Дело № 2-43/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 февраля 2019 года г.Гдов Псковская область

Гдовский районный суд Псковской области в составе председательствующего Широкова А.А., при секретаре Большовой К.Я., с участием ответчика ФИО1, его представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Конкурсный управляющий ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности в сумме 639075 рублей 55 копеек, государственной пошлины в сумме 15591 рубль 00 копеек и об обращении взыскания на предмет залога.

Своё требование Конкурсный управляющий ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» обосновал следующими обстоятельствами: 01 июля 2013 года между ООО КБ «АйМаниБанк» (далее Банк) и ФИО1 (далее «Заёмщик) был заключён кредитный договор № (далее «кредитный договор»), согласно которому Банк предоставил Заёмщику кредит в размере 267135 рублей 50 копеек на срок 60 месяцев до 02 июля 2018 года включительно с взиманием за пользование кредитом 24,50% годовых под залог транспортного средства 

<

данные изъяты> года выпуска, цвет красный, двигатель № идентификационный номер (VIN) №, ПТС №

12 октября 2015 года банк, пользуясь своим правом в соответствии с п.16 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в целях снижения финансовой нагрузки на заёмщика и действуя в его интересах, изменил условия кредитного договора № от 01.07.2013 года, а именно увеличил срок для возврата денежных средств, что подтверждается дополнительным соглашением об изменении условий кредитного договора от 12 октября 2015 года.

После проведения реструктуризации, согласно дополнительному соглашению:

- сумма кредита составила - 201167 рублей 18 копеек;

- проценты за пользование кредитом- 24,50% годовых;

- срок до 05 октября 2018 года включительно.

Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения заёмщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях кредитного договора (заявлении - анкете/индивидуальных условиях, графике платежей, условиях предоставления кредита).

Денежные средства по кредиту были предоставлены Банком на расчётный счёт Заёмщика, что подтверждается выпиской по лицевому счёту.

В соответствии с условиями кредитного договора, Заёмщик обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.

В нарушение условий кредитного договора Заёмщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил Банку частично.

В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения Заёмщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения Заёмщиком обязательств, направив Заёмщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заёмщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить Заёмщику неустойку в размере 0,500% от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

Учитывая факт просрочки Заёмщиком платежей, Банк направил Заёмщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с Условиями предоставления кредита, Заёмщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении.

Сумма задолженности по кредитному договору Заёмщиком не оплачена до настоящего времени.

В обеспечение неисполнения обязательства по кредитному договору Заёмщик передал банку в залог автотранспортное средство: 

<

данные изъяты> года выпуска, цвет красный, двигатель № идентификационный номер (VIN) №, ПТС № залоговой стоимостью 229500 рублей 00 копеек.

В связи с указанными нарушениями по Договору Ответчик имеет задолженность на 12 декабря 2018 года, которая составляет – 639075 рублей 55 копеек, из них:

- 157328 рублей 23 копейки - задолженность по основному долгу;

- 45064 рубля 27 копеек - задолженность по уплате процентов;

- 314648 рублей 49 копеек - неустойка за несвоевременную оплату кредита,

- 122034 рубля 56 копеек - неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту. 

Поэтому Банк просит взыскать с ответчика в пользу ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» задолженность в размере 639075 (шестьсот тридцать девять тысяч семьдесят пять) рублей 55 копеек; расходы по оплате государственной пошлины в размере 15591 (пятнадцать тысяч пятьсот девяносто один) рубль 00 копеек и обратить взыскание на переданное в залог ООО КБ «АйМаниБанк» транспортное средство: 

<

данные изъяты> года выпуска, цвет красный, двигатель № идентификационный номер (VIN) №, ПТС №.

Истец представитель Конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов», надлежащим образом извещённый о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не прибыл, прислал в адрес суда ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объёме, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Суд рассмотрел дело в отсутствии представителя истца, о дне и времени рассмотрения извещённого надлежащим образом, что не противоречит требованиям ст.167 ГПК РФ.

В судебном заседании ответчик ФИО1 и его представитель ФИО2 исковые требования признали частично, пояснив суду, что размер неустойки за несвоевременную оплату кредита и размер неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту завышены и просят с применением положений ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) уменьшить заявленные неустойки в объёме соразмерном последствиям нарушения обязательств по кредитному договору до 100183 рублей 94 копейки.

Выслушав ответчика ФИО1, его представителя ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условием обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации или не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что 01 июля 2015 года между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 был заключён кредитный договор № согласно которому Банк предоставил Заёмщику кредит в размере 267135 рублей 50 копеек на срок 60 месяцев до 02 июля 2018 года включительно с взиманием за пользование кредитом 24,50% годовых под залог транспортного средства 

<

данные изъяты> года выпуска, цвет красный, двигатель № идентификационный номер (VIN) №, ПТС №.

12 октября 2015 года банк, пользуясь своим правом в соответствии с п.16 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в целях снижения финансовой нагрузки на заёмщика и действуя в его интересах, изменил условия кредитного договора № от 01.07.2013 года, а именно увеличил срок для возврата денежных средств, что подтверждается дополнительным соглашением об изменении условий кредитного договора от 12 октября 2015 года.

После проведения реструктуризации, согласно дополнительному соглашению сумма кредита составила 201167 рублей 18 копеек; проценты за пользование кредитом - 24,50% годовых; срок до 05 октября 2018 года включительно. 

Со сложившейся финансовой нагрузкой ответчик не справлялся, в связи с чем по кредитному договору образовалась просроченная задолженность.

ФИО1 был ознакомлен с условиями данного договора. Подписав заявление - анкету о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского счёта в ООО КБ «АйМаниБанк» (далее «Условия») то есть подтвердил, что ознакомился с действующими Общими условиями и Тарифами, и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Условия предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего счёта в ООО КБ «АйМаниБанк» предусмотрена возможность взимания банком пени за несвоевременную уплату минимального ежемесячного платежа).

Согласно п.1.1.1 «Условий» Банк предоставляет Заёмщику кредит в соответствии с условиями заключённого Сторонами Договора, указанными в Заявлении - Анкете и Условиях. Кредитование Заёмщика осуществляется при предоставлении всех документов, необходимых для предоставления Кредита в соответствии с законодательством Российской Федерации, требованиями Банка и настоящими Условиями.

Согласно п.1.2.2 «Условий» Заёмщик осуществляет погашение задолженности по Кредиту ежемесячно в соответствии с Графиком платежей.

Согласно п.1.4.1 «Условий» заключение Договора банковского (текущего) счёта (далее - Договор счёта) производится в порядке присоединения Клиента к настоящим Условиям путём подачи письменного Заявления установленной формы о присоединении к Условиям и его акцепта Банком. Акцептом Банка считается открытие Клиенту Счёта в соответствии с настоящими Условиями, с последующей выдачей Кредита. Кредит предоставляется в соответствии с условиями утверждённых тарифов Банка.

Согласно п.1.4.4 «Условий» Кредит предоставляется Банком Клиенту путём зачисления одобренной Банком суммы Кредита на Счёт и считается предоставленным с даты такого зачисления.

Согласно п.1.4.7 «Условий» За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Тарифах. Банк начисляет проценты за пользование Кредитом с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату возврата Кредита (погашения Основного долга), а в случаях выставления Клиенту Заключительного требования - по Дату оплаты Заключительного требования. Проценты начисляются Банком на сумму Основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. Размер процентной ставки по Кредиту, указанный в Тарифах, остаётся неизменным в течение всего срока действия Договора.

Согласно п.2.1.1 «Условий» Для обеспечения надлежащего исполнения обязательств Заёмщика перед Банком по настоящему Договору Залогодатель передает Залогодержателю в залог автомобиль, индивидуальные признаки которого определены в п.2 Заявления (далее - Предмет залога).

Согласно п.2.2.4.2 «Условий» Залогодержатель вправе в случае неисполнения Залогодателем обеспеченных Предметом залога обязательств обратить взыскание на Предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости Предмета залога.

Ответчик имеет задолженность на 12 декабря 2018 года, которая составляет 639075 рублей 55 копеек, из них: 157328 рублей 23 копейки - задолженность по основному долгу; 45064 рубля 27 копеек - задолженность по уплате процентов; 314648 рублей 49 копеек - неустойка за несвоевременную оплату кредита, 122034 рубля 56 копеек - неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту. 

В силу п. 2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 329, п. 1 ст. 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штраф, пеня), под которой признаётся определённая договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. 

Согласно п.п. 69, 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Согласно пункту 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Установленные в суде обстоятельства подтверждаются следующими документами: 

- заявлением - анкетой заёмщика ФИО1 о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского счёта в ООО КБ «АйМаниБанк» от 01 июля 2013 года подписанное клиентом;

- графиком погашения кредита от 01 июля 2013 года;

- заявлением ФИО1 от 01 июля 2013 года на перечисление денежных средств за автомобиль, за страховку и другие дополнительные сервисы;

- договором купли продажи транспортного средства 

<

данные изъяты> года выпуска, цвет красный, двигатель № идентификационный номер (VIN) №, ПТС № заключённого между ИП ФИО5- ФИО6 и ФИО1 от 29 июня 2013 года, из которого видно, что транспортное средство было продано за 255000 рубля 00 копеек.

- паспортом транспортного средства 

<

адрес> на автомобиль 

<

данные изъяты> года выпуска, цвет красный, двигатель № идентификационный номер (VIN) №,

- копией паспорта на ФИО1, из которого видно, что он родился ДД.ММ.ГГГГ в 

<

адрес>, зарегистрирован и проживает по адресу: 

<

адрес>;

- расчётом задолженности по кредиту по состоянию на 12 декабря 2018 года, которая составляет 639 075 рублей 55 копеек;

- клиентской выпиской по договору начиная с 01.07.2013 года по 16.09.2016 года;

- Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счёта в ООО КБ «АйМаниБанк»;

- дополнительным соглашением № от 12 октября 2015 года к кредитному договору № от 01 июля 2013 года;

- заявлением ФИО1 от 12 октября 2015 года в ООО КБ «АйМаниБанк» о реструктуризации кредита;

- графиком платежей к дополнительному соглашению № от 12 октября 2015 года к кредитному договору № от 01 июля 2013 года; 

- требованием о досрочном возврате кредита, а также процентов начисленных за срок пользования денежными средствами и пени адресованном ФИО1

- списком внутренних почтовых отправлений от 16.06.2017 года направленному ФИО1

В силу ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмет залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Учитывая изложенное, проверив материалы дела и расчёты, произведённые истцом, принимая во внимание существенное нарушение кредитного договора со стороны ответчика ФИО1, выразившееся в систематическом неисполнении своих обязательств по договору, а также те обстоятельства, что срок обращения истца в суд 09.01.2019 года необоснованно затянут, что привело к увеличению размера неустойки, поскольку должник не исполняет свои обязанности по договору с 16 сентября 2016 года (кредитный договор должен быть исполнен 05 октября 2018 года), суд считает требования истца о взыскании неустойки за несвоевременную оплату кредита в размере 314648 рублей 49 копеек и неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту в размере 122034 рубля 56 копеек несоразмерным последствиям неисполненного обязательства. С учётом баланса интересов сторон, а также положений ст. 333 ГК РФ, суд считает размер заявленной неустойки за несвоевременную оплату кредита подлежащим снижению до 100 000 рублей и размер заявленной неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту подлежащим снижению до 50000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления Конкурсный управляющий ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов» уплатил государственную пошлину в размере 15591 рубль 00 копеек, исходя из задолженности заёмщика по кредитному договору. Сумма государственной пошлины, подлежащая взысканию с ответчика, пропорциональная размеру удовлетворенных исковых требований, составляет 6723 (шесть тысяч семьсот двадцать три) рубля 93 копейки.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации агентства по страхованию вкладов к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес> в пользу ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» по кредитному договору № от 01 июля 2013 года задолженность по основному долгу – 157 328 рублей 23 копейки, задолженность по уплате процентов – 45 064 рубля 27 копеек; неустойку за несвоевременную оплату кредита в размере 100 000 рублей 00 копеек; неустойку за несвоевременную оплату процентов по кредиту в размере 50 000 рублей, а всего 352 392 (триста пятьдесят две тысячи триста девяносто два) рубля 50 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6723 (шесть тысяч семьсот двадцать три) рубля 93 копейки. 

В остальной части исковых требований конкурсному управляющему ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации агентства по страхованию вкладов – отказать.

Обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль 

<

данные изъяты> года выпуска, цвет красный, двигатель № идентификационный номер (VIN) №, ПТС №. 

Определить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов, с определением начальной продажной стоимости заложенного имущества в порядке ст.85 Федерального закона от 02 октября 2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве». 

В соответствии с ст. 144 ГПК РФ принятые меры по обеспечению иска определением Гдовского районного суда от 14.01.2019 года в виде наложения ареста на автомобиль, принадлежащий ответчику ФИО1, находящейся у него, сохранить до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в суд апелляционной инстанции Псковского областного суда через Гдовский районный суд со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Решение суда изготовлено в окончательной форме 18 февраля 2019 года.

Судья: А.А. Широков