Дело № 2-2760/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 июня 2018 года г. Уфа

Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Мустафиной Д.И.,

при секретаре судебного заседания Халиной Я.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратиля в суд с иском к Филиалу ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» требуя расторгнуть договор коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование» в отношении ФИО1, взыскать с ПАО Банк ВТБ в пользу ФИО1 денежную сумму в размере 13611 рублей, оплаченную за подключение к программе страхования в качестве страховой премии, денежную сумму в размере 43556 рублей. 

В обоснование иска указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО ВТБ 24 (в настоящее время Банк ВТБ ПАО) был заключен кредитный договор №. Заключение кредитного договора было обусловлено обязательным подключением к программе страхования, в связи с этим истцом была подписана типовая форма заявления на присоединение к программе страхования, исходя из которого он был включен в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансвый резерв», заключенного между Банком ВТБ24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». При этом за счет кредитных средств внесена плата за включение в число участников программы страхования на весь срок страхования в размере 68055 рублей, которая состоит из комиссии банка в размере 13611 рублей и расходов банка на оплату страховой премии в размере 54444 рублей. Срок действия договора определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 252055 рублей. 

ДД.ММ.ГГГГ потребительский кредит, предоставленный ПАО Банк ВТБ был ответчиком погашен досрочно. 

В марте 2018 г. обратился к ответчикам с заявлением о расторжении договора страхования, возврате списанной суммы по оплате программы страхования с указанием причины возврата – досрочное погашение кредита, однако согласно письменного ответа в удовлетворении требования отказано. 

Определением Калининского районного суда г.Уфы РБ от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ответчика Филиала ПАО Банк ВТБ на Банк ВТБ (ПАО).

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

В судебное заседание представители ответчиков Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в материалах дела имеются возражения на исковое заявление, согласно которых просят в удовлетворении исковых требований отказать. 

Выслушав истца, изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 названного Кодекса.

Как следует из ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее (пункт 1 статьи 819 ГК РФ).

На основании пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму, в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина - застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события - страхового случая.

Согласно ч. 1 ст. 9 Закона РФ N 4015-1 от 27.11.1992 года "Об организации страхового дела" Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты-заявления между истцом ФИО1 и Банк ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого, Банк предоставил заемщику кредит в размере 252055 руб. под 21% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Денежные средства были предоставлены ФИО1 на потребительские нужды и на оплату страховой премии (пункт 11 Уведомления о полной стоимости кредита).

В этот же день ФИО1 было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ 24 (ПАО), по страховому продукту "Финансовый резерв Лайф +". �����������������?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�T�????????????????????????�???��?????????�?j�??????????????J?J??�?????????J?J????????????J?J????????????????�?�??Й?Й?????????J?J???????????????J?J??

Страховая премия в размере 54444 руб. была перечислена на расчетный счет страховщика в полном объеме, что подтверждается справкой ООО СК "ВТБ Страхование", а также выпиской по лицевому счету ФИО1

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ погашена в полном объеме, договор закрыт.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в адрес Банка ВТБ (ПАО) с требованием о расторжении договора коллективного страхования и возврате части платы за подключение к программе страхования. В своем ответе Банк отказал в ФИО1 в удовлетворении его требований.

Неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке послужило поводом для обращения ФИО1 в суд с названным иском.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

При буквальном толковании положений статьи 958 ГК РФ видно, что страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени действий страхования лишь в случае досрочного прекращения действия договора вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска.

Вместе с тем, при сохранении возможности наступления страхового случая и продолжении существования страхового риска, при отказе страхователя от договора за страховщиком сохраняется право на всю сумму уплаченной страховой премии, если иное не предусмотрено договором.

Из материалов дела следует, что при составлении анкеты-заявления на выдачу кредита истец был проинформирован об условиях кредитования и возможности добровольного страхования.

В пункте 17 анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ истец в добровольном порядке выразил согласие на подключение его к программе коллективного страхования "Финансовый резерв", путем собственноручно сделанной пометки в графе "Да". Тем самым подтвердил получение информации об Особых условиях по страховому продукту "Финансовый резерв", являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, и принял указанные условия.

Как уже было отмечено, ДД.ММ.ГГГГ истом было подписано заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв Лайф+".

Срок действия договора с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

В качестве страховых случаев в Программе указаны: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Разделом "Страховые риски по Программе" заявления на подключение к договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено, что выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, является застрахованный, т.е. сам ФИО1, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Банк в числе выгодоприобретателей не значится.

Из Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" усматривается, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в случае исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении застрахованного в полном объеме; прекращения договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством (пункты 6.1, 6.1.1, 6.1.2, 6.1.3).

Пунктом 6.2 Условий предусмотрено страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

Таким образом, из Условий договора страхования не усматривается, что договор страхования теряет свою юридическую силу после досрочного исполнения истцом кредитного обязательства, что не свидетельствует в данном случае об отпадении возможности наступления страхового случая, невозможности выплаты страхового возмещения.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в определении N 50-КГ18-8 от 02.04.2018, досрочное погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора страхования. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, госпитализация, травма или утрата трудоспособности застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не может повлечь досрочного прекращения договора страхования.

Досрочное прекращение кредита заемщиком не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни и здоровью заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни и здоровья заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Таким образом, принимая во внимание обстоятельства дела, условия договора страхования и правовую позицию Верховного Суда Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для прекращения договора страхования и возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования. В связи с чем, в удовлетворении исковых требований ФИО1 следует отказать. 

Руководствуясь, ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, расторжении договора страхования, взыскании денежных средств отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение 1 месяца путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Уфы.

Судья: Д.И. Мустафина