Дело № 2-289-19

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 февраля 2019 года г. Ростов-на-Дону

Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

Председательствующего судьи Баташевой М. В., 

при секретаре Орнацкой Я.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился с иском в суд, в обоснование своих требований указал, что между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор на предоставление потребительского кредита от 15 января 2018 года на срок 60 месяцев с даты предоставления кредита, дата окончания кредитного договора 15 января 2023 года. В силу ч.10 ст.7 ФЗ РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк потребовал от истца застраховать риски по возврату кредита связанные с утратой здоровья и смертью. В связи с чем, с его согласия кредитор заключил в отношении истца с ООО СК Сбербанк страхование жизни» договор страхования жизни и здоровья на срок действия кредитного договора, а именно 60 месяцев.

Выгодоприобретателем по условиям данного договора смерти, инвалидностью, является ПАО «Сбербанк» Согласно подписанного истцом условий заявления по добровольному страхованию жизни и здоровья сумма за подключение к условиям страховании жизни и здоровья на 60 месяцев составляла 430 746,00 руб. за весь срок страхования Данная сумма 17.01.2018 г была списана с его счета в ПАО Сбербанк, после зачисления 15.01.2018 г. суммы кредита согласно подписанного истцом заявления « о заранее данном акцепте.

15 11.2018 года, через 10 месяцев с момента получения кредита, истец досрочно оплатил сумму кредита и проценты по нему. Согласно справки ПАО Сбербанк по состоянию на 15.ноября 2018 года кредит и проценты по нему досрочно возвращены займодателю, сумма к погашению равна нулю, остаток долга равен нулю, пени задолженность по кредиту равна нулю.

Согласно п. 5 условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, с которой истец был ознакомлен, страховщиком допускалось досрочное прекращение договора страхования как в течение 14-ти дневного срока, так и на иных условиях и в иные сроки в индивидуальном порядке.

В связи с данными обстоятельствами истец обратился в СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о расторжении договора страхования жизни в связи с досрочным исполнением обязательств по возврату кредита, и просил вернуть часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз.1 п.З этой ст.958 ГК РФ).

Однако ПАО « Сбербанк» отказало в возврате части денежных средств, указав, что досрочное погашение кредита не является основанием для возврата денежных средств.

Считает, что невозврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, является незаконным и подлежит взысканию с ответчика по основаниям, предусмотренным ст.ст.958 ГК РФ, из анализа которых следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда здоровью, а также с смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Кроме того, перечень приведенных в п.1 ст.958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то, согласно настоящей статьи, действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

С учетом п.3 условий договора страхования страховая сумма тождественна 50% сумме задолженности по кредиту, сумме задолженности по кредитному договору.

Уменьшение размера кредитной задолженности до нуля фактически исключает дальнейшую необходимость страхования указанных рисков.

Согласно расчета часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование составляет 358955 руб. ( Калькуляция: Срок страхования 60 месяцев, сумма 430746 руб, дата начала срока страхования 15.01.2018. Договор кредитования был расторгнут 15.11.2018. Ровно 10 месяцев. Следовательно, для того чтобы определить сумму остатка необходимо: 430746:60х(60-10)=358 955 руб.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе требовать компенсацию морального вреда, причиненного ему вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя.

Учитывая отказ банка в возврате части денежных средств за подключение к условиям страхования, и невозможность в связи с этим распоряжаться своими денежными средствами в условиях крайней стесненности, истцу причинён моральный вред и нравственные страдания, которые я оцениваю в 10 000 руб.

На основании изложенного истец просит 

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1, часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в сумме 358 955 руб.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1, компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб.

В ходе судебного разбирательства истец уточнял исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, дополнив их требованием о признании договора страхования недействительным по признаку кабальности.

Впоследствии истец от исковых требований в части признания договора страхования недействительным отказался, отказ от иска в указанной части принят судом, производство по делу в указанной части прекращено, о чем вынесено определение суда от 21.02.2019г.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен, направил заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие, а также своего полномочного представителя. Дело рассмотрено в порядке ст.167 ГПК РФ.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещены, направили возражения на иск, согласно которым просили в удовлетворении требований отказать. Дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 420, ст. 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил

Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (п. 1 ст. 2).

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления (п. 3 ст. 3).

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Кроме того, в силу прямого указания пункта 2 статьи 935 ГК РФ, личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Судом установлено, что между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» 15.01.2018г. был заключен кредитный договор на предоставление потребительского кредита на срок 60 месяцев.

В кредитном договоре отсутствуют условия об обязательности страхования заемщиком жизни и здоровья, согласно договора потребительского кредита у заемщика отсутствует обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору, единственным условием для предоставления кредита является наличие у заемщика счета, открытого в банке.

Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк России» 12 мая 2015 года заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3.

В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк). 

Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным Соглашением.

Услуга по подключению к Программе страхования состоит в заключении Банком в порядке статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договора страхования в качестве страхователя со страховой компанией - страховщиком, по которому застрахованным лицом выступает заёмщик Банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования

Банк предложил ФИО1 принять участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья ДСЖ-3 (далее - Программа страхования), на что истец выразил согласие.

В связи с волеизъявлением ФИО1 (заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика) между Банком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении Застрахованного лица ФИО1 был заключен договор страхования.

Истцу также были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в Заявлении на страхование.

Подписывая данное заявление, ФИО1 не только выразил согласие быть застрахованным, но и дал согласие внести плату за подключение к программе страхования по расчетной формуле, что составило 430746 рублей, а также подтвердил, что ознакомлен с условиями участия в программе страхования и согласен с ними, участие в Программе является добровольным, а отказ от участия в ней не влечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Страховая премия оплачена истцом в сумме 430746 рублей.

15 11.2018 года, через 10 месяцев с момента получения кредита, истец досрочно оплатил сумму кредита и проценты по нему. 

Согласно справки ПАО Сбербанк по состоянию на 15.ноября 2018 года кредит и проценты по нему досрочно возвращены займодателю, сумма к погашению равна нулю, остаток долга равен нулю, пени задолженность по кредиту равна нулю.

ФИО1 обратился в банк с заявлением об отключении от программы добровольного страхования жизни и здоровью и возврате части страховой премии, в чем ему было отказано со ссылкой на то, что страховая защита действует в течение всего срока страхования, даже в случае погашения кредита.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования п. 3 ст. 958 ГК РФ относит к договорному регулированию.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Пунктом 5 Условий участия в программе страхования предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: 

подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен;

подача физическим лицом в банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. 

Заявление на страхование подписано ФИО1 15.01.2018г., заявление о прекращении договора страхования, а также частичном возврате платы за подключение к программе страхования - 15.11.2018г., 

Таким образом, ФИО1 обратился с требованием о возврате платы за подключение к программе страхования по истечении срока в 14 календарных дней, когда договор страхования уже был заключен.

Анализ условий страхового полиса и Правил страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, позволяет прийти к выводу о том, что права на возврат страховой премии при досрочном погашении кредита не предусмотрено, в связи с чем, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Таким образом, поскольку предоставленная услуга по страхованию жизни и здоровья является самостоятельной по отношению к кредитованию, о чем свидетельствуют кредитный договор и заявление на страхование, при заключении кредитного договора истец получил полную информацию о предоставляемых ему услугах, при этом был согласен со всеми положениями договора и заявления, обязался их выполнять, имел реальную возможность свободно выражать свою волю при принятии решения относительно подключения к Программе добровольного страхования или отказаться от него, и это решение не влияло на принятие решения о выдачи кредитных средств, при заключении кредитного договора выразил свое согласие на добровольное страхование, изъявил желание быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", плата за подключение перечислена по поручению истца, что свидетельствует о том, что услуга по страхованию предоставлена банком с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, ФИО1 в заявлении на страхование своей личной подписью подтвердил, что страхование является добровольным, и, учитывая, что досрочное погашение кредита не является по смыслу п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, а условиями страхования предусмотрен возврат платы за подключение к программе страхования только при обращении с заявлением об отказе от услуги страхования в течение 14 дней с даты подписания заявления на страхования, и истец не обратился в указанный срок, суд пришел к выводу, что отсутствуют правовые основания для взыскания части суммы, уплаченной истцом за подключение к программе страхования, поскольку каких-либо нарушений прав истца со стороны ответчика не установлено.

Довод о том, что договор страхования неразрывно связан с кредитным договором, направлен на обеспечение исполнения обязательств заемщиков перед банком, в связи с чем досрочное погашение кредита прекращает существование страхового риска и влечет последствия, предусмотренные п. 1 ст. 958 ГК РФ, по мнению суда, является несостоятельным,

Как следует из заявления ФИО1 на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и Условий участия в программе страхования (пункт 3.1.2), страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

При заключении договора страхования сторонами страховые риски (а при их наступлении - страховой случай) определены как Смерть застрахованного лица, Инвалидность 1 или 2 группы, Дожитие застрахованного лица до наступления события.

Действие договора страхования определено на срок 60 месяцев. Страховая сумма составила 430 746 руб. (является постоянной в течение срока действия договора).

Таким образом, в рамках услуги страхования ООО СК "Сбербанк страхование жизни" производит страховую выплату не по причине ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по поэтапному погашению кредита, а в силу произошедшего страхового случая, и выплачивает страховую сумму, размер которой не привязан к кредиту и имеет постоянный характер

Следовательно, заключение кредитного договора не могло влиять на предложенные страховщиком конкретные условия страхования, в том числе содержащиеся в Правилах страхования об определении момента наступления страхового случая, его последствиях, что позволяет говорить о том, что в данном случае возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось после прекращения кредитного обязательства.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, является правильным.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором, и, как уже, указывалось выше, условия договора, предусматривающие возможность возврата страховой премии (подача заявление в течение 14 дней) не были соблюдены истцом, следовательно, оснований для удовлетворения иска в части возврата части страховой премии удовлетворению не подлежат.

Требования о взыскании компенсации морального вреда также удовлетворению не подлежат.

Согласно пункту 1 статьи 13 Закона о защите прав потребителя за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как разъяснено в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В связи с изложенным, учитывая, что факт нарушения прав истцов как потребителя услуг по страхованию судом не установлен, оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда - оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы в Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 26 февраля 2019 года

Председательствующий