03.09.2015 года.

Из положений статьи 408, пункта 1 статьи 810, пункта 1 статьи 819 ГК РФ следует, что обязательства заемщика по возврату кредита прекращаются возвратом банку полученной суммы кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Установив юридически значимые обстоятельства, свидетельствующие о том, что обязательства по договору исполнялись заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банковского платежного агента, т. е. одним из способов, предусмотренных кредитным договором, при этом внесение платежа в кассу банковского платежного агента по поручению кредитора является надлежащим исполнением обязанности по погашению кредита и уплате процентов по нему, суд приходит к выводу о прекращении обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в связи с чем, не находит оснований для удовлетворения исковых требований. 

Доводы истца о ненадлежащем исполнении банковским платежным агентом своих обязательств по соглашению о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом от 21.11.2011 года, в связи с чем, у заемщика ФИО1 появилась просрочка, изложенные в ответе на судебный запрос, суд не принимает во внимание, поскольку данное обстоятельство не может повлиять на обязательства заемщика по возврату кредита. Обязательство заемщика по возврату кредита считается исполненным в момент поступления денежных средств в кассу банковского платежного агента. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Закрытого акционерного общества Банк «ЦЕРИХ» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании суммы кредитной задолженности оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Северный районный суд г.Орла путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме будет изготовлено в срок до 28 мая 2018 года включительно. 

Судья Ю.В. Тишаева