Дело № 2-1714/2017г

Р Е Ш Е Н И Е

и м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

21 июня 2017г Кировский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Майоровой О.А.

с участием истца ФИО1,

его представителя – ФИО2,

при секретаре Кирилловой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, указывая на то, что 25.08.2016г между ним и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ему кредит в сумме 499.720 руб сроком на 60 месяцев дней с уплатой 25.9% годовых. По условиям заключенного кредитного договора банк обязался со счета истца перечислить 96.720 руб страховщику (ООО «СК «Ренессанс Жизнь») страховую премию по договору страхования жизни заемщиков. Учитывая, что договор страхования был заключен сроком на 60 месяцев, фактически же обязательства по кредитному договору заемщиком были в полном объеме исполнены 27.03.2017г, т.е. через 8 месяцев после заключения договора, истец полагает, что сумма неиспользованной страховой премии должна быть ему возвращена, размер которой составляет 83.823 руб 37 коп. ФИО1 просит взыскать с ответчика указанную сумму, неустойку за нарушение срока удовлетворения требований потребителя за период с 11.04.2017г по 15.05.2017г за 35 дней просрочки, в качестве компенсации морального вреда 3.000 руб, расходы на оплату услуг представителя 14.000 руб, расходы по удостоверению доверенности у нотариуса 1.700 руб, а также штраф в размере 50% от присужденной потребителю суммы.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал заявленные исковые требования в полном объёме, по изложенным в исковом заявлении основаниям, за исключением требования о взыскании расходов по удостоверению доверенности у нотариуса, поскольку такие расходы фактически не были понесены, доверенность у нотариуса им не заверялась.

Представитель ответчика - ООО «СК «Ренессанс Жизнь», представитель третьего лица - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, о причине своей неявки в суд не сообщили, ходатайств об отложении рассмотрения дела от них не поступало. В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие неявившихся представителей ответчика и третьего лица. В своем письменном отзыве на иск как представитель ответчика, так и представитель третьего лица выразили своё несогласие с заявленными требованиями, поскольку заёмщик заключил договор страхования на добровольной основе, выдал поручение банку перечислить сумму страховой премии страховщику, при этом условиями договора страхования возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не был предусмотрен, по условиям же Полисных условий по программе страхования жизни Заемщиков кредита Страхователю была выплачена часть страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования за вычетом административных расходов страховщика, что составило 1706 руб 63 коп.

Суд, выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, находит заявленные исковые требования не обоснованными, удовлетворению не подлежащими по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договор и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

Согласно положениям ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено в судебном заседании, 25.08.2016г между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 499.720 руб с уплатой 25.9% годовых сроком на 60 месяцев, а заёмщик обязался своевременно производить погашение кредита, процентов за его использование в размере и в сроки, установленные Договором. В тот же день, а именно 25.08.2016г, между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и заёмщиком ФИО1 был заключен договор страхования жизни сроком действия на 60 месяцев с момента вступления договора в силу (с момента списания со счета страхователя страховой премии), согласно условиям которого страховая сумма при наступлении страхового случая составила 403.000 руб, в качестве выгодоприобретателя страхователем было указано само застрахованное лицо – ФИО1, сумма страховой премии составила 96.720 руб. 

Пунктом 2.1.1 кредитного договора было предусмотрено, что Банк обязуется перечислить со счета клиента часть кредита в размере 96.720 руб для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования. 

Свои обязательства по кредитному договору банк полностью выполнил, 25.08.2016г зачислил сумму в размере 499.720 руб на лицевой счёт заёмщика, при этом часть кредита, а именно 96.720 руб, по поручению ФИО1 была списана банком в счёт оплаты страховой премии. 

27.03.2017г заемщик полностью выполнил условия заключенного кредитного договора, досрочно погасил задолженность перед банком, что подтверждается справкой банка от 27.03.2017г, согласно которой задолженность по кредиту у ФИО1 по кредитному договору от 25.08.2016г отсутствует.

28.03.2017г ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования, в связи с чем 28.03.2017г договор был досрочно прекращен, платежным поручением от 04.04.2017г страховщик произвел выплату страховой премии (за вычетом административных расходов), размер которой составил 1706 руб 63 коп, при этом фактически истцу было перечислено 0 руб 63 коп, так как из рассчитанной суммы был удержан НДФЛ в соответствии со ст. 213 НК РФ, справка же из налогового органа о неполучении налогоплательщиком социального налогового вычета по договору страхования им (истцом) представлена не была. 

Принимая решение об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании с ответчика суммы неиспользованной страховой премии по причине того, что необходимость страхования отпала в связи с досрочным погашением кредита, по которому производилось страхование рисков, суд исходит из того, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, исключающим возможность наступления страхового случая и существования страхового риска по договору страхования, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть, инвалидность 1 группы) отпала и существование страхового риска прекратилось. Таким образом, по смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. Как следует из условий договора страхования от 25.08.2016г, возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя предусмотрен не был, что не противоречит действующему законодательству, договор страхования, заключенный в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, является самостоятельным договором, не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору. Вместе с тем, договор страхования от 25.08.2016г был заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни Заемщиков кредита, которые истец в полном объеме получил на руки, ознакомился с ними, согласился с ними и обязался исполнять условия страхования, о чем свидетельствует его роспись в тексте самого договора. Согласно п.11.3 указанных Полисных условий, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования, за вычетом административных расходов Страховщика. Сумма страховой премии, подлежащая возврату Страхователю, за вычетом административных расходов, которые по условиям агентского договора от 01.03.2013г, заключенного Страховщиком с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и который в настоящее время имеет наименование КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), составляют 98% от страховой суммы, составила 1706 руб 63 коп. Указанная сумма за вычетом НДФЛ была полностью ответчиком истцу перечислена, при этом для возврата удержанной суммы НДФЛ (1706 руб) истец вправе предоставить страховщику справку о неполучении социального налогового вычета по договору страхования. Таким образом, суд находит, что оснований для удовлетворения иска как в части возврата неиспользованной суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя и штрафа не имеется, в удовлетворении иска следует отказать в полном объеме. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Красноярска в течение 1 месяца со дня изготовления полного текста решения (16 час 00 мин 28.06.2017г).

Председательствующий О.А. Майорова